నా ముగ్గురు ఇన్సూరెన్స్ ఏజెంట్లను మించి నిలిచిన పోస్టుమ్యాన్

నా ముగ్గురు ఇన్సూరెన్స్ ఏజెంట్లను మించి నిలిచిన పోస్టుమ్యాన్

మా మామయ్య తొంభైల్లో మూడుసార్లు ఇన్సూరెన్స్ ఏజెంట్లను మార్చారు. ఒకరు వేరే ఊరు వెళ్ళిపోయారు, ఒకరు ఆ వృత్తినే వదిలేశారు, ఇంకొకరు కమిషన్ వచ్చాక ఫోన్ ఎత్తడమే మానేశారు. కానీ ప్రతి ఏడాదీ ప్రీమియం రసీదు పుస్తకంతో వచ్చే పోస్టుమ్యాన్ మాత్రం దాదాపు ఇరవై ఏళ్ళపాటు అదే వ్యక్తిగా ఉన్నారు. చివరికి ఆయన రిటైర్ అయినప్పుడు, తర్వాతి పోస్టుమ్యాన్ అదే రిజిస్టర్ తీసుకుని కొనసాగించారు. ప్రైవేట్ ఇన్సూరెన్స్‌లో నిరంతరం మారే ఏజెంట్లు, రిలేషన్‌షిప్ మేనేజర్లలో ఎప్పుడూ కనిపించని ఒక కొనసాగింపు అందులో ఉంది.

అది టర్మ్ ప్లాన్ కాదు, సాధారణ ఎండోమెంట్ కూడా కాదు. అది ఒక మనీ-బ్యాక్ ప్లాన్ — మీరు జీవించి ఉన్నప్పుడే ప్రతి కొన్నేళ్ళకోసారి సమ్ అష్యూర్డ్‌లో కొంత భాగం చెల్లించి, మెచ్యూరిటీ సమయంలో మిగిలిన మొత్తాన్ని (బోనస్‌తో సహా) ఇచ్చే పథకం. ఇదే ఒక్క పెట్టుబడి, దీనిలో పోస్టుమ్యాన్ రెండుసార్లు వస్తారు — ఒకసారి తీసుకోవడానికి, ఒకసారి ఇవ్వడానికి — అని మా మామయ్య జోక్ చేసేవారు.

మనీ-బ్యాక్ ప్లాన్‌ని నిజంగా వేరు చేసేది ఏమిటి

సాధారణ ఎండోమెంట్ ప్లాన్‌లో వేచి ఉండాల్సిందే. మొత్తం కాలవ్యవధి పాటు ప్రీమియం కడుతూ, మెచ్యూరిటీ లేదా మరణం — ఏది ముందుగా జరిగితే అప్పుడు మాత్రమే సమ్ అష్యూర్డ్ ప్లస్ బోనస్ చేతికి వస్తుంది. మనీ-బ్యాక్ ప్లాన్ ఈ మొత్తాన్ని ముక్కలుగా విడగొడుతుంది. ప్రతి కొన్నేళ్ళకోసారి, మీరు జీవించి ఉంటే, సమ్ అష్యూర్డ్‌లో కొంత శాతం "సర్వైవల్ బెనిఫిట్"గా మీ ఖాతాలో పడుతుంది. కాలవ్యవధి ముగిసేసరికి, మిగిలిన సమ్ అష్యూర్డ్‌తో పాటు ఏళ్ళుగా పోగుపడిన బోనస్ కూడా వస్తుంది. అన్నింటికన్నా ముఖ్యంగా, మెచ్యూరిటీకి ముందు ఏదైనా జరిగితే, పూర్తి సమ్ అష్యూర్డ్ మొత్తం డెత్ బెనిఫిట్‌గా చెల్లించబడుతూనే ఉంటుంది — మధ్యలో వచ్చిన ఆ చెల్లింపులు కుటుంబానికి వచ్చే మొత్తాన్ని తగ్గించవు.

ఇది డిస్కౌంట్ కాదు, ఉచిత డబ్బు కూడా కాదు. నిజానికి, మీ సొంత ప్రీమియంలో కొంత భాగమే మీకు ముందుగానే, వాయిదాల్లో తిరిగి వస్తుంది, చివర్లో ఒకేసారి కాదు. ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ దీన్ని ముందుగానే లెక్కలోకి తీసుకుంటుంది — అందుకే అదే సమ్ అష్యూర్డ్ ఉన్న సాధారణ ఎండోమెంట్ ప్లాన్ కంటే మనీ-బ్యాక్ ప్లాన్ ప్రీమియం కొంచెం ఎక్కువగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే కంపెనీ మీ కోసం ఈ ముందస్తు నగదు ప్రవాహాన్ని నిర్వహిస్తోంది.

ప్రజలు ఎక్కడ పొరపడతారు

• సర్వైవల్ బెనిఫిట్‌ని "లాభం"గా భావించడం. ఇది ముందుగా వచ్చే బోనస్ కాదు, పెట్టుబడి రాబడీ కాదు — ఇది సమ్ అష్యూర్డ్‌లో కొంత భాగం నిర్ణీత సమయంలో తిరిగి రావడం మాత్రమే. దీన్ని మంచి డీల్ అనుకునే ముందు, అదే ప్రీమియాన్ని వేరే చోట పెట్టుబడిగా పెడితే ఎంత రాబడి వచ్చేదో పోల్చి చూడండి.
• ఇది ముందుగా ఇన్సూరెన్స్ అని మర్చిపోవడం. ఈ పాలసీ ప్రధాన లక్ష్యం మీ కుటుంబానికి డెత్ కవర్ ఇవ్వడం. దీన్ని కేవలం సేవింగ్స్ సాధనంగా కొని, మెచ్యూరిటీ విలువను మ్యూచువల్ ఫండ్‌తో పోల్చితే, అది సరైన పోలిక కాదు — మార్టాలిటీ ఖర్చు రెండు సందర్భాల్లోనూ ప్రీమియంలో కలిసే ఉంటుంది.
• ముందుగా మరణిస్తే ఏమవుతుందో చూడకపోవడం. ఇప్పటికే అందుకున్న సర్వైవల్ బెనిఫిట్లను డెత్ క్లెయిమ్ నుండి తీసివేస్తారని కొందరు అనుకుంటారు. సాధారణ మనీ-బ్యాక్ నిర్మాణంలో ఇలా జరగదు — మధ్యలో చెల్లింపులు వచ్చినా పూర్తి సమ్ అష్యూర్డ్ చెల్లించబడుతుంది — అయినా దీన్ని ఊహించుకోకుండా మీ పాలసీ డాక్యుమెంట్‌లో నిర్ధారించుకోవడం మంచిది.
• లిక్విడిటీ ట్రేడ్-ఆఫ్‌ని పట్టించుకోకపోవడం. ఒకసారి చేరాక, మధ్యలో పాలసీని ఆపేస్తే రాబడిలో నిజమైన నష్టం జరుగుతుంది. డబ్బు తొందరగా అవసరమయ్యే అవకాశం ఉంటే, మనీ-బ్యాక్ ప్లాన్ దానికి సరైన స్థలం కాదు.

ఇది నిజంగా ఎవరికి సరిపోతుంది

నిజం చెప్పాలంటే, గరిష్ట రాబడి కోరుకునేవారికి ఇది సరిపోదు — టర్మ్ ప్లాన్‌తో పాటు వేరే పెట్టుబడులు సాధారణంగా సంఖ్యల పరంగా దీన్ని మించిపోతాయి, చాలామంది ఫీ-ఓన్లీ సలహాదారులు కూడా ఇదే చెబుతారు. కానీ దీనివల్ల భారతదేశంలో తరతరాలుగా ఇలాంటి పథకాలు ఎందుకు నిలబడ్డాయో అర్థం కాదు. నిర్దిష్ట విరామాల్లో చెల్లించే ఒక నిర్మాణంలో నిజమైన విలువ ఉంది — పిల్లల స్కూల్ అడ్మిషన్, పెళ్ళి, ఇంటి మరమ్మతు — దేన్నీ అమ్మాలా, మార్కెట్ టైమింగ్ చూడాలా అని నిర్ణయించుకోకుండానే. ఇది ఇన్సూరెన్స్‌తో కలిపిన సేవింగ్స్ క్రమశిక్షణ, ఈ నిర్దిష్ట కాలవ్యవధిని కోరుకుంటూ, పోర్ట్‌ఫోలియోను చురుగ్గా నిర్వహించాలనుకోని వారికి ఇది విలువైనదే.

PLI సుమంగళ్ వంటి పథకాన్ని మీరు పరిశీలిస్తుంటే, ఏజెంట్ మాటలను మాత్రమే నమ్మకుండా, నిర్ణయం తీసుకునే ముందు ప్రీమియం, సర్వైవల్ బెనిఫిట్ షెడ్యూల్, మెచ్యూరిటీ విలువ వంటి అసలైన అంకెలు చూడటం సహాయపడుతుంది. ఒక మనీ-బ్యాక్ పాలసీ కాలిక్యులేటర్ మీరు ఎంచుకున్న కాలవ్యవధి, సమ్ అష్యూర్డ్‌కి సంబంధించిన ఈ అంకెలను చూపించగలదు.

మా మామయ్య పాలసీ కొన్నేళ్ళ క్రితం మెచ్యూర్ అయింది. ఆయన ఆ చెల్లింపును ఎక్కడా తెలివిగా పెట్టుబడి పెట్టలేదు — చివరి సర్వైవల్ బెనిఫిట్‌ని తన కూతురి పెళ్ళికి సాయంగా వాడారు, సరిగ్గా ఆ పాలసీని ఏ ఉద్దేశంతో డిజైన్ చేశారో అదే సమయంలో. మార్కెట్ ప్రమాణాల ప్రకారం ఇది అద్భుతమైన రాబడి కాదు. కానీ అది ఏ ఉద్దేశంతో కొన్నారో సరిగ్గా అదే పని, అవసరమైన సరైన క్షణంలో చేసింది. దీనిలో ఒక విలువ ఉంది, అది ఏ రాబడి పోలిక చార్టులోనూ కనిపించదు.