చాలామంది తప్పుగా అర్థం చేసుకునే బీమా నియమం

చాలామంది ప్రజలు చాలా తక్కువ బీమా తీసుకుంటారు, లేదా ఎప్పటికీ అవసరం లేని కవర్ కోసం ప్రీమియం కడుతుంటారు — సరైన మొత్తం తీసుకునేవారు అరుదు. ఎవరిని అడిగినా అదే సమాధానం వస్తుంది: "జీతానికి పది రెట్లు తీసుకోండి." ఎందుకు అని అడిగితే, చాలామంది మౌనంగా ఉండిపోతారు. నియమాల సమస్య ఇదే — వాటి వెనుక ఉన్న కారణం కంటే అవి వేగంగా వ్యాపిస్తాయి, మార్గమధ్యంలో ఆ కారణం ఎక్కడో పోతుంది.

ఈ 10-15 రెట్ల సంఖ్య ఎక్కడి నుండి వచ్చింది

ఎవరూ వివరించకపోయినా, ఈ తర్కం అకారణంగా ఏర్పడలేదు. ఆలోచన సూటిగా ఉంటుంది: మీరు రేపు లేకపోతే, మీ ఆదాయం ఆగిపోతుంది, కానీ మీ కుటుంబ ఖర్చులు ఎక్కువగా ఆగవు. అద్దె లేదా గృహ రుణం EMI రావడం కొనసాగుతుంది. స్కూల్ ఫీజులు రావడం కొనసాగుతుంది. కిరాణా సామాన్లు, కరెంట్ బిల్లు, అన్నీ. కాబట్టి ఈ చెల్లింపు మీ జీతం చేసిన పనిని చేయాలి, మీ కుటుంబ సభ్యులు మళ్ళీ నిలదొక్కుకునేంత వరకు — పిల్లలు చదువు పూర్తి చేసేంత వరకు, జీవిత భాగస్వామి ఉద్యోగంలో చేరేంత వరకు లేదా ఖర్చులను సర్దుబాటు చేసేంత వరకు, అప్పులు తీరేంత వరకు.

వార్షిక ఆదాయానికి పది నుండి పదిహేను రెట్లు అనేది నిజానికి ఒక స్థూల ప్రత్యామ్నాయం మాత్రమే — "సరిపడా సంవత్సరాల ఆదాయ భర్తీ, పైగా బాకీ ఉన్న అప్పులు, ఇప్పటికే దాచుకున్నది తీసివేయగా." చిన్న పిల్లలు, పెద్ద గృహ రుణం ఉన్న యువ సంపాదనపరులకు తరచుగా 15-20 రెట్లకు దగ్గరగా అవసరం అవుతుంది. యాభై ఏళ్ళ వయసులో, గృహ రుణం దాదాపు తీరిపోయి, పిల్లలు దాదాపు స్వతంత్రంగా ఉన్నవారికి అందులో కొంత భాగమే సరిపోవచ్చు. ఈ గుణకం ఎప్పుడూ అసలు విషయం కాదు — చాలామంది కూర్చుని నిజంగా చేయని ఒక లెక్కకు ఇది కేవలం ఒక సత్వరమార్గం.

మీరే లెక్కించడానికి వేగవంతమైన మార్గం

క్లిష్టమైన సూత్రం అవసరం లేదు, కేవలం మూడు సంఖ్యలు చాలు:

• ఆదాయ భర్తీ — మీ కుటుంబానికి ఎన్ని సంవత్సరాలు మద్దతు అవసరమో, దానిని మీ వార్షిక చేతిలోకి వచ్చే జీతంతో గుణించండి. చిన్న కుటుంబాలకు స్థూల పరిధి 8-12 సంవత్సరాలు, రిటైర్మెంట్ దగ్గరపడే కొద్దీ ఇది తగ్గుతుంది.
• బాకీ ఉన్న అప్పులు — గృహ రుణం, కారు రుణం, వెనుక ఉన్నవారిపై పడే ఏదైనా.
• ప్రస్తుత కవర్ మరియు పొదుపు — ఇప్పటికే ఉన్న ఏదైనా జీవిత బీమాను తీసివేయండి, వెంటనే వాడుకోగల నగదు పొదుపు, పెట్టుబడులను కూడా తీసివేయండి.

మొదటి రెండింటిని కలిపి, మూడోదాన్ని తీసివేయండి — ఇప్పుడు మీ దగ్గర నియమం నుండి అరువు తెచ్చుకున్నది కాకుండా నిజంగా మీదైన సంఖ్య ఉంటుంది. ఇది ఖచ్చితంగా ఉండదు — దీనిలో ఏదీ ఖచ్చితంగా ఉండదు — కానీ ఇది జీతం యొక్క నేరుగా గుణకం కంటే చాలా దగ్గరగా ఉంటుంది.

ఈ నియమం అస్సలు వర్తించని సందర్భాలు

ఈ సాధారణ గుణకం నిశ్శబ్దంగా ఒక సాధారణ కుటుంబాన్ని ఊహిస్తుంది: ఒకరు లేదా ఇద్దరు సంపాదనపరులు, ఆధారపడినవారు, ఒక గృహ రుణం, రిటైర్మెంట్‌కు దశాబ్దాలు మిగిలి ఉండటం. చాలామంది ఈ చట్రంలో సరిపోరు, వారికి ఈ నియమం లాభం కంటే నష్టమే ఎక్కువ చేస్తుంది.

• ఒంటరిగా, ఆధారపడేవారు లేరు, అప్పులు లేవు. మీ ఆదాయంపై ఎవరూ ఆధారపడకపోతే, మీ పేరు మీద సహ-సంతకం చేసిన అప్పు లేకపోతే, పెద్ద జీవిత బీమా ఎవరికీ ప్రయోజనం లేకుండా ప్రీమియం చెల్లించేలా చేస్తుంది. చివరి ఖర్చుల కోసం చిన్న కవర్ చాలావరకు సరిపోతుంది.
• ఇద్దరూ సంపాదిస్తారు, పెద్ద అప్పు లేదు, మంచి పొదుపు. ఒక ఆదాయం ఆగిపోయినా మీ కుటుంబం పెద్ద ఇబ్బంది లేకుండా నెట్టుకురాగలిగితే, గుణకాన్ని గణనీయంగా తగ్గించవచ్చు.
• భారీ అప్పుల భారం. పెద్ద గృహ రుణం లేదా వ్యాపార రుణం ఈ సంఖ్యను త్వరగా 15 రెట్లకు మించి నెట్టేస్తుంది — అప్పు ఒక్కటే "సాధారణ" చెల్లింపులో ఎక్కువ భాగాన్ని తినేయగలదు.
• ప్రత్యేక అవసరాలు గల ఆధారితుడు. దీర్ఘకాలిక సంరక్షణ ఖర్చులు సాధారణ ఆదాయ-భర్తీ లెక్క ఊహించినట్లుగా తగ్గవు, కాబట్టి ఈ గుణకాన్ని గరిష్టంగా కాకుండా కనీసంగా భావించండి.
• రిటైర్మెంట్‌కు దగ్గరగా, గృహ రుణం తీరిపోయింది, పిల్లలు స్వతంత్రులు. ఈ దశలో పెద్ద టర్మ్ కవర్ అవసరం తరచుగా తగ్గుతుంది, ప్రాధాన్యత స్వచ్ఛమైన ఆదాయ-భర్తీ నుండి హామీ ఇవ్వబడిన ఆదాయం, కుటుంబం కోసం ఒక మొత్తం సొమ్ము వైపుకు మారుతుంది.

టర్మ్ కవర్ మాత్రమే ఏకైక సమాధానం కాదు

పెద్ద ఆదాయ-భర్తీ పొందడానికి సాధారణంగా చౌకైన మార్గం సాదా టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ మాత్రమే, అందుకే చాలామంది సలహాదారులు దానితోనే మొదలుపెడతారు. కానీ చాలా కుటుంబాలు పని సంవత్సరాలు దాటిన తర్వాత కూడా చెల్లింపులు కొనసాగించే దాన్ని కోరుకుంటాయి — టర్మ్ ముగిసిన వెంటనే ఆగిపోయే కవర్ కాకుండా, జీవితంలో తర్వాత రెగ్యులర్ మొత్తాన్ని ఇచ్చి చివరిలో ఒక మొత్తం సొమ్మును కూడా వదిలిపెట్టే ప్రణాళిక. LIC యొక్క జీవన్ ఉమంగ్ వంటి ప్రణాళికలు ఈ లోటును పూరించడానికే రూపొందించబడ్డాయి, ఇది చిన్న క్రమమైన చెల్లింపును చివరిలో హామీ ఇవ్వబడిన మొత్తంతో కలుపుతుంది. మీరు ఇలాంటి హోల్-లైఫ్ నిర్మాణాన్ని సాదా టర్మ్ ప్రణాళికతో బేరీజు వేస్తుంటే, జీవన్ ఉమంగ్ కాలిక్యులేటర్లో లెక్కించడం ఊహించకుండా చెల్లింపులు కాలక్రమేణా నిజంగా ఎలా ఉంటాయో చూడటానికి ఒక వేగవంతమైన మార్గం.

మళ్ళీ చూడండి, ఒకసారి నిర్ణయించి వదిలేయకండి

ఈరోజు మీరు చేరుకున్న సంఖ్యకు ఒక గడువు తేదీ ఉంది, అది కూడా ఎవరూ చెప్పకపోయినా. కొత్త గృహ రుణం, రెండో పిల్లవాడు, జీవిత భాగస్వామి పిల్లలను పెంచడానికి ఉద్యోగం మానేయడం, ఆదాయంలో పెద్ద ఎగుమతి — వీటిలో ఏదైనా లెక్కను గణనీయంగా మారుస్తుంది. చాలామంది తమ ఇరవైల చివర్లో లేదా ముప్పైల ప్రారంభంలో పాలసీ తీసుకుని ఇరవై సంవత్సరాలు ఆ సంఖ్యను మళ్ళీ ముట్టుకోరు, అప్పటికి అది తమ కుటుంబానికి నిజంగా అవసరమైన దానికంటే చాలా భిన్నంగా ఉంటుంది. దీన్ని ఒకసారి తీసుకుని ఫైల్ చేసిన నిర్ణయంగా కాకుండా, ప్రతి కొన్ని సంవత్సరాలకు ఒకసారి తనిఖీ చేసే సంఖ్యగా భావించండి.