భారతీయ కుటుంబాలకు తర్వాత భారీ మూల్యం చెల్లించే బీమా తప్పులు

మా మామగారు తన జీవిత బీమా ఫైలును ఒక పాత స్టీల్ ట్రంక్‌లో ఉంచేవారు, సంవత్సరాలుగా ఎవరూ తెరవని బ్యాంక్ పాస్‌బుక్‌ల కుప్ప కింద. ఆయన చనిపోయినప్పుడు, అసలైన పాలసీ పత్రాన్ని కనుగొనడానికే మూడు వారాలు పట్టింది, అది నాలుగేళ్ల క్రితమే గడువు తీరిపోయిందని అర్థం చేసుకోవడానికి ఇంకో రెండు వారాలు పట్టింది. ప్రీమియం EMI లాగా ఆటోమేటిక్‌గా కట్ అవుతుందని ఆయన అనుకున్నారు. కానీ అలా జరగలేదు. ఎవరూ దాన్ని రెన్యూ చేయలేదు, మాకు తెలిసేసరికి రక్షణ పోయింది.

ఆ ట్రంక్ నాకు జీవిత బీమా గురించి ఏ బ్రోచర్ కంటే ఎక్కువ నేర్పింది. చాలా కుటుంబాలు ఒకసారి పాలసీ కొని, పక్కన పెట్టేసి, ఏదైనా తప్పు జరిగే వరకు దాన్ని మళ్లీ చూడవు. అక్కడే నిజమైన సమస్య మొదలవుతుంది.

బీమాను పెట్టుబడిగా భావించడం

ఇది అతిపెద్ద తప్పు. ఎవరో ఒక ప్లాన్ అమ్ముతారు, పదిహేనేళ్ల తర్వాత వచ్చే మెచ్యూరిటీ విలువ చెబుతారు, కొనేవారు తాము పెట్టుబడి పెట్టామని అనుకుంటూ వెళ్తారు. నిజానికి అది పెట్టుబడి కాదు. ఒక సంప్రదాయ జీవిత బీమా ప్లాన్ మొదట రక్షణ, పొదుపు అనేది చాలా దూరంలో రెండో స్థానంలో ఉంటుంది — డబ్బు లాక్ అయి ఉండే సంవత్సరాలను లెక్కలోకి తీసుకుంటే, పొదుపు భాగంపై రాబడి సాధారణంగా స్వల్పంగానే ఉంటుంది, తరచుగా ఒక సాధారణ రికరింగ్ డిపాజిట్ కంటే తక్కువగానే ఉంటుంది. టీ తాగుతూ ఎవరో చెప్పిన మంచి సంఖ్య కోసం కాదు, రక్షణ అవసరం కాబట్టి దాన్ని కొనండి.

ప్రీమియానికి తగ్గట్టు రక్షణను నిర్ణయించడం, కుటుంబ నిజమైన అవసరానికి తగ్గట్టు కాదు

"నేను నెలకు రెండు వేల రూపాయలు కట్టగలను" అని ప్రజలు నిర్ణయించుకుని, ఆ బడ్జెట్‌లో ఏ రక్షణ దొరికితే అది కొంటారు. నిజం చెప్పాలంటే ఇది తలకిందులుగా ఉన్న పద్ధతి. మరో వైపు నుండి మొదలుపెట్టండి: రేపు మీ ఆదాయం ఆగిపోతే, మీ కుటుంబానికి నిజంగా ఎంత అవసరం ఉంటుంది? బాకీ ఉన్న అప్పులు, పిల్లల చదువు, పదేళ్ల ఇంటి ఖర్చులు — ముందు వీటిని కూడండి, తర్వాత ప్రీమియం లెక్కించండి. మీ వార్షిక ఆదాయానికి పది నుండి పదిహేను రెట్లు రక్షణ ఉండాలనేది ఒక సాధారణ నియమం, అయితే ఒక ఫార్ములాను గుడ్డిగా నమ్మడం కంటే మీ సొంత లెక్కలు వేసుకోవడం మేలు.

పాలసీ ఉందని ఎవరికీ తెలియకపోవడం

మీకు మాత్రమే తెలిసిన పాలసీ, ఆచరణాత్మకంగా సగం పాలసీ మాత్రమే. జీవిత భాగస్వామి, పెద్దయిన పిల్లలు, లేదా కనీసం ఒక నమ్మకమైన బంధువుకైనా బీమా కంపెనీ పేరు, పాలసీ నంబర్, పత్రాలు దాదాపు ఎక్కడ ఉన్నాయో తెలిసి ఉండాలి. బీమా కంపెనీలు స్వయంగా లబ్ధిదారుల కోసం వెతకవు — ఎవరైనా క్లెయిమ్ దాఖలు చేయాలి, వారికి తెలిస్తేనే వారు అలా చేయగలరు. ఒకరు చనిపోయిన సంవత్సరాల తర్వాత, పాత చిరునామాకు వచ్చిన రెన్యువల్ నోటీసు వల్ల కుటుంబాలు పాలసీ గురించి తెలుసుకున్న సందర్భాలు నేను విన్నాను. అది సంతోషకరమైన ఆశ్చర్యం కాదు, కుటుంబం ఎప్పటికీ ఉపయోగించుకోలేని ఒక దశాబ్దపు వడ్డీ నష్టం.

మిస్ అయిన రిమైండర్ వల్ల పాలసీని గడువు తీరిపోనివ్వడం

జీవిత బీమా ప్లాన్లు నిశ్శబ్దంగానే గడువు తీరిపోతాయి. ఒక మిస్ అయిన ప్రీమియం, గమనించకుండా దాటిపోయిన గ్రేస్ పీరియడ్, సంవత్సరాలుగా చెల్లించిన రక్షణ మొత్తం మాయమైపోవచ్చు — కొన్నిసార్లు తగ్గిన చెల్లింపుతో, కొన్నిసార్లు అసలు ఏమీ లేకుండా, పాలసీ ఎంత దూరం వెళ్లిందనే దానిపై ఆధారపడి. ఆటో-డెబిట్ మాండేట్లు మరియు క్యాలెండర్ రిమైండర్ ఇవి అదనపు సౌకర్యాలు కాదు. అదే అసలైన విషయం.

జీవితం మారినప్పుడు రక్షణను మళ్లీ సమీక్షించకపోవడం

కళాశాల నుండి బయటకు వచ్చి, ఎలాంటి ఆధారితులు లేకుండా ఇరవై ఐదేళ్ల వయసులో సరిపోయిన పాలసీ, హోమ్ లోన్, ఇద్దరు పిల్లలు, వృద్ధాప్యంలో ఉన్న తల్లిదండ్రులతో ముప్ఫై ఎనిమిదేళ్ల వయసులో అరుదుగానే సరిపోతుంది. కానీ చాలా మంది ఒకసారి కొని మళ్లీ దాన్ని తాకరు. వివాహం, కొత్త లోన్, పిల్లలు, కెరీర్ మార్పు — వీటిలో ప్రతి ఒక్కటి ప్రస్తుత రక్షణ ఇంకా సరిపోతుందా అని అడగడానికి, సరిపోకపోతే దాన్ని పెంచుకోవడానికి తగిన సమయం.

ఒక త్వరిత స్వీయ పరీక్ష

• ఏమీ చూడకుండా, ఇప్పుడే మీకు ఖచ్చితమైన రక్షణ మొత్తం మరియు పాలసీ నంబర్ తెలుసా?
• పత్రాలు నిజంగా ఎక్కడ ఉన్నాయో కుటుంబంలో కనీసం ఒకరికైనా తెలుసా?
• ప్రీమియం ఎప్పుడైనా, ఒక్కసారైనా ఆలస్యంగా చెల్లించారా?
• ప్రస్తుత రక్షణ నిజంగా మీ అప్పులు తీర్చి, మీ కుటుంబాన్ని ఒక దశాబ్దం పాటు ఆదుకోగలదా?

వీటిలో ఒకటి కంటే ఎక్కువ ప్రశ్నలు మిమ్మల్ని ఆలోచింపజేస్తే, దాన్ని ఈ నెలలోనే సరిదిద్దుకోవాలి, "తర్వాత చూద్దాంలే" అని కాదు. Shriram New Shri Life Plan వంటి ప్లాన్లతో పాటు, రక్షణ మొత్తం మరియు ప్రీమియం మీ కుటుంబ నిజమైన అవసరానికి సరిపోతున్నాయో లేదో సరిచూసుకోవడానికి ఉపయోగపడే ఒక కాలిక్యులేటర్ వస్తుంది — దీనికి కొన్ని నిమిషాలే పడుతుంది, కష్టపడి తెలుసుకోవడం కంటే ఇది చాలా చౌక.

నిజానికి ఇందులో క్లిష్టమైనదేమీ లేదు. ఇది సాధ్యం కాకుండా పోయే వరకు దాన్ని పట్టించుకోకపోవడం సులభమే. ఇప్పుడే కాగితపు పనులు పూర్తి చేయండి, అది ఎక్కడ ఉందో ఎవరికైనా చెప్పండి, ఎప్పటికీ చేయకపోవడం కంటే ప్రతి కొన్ని సంవత్సరాలకు రక్షణను సమీక్షించండి. మా మామగారి గడువు తీరిన పాలసీ ఇప్పటికీ నన్ను వేధిస్తుంది, సంవత్సరాల తర్వాత కూడా — డబ్బు కారణంగా కాదు, అది స్వల్పమైనదే — కానీ అది చాలా సులభంగా నివారించగలిగేది కావడం వల్ల. ఏడాదికి ఒకసారి ఐదు నిమిషాల తనిఖీ సరిపోయేది.