ఎవరూ తమ రిటైర్మెంట్‌కు వర్తింపజేయని 30x నియమం

ఎవరూ తమ రిటైర్మెంట్‌కు వర్తింపజేయని 30x నియమం

చాలామంది తమ నెలవారీ EMI ఎంతో రూపాయిల్లో ఖచ్చితంగా చెప్పగలరు. కానీ రిటైర్ అయ్యేనాటికి ఎంత మొత్తం పొదుపు ఉండాలో అడిగితే, సమాధానం ఒక భుజాలు ఎగరవేయడమే. బహుశా WhatsApp ఫార్వర్డ్ నుండి తీసుకున్న ఒక అస్పష్టమైన సంఖ్య. ఈ రోజు ఖర్చులు కంఠోపాఠంగా తెలిసి, భవిష్యత్తు ఖర్చుల మీద ఎలాంటి అవగాహన లేకపోవడం అనే ఈ అంతరమే, చాలా రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్‌లు నిశ్శబ్దంగా తప్పుదారి పట్టడానికి కారణం.

ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్లు నిజంగా ఉపయోగించే నియమం ఇదిగో, ఇది చాలామంది ఊహించే దానికంటే సులభం: రిటైర్ అయ్యేనాటికి మీ వార్షిక ఖర్చుకు దాదాపు 25 నుండి 30 రెట్లు పొదుపు చేసి ఉండాలి. ఇప్పుడు సంవత్సరానికి ₹6 లక్షలు ఖర్చు అవుతున్నాయా? అయితే మీకు దాదాపు ₹1.5 కోట్ల నుండి ₹1.8 కోట్ల వరకు అవసరం, అది కూడా రాబోయే ఇరవై-ముప్పై సంవత్సరాల్లో ద్రవ్యోల్బణం దాన్ని తినేయడానికి ముందు లెక్క. ఇది చాలా ఎక్కువగా వినిపిస్తుంది. నిజంగానే చాలా ఎక్కువ. కానీ దీని వెనుక ఉన్న లెక్క ఏమాత్రం ఇష్టానుసారంగా వచ్చింది కాదు — మిగిలిన మొత్తం పెట్టుబడిగా ఉండి పెరుగుతూనే ఉంటే, 25-30 సంవత్సరాల రిటైర్మెంట్‌లో డబ్బు అయిపోకుండా, ప్రతి సంవత్సరం మీ రిటైర్మెంట్ నిధి నుండి సుమారు 3.5-4% వరకు సురక్షితంగా తీసుకోవచ్చు అనే ఆలోచన నుండి ఇది వచ్చింది.

ఈ నియమంలో ఆసక్తికరమైన భాగం దాని మినహాయింపుల్లోనే ఉంది, ఎందుకంటే మిగతా చోట్ల కంటే భారతదేశంలో, మీరు ఎవరు అనే దాన్ని బట్టి ఈ సంఖ్య చాలా మారుతుంది.

మినహాయింపు ఒకటి: మీకు రిటైర్మెంట్ పెన్షన్ ఆదాయం అస్సలు లేదు

మీరు ప్రభుత్వ ఉద్యోగి అయితే, లేదా ఇప్పటికీ డిఫైన్డ్-బెనిఫిట్ పెన్షన్ స్కీమ్ నడిపే యజమానితో పనిచేసే కొద్దిమందిలో ఒకరైతే, మీ భవిష్యత్ ఆదాయంలో కొంత భాగం ఇప్పటికే గ్యారంటీడ్‌గా, ద్రవ్యోల్బణంతో ముడిపడి ఉంటుంది. మీకు 30x నియమం అంతగా ముఖ్యం కాదు, ఎందుకంటే మీ మొత్తం భవిష్యత్ ఖర్చులను ఒకే మొత్తం నుండి భరించాల్సిన అవసరం లేదు — పెన్షన్ ఇప్పటికే కొంత పని చేస్తోంది. ప్రైవేట్ రంగంలో పనిచేసేవారు, ఫ్రీలాన్సర్లు, వ్యాపారవేత్తలు — వీరిలో ఎవరికీ రిటైర్ అయ్యాక నెలవారీ చెక్ రాదు. ఈ గుంపు వారికి ఈ గుణకం 25x కాకుండా 30x లేదా అంతకంటే ఎక్కువగా ఉండాలి, ఎందుకంటే మొత్తం భారం ఆ నిధి మీదే ఉంటుంది.

మినహాయింపు రెండు: ఆరోగ్య ఖర్చు స్థిరమైన లైన్-ఐటం కాదు, అనూహ్యమైన అంశం

ఇప్పుడు మీ ఖర్చుల్లో ఒక చిన్న హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియం, అప్పుడప్పుడు డాక్టర్ దగ్గరికి వెళ్లడం ఉండి ఉండొచ్చు. 70 సంవత్సరాల వయసులో మీ ఖర్చులు అలా ఉండవు. భారతదేశంలో ఆసుపత్రి ఖర్చులు సాధారణ ద్రవ్యోల్బణం కంటే వేగంగా సంవత్సరాలుగా పెరుగుతున్నాయి, మరియు శరీరానికి ఆరోగ్య వ్యవస్థ నుండి ఎక్కువ అవసరమయ్యే సంవత్సరాలే, మీ ఆదాయం ఆగిపోయిన సంవత్సరాలుగా ఉంటాయి. 30x నియమాన్ని ఇప్పటి, ఆరోగ్యంగా ఉన్న ముప్పైల ఖర్చుతో లెక్కించి, దీనికి చోటు ఇవ్వని వారికి తర్వాత ఒక అసంతృప్తికరమైన పునఃలెక్క ఎదురుచూస్తోంది.

మినహాయింపు మూడు: కుటుంబానికి భద్రతా వలయం మీరే

భారతదేశంలో చాలా రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్, రిటైర్ అవుతున్న వ్యక్తి తనకు మరియు బహుశా తన జీవిత భాగస్వామికి మాత్రమే బాధ్యత వహిస్తారని నిశ్శబ్దంగా అనుకుంటుంది. ఆచరణలో, చాలామంది తమ అరవైలు, డెబ్బైలలో కూడా వృద్ధ తల్లిదండ్రులను చూసుకుంటూనే ఉంటారు, లేదా మనవడి/మనవరాలి చదువుకో, పిల్లల పెళ్లికో సహాయం చేయాలని ఆశిస్తారు. మీరు ఉద్దేశపూర్వకంగా వెతకనంత వరకు, ఇదేమీ "నేటి వార్షిక ఖర్చుల్లో" కనిపించదు.

ఒకేసారి మొత్తం వద్దా, గ్యారంటీడ్ ఆదాయమా — మీ ఎంపిక

నిధి సిద్ధమైన తర్వాత, రెండో నిర్ణయం ఎదురవుతుంది: దాన్ని పెట్టుబడిగా ఉంచి మీరే తీసుకుంటారా, లేదా దాంట్లో కొంత భాగాన్ని యాన్యుటీ లేదా పెన్షన్ ప్లాన్ ద్వారా గ్యారంటీడ్ ఆదాయంగా మార్చుకుంటారా? పూర్తి మొత్తాన్ని ఉంచుకోవడం మీకు వశ్యతను, నిధి పెరుగుతూ ఉండే అవకాశాన్ని ఇస్తుంది, కానీ డబ్బు అయిపోకముందే మీరు జీవించి ఉండే రిస్క్ నేరుగా మీ మీదే పడుతుంది, మరియు మీరు (లేదా మీరు నమ్మే వ్యక్తి) ఎనభై ఏళ్ల వయసు వరకు కూడా దీన్ని సమర్థంగా నిర్వహిస్తారని ఇది అనుకుంటుంది. గ్యారంటీడ్-ఆదాయ ఉత్పత్తి ఈ వశ్యతలో, అదనపు లాభంలో కొంత భాగాన్ని త్యజించి, మార్కెట్ ఎలా ఉన్నా, మీరు ఎంతకాలం జీవించినా, మీరు జీవించి ఉన్నంత కాలం స్థిరమైన, అంచనా వేయదగిన మొత్తాన్ని ఇస్తుంది. చాలామంది ప్లానర్లు మధ్యస్థంగా ఉంటారు — తప్పనిసరి ఖర్చులను భరించేంత గ్యారంటీడ్ ఆదాయం, మిగతాది వశ్యంగా వదిలేయడం. మీ పొదుపులో కొంత భాగంపై గ్యారంటీడ్ చెల్లింపు ఎలా ఉంటుందో చూడాలనుకుంటే, సలహాదారుతో మాట్లాడేముందు సంఖ్యలను అర్థం చేసుకోవడానికి LIC న్యూ పెన్షన్ ప్లస్ ప్లాన్ కాలిక్యులేటర్ వంటి టూల్స్ ఒక త్వరిత మార్గం.

ఇందులో ఏదీ కచ్చితమైనది కాదు, అలా ఉండాల్సిన అవసరం కూడా లేదు. ఇలాంటి సాధారణ నియమాలు మిమ్మల్ని సరైన ప్రాంతానికి తీసుకెళ్లడానికి ఉంటాయి, ఖచ్చితమైన చిరునామాకు కాదు. కానీ "మీ వార్షిక ఖర్చుకు దాదాపు 25-30 రెట్లు, పెన్షన్ లేకపోతే, నిజమైన ఆరోగ్య రిస్క్ ఉంటే, లేదా నేటి బడ్జెట్‌లో కనిపించని కుటుంబ బాధ్యతలు ఉంటే పెంచుకోండి" అనేది, మీ సంఖ్య ఏమిటని అడిగినప్పుడు చాలామంది ఇచ్చే భుజాలు ఎగరవేతతో పోలిస్తే చాలా మెరుగైన ప్రారంభ బిందువు.

నిజమైన తప్పు ఏమిటంటే ఏ సంఖ్యా లేకపోవడమే. ఒక సుమారు సంఖ్య కూడా, మీ ఖర్చులు, బాధ్యతలు నిజంగా మారినప్పుడు ప్రతి కొన్ని సంవత్సరాలకు మళ్లీ సమీక్షించుకుంటే, జీతం పెంపు అడగలేని ఒకే ఒక జీవిత దశలోకి దిక్కు లేకుండా ఎగరడం కంటే మెరుగైనది.