టర్మ్ అష్యూరెన్స్ రైడర్: కుటుంబాలకు ఖరీదైన 5 తప్పులు

చాలా మంది బేస్ పాలసీ లాప్స్ అయితే రైడర్‌కు ఏమవుతుందో అడగకుండానే రైడర్ తీసుకుంటారు. ఇదే ఇక్కడ నిజాయితీగా చెప్పాల్సిన మొదటి విషయం, ఎందుకంటే టర్మ్ అష్యూరెన్స్ రైడర్ నిజంగా ఒక వేరైన ప్రొడక్ట్ కాదు — ఇది వేరొకరి టికెట్ మీద ప్రయాణించే ప్రయాణికుడిలాంటిది, ఆ టికెట్ రద్దయితే, ఆ ప్రయాణికుడికి సొంతంగా సీటు దొరకదు.

టర్మ్ అష్యూరెన్స్ రైడర్ అంటే మీరు ఒక పెద్ద పాలసీకి, సాధారణంగా ఎండోమెంట్ లేదా హోల్ లైఫ్ ప్లాన్‌కు జోడించే అదనపు ప్యూర్ లైఫ్ కవర్. స్టాండ్‌అలోన్ టర్మ్ ప్లాన్ కొనే బదులు, మీరు కొంచెం చిన్న యాడ్-ఆన్ ప్రీమియం చెల్లించి, బేస్ పాలసీ ఇప్పటికే వాగ్దానం చేసిన దానిపైన అదనపు సమ్ అష్యూర్డ్ పొందుతారు. కాగితం మీద ఇది సమర్థవంతంగా కనిపిస్తుంది. కానీ ఆచరణలో, చాలా మంది తప్పు మొత్తంతో, తప్పు వ్యవధితో, లేదా జీవితం కొంచెం క్లిష్టంగా మారగానే నిశ్శబ్దంగా అర్థం లేకుండా పోయే రైడర్‌తో మిగిలిపోతారు.

ఇక్కడ నివారించాల్సిన తప్పులు ఉన్నాయి.

1. బేస్ పాలసీ ఆగిపోయినా రైడర్ కొనసాగుతుందని అనుకోవడం

ఇదే ప్రజలను ఆశ్చర్యపరిచే విషయం. రైడర్ ఒప్పంద పరంగా దాని బేస్ పాలసీకి ముడిపడి ఉంటుంది. బేస్ ప్లాన్‌కు ప్రీమియం చెల్లించడం ఆపేస్తే, దాన్ని లాప్స్ కానివ్వండి, లేదా ముందుగానే సరెండర్ చేసినా, రైడర్ కవర్ కూడా సాధారణంగా దానితోపాటు తగ్గిపోతుంది — మీరు రైడర్‌ను పక్కనే ఉన్న "అదనపు లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్"గా భావించినా సరే. 20 ఏళ్ల ఎండోమెంట్ పాలసీ 12వ సంవత్సరంలో మీ ఇంటి బడ్జెట్ ఇబ్బందిలో పడి, దాన్ని లాప్స్ కానిస్తే, మీరు ఎండోమెంట్ మెచ్యూరిటీ విలువను మాత్రమే కాదు కోల్పోయింది — మీరు నమ్ముకున్న టర్మ్ కవర్‌ను కూడా నిశ్శబ్దంగా కోల్పోయారు.

2. కవర్‌ను రెండుసార్లు లెక్కించడం

రైడర్ చౌకగా ఉండడానికి ఒక కారణం, దాని అండర్‌రైటింగ్ బేస్ పాలసీ మీదే ఆధారపడి ఉండడం, ఈ తక్కువ ధరే దాని పరిమాణాన్ని నిర్ణయించడంలో ప్రజలను అజాగ్రత్తగా చేస్తుంది. ఇప్పటికే, అనుకుందాం, 1 కోటి కోసం వేరే టర్మ్ ప్లాన్ ఉన్నవారు, తమకు నిజంగా ఎక్కువ కవర్ కావాలా లేదా వేరే చోట ఇప్పటికే డబ్బు చెల్లించిన రక్షణను కేవలం రెట్టింపు చేస్తున్నారా అని చెక్ చేయకుండా "జాగ్రత్త కోసం" ఒక రైడర్‌ను జోడిస్తారు. ఒకసారి కూర్చుని, ప్రతి పాలసీ సమ్ అష్యూర్డ్‌ను — బేస్ ప్లాన్లు, స్టాండ్‌అలోన్ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్, ఎంప్లాయర్ గ్రూప్ కవర్ — కలిపి చూడండి, ఆ తర్వాతే రైడర్ ఏదైనా లోటును పూరించాలా అని నిర్ణయించండి. చాలాసార్లు అవసరం ఉండదు.

3. వయసు మరియు వ్యవధి పరిమితులను పట్టించుకోకపోవడం

చాలా టర్మ్ అష్యూరెన్స్ రైడర్లకు గరిష్ట కవర్ వ్యవధి మరియు గరిష్ట ఎంట్రీ లేదా ఎగ్జిట్ వయసు ఉంటుంది, ఇది సాధారణంగా స్టాండ్‌అలోన్ టర్మ్ ప్లాన్ అందించే దానికంటే తక్కువ. 35 ఏళ్లకు తీసుకున్న రైడర్ నిశ్శబ్దంగా 60 లేదా 65 వద్ద ఆగిపోవచ్చు, సరిగ్గా అదే సమయంలో స్టాండ్‌అలోన్ టర్మ్ ప్లాన్ 75 లేదా 80 వరకు కొనసాగగలదు. మీ అసలైన అవసరం — అనుకుందాం, బకాయి ఉన్న హోమ్ లోన్ లేదా ఇంకా కాలేజీలో చదువుతున్న పిల్లవాడు — ఈ పరిమితిని దాటి కొనసాగితే, రిస్క్ ముగియకముందే రైడర్ ముగిసిపోతుంది. ప్రీమియం చూసే ముందు ఎగ్జిట్ వయసును చెక్ చేయండి.

4. మొత్తం ఖర్చును కాకుండా కేవలం ప్రీమియంను పోల్చడం

స్టాండ్‌అలోన్ టర్మ్ ప్లాన్‌తో పోలిస్తే రైడర్ ప్రీమియంలు చాలా చిన్నగా కనిపిస్తాయి, అదే అసలైన ఉచ్చు. స్టాండ్‌అలోన్ టర్మ్ ప్లాన్ తన ఖర్చును సుదీర్ఘమైన, స్థిరమైన వ్యవధిలో పారదర్శకమైన ధరతో సమర్థవంతంగా విస్తరిస్తుంది. రైడర్ ప్రీమియం బేస్ ప్లాన్ ఛార్జీలతో కలిపి ఉంటుంది, 15-20 సంవత్సరాలలో ఈ "చౌక యాడ్-ఆన్" తత్సమానమైన స్టాండ్‌అలోన్ కవర్ కంటే ఎక్కువ ఖర్చుగా మారవచ్చు — ముఖ్యంగా బేస్ పాలసీ సేవింగ్స్ భాగంపై తక్కువ రిటర్న్‌లను కూడా లెక్కలోకి తీసుకున్నప్పుడు. ఇది మంచి బేరం అని నిర్ణయించుకునే ముందు, ఈ సంవత్సరపు సంఖ్య మాత్రమే కాకుండా, రైడర్ మొత్తం వ్యవధికి అయ్యే మొత్తం ప్రీమియం ఖర్చును లెక్కించండి.

5. నామినీని చీకటిలో ఉంచడం

రైడర్‌కు దాని సొంత పాలసీ డాక్యుమెంట్ ఉండదు — ఇది బేస్ పాలసీ కాగితాల్లో ఉన్న ఒక క్లాజ్ మాత్రమే. ఎండోమెంట్ ప్లాన్ గురించి తెలిసిన కుటుంబాలకు తరచుగా రైడర్ ఉందని కూడా తెలియదు, ఎందుకంటే అదనపు కవర్ కూడా వెంట ఉందని ఎవరూ చెప్పరు. క్లెయిమ్ సమయంలో, ఇది కేవలం కాగితపు అసౌకర్యం కాదు, ఎవరూ అడగకపోవడం వల్ల క్లెయిమ్ చేయని డబ్బు అవుతుంది. మీ ఆర్థిక వ్యవహారాలు చూసుకునే వ్యక్తికి రైడర్ ఉందని, దాన్ని ప్రస్తావించిన డాక్యుమెంట్ ఎక్కడ ఉందో చెప్పండి — కేవలం బేస్ పాలసీ నంబర్ మాత్రమే సరిపోదు.

మరి రైడర్ నిజంగా ఎప్పుడు సరైనది?

మీకు అవసరమైన అదనపు కవర్ మధ్యస్థంగా ఉన్నప్పుడు, మీ ఇన్సూరబిలిటీ బేస్ పాలసీ ద్వారా ఇప్పటికే లాక్ అయినప్పుడు, మరియు మీరు ఎలాంటి అంతరాయం లేకుండా పూర్తి వ్యవధికి ప్రీమియం చెల్లిస్తూనే ఉంటారని నమ్మకంగా ఉన్నప్పుడు రైడర్లు తమ విలువను నిరూపిస్తాయి. మీకు గణనీయమైన అదనపు కవర్ కావాలంటే, లేదా బేస్ పాలసీ కంటే ఎక్కువ కాలం కొనసాగే కవర్ కావాలంటే, లేదా వేరొకరి ప్రీమియం షెడ్యూల్‌కు ముడిపడని ప్లాన్ యొక్క వశ్యతను మీరు విలువైనదిగా భావిస్తే, సాధారణంగా స్టాండ్‌అలోన్ టర్మ్ ప్లానే క్లీన్‌గా ఉండే ఎంపిక. సూత్రం: రైడర్‌ను టాప్-అప్ కోసం వాడండి, ప్రత్యామ్నాయంగా కాదు.

ఇప్పటికే ఉన్న LIC పాలసీకి ఒకదాన్ని జోడించే ముందు, అంచనా వేయడం కంటే నిజమైన సంఖ్యలను — కవర్ మొత్తం, పూర్తి వ్యవధికి ప్రీమియం, ఇది మీ ఇతర పాలసీలతో ఎలా సరిపోతుంది — లెక్కించడం మంచిది. దేనిపైనా సంతకం చేసే ముందు దీన్ని లెక్కించడానికి LIC New Term Assurance Rider Calculator ఒక వేగవంతమైన మార్గం.

దీనర్థం రైడర్లు చెడ్డ ఆలోచన అని కాదు. సరైన వ్యక్తికి, సరైన పరిస్థితిలో, చౌకగా కవర్ జోడించడానికి ఇది నిజంగా సమర్థవంతమైన మార్గం. తప్పు రైడర్ కొనడంలో లేదు — అది నిజంగా ఏమి వాగ్దానం చేస్తుందో, ఎంతకాలం అని చెక్ చేయకుండా, ఆటోపైలట్‌లో కొనడంలోనే తప్పు ఉంది.