మీ రుణ సామర్థ్యాన్ని అర్థం చేసుకోవడం సరైన గృహ రుణాన్ని పొందడంలో మీకు ఎలా సహాయపడుతుంది

మీ రుణ సామర్థ్యాన్ని అర్థం చేసుకోవడం సరైన గృహ రుణాన్ని పొందడంలో మీకు ఎలా సహాయపడుతుంది

ఇల్లు కొనడం గురించి తీవ్రంగా ఆలోచించడం మొదలుపెట్టినప్పుడు ప్రతి ఒక్కరూ తయారుచేసుకునే స్ప్రెడ్‌షీట్ ఒకటి జెస్ మరియు మార్కో దగ్గర ఉంది. దాని పైభాగంలో ఆదాయం, అద్దెను కొట్టివేసి ఆశతో ఒక చిన్న గీత, కొత్త తనఖా చెల్లింపును పెన్సిల్‌తో రాసి, ఆ తర్వాత కిరాణా సామాను, ఇంధనం, విద్యుత్, ఇంటర్నెట్, బీమా కోసం ఒక సుమారు అంకె. అది బాగానే కనిపించింది. విలాసవంతంగా కాదు, కానీ బాగానే ఉంది.

అప్పుడు వారి కారుకు టైర్లు అవసరమయ్యాయి.

అంత నాటకీయంగా ఏమీ లేదు. ఇంజన్ పేలుడు లేదు, వర్షంలో టో ట్రక్ రాలేదు. కేవలం నాలుగు టైర్లు అరిగిపోయాయి, మీ ప్రణాళికలను ఏమాత్రం పట్టించుకోకుండా వచ్చే ఒక రకమైన విసుగు పుట్టించే బిల్లు అది. మరుసటి వారం వాళ్ళ కూతురి స్కూల్ క్యాంప్ ఇన్వాయిస్ ఇంటికి వచ్చింది. ఆ తర్వాత, దగ్గరలో నివసించే ఒక స్నేహితుడు పంపిన త్రైమాసిక రేట్ల అంచనా చూసి వాళ్ళు రెండుసార్లు కళ్ళు చిమ్మారు. అకస్మాత్తుగా ఆ చక్కగా సర్దిన స్ప్రెడ్‌షీట్‌లో ఒక తడబాటు మొదలైంది, ఎందుకంటే జీవితం అందులోకి ప్రవేశించి ఆ అంకెలను సవరించడం ప్రారంభించింది.

అప్పు తీసుకోవడంలో ప్రజలు ఎప్పుడూ మాట్లాడుకోని విషయం ఇది. ప్రధాన వడ్డీ రేటు గురించి కాదు, రుణదాత ఇచ్చే గరిష్ట మొత్తం గురించి కాదు, సరైన వంటగది, ముందు గదిలో సూర్యరశ్మి ఉన్న ఇంటిని చూసినప్పుడు కలిగే ఉత్సాహం గురించి కూడా కాదు. ఇవి మామూలు మంగళవారం నాటి విషయాలు. దంతవైద్యుడి దగ్గరికి వెళ్లడం. శీతాకాలంలో పెరిగే హీటింగ్ బిల్లు. బంధువుల పెళ్లి. పాడైపోయిన ఫోన్. ఏదో నేరం చేశామనే భావన లేకుండా, అప్పుడప్పుడు బయట కాఫీ తాగాలనిపించడం.

రుణం తీసుకోవడం అనేది కేవలం బ్యాంకు నిర్ణయం మాత్రమే కాదు

రుణదాత ఆదాయం, అప్పులు, పోషణలో ఉన్నవారు, జీవన వ్యయాలు, క్రెడిట్ చరిత్ర, రుణ కాలపరిమితి, వడ్డీ రేట్లు మరియు అనేక పాలసీ నిబంధనలను పరిశీలిస్తాడు. అది ముఖ్యమే. కానీ కుటుంబపరమైన అంశం మరింత వ్యక్తిగతమైనది, మరియు నిజం చెప్పాలంటే కొంచెం గందరగోళంగా ఉంటుంది. ఒకే ఆదాయం ఉన్న రెండు కుటుంబాలు, ఒకే రకమైన తిరిగి చెల్లింపు విషయంలో కూడా పూర్తిగా భిన్నంగా భావించవచ్చు.

జెస్ డబ్బు విషయంలో స్థిరంగా ఉండేది. మార్కో కూడా చాలా వరకు అలాగే ఉండేవాడు, కానీ అతను తన మనసులో ప్రతీదాన్ని తక్కువ చేసి లెక్కించడం వల్ల చిన్న చిన్న ఖర్చులను తక్కువగా అంచనా వేసేవాడు. 96 డాలర్ల చందా "సుమారు ఎనభై"గా మారేది. వారి కార్డ్ హిస్టరీ వేరేలా చెబుతున్నప్పటికీ, కిరాణా సామాను "వారానికి బహుశా రెండు వందలు" అయ్యేది. ఇంధనం ఖర్చును ఊహించి వేసేవారు, ఎందుకంటే పని, చదువు వేర్వేరు దిశల్లో ఉన్నప్పుడు పెట్రోల్ ఖరీదు ఎంత ఉంటుందో ఒప్పుకోవడానికి ఎవరూ ఇష్టపడరు.

వారు మూడు నెలల బ్యాంకు స్టేట్‌మెంట్‌లతో కూర్చున్నప్పుడు - అది కల్పిత బడ్జెట్ కాదు, అసలైనది - పరిస్థితి మారిపోయింది. వారు దుబారాగా ప్రవర్తించలేదు. వారు కేవలం సాధారణంగా ఉన్నారు. మరి సాధారణత్వానికి మనం గుర్తుంచుకున్న దానికంటే ఎక్కువ మూల్యం చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

ఏదైనా పెద్ద అప్పు తీసుకునే ముందు ఇది ఒక ఉపయోగకరమైన పాఠం: తిరిగి చెల్లించడం అనేది కేవలం ఒక బాధ్యత మాత్రమే. అది జీవించి ఉన్న కుటుంబానికి సంబంధించినది. కుటుంబంలోని మిగతా వారి ఆర్థిక పరిస్థితి ఇప్పటికే ఇబ్బందికరంగా ఉంటే, సాంకేతికంగా నిర్వహించగలిగే రుణం కూడా భారంగా అనిపించవచ్చు.

“సౌకర్యవంతమైన చెల్లింపు” సాధారణంగా గరిష్ట మొత్తం కంటే తక్కువగా ఉంటుంది

కాగితంపై సాధ్యమనిపించేదానికి, నిజ జీవితంలో ఫర్వాలేదనిపించేదానికి మధ్య తరచుగా ఒక అంతరం ఉంటుంది. గరిష్టంగా వస్తువులను తీసుకోవడం అనేది ఒక పరిమితి మాత్రమే, సిఫార్సు కాదు. గ్యారేజ్‌లోని పై అర లాగా, సాంకేతికంగా మీరు అక్కడ వస్తువులను నిల్వ చేయవచ్చు, కానీ మీకు నిచ్చెన అవసరమైన ప్రతిసారీ మీరు దాని గురించి చింతించవచ్చు.

సౌకర్యవంతమైన చెల్లింపు విధానం, నెలసరిలో తేడా వచ్చినా సర్దుబాటు చేసుకోవడానికి వీలు కల్పిస్తుంది. దానివల్ల మీరు అత్యవసర నిధిని ఏర్పాటు చేసుకోవచ్చు, కారు మరమ్మత్తు చేయించుకోవచ్చు, స్కూల్ బూట్లు కొనవచ్చు, వాషింగ్ మెషీన్‌ను మార్చవచ్చు, లేదా అన్నింటినీ క్రెడిట్ కార్డుపై వేయకుండా ఒక చిన్నపాటి యాత్రకు వెళ్లవచ్చు. ఇవన్నీ ఒకేసారి కాదు, స్పష్టంగా. కానీ ఎక్కడో ఒకచోట సర్దుబాటు ఉండాలి కదా.

దీన్ని పరీక్షించడానికి ఒక ఆచరణాత్మక మార్గం ఏమిటంటే, పూర్తిగా అంగీకరించే ముందు పెద్ద మొత్తాన్ని తిరిగి చెల్లించి చూడటం. ఒకవేళ మీ నెలసరి అద్దె $2,000 అయితే, రుణ చెల్లింపు మరియు ఆస్తి ఖర్చులతో కలిపి భవిష్యత్తులో ఇంటి ఖర్చు $2,800 అయ్యే అవకాశం ఉంటే, కొంతకాలం పాటు ప్రతి నెలా అదనంగా వచ్చే $800ను పొదుపు ఖాతాలో వేయడానికి ప్రయత్నించండి. అలా చేయడం మీకు సౌకర్యంగా అనిపిస్తే, చాలా మంచిది, మీరు పొదుపు చేసుకున్నట్లే. ఆరు వారాల తర్వాత మీకు ఇబ్బందిగా అనిపిస్తే, అది కూడా ఒక సమాచారమే. బహుశా అది చికాకు కలిగించే సమాచారమే కావచ్చు, కానీ మంచి సమాచారం.

రుణం తీసుకోవడాన్ని ఊహించుకున్నప్పుడు ప్రజలు మరచిపోయే ఖర్చులు

ఆస్తికి సంబంధించిన రుణాలు తీసుకున్నప్పుడు, వాటికి అనుబంధంగా అదనపు ఖర్చులు వస్తూనే ఉంటాయి. వాటిలో కొన్ని ముందుగానే చెల్లించాల్సి ఉంటుంది, కొన్ని నిరంతరంగా కొనసాగుతూ ఉంటాయి, మరికొన్ని అకస్మాత్తుగా తలెత్తుతాయి, ఎందుకంటే ఇళ్లు అనేవి ప్రాథమికంగా నిర్వహణ సమస్యలకు ఒక పెద్ద నిల్వ కేంద్రం లాంటివి.

• భీమాలో మార్పులు ఉంటాయి. ఇల్లు, గృహోపకరణాలు, ఎంచుకుంటే తనఖా రక్షణ, మరియు కొన్నిసార్లు ప్రాంతం లేదా ఆస్తి రకాన్ని బట్టి ఊహించిన దాని కంటే అధిక ప్రీమియంలు ఉంటాయి.
• రేట్లు, స్ట్రాటా లేదా బాడీ కార్పొరేట్ ఫీజులు. అద్దెదారులు తరచుగా వీటిని నేరుగా అనుభవించరు, కానీ ఆ తర్వాత అవి చాలా వాస్తవంగా అనిపిస్తాయి.
• నిర్వహణ. కుళాయి లీక్ అవ్వడం ఇకపై ఇంటి యజమాని సమస్య కాదు. చిన్న చిన్న మరమ్మతులు పేరుకుపోతాయి, పెద్ద వాటికి అనుమతి అవసరం లేదు.
• వినియోగాలు. పెద్ద ఇల్లు అంటే వేడి చేయడానికి, చల్లబరచడానికి, నీటి మరియు విద్యుత్ ఖర్చులు ఎక్కువగా ఉండవచ్చు.
• తరలింపు మరియు ఏర్పాటు ఖర్చులు. సామాను తరలించేవారు, కనెక్షన్ ఫీజులు, కర్టెన్లు, పనిముట్లు, అకస్మాత్తుగా సరిపోని ఫర్నిచర్. ఇది ఎప్పుడూ కేవలం ట్రక్కుకు సంబంధించిన విషయం కాదు.
• వడ్డీ రేట్లు మారుతాయి. ఒకవేళ రేటు మారుతూ ఉంటే, భవిష్యత్తులో చెల్లించాల్సిన మొత్తాలు పెరగవచ్చు. స్థిర రేట్లు కూడా చివరికి ముగిసిపోతాయి, మరియు తదుపరి ఒప్పందం భిన్నంగా ఉండవచ్చు.

జెస్ మరియు మార్కో కర్టెన్లు లేకపోవడాన్ని మిస్ అయ్యారు. వినడానికి వింతగా ఉంది కదూ. కానీ వాళ్ళకి నచ్చిన కొత్త ఇంట్లో వెడల్పాటి కిటికీలు ఉన్నాయి, పైగా వాళ్ళు భోజనం చేసే సమయాన్ని ఇరుగుపొరుగు వాళ్ళు ఒక డాక్యుమెంటరీలా చూడకూడదనుకుంటే, గోప్యత అనేది తప్పనిసరి. కర్టెన్లు ‘తర్వాత’ నుండి ‘ఈ వారానికే’ అని నిర్ణయించుకున్నారు, మరియు ఆ మాట చాలా అమర్యాదకరంగా ఉంది.

ఊహించిన దానికంటే రుణం తీసుకోవడం కష్టంగా అనిపించేలా చేసే సాధారణ తప్పులు

చేతికి అందే జీతంలో ప్రతి డాలర్ అందుబాటులో ఉన్నట్లుగా వాడటమే మొదటి తప్పు. కానీ అది నిజం కాదు. అందులో కొంత డబ్బు ఇప్పటికే భవిష్యత్తు బిల్లులకు చెంది ఉంటుంది. వార్షిక కార్ రిజిస్ట్రేషన్, ఇన్సూరెన్స్ పునరుద్ధరణలు, వైద్య ఖర్చులు, బహుమతులు, మరమ్మతులు, ఇలాంటి పెద్ద పెద్ద ఖర్చులన్నీ ఉంటాయి. మీరు ప్రతినెలా డబ్బును పక్కన పెట్టకపోతే, అవి తర్వాత మిమ్మల్ని ఆకస్మికంగా ఇబ్బంది పెడతాయి.

రెండవ తప్పు జీవనశైలిని నిజాయితీగా విస్మరించడం. ప్రజలు అప్పు కోసం దరఖాస్తు చేసుకునేటప్పుడు శిక్షా బడ్జెట్‌లను తయారు చేసుకుంటారు. బయట నుండి ఆహారం తెచ్చుకోవడం లేదు, హాబీలు లేవు, బట్టలు లేవు, పుట్టినరోజులు లేవు, వినోదం లేదు. ఒక నెలకు అయితే సరే. కానీ ఇరవై ఐదు లేదా ముప్పై సంవత్సరాలకా? ఛ! ఒక వాస్తవిక బడ్జెట్‌లో కొంత మానవ ప్రవర్తన ఉండాలి. విలాసం కాదు, కేవలం జీవితం.

రెండు ఆదాయాలు ఎల్లప్పుడూ ఉన్నట్లే ఉంటాయని అనుకోవడం మరో పొరపాటు. బహుశా అవి మారవచ్చు. బహుశా ఒకరు ప్రసూతి సెలవు తీసుకోవచ్చు, ఉద్యోగం మారవచ్చు, చదువుకోవచ్చు, అనారోగ్యానికి గురికావచ్చు, వ్యాపారం ప్రారంభించవచ్చు లేదా కుటుంబాన్ని చూసుకోవలసి రావచ్చు. ఒక కుటుంబం ప్రతి విపత్తుకు ప్రణాళిక వేసుకోవాల్సిన అవసరం లేదు, అది చాలా అలసటను కలిగిస్తుంది, కానీ ఆదాయం తగ్గినప్పుడు ఆర్థిక లెక్కలు ఎంత పెళుసుగా ఉంటాయో వారు తెలుసుకోవాలి.

ఆ తర్వాత క్రెడిట్ కార్డ్ ఉచ్చు ఉంది. రుణదాత మీరు ఈ రోజు చెల్లించాల్సిన మొత్తాన్ని మాత్రమే కాకుండా, మీ క్రెడిట్ పరిమితులను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవచ్చు. "అవసరమైతే" అని అధిక పరిమితి ఉన్న కార్డును ఉంచుకోవడం సౌలభ్యాన్ని తగ్గిస్తుంది, మరియు రుణం తీసుకున్న తర్వాత సాధారణ జీవన ఖర్చుల కోసం కార్డులను ఉపయోగించడం ఒక హెచ్చరిక సంకేతం, అంతేగాని ఒక వ్యూహం కాదు.

సంఖ్య గురించి ఆలోచించడానికి ఒక మెరుగైన మార్గం

కేవలం “మనం ఎంత అప్పు తీసుకోవచ్చు?” అని అడగడానికి బదులుగా, జెస్ మరియు మార్కో ప్రశ్నను మార్చారు. వారు, “మనం ప్రశాంతంగా నిద్రపోవడానికి నెలసరి ఎంత చెల్లించాలి?” అని అడిగారు. ఇది కొంచెం తక్కువ ఉత్సాహభరితంగా ఉన్నా, చాలా ఎక్కువ ఉపయోగకరంగా ఉంది.

వారు తమ బడ్జెట్‌ను మూడు రకాలుగా తయారు చేసుకున్నారు. సాధారణ నెల, ఖరీదైన నెల, మరియు కష్టతరమైన నెల. సాధారణ బడ్జెట్‌లో సరుకులు, ఇంధనం, బిల్లులు ఉన్నాయి. ఖరీదైన బడ్జెట్‌లో పాఠశాల ఖర్చులు, బీమా, ఒక పుట్టినరోజు, మరియు ఒక చిన్న మరమ్మత్తు ఉన్నాయి. కష్టతరమైన నెలలో ఒక పెద్ద మరమ్మత్తుతో పాటు రెండు వారాల పాటు ఆదాయం కూడా తగ్గింది. ఇదేమీ విపత్తు సినిమా కాదు, కేవలం ఒక కష్టకాలం.

ఆ అభ్యాసం, వారు మొదట ఊహించిన దానికంటే తక్కువ లక్ష్య ధరను ఎంచుకోవడానికి వారికి సహాయపడింది. అంతేకాకుండా, ఓపెన్ హోమ్స్ వద్ద వారి భావోద్వేగాలను తగ్గించుకోవడానికి కూడా ఇది దోహదపడింది. కొత్తగా పెయింట్ వేసి ఉన్నప్పుడు, ప్రతి ఏడు నిమిషాలకు ఒక రియల్ ఎస్టేట్ ఏజెంట్ "తీవ్రమైన ఆసక్తి ఉంది" అని చెబుతున్నప్పుడు, అలా ఉండటం అనుకున్నంత సులభం కాదు.

మీరు లోతైన గృహ బడ్జెట్ పనిని ప్రారంభించే ముందు, త్వరితగతిన ఒక ప్రారంభ స్థానం కావాలనుకుంటే, రుణ సామర్థ్య కాలిక్యులేటర్ సుమారు పరిధిని గీయడంలో సహాయపడుతుంది, కానీ అసలైన పరీక్ష మాత్రం మీ వాస్తవ ఖర్చు, మీ నిల్వలు, మరియు మీరు ఎంత ఒత్తిడిని భరించడానికి సిద్ధంగా ఉన్నారనేదే.

పెద్ద రుణం తీసుకునే ముందు ఆచరణాత్మక తనిఖీలు

1. నిజమైన లావాదేవీలను సమీక్షించండి. కనీసం మూడు నెలల బ్యాంక్ మరియు కార్డ్ స్టేట్‌మెంట్‌లను ఉపయోగించండి. మీ ఖర్చులు తరచుగా మారుతుంటే, ఆరు నెలలు ఉంటే ఇంకా మంచిది.
2. స్థిర, అస్థిర మరియు ఊహించని ఖర్చులను వేరు చేయండి. స్థిర బిల్లులు సులభం. అస్థిర ఖర్చులకు నిజాయితీ అవసరం. ఏ సమస్యా లేనప్పటికీ, ఊహించని ఖర్చుల కోసం నెలవారీ కేటాయింపు అవసరం.
3. తిరిగి చెల్లింపును క్షుణ్ణంగా పరిశీలించండి. వడ్డీ రేట్ల పెరుగుదల లేదా ఆదాయంలో మార్పుల వంటి సంభావ్య పరిస్థితుల కోసం కొంత అదనపు నిధిని చేర్చండి. భవిష్యత్తు అత్యంత ఆనందదాయకంగా ఉంటుందని దానిపైనే ఆధారపడకండి.
4. అత్యవసర నిధిని సిద్ధంగా ఉంచుకోండి. చేతిలో నగదు నిల్వ లేకుండా అప్పు చేయడం వల్ల చిన్న సమస్యలు కూడా ఖరీదైనవిగా మారవచ్చు.
5. ప్రాథమిక అవసరాలను కాపాడుకోండి. జీవనశైలి మెరుగుదలల కంటే ఆహారం, రవాణా, యుటిలిటీలు, బీమా, వైద్య అవసరాలు మరియు కనీస రుణ చెల్లింపులకే ప్రాధాన్యత ఇవ్వాలి.
6. వేరొకరి నుండి అప్పు తీసుకునేటప్పుడు ముందుగానే మాట్లాడండి. రుణ ఒప్పందం ఉన్నంత మాత్రాన వేర్వేరు డబ్బు అలవాట్లు మాయమైపోవు. తర్వాత కోపగించుకోవడం కంటే ఇప్పుడు ఇబ్బంది పడటమే మేలు.

జెస్ మరియు మార్కో చివరికి ఇల్లు కొన్నారు. అది వారు మొదట కొన్న ఇల్లు కాదు, అతి పెద్దది కాదు, మరియు వారు మొదట క్లుప్తంగా ఆలోచించినంత విశాలమైనది కూడా కాదు. వారు ఎంచుకున్న ఇంటికి పెయింట్ వేయాల్సి ఉంది మరియు దాని తోటను "ఆశావాద కలుపు మొక్కలు" అని వర్ణించవచ్చు, కానీ వాయిదాల చెల్లింపులు వారికి ఊపిరి పీల్చుకోవడానికి కొంత వెసులుబాటును కల్పించాయి.

ఇంట్లోకి మారిన నెల రోజులకే, వేడినీటి వ్యవస్థ అలసిపోయిన లాన్ మోవర్ లాంటి శబ్దం చేయడం మొదలుపెట్టింది. వాళ్ళు ఒకరకంగా నవ్వారు. ఆ తర్వాత, ఉంచుకోవద్దని దాదాపుగా నిర్ణయించుకున్న బఫర్ డబ్బులతో ఆ మరమ్మత్తుకు చెల్లించారు.

అప్పు తీసుకోవడంలో ఉండే నిశ్శబ్ద విజయం అదే. సాధ్యమైనంత ఎక్కువ మొత్తాన్ని తీసుకోవడం కాదు. ఎవరినీ ఆకట్టుకోవాలని చూడటం కాదు. కేవలం ఒక ఏర్పాటు చేసుకోవడం, దానివల్ల ఎప్పటిలాగే ఆ విసుగు పుట్టించే బిల్లులు వస్తూనే ఉంటాయి, కానీ మీ జీవితం మొత్తం తలక్రిందులు కాకుండా ఉంటుంది.