మీ రుణాన్ని సమర్థవంతంగా నిర్వహించడానికి విద్యార్థి రుణ కాలిక్యులేటర్‌ను ఎలా ఉపయోగించాలి

మీ రుణాన్ని సమర్థవంతంగా నిర్వహించడానికి విద్యార్థి రుణ కాలిక్యులేటర్‌ను ఎలా ఉపయోగించాలి

విద్యార్థి రుణాలు ఒకేసారి కనిపించనివిగానూ, అత్యంత వాస్తవమైనవిగానూ అనిపిస్తాయి. మీరు చదువుకుంటున్నప్పుడు, అవి కేవలం నేపథ్యపు శబ్దంలా, తరగతులు ఎంచుకోవడం, పాత పాఠ్యపుస్తకాలు కొనడం, క్యాంటీన్ కాఫీతో మరో సెమిస్టర్ గడపగలనా లేదా అని ఆలోచించుకోవడం వంటి పనుల మధ్యలో మీరు సంతకం చేసే ఒక విషయంలా అనిపించవచ్చు. ఆ తర్వాత పట్టభద్రత సమయం దగ్గరపడినప్పుడు, లేదా మీరు చదువు పూర్తిచేసినప్పుడు, అకస్మాత్తుగా ఆ అంకెలు ఇకపై నేపథ్యపు శబ్దంలా ఉండవు. అవి మీ కళ్ల ముందే ఉంటాయి.

ఇది తరచుగా ఎలా జరుగుతుందో చెప్పడానికి ఒక వాస్తవిక ఉదాహరణ ఇక్కడ ఉంది. మాయ కొన్ని ఫెడరల్ రుణాలు మరియు ఒక చిన్న ప్రైవేట్ రుణం తీసుకుని నాలుగేళ్ల డిగ్రీ పూర్తి చేస్తుంది. తాను సుమారుగా "ముప్పై వేల చిల్లర" అప్పు తీసుకున్నానని ఆమెకు తెలుసు, కానీ ఏ రుణాలకు సబ్సిడీ ఉందో, వడ్డీ రేట్లు ఎలా ఉన్నాయో, లేదా చెల్లింపులు ఎప్పుడు మొదలవుతాయో ఆమెకు కచ్చితంగా తెలియదు. ఆమెకు మొదటి ఉద్యోగం వస్తుంది, అది ఒక మోస్తరు ప్రారంభ స్థాయి జీతం. ధనవంతుల జీతం కాదు, కానీ చివరికి కాస్త ఊపిరి పీల్చుకోవడానికి సరిపడా జీతం. అద్దె, సరుకులు, రవాణా, ఫోన్ బిల్లు, పని బట్టలు. ఆ తర్వాత లోన్ సర్వీసర్ నుండి ఈమెయిళ్ళు వస్తాయి. ఒక ఈమెయిల్‌లో త్వరలో చెల్లింపు గడువు ఉందని ఉంటుంది. మరొక దానిలో వడ్డీ గురించి ప్రస్తావిస్తారు. ఇంకొకటి మార్కెటింగ్ ఈమెయిల్ లాగా ఉండటంతో, ఆమె దాన్ని పట్టించుకోదు. ఇది పూర్తిగా సాధారణం. అలాగే, ఇది ఆదర్శవంతమైనది కూడా కాదు.

శుభవార్త ఏమిటంటే, విద్యార్థి రుణాలను ఒక పెద్ద భయంకరమైన ముద్దలా చూడటం మానేసి, వాటిని చిన్న చిన్న ముక్కలుగా విభజించడం మొదలుపెడితే, అవి సాధారణంగా నిర్వహించదగినవిగా ఉంటాయి. అవి ఖచ్చితంగా సరదా ముక్కలు కావు. కానీ అర్థం చేసుకోగలిగే ముక్కలు.

మీకు ఎలాంటి రుణాలు ఉన్నాయో ఖచ్చితంగా తెలుసుకోవడంతో ప్రారంభించండి.

ఏదైనా తిరిగి చెల్లింపు ప్రణాళికను రూపొందించే ముందు, మీకు ప్రాథమిక వాస్తవాలు తెలియాలి. ఫెడరల్ విద్యార్థి రుణాలు మరియు ప్రైవేట్ విద్యార్థి రుణాలు చాలా భిన్నంగా ఉంటాయి. ఫెడరల్ రుణాలు కొంతమంది రుణగ్రహీతలకు ఆదాయ ఆధారిత తిరిగి చెల్లింపు ఎంపికలు, వాయిదా, ఉపశమనం లేదా రుణమాఫీ కార్యక్రమాలను అందించవచ్చు. ప్రైవేట్ రుణాలలో సాధారణంగా అంతర్నిర్మిత రక్షణలు తక్కువగా ఉంటాయి మరియు నియమాలు రుణదాతపై ఆధారపడి ఉంటాయి.

ఒక సాధారణ జాబితాను తయారు చేసుకోండి. మరీ ఆడంబరంగా ఏమీ వద్దు. ప్రతి రుణం కోసం, బ్యాలెన్స్, వడ్డీ రేటు, సర్వీసర్ లేదా రుణదాత, అది ఫెడరల్ లేదా ప్రైవేట్ అనే వివరాలు, మరియు ప్రస్తుత తిరిగి చెల్లింపు స్థితిని రాసుకోండి. మీకు ఫెడరల్ రుణాలు ఉంటే, మీ అధికారిక ఖాతాలో ఆ వివరాలు కనిపించాలి. ప్రైవేట్ రుణాల విషయానికొస్తే, మీరు వివరాలు మర్చిపోయి ఉంటే రుణదాతల పోర్టల్స్‌ను లేదా మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌ను తనిఖీ చేసుకోండి. ప్రజలు ఒప్పుకునే దానికంటే ఇది చాలా తరచుగా జరుగుతూ ఉంటుంది.

ఈ దశ విసుగు పుట్టిస్తుంది. ఇది అన్నింటినీ మార్చేస్తుంది కూడా, ఎందుకంటే ఊహించడం ఖర్చుతో కూడుకున్నది.

వడ్డీని అర్థం చేసుకోండి, ఎందుకంటే నిశ్శబ్దంగా ఉండే భాగమే పెరుగుతుంది.

విద్యార్థి రుణ వడ్డీ అనేది కేవలం కాగితాలలో దాగివున్న ఒక చిన్న విషయం కాదు. అది మీ బ్యాలెన్స్ ఎంత వేగంగా తగ్గుతుందో లేదా తగ్గదో ప్రభావితం చేస్తుంది. పేరుకుపోయే వడ్డీ మొత్తాన్ని కవర్ చేయడానికి మీ నెలవారీ చెల్లింపు చాలా తక్కువగా ఉంటే, మీ బ్యాలెన్స్ దాదాపుగా కదలకపోవచ్చు. కొన్ని పరిస్థితులలో, తిరిగి చెల్లింపు ప్రణాళిక మరియు రుణ రకాన్ని బట్టి అది పెరగ కూడావచ్చు.

మీరు 6% వడ్డీతో $28,000 అప్పు ఉన్నారని అనుకుందాం. అంతమాత్రాన మీరు ఒకేసారి $1,680 చెల్లించి ముందుకు సాగిపోవాలని కాదు. చాలా విద్యార్థి రుణాలపై వడ్డీ కాలక్రమేణా, సాధారణంగా ప్రతిరోజూ పెరుగుతుంది, మరియు మీ చెల్లింపు అసలును తగ్గించే ముందు మొదట వడ్డీని కవర్ చేస్తుంది. కాబట్టి, బ్యాలెన్స్ ఎంత తక్కువగా తగ్గిందో చూసినప్పుడు, పెద్దదిగా కనిపించే చెల్లింపు వింతగా నిరాశ కలిగించవచ్చు. అది మీరు విఫలమైనట్లు కాదు. లెక్కలు అలానే పనిచేస్తాయి.

మొదటి కొన్ని చెల్లింపుల తర్వాత మీ చెల్లింపుల చరిత్రను చూసుకోవడం ఒక మంచి అలవాటు. వడ్డీకి ఎంత చెల్లించారో, అసలుకు ఎంత చెల్లించారో చూడండి. అది మీకు చికాకు కలిగించవచ్చు. నిజానికి, బహుశా కలిగిస్తుంది కూడా. కానీ అది మీకు వాస్తవ చిత్రాన్ని అందిస్తుంది.

మీ ఊహాజనితమైన పరిపూర్ణ బడ్జెట్‌కు అనుగుణంగా కాకుండా, మీ వాస్తవ జీవితానికి అనుగుణంగా మీ రుణ చెల్లింపును రూపొందించుకోండి.

చాలా మంది, తాము ఎప్పుడూ బయట నుండి ఆహారం తెప్పించుకోకుండా, కారు మరమ్మతులకు వెళ్లకుండా, ఎలాగోలా నెలకు $42 కిరాణా సామానుకే ఖర్చు చేసే వ్యక్తిగా ఊహించుకుని విద్యార్థి రుణ ప్రణాళికను రూపొందించుకుంటారు. అలాంటి వ్యక్తి నిజమైన వారు కాదు. వారి కోసం తిరిగి చెల్లింపు ప్రణాళికను రూపొందించకండి.

పన్నులు పోగా మీ నిజమైన నెలసరి ఆదాయంతో ప్రారంభించండి. ఆ తర్వాత, తప్పనిసరిగా అయ్యే ఖర్చులను తీసివేయండి: అద్దె, యుటిలిటీలు, ఆహారం, రవాణా, బీమా, కనీస రుణ చెల్లింపులు, ప్రాథమిక వైద్య ఖర్చులు, అవసరమైతే పిల్లల సంరక్షణ. ఆ తర్వాత, ఎంత మిగిలిందో చూడండి. అందులో కొంత భాగాన్ని పొదుపునకు కేటాయించాలి, అది చిన్న అత్యవసర నిధి అయినా సరే. ప్రతి అదనపు డాలర్ రుణాలకే వెళ్తే, ఒక్క టైర్ పంక్చర్ అయినా మిమ్మల్ని తిరిగి క్రెడిట్ కార్డు వైపు నెట్టేస్తుంది.

మీ సాధారణ విద్యార్థి రుణ చెల్లింపు మీకు సౌకర్యవంతంగా సరిపోతుంటే, చాలా మంచిది. ఒకవేళ సరిపోకపోతే, ఫెడరల్ రుణగ్రహీతలు ఆదాయ ఆధారిత తిరిగి చెల్లింపు ప్రణాళికలను పరిశీలించవచ్చు. ఇవి ఆదాయం మరియు కుటుంబ పరిమాణం ఆధారంగా నెలవారీ చెల్లింపులను తగ్గించగలవు, అయినప్పటికీ ఇవి తిరిగి చెల్లింపు వ్యవధిని పొడిగించవచ్చు మరియు కాలక్రమేణా చెల్లించే మొత్తం వడ్డీని పెంచవచ్చు. కాబట్టి ఇది ఒక సర్దుబాటు మాత్రమే, మాయాజాలం కాదు.

మీకు వీలైతే వ్యూహాత్మకంగా అదనంగా చెల్లించండి

అదనపు చెల్లింపులు సహాయపడతాయి, కానీ వాటిని సరైన పద్ధతిలో నిర్వహిస్తేనే. సాధారణంగా, మొదట అత్యధిక వడ్డీ ఉన్న రుణాన్ని లక్ష్యంగా చేసుకోవడం కాలక్రమేణా ఎక్కువ డబ్బును ఆదా చేస్తుంది. దీనిని తరచుగా అవలాంచ్ పద్ధతి అని పిలుస్తారు. కొంతమంది ప్రేరణ కోసం మొదట అతి చిన్న బ్యాలెన్స్‌ను చెల్లించడానికి ఇష్టపడతారు, దీనిని స్నోబాల్ పద్ధతి అంటారు. అది కూడా ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే మానవ మెదళ్ళు త్వరిత విజయాలను ఇష్టపడతాయి. "ఉత్తమ" పద్ధతి అనేది కొంతవరకు గణితం మీద మరియు కొంతవరకు మీరు దానికి కట్టుబడి ఉంటారా లేదా అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

మీరు అదనంగా చెల్లిస్తుంటే, మీ సర్వీసర్ సెట్టింగ్‌లను తనిఖీ చేయండి. మీరు వేరే విధంగా పేర్కొనకపోతే, కొందరు అదనపు డబ్బును అసలు మొత్తాన్ని వెంటనే తగ్గించకుండా, భవిష్యత్ చెల్లింపులకు సర్దుబాటు చేస్తారు. అది చికాకు కలిగించవచ్చు. మీరు బ్యాలెన్స్‌ను తగ్గిస్తున్నారని అనుకుంటారు, కానీ సిస్టమ్ నిశ్శబ్దంగా, "సరే, మీ తదుపరి బిల్లు తక్కువగా ఉంటుంది" అని చెబుతుంది. మీరు కోరుకున్నది ఎల్లప్పుడూ ఇదే కాదు.

అలాగే, మీ అత్యవసర నిధిని సిద్ధంగా ఉంచుకోండి. అప్పు తీర్చడానికి ప్రతి పైసా ఖర్చు పెట్టడం బాధ్యతగా అనిపించవచ్చు, కానీ జీవితంలో అనుకోని సంఘటనలు జరిగినప్పుడు అది తప్పు. జీవితం అనుకోని సంఘటనలను ఎదుర్కోవడంలో చాలా నేర్పరి.

విద్యార్థి రుణాల విషయంలో ప్రజలు చేసే సాధారణ తప్పులు

• రుణానికి సంబంధించిన ఈమెయిల్‌లను లేదా మెయిల్‌లను పట్టించుకోకపోవడం. కొన్ని సందేశాలు విసుగు పుట్టిస్తాయి, అది నిజమే, కానీ గడువును తప్పడం వల్ల ఆలస్య రుసుములు, క్రెడిట్ దెబ్బతినడం లేదా అవకాశాలను కోల్పోవడం వంటివి జరగవచ్చు.
• ఫెడరల్ మరియు ప్రైవేట్ రుణాల మధ్య వ్యత్యాసం తెలియకపోవడం. ఇది చాలా ముఖ్యమైన విషయం. తిరిగి చెల్లింపు రక్షణలు పూర్తిగా భిన్నంగా ఉండవచ్చు.
• దీర్ఘకాలిక వ్యయాన్ని తనిఖీ చేయకుండా అత్యల్ప నెలవారీ చెల్లింపును ఎంచుకోవడం. తక్కువ చెల్లింపులు మీ నగదు ప్రవాహానికి సహాయపడతాయి, కానీ రుణ కాలంలో ఎక్కువ వడ్డీ చెల్లించాల్సి రావచ్చు.
• క్షమాపణ దానంతట అదే లభిస్తుందని భావించడం. క్షమాపణ కార్యక్రమాలకు సాధారణంగా నిర్దిష్ట నియమాలు, అర్హత చెల్లింపులు, ఉద్యోగ అవసరాలు, పత్రాలు మరియు గడువులు ఉంటాయి. వివరాలు ముఖ్యం.
• ఫెడరల్ రుణాలను చాలా త్వరగా రీఫైనాన్స్ చేయడం. ప్రైవేట్ రుణంలోకి రీఫైనాన్స్ చేయడం వల్ల కొంతమంది రుణగ్రహీతలకు వడ్డీ రేటు తగ్గవచ్చు, కానీ అది ఫెడరల్ ప్రయోజనాలను కూడా తొలగించగలదు. ఆ రక్షణలు ఒకసారి పోతే, అవి సాధారణంగా తిరిగి రావు.
• ఆదాయం లేదా సంప్రదింపు సమాచారాన్ని అప్‌డేట్ చేయడం మర్చిపోవడం. మీ సర్వీసర్ మిమ్మల్ని సంప్రదించలేకపోతే, లేదా మీ ఆదాయ ఆధారిత ప్లాన్‌కు పునఃధృవీకరణ అవసరమై మీరు దానిని మరచిపోతే, విషయాలు గందరగోళంగా మారవచ్చు.

వార్షిక విద్యార్థి రుణ తనిఖీని చేయండి

మీరు ప్రతిరోజూ మీ రుణాల గురించి అతిగా ఆలోచించాల్సిన అవసరం లేదు. నిజానికి, దయచేసి అలా చేయకండి, అలా చేస్తే మీరు తెల్లవారుజామున 1:14 గంటలకు బ్యాలెన్స్ చూసుకొని, ఆ తర్వాత నిద్రపోలేని వ్యక్తిగా మారిపోతారు. కానీ సంవత్సరానికి ఒకసారి సరిచూసుకోవడం తెలివైన పని.

సంవత్సరానికి ఒకసారి, మీ బ్యాలెన్స్‌లు, వడ్డీ రేట్లు, తిరిగి చెల్లింపు ప్రణాళిక మరియు ఆదాయాన్ని సమీక్షించుకోండి. మీ జీతం మారినట్లయితే, మీ చెల్లింపు ఎంపికలు కూడా మారవచ్చు. మీరు రుణమాఫీ కోరుతున్నట్లయితే, మీ అర్హత గల చెల్లింపులు మరియు పత్రాలను నిర్ధారించుకోండి. మీకు ప్రైవేట్ రుణాలు ఉన్నట్లయితే, వడ్డీ రేట్లను జాగ్రత్తగా పోల్చి చూసుకోండి, ముఖ్యంగా మీ క్రెడిట్ మెరుగుపడినప్పుడు. కానీ, రీఫైనాన్సింగ్ చేసే ముందు నిబంధనలను క్షుణ్ణంగా చదవండి.

సుమారుగా కొన్ని లెక్కలు వేసుకోవడానికి కూడా ఇది మంచి సమయం. రుణం తీర్చడానికి ఎంత కాలం పడుతుంది? మీరు నెలకు అదనంగా $50 చెల్లిస్తే ఏమవుతుంది? ఒకవేళ మీరు చెల్లించలేకపోతే? ఇలాంటి పరిస్థితులను పరీక్షించడానికి, ఒక విద్యార్థి రుణ కాలిక్యులేటర్ ఉపయోగపడుతుంది, దీనివల్ల మొత్తం స్ప్రెడ్‌షీట్‌తో ఒక పెద్ద తతంగంలా చేయాల్సిన అవసరం ఉండదు.

డబ్బు కొరత ఏర్పడినప్పుడు, ముందుగానే చర్య తీసుకోండి

మీరు చెల్లింపు చేయలేకపోతే, ఇప్పటికే బకాయి పడే వరకు వేచి ఉండకండి. వీలైతే, గడువు తేదీకి ముందే సర్వీసర్‌ను సంప్రదించండి. ఫెడరల్ రుణాలలో ఆదాయ ఆధారిత చెల్లింపు, వాయిదా లేదా ఉపశమనం వంటి ఎంపికలు ఉండవచ్చు. ప్రైవేట్ రుణదాతలు కష్టకాలపు కార్యక్రమాలను అందించవచ్చు, అయితే ఇది కూడా రుణదాతపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

వాయిదా అనేది చెల్లింపులను తాత్కాలికంగా నిలిపివేయగలదు, కానీ వడ్డీ పెరుగుతూనే ఉండవచ్చు, కాబట్టి దీనిని సాధారణంగా దీర్ఘకాలిక ప్రణాళికగా కాకుండా తాత్కాలిక ఉపశమనంగానే పరిగణించాలి. అయినప్పటికీ, కొన్నిసార్లు ఒకరికి కచ్చితంగా అవసరమయ్యేది ఈ తాత్కాలిక ఉపశమనమే. ఉద్యోగం కోల్పోవడం, అనారోగ్యం, కుటుంబ అత్యవసర పరిస్థితులు, ఇల్లు మారే ఖర్చులు, ఇవన్నీ ఒక పక్కా బడ్జెట్‌ను వేగంగా నాశనం చేయగలవు.

లక్ష్యం నియంత్రణ, పరిపూర్ణత కాదు.

విద్యార్థి రుణాలు చికాకు కలిగించవచ్చు, ఎందుకంటే అవి డబ్బు, వృత్తిపరమైన ఎంపికలు, కుటుంబ అంచనాలు, మరియు "ఈ డిగ్రీకి విలువ ఉందా?" అనే అస్పష్టమైన భావనల మధ్య ముడిపడి ఉంటాయి. ఇది చాలా భారమైన పరిస్థితి. కానీ రుణాలను రోజువారీగా నిర్వహించడం అనేది భావోద్వేగాల కన్నా చాలా ఆచరణాత్మకమైనది: మీరు ఎంత చెల్లించాలో తెలుసుకోండి, వడ్డీని అర్థం చేసుకోండి, మీరు నిజంగా పాటించగలిగే చెల్లింపు ప్రణాళికను ఎంచుకోండి, మరియు మీ జీవితంలో మార్పులు వచ్చినప్పుడు దానిని తిరిగి సమీక్షించండి.

మన ఈ చిన్న సందర్భంలో, మాయ ఆర్థిక నిపుణురాలు అవ్వాల్సిన అవసరం లేదు. ఆమె కేవలం లాగిన్ అయి, రుణాలను జాబితా చేసి, చెల్లింపు విధానాన్ని ఎంచుకుని, ఈమెయిల్‌లను తప్పించుకోవడం మానేస్తే చాలు. ఆ తర్వాత బహుశా ప్రతి కొన్ని నెలలకు ఒక క్యాలెండర్ రిమైండర్ పెట్టుకుంటే సరిపోతుంది. ఇది ఆడంబరంగా ఏమీ ఉండదు. కానీ చాలా ప్రభావవంతమైనది.

విద్యార్థి రుణాలు మిమ్మల్ని ఇబ్బంది పెట్టాల్సిన అవసరం లేదు. వాటిపై శ్రద్ధ, కొంత గణితం, మరియు నిజ జీవితానికి సరిపోయే ఒక ప్రణాళిక అవసరం. అద్దె చెల్లించాల్సి రావడం, నిత్యావసరాల ధరలు గత వారం కంటే పెరగడం వంటి గందరగోళమైన నిజ జీవితం అది. అక్కడి నుండి ప్రారంభించండి, అప్పుడే మీరు ఆందోళనను అధిగమించినట్లే.