గ్యారెంటీడ్ ఇన్‌కమ్ ప్లాన్లు: మీ రిటైర్మెంట్‌కు సరిపోతాయా?

గ్యారెంటీడ్ ఇన్‌కమ్ ప్లాన్లు: మీ రిటైర్మెంట్‌కు సరిపోతాయా?

"గ్యారెంటీడ్" అనే మాటను చాలామంది మొత్తం వాదననే ముగించేసినట్టుగా వాడతారు, ఆ మాట చెప్పగానే విషయం తేలిపోయినట్టు. కానీ నిజానికి అలా కాదు. దీని అర్థం ఏంటంటే, ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ ఒక చెల్లింపు షెడ్యూల్‌ను — ఒక మొత్తాన్ని, ఒక తేదీని — ఖరారు చేసింది, మార్కెట్లు ఎలా ఉన్నా వాళ్లు దాన్ని అందిస్తారు. అంతే, ఇదే మొత్తం గ్యారెంటీ. ఆ మొత్తం మీకు నిజంగా సరిపోతుందా, లేదా అదే డబ్బును వేరే చోట పెడితే మరింత పెరిగేదా అనే దాని గురించి ఇది ఏమీ చెప్పదు. ఇవి పూర్తిగా వేర్వేరు ప్రశ్నలు, కానీ ప్రజలు వీటిని తరచుగా కలిపేస్తుంటారు.

అందుకే గ్యారెంటీడ్ ఇన్‌కమ్ లేదా గ్యారెంటీడ్ సేవింగ్స్ ప్లాన్‌లో చేరే ముందు, "గ్యారెంటీడ్" అనే మాట దగ్గరే ఆగిపోకుండా నిజాయితీగా ఒక సెల్ఫ్-చెక్ చేసుకోవడం మంచిది. నేను దీన్ని ఇలా ఆలోచిస్తాను.

ముందుగా మిమ్మల్ని మీరు ఇవి అడుక్కోండి

• మీ దగ్గర ఇప్పటికే ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ ఉందా? ఈ ప్లాన్లు మీ డబ్బును సంవత్సరాల పాటు, కొన్నిసార్లు పదేళ్లు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలం లాక్ చేస్తాయి, ముందుగా విడిపిస్తే నిజమైన పెనాల్టీలు ఉంటాయి. ఉద్యోగం పోవడం లేదా వైద్య ఖర్చుల వల్ల మూడో ఏడాదిలోనే పాలసీని సరెండర్ చేయాల్సి వస్తే, ఇది ఇప్పుడు మీకు సరైన ప్రొడక్ట్ కాదు — ముందు ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ ఏర్పాటు చేసుకోండి, తర్వాత దీనికి తిరిగి రండి.
• మీరు డబ్బును పెంచాలనుకుంటున్నారా, లేదా దాన్ని కాపాడాలనుకుంటున్నారా? గ్యారెంటీడ్ ప్లాన్లు రెండో పని కోసం తయారు చేయబడ్డాయి, మొదటి పని కోసం కాదు. ఛార్జీల తర్వాత రాబడి సాధారణంగా సింగిల్ డిజిట్ శాతంలోనే ఉంటుంది. ఇరవై ఏళ్లలో సంపదను పెంచుకోవడమే మీ నిజమైన లక్ష్యమైతే, ఈక్విటీ-లింక్డ్ ఆప్షన్లు గ్యారెంటీడ్ ప్లాన్‌ను దాదాపు ఖచ్చితంగా అధిగమిస్తాయి, "గ్యారెంటీడ్" అనే మాట ఈ లెక్కను మార్చదు.
• చెల్లింపు సమయం మీ నిజమైన అవసరానికి సరిపోతుందా? గ్యారెంటీడ్ ప్లాన్ మీ నిజమైన కేలండర్‌తో ఎంతవరకు సరిపోతుందో అంతవరకే ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది. అది 60 ఏళ్లకు చెల్లింపు మొదలుపెడితే, కానీ మీ పిల్లల కాలేజీ ఫీజులు 52 ఏళ్లప్పుడు రావాల్సి వస్తే, డబ్బు నిజంగా అవసరమైనప్పుడు ఈ గ్యారెంటీ ఉపయోగపడదు.
• ద్రవ్యోల్బణాన్ని లెక్కలోకి తీసుకున్నారా? ఈరోజు సంవత్సరానికి యాభై వేలు స్థిరంగా వస్తుందంటే హాయిగా అనిపిస్తుంది. దీన్ని పదిహేను, ఇరవై ఏళ్లు ముందుకు తీసుకెళ్తే, అది కొనగలిగే విలువ గణనీయంగా తగ్గిపోతుంది. గ్యారెంటీడ్ ప్లాన్లు రూపాయి మొత్తానికి గ్యారెంటీ ఇస్తాయి, ఆ మొత్తం ఏమి కొనగలదో దానికి కాదు.
• మీరు నిజంగా చివరిదాకా కొనసాగగలరా? మీ స్వంత ప్రవర్తన గురించి నిజాయితీగా ఆలోచించండి. ఈ ప్లాన్ల విలువ ఎక్కువగా వాటిని పూర్తి కాలం పాటు ఉంచినప్పుడే కనిపిస్తుంది. ఈ సంవత్సరం ఏది బాగా పనిచేస్తే దాని వెంట పరుగెత్తే వ్యక్తి మీరైతే, సుదీర్ఘ లాక్-ఇన్ మీకు సహాయం కంటే చిరాకే ఎక్కువ కలిగించవచ్చు.

ఈ ప్రశ్నల్లో చాలా వాటికి "అవును, ఇది సరిపోతుంది" అనే సమాధానం వస్తే, గ్యారెంటీడ్ ప్లాన్ నిజంగా అర్థవంతంగా మారుతుంది — సాధారణంగా మొత్తం రిటైర్మెంట్ ప్లాన్‌గా కాకుండా దానిలో ఒక భాగంగా. కొందరు దీన్ని "ఫ్లోర్" మనీ అని పిలుస్తారు: మీరు ఎప్పుడూ ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం లేని రిటైర్మెంట్ ఇన్‌కమ్ భాగం, ఎక్కువ రిస్క్ మరియు ఎక్కువ వృద్ధి అవకాశం ఉన్న ఇతర పెట్టుబడులతో పాటు ఉంటుంది.

చాలావరకు నిజమైన ఒక సాధారణ నియమం

ఒక సహేతుకమైన మొదటి అడుగు: మీ రిటైర్మెంట్ ఇన్‌కమ్‌లో ఏ భాగం గురించి మీరు పూర్తిగా నిశ్చింతగా ఉండాలో ఆ భాగం మాత్రమే గ్యారెంటీడ్ ప్రొడక్ట్‌లలో ఉండాలి. చాలా కుటుంబాలకు ఇది అంచనా వేసిన రిటైర్మెంట్ ఇన్‌కమ్‌లో పావు వంతు నుండి సగం వరకు ఉంటుంది — మార్కెట్లు ఎలా ఉన్నా అద్దె, ఆహారం, మందుల వంటి అవసరాలను కవర్ చేయడానికి సరిపోతుంది. మిగిలిన భాగం ఎక్కువ వృద్ధి కోసం ఎక్కువ రిస్క్ తీసుకోగలదు.

రిటైర్మెంట్‌కు దగ్గరగా ఉన్నవారు, అంటే ఇన్‌కమ్ నిజంగా అవసరమయ్యే దానికి ఐదేళ్ల లోపు ఉన్నవారు దీనికి మినహాయింపు. ఆ సమయంలో గ్యారెంటీల వాదన అన్ని విధాలుగా బలపడుతుంది, ఎందుకంటే చెడు మార్కెట్ సైకిల్ నుండి కోలుకోవడానికి తక్కువ సమయం మిగిలి ఉంటుంది. మరో వైపు మినహాయింపు: ఇరవైల చివర లేదా ముప్పైల ప్రారంభంలో ఉన్న వ్యక్తి తన పొదుపులో పెద్ద భాగాన్ని గ్యారెంటీడ్ ప్లాన్‌లో లాక్ చేయడం, వారికి ఇప్పుడు అవసరం లేని మనశ్శాంతి కోసం దశాబ్దాల కాంపౌండింగ్‌ను వదులుకోవడమే కావచ్చు.

గ్యారెంటీడ్ ప్లాన్లు నిశ్శబ్దంగా బాగా చేసేవి

రాబడి ప్రశ్నను ఒక్క క్షణం పక్కన పెట్టండి, ఎందుకంటే ఈ ప్లాన్లు చేసేది అది మాత్రమే కాదు. చాలామందికి నిజంగా లేని ఒక పొదుపు క్రమశిక్షణను ఇవి తీసుకొస్తాయి — లాక్ అయిన డబ్బు ఇష్టం వచ్చినట్టు ఖర్చు కాదు. అవి మీ భవిష్యత్తు స్వీయానికి ఒక నిర్ణయాన్ని కూడా తీసేస్తాయి: డెబ్భై ఏళ్ల వయసులో ఈ నెల ఖర్చులు భరించగలరా అని కనిపెట్టడానికి ఆందోళనగా మార్కెట్లను చూడాల్సిన అవసరం ఉండదు. కాగితంపై సంఖ్యలు ఈక్విటీతో పోలిస్తే మామూలుగా కనిపించినా, దీనిలో నిజమైన విలువ ఉంది.

వీటిలో చాలావరకు ఏదో ఒక రూపంలో లైఫ్ కవర్‌ను కూడా కలిపి ఇస్తాయి, కాబట్టి రాబడిని బేరీజు వేసేటప్పుడు, ఆ రక్షణ కోసం విడిగా మీరు ఎంత చెల్లించి ఉండేవారో దాన్ని తీసివేయాలి. ఇన్సూరెన్స్ భాగాన్ని సర్దుబాటు చేయకుండా గ్యారెంటీడ్ ఇన్‌కమ్ ప్లాన్‌ను స్వచ్ఛమైన పెట్టుబడి ప్రొడక్ట్‌తో పోల్చడం నిజమైన పోలిక కాదు.

అసలైన లెక్కలు వేయడం

పైన చెప్పినవన్నీ సరిపోతుందా లేదా అనే దాని గురించే, లెక్కల గురించి కాదు. మీ పరిస్థితికి గ్యారెంటీడ్ ఇన్‌కమ్ ప్లాన్ మొత్తంగా సరిపోతుందని నిర్ణయించుకున్న తర్వాత, తదుపరి అడుగు మీకు కావాల్సిన ఇన్‌కమ్ స్థాయికి ఏ ప్రీమియం చేరుస్తుందో, ఎంత కాలంలో అనేది కనుక్కోవడం. దీన్ని అంచనాతో కాకుండా సరిగ్గా మోడల్ చేయడం మంచిది — Guaranteed Income For Tomorrow కాలిక్యులేటర్ వంటి టూల్ దీనికి ఉపయోగపడుతుంది, మీ సొంత సంఖ్యలను పెట్టి, దేనికైనా కట్టుబడే ముందు చెల్లింపు షెడ్యూల్‌ను చూసుకోవచ్చు.

ఇదంతా గ్యారెంటీడ్ ప్లాన్లు అమూర్తంగా మంచివా చెడువా అనే దాని గురించి కాదు. ఇవి మిగతా వాటిలాగే ఒక సాధనం — ఒక నిర్దిష్ట పనికి బాగుంటాయి, వేరే పని కోసం కాదు. పైన ఇచ్చిన సెల్ఫ్-చెక్ నిజంగా మీకు ఏ పని కావాలో తెలుసుకునే ఒక మార్గం మాత్రమే.