రుణాలు తీసుకునేటప్పుడు ప్రజలు చేసే సాధారణ తప్పులు మరియు వాటిని ఎలా నివారించాలి

రుణాలు తీసుకునేటప్పుడు ప్రజలు చేసే సాధారణ తప్పులు మరియు వాటిని ఎలా నివారించాలి

రుణం ఆమోదం పొందిన వెంటనే ప్రజలలో ఒక ప్రత్యేకమైన ఆత్మవిశ్వాసం ఉంటుంది. అది దాదాపు ఒక క్రీడాకారుడిలా ఉంటుంది. 'అవును, నేను ఆర్థికంగా పరిణతి చెందిన వ్యక్తిని, నాకు వడ్డీ గురించి తెలుసు, నేను పత్రాలు చదివాను, నా దగ్గర ఒక ప్రణాళిక ఉంది' అని అనుకుంటూ మీరు బయటకు నడుస్తారు. ఆ తర్వాత మొదటి ఈఎంఐ వస్తుంది, అకస్మాత్తుగా టై కట్టుకున్న ఒక వ్యక్తి మర్యాదగా దోచుకున్నట్లుగా మీ బ్యాంకు ఖాతా కనిపిస్తుంది.

ఒకసారి ఊహించుకోండి. రోహన్, చాలా సాధారణ ఆశావాదం గల ఒక సాధారణ వ్యక్తి, తన ఆఫీసు ప్రయాణం ప్రతిరోజూ ఒక బందీ పరిస్థితిగా మారడంతో అప్పు చేసి ఒక స్కూటర్‌ను కొంటాడు. స్కూటర్ తళతళలాడుతూ ఉంటుంది, హెల్మెట్ కొత్తది, మరియు ఒక వారం పాటు అతను మంచి నిర్ణయాల పట్టణానికి మేయర్‌లా ఉంటాడు. ఆ తర్వాత అద్దె కట్టేస్తాడు. ఆ తర్వాత కరెంటు బిల్లు. ఆ తర్వాత అతని కజిన్ పెళ్లి ప్రకటన చేస్తాడు, ఎందుకంటే కజిన్‌లకు మీ ఖర్చు చేయగల ఆదాయాన్ని పసిగట్టే రాడార్ ఉంటుంది కదా. నెల 18వ తేదీ వచ్చేసరికి, రోహన్ నూడుల్స్ తింటూ, తామిద్దరూ "వ్యక్తిత్వాన్ని పెంపొందించుకుంటున్నామని" ఆ స్కూటర్‌కు వివరిస్తూ ఉంటాడు.

EMIల విషయంలో అదే విచిత్రమైన విషయం. విడిగా చూస్తే, అవి ప్రశాంతంగా కనిపిస్తాయి. ఒకే స్థిరమైన మొత్తం. ఒకే తేదీ. ఊహించదగినవి. దాదాపు విసుగు పుట్టించేవి. కానీ ఒక నిజమైన గృహ బడ్జెట్‌లో, EMI ఒంటరిగా ఉండదు. అది కిరాణా సామాను, స్కూల్ ఫీజులు, ఇంధనం, వైద్య ఖర్చులు, మరమ్మతులు, మీరు ఉన్నాయని మర్చిపోయిన సబ్‌స్క్రిప్షన్‌లు, మరియు అప్పుడప్పుడు "రాత్రి భోజనం ఆర్డర్ చేద్దాం" అనుకుని, చివరికి అదొక పెద్ద ఆర్థిక వ్యవహారంగా మారిపోయే వాటి పక్కనే ఉంటుంది.

EMI అనేది కేవలం ఒక సంఖ్య కాదు, అది ఒక నెలవారీ అలవాటు.

EMI, లేదా సమాన నెలవారీ వాయిదా, అనేది మీరు తీసుకున్న రుణానికి క్రమం తప్పకుండా చెల్లించే మొత్తం. దీనిలో కొంత భాగం వడ్డీకి, మరికొంత భాగం అసలుకు, అంటే మీరు అప్పుగా తీసుకున్న వాస్తవ మొత్తానికి వెళ్తుంది. చాలా రుణాలలో, ముఖ్యంగా దీర్ఘకాలిక రుణాలలో, ప్రారంభంలో చెల్లింపులో ఎక్కువ భాగం వడ్డీకే వెళ్ళవచ్చు. ఆ తర్వాత, చెల్లింపు మొత్తం అసలును తగ్గించడం ప్రారంభిస్తుంది. మొదట్లో ఇది ఒక టీ కప్పుతో ఈత కొలనును ఖాళీ చేయడానికి ప్రయత్నించినట్లుగా నెమ్మదిగా అనిపిస్తుంది, కానీ రుణ విమోచన ప్రక్రియ అలానే పనిచేస్తుంది.

ఆచరణాత్మక విషయం చాలా సులభం. మీరు కేవలం, “నాకు ఈ రుణం లభిస్తుందా?” అని మాత్రమే అడగకూడదు. మీరు, “ఈ చెల్లింపుతో నా సాధారణ నెల ఎలాంటి ఇబ్బంది లేకుండా గడపగలదా?” అని కూడా అడగాలి. ఎందుకంటే, ఒకవేళ EMI సాంకేతికంగా భరించగలిగేలా ఉన్నప్పటికీ, టైర్ పంక్చర్ అయినప్పుడల్లా లేదా ఫ్రిజ్ నుండి అనుమానాస్పద శబ్దం వచ్చినప్పుడల్లా మిమ్మల్ని ఆందోళనకు గురిచేస్తుంటే, ఆ రుణం అప్పటికే సౌకర్యానికి మరీ భారంగా ఉందని అర్థం.

లోన్ EMI కాలిక్యులేటర్ వంటి శీఘ్ర ప్రణాళిక సాధనం, మీరు రుణం తీసుకోవడానికి అంగీకరించే ముందు దాని మొత్తాలను, వడ్డీ రేట్లను మరియు కాలపరిమితులను పోల్చి చూసుకోవడానికి మీకు సహాయపడుతుంది, కానీ అసలు పెద్ద పని మాత్రం నిజ జీవితంలో బడ్జెట్ వేసుకోవడమే. కాలిక్యులేటర్ లెక్కలను అందిస్తుంది. మీ జీవితం గందరగోళాన్ని సృష్టిస్తుంది.

“సరసమైన” చెల్లింపుల చిన్న హాస్య నాటకం

అమ్మకందారులకు నెలవారీ అంకెలు అంటే చాలా ఇష్టం. సాధారణంగా, వాళ్ళు పిల్లులను నిమిరే దుష్ట విలన్లు అయినందువల్ల కాదు, కానీ నెలవారీ అంకెలు చిన్నవిగా అనిపిస్తాయి కాబట్టి. పెద్ద ధర ఒక చక్కని EMIగా మారిపోతుంది. ఒక పెద్ద కొనుగోలు అకస్మాత్తుగా నెలకు "కేవలం" ఇంతే అన్నట్లుగా అనిపిస్తుంది. మరియు మనుషులు 'కేవలం' అనే పదానికి చాలా సులభంగా ప్రభావితమవుతారు.

“నెలకు కేవలం 8,000 మాత్రమే.” సరే. కానీ అది అద్దెకు ముందా లేక తర్వాతా? మీ పిల్లల ట్యూషన్ ఫీజుకు ముందా లేక తర్వాతా? సంవత్సరానికి ఒకసారి వచ్చే, గత సంవత్సరం కూడా ఇలాగే చేయనట్టు ప్రతీసారి ఆశ్చర్యపోయినట్లు ప్రవర్తించే కార్ ఇన్సూరెన్స్ పునరుద్ధరణకు ముందా లేక తర్వాతా?

రుణం చెల్లించగలరో లేదో అంచనా వేయడానికి ఉత్తమ మార్గం, మీ వాస్తవ నెలవారీ నగదు ప్రవాహంలో EMIని చేర్చడం. మీ ఊహల్లోని నెలలో కాదు. ఎవరికీ జబ్బు చేయని, ఏదీ పాడవని, ఏ పనీ జరగని, మరియు మీరు ఎలాగోలా స్నాక్స్ కొనడం మానేసే నెలలో కాదు. సాధారణ, గందరగోళంగా ఉండే నెలనే ఉపయోగించండి. ఆ నెలలో రుణం సరిపోతే, బహుశా అది ఇక్కడ కూడా సరిపోతుంది.

సాధారణ EMI పొరపాట్లు, నిత్యం జరిగేవి

కేవలం EMIని మాత్రమే చూసి, మొత్తం ఖర్చును విస్మరించడం ఒక సాధారణ పొరపాటు. ఎక్కువ కాలపరిమితి నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గించగలదు, ఇది ప్రయోజనకరమే, కానీ కాలక్రమేణా ఎక్కువ వడ్డీ చెల్లించాల్సి రావచ్చు. కొన్నిసార్లు, ముఖ్యంగా చేతిలో డబ్బు తక్కువగా ఉన్నప్పుడు, ఆ మార్పిడి ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది. కానీ అది ఆలోచించి తీసుకున్న నిర్ణయం అయి ఉండాలి; అంతేగానీ, మూడేళ్ల తర్వాత, బిల్లు స్టేట్‌మెంట్‌ను చూస్తూ, అది మిమ్మల్ని వ్యక్తిగతంగా మోసం చేసిందన్నట్లుగా ఆశ్చర్యపోయే విషయం కాకూడదు.

చాలా చిన్న చిన్న EMIలను ఒకదానిపై ఒకటి వేసుకోవడం మరో పొరపాటు. ఫోన్ EMI. బైక్ EMI. గృహోపకరణాల EMI. వ్యక్తిగత రుణం EMI. క్రెడిట్ కార్డ్ మార్పిడి EMI. ఒక్కొక్కటి విడిగా చూస్తే, ఒక నిరపాయమైన పావురంలా నిర్వహించదగినదిగా కనిపిస్తుంది. ఆపై అకస్మాత్తుగా ఇరవై పావురాలు వచ్చి బాల్కనీని తమ సొంతం చేసుకున్నట్లుగా ఉంటుంది. అనేక చిన్న చెల్లింపులు పొదుపును హరించివేసి, అత్యవసర పరిస్థితులను ఎదుర్కోవడాన్ని మరింత కష్టతరం చేస్తాయి.

ప్రజలు వార్షిక మరియు క్రమరహిత ఖర్చులను కూడా మర్చిపోతుంటారు. భీమా ప్రీమియంలు, ఆస్తి పన్ను, పాఠశాల ప్రవేశాలు, కుటుంబ కార్యక్రమాలకు ప్రయాణం, మరమ్మతులు, పండుగ ఖర్చులు. ఇవి ప్రతి నెలా రావు, కాబట్టి మెదడు వాటిని "భవిష్యత్తులో నా సమస్య" అనే వర్గంలో చేర్చుకుంటుంది. అన్నట్టు, భవిష్యత్తులో మీరు అలసిపోయి ఉంటారు, మీతో ఒక మాట మాట్లాడాలనుకుంటున్నారు.

ఇక, చెల్లింపు తప్పిపోవడం అనే ఒక సాధారణ సమస్య ఉంది. ఇది ఎల్లప్పుడూ ఎవరైనా బాధ్యతారహితంగా ఉండటం వల్ల జరగదు. కొన్నిసార్లు జీతం ఆలస్యంగా వస్తుంది, లేదా ఆటోపే విఫలమవుతుంది, లేదా ఖాతాలో డబ్బు చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. కానీ చెల్లించని EMIలు, రుణదాత మరియు రిపోర్టింగ్ పద్ధతులను బట్టి, ఆలస్య రుసుములు, ఒత్తిడి మరియు క్రెడిట్ చరిత్రకు నష్టాన్ని కలిగించవచ్చు. దీని పరిష్కారం విసుగు పుట్టించేదే, అవును. కొంత అదనపు మొత్తాన్ని ఉంచుకోండి. రిమైండర్‌లను సెట్ చేసుకోండి. తిరిగి చెల్లించే ఖాతాలోని డబ్బును చివరి పైసా వరకు ఖర్చు చేసి, టెక్నాలజీ దయ చూపుతుందని ఆశించకండి.

EMIని అంచనా వేయడానికి ఒక ఆచరణాత్మక మార్గం

ప్రతిఒక్కరికీ సరిపోయే ఒకే ఒక్క ఖచ్చితమైన నియమం అంటూ ఏదీ లేదు, ఎందుకంటే ఆదాయాలు, కుటుంబ బాధ్యతలు, నగరాలు మరియు నష్టభయాన్ని తట్టుకునే సామర్థ్యం అన్నీ విభిన్నంగా ఉంటాయి. అయినప్పటికీ, ముందుగా మీ స్థిరమైన బాధ్యతలను చూసుకోవడం ఒక ఉపయోగకరమైన పద్ధతి. అద్దె లేదా ఇప్పటికే ఉన్న గృహ రుణం, ప్రస్తుత ఈఎంఐలు, పాఠశాల ఫీజులు, ప్రాథమిక వినియోగ సేవలు, బీమా మరియు కనీస జీవన వ్యయాలు వంటివి. ఆ తర్వాత, మీరు మిగిలి ఉండాలని కోరుకునేది కాకుండా, వాస్తవంగా ఎంత మిగిలిందో చూడండి.

కొత్త ఈఎంఐ మిగిలిన మొత్తంలో ఎక్కువ భాగాన్ని తినేస్తే, జాగ్రత్తగా ఉండండి. ఆ మిగిలిన డబ్బు 'అదనపు' డబ్బు కాదు. అది ఒక షాక్ అబ్జార్బర్ లాంటిది. మందులు, మరమ్మతులు, ప్రయాణాలు, ఉద్యోగ విరామాలు, ధరల పెరుగుదల, ఇంకా స్ప్రెడ్‌షీట్‌లకు కూడా అసహ్యంగా అనిపించే రీతిలో జీవితాన్ని ఖరీదైనదిగా చేసే అన్ని చిన్న చిన్న విషయాలను అది భరిస్తుంది.

చెల్లింపును చేపట్టే ముందు, ఒకసారి రిహార్సల్ చేసి చూడండి. రెండు లేదా మూడు నెలల పాటు, మీరు సాధారణంగా EMI చెల్లించే తేదీనే, రాబోయే EMI మొత్తాన్ని ఒక ప్రత్యేక పొదుపు ఖాతాలోకి బదిలీ చేయండి. దాన్ని ముట్టుకోవద్దు. ఆ నెల మొత్తం సజావుగా సాగితే, అది మంచి సంకేతం. ఒకవేళ రెండో వారానికల్లా సరుకుల ఖర్చుల కోసం మీరు ఆ దాచుకున్న డబ్బు నుండి అప్పు చేయాల్సి వస్తే, EMI భారం చాలా ఎక్కువగా ఉండవచ్చని అర్థం. ఈ పరీక్ష పెద్దగా హడావిడి లేకుండా ఎన్నో విషయాలను వెల్లడిస్తుంది.

వడ్డీ రేటు మరియు కాలపరిమితి: ఎవరూ తప్పించుకోలేని తూకం

రుణ నిర్ణయాలు సాధారణంగా వడ్డీ రేటు, కాలపరిమితి మరియు నెలవారీ చెల్లింపుల మధ్య ఊగిసలాడటంపై ఆధారపడి ఉంటాయి. తక్కువ వడ్డీ రేటు స్పష్టంగా ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది. తక్కువ కాలపరిమితి సాధారణంగా మొత్తం వడ్డీని తగ్గిస్తుంది కానీ EMIని పెంచుతుంది. ఎక్కువ కాలపరిమితి EMIని తగ్గిస్తుంది కానీ చెల్లించే మొత్తం వడ్డీని పెంచవచ్చు. వీటిలో ఏదీ స్వయంచాలకంగా మంచిది లేదా చెడ్డది కాదు, అది మీ బడ్జెట్ ఎంత భరించగలదనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

మీ ఆదాయం స్థిరంగా ఉండి, మీకు మంచి పొదుపు ఉన్నట్లయితే, మీరు అప్పును త్వరగా తీర్చగలరు కాబట్టి తక్కువ కాలపరిమితి సరైనది కావచ్చు. మీ నెలవారీ బడ్జెట్ తక్కువగా ఉన్నా లేదా మీ ఆదాయం మారుతూ ఉన్నా, కొంచెం ఎక్కువ కాలపరిమితి కొంత ఊపిరి పీల్చుకోవడానికి అవకాశం ఇస్తుంది, అయితే అదనపు వడ్డీ ఖర్చును మీరు అర్థం చేసుకోవాలి. ఊపిరి పీల్చుకోవడానికి ఉండే వెసులుబాటుకు విలువ ఉంది. అలాగే, ముందుగానే పూర్తి చేయడానికి కూడా విలువ ఉంది. ఆ రెండూ ఒకటే అని నటించకపోవడమే ఇక్కడ కీలకం.

మీ రుణ నిబంధనలు అధిక ఛార్జీలు లేకుండా అనుమతిస్తే, ముందస్తు చెల్లింపులు కూడా సహాయపడతాయి. అసలుకు అప్పుడప్పుడు చేసే అదనపు చెల్లింపులు కూడా కాలక్రమేణా వడ్డీని తగ్గించగలవు. కానీ, దూకుడుగా ముందస్తు చెల్లింపు చేయడానికి మీ అత్యవసర నిధిని ఖాళీ చేసి, ఆ తర్వాత ఆసుపత్రి బిల్లు లేదా అత్యవసర మరమ్మత్తు కోసం క్రెడిట్ కార్డును ఉపయోగించవద్దు. అది కేవలం సమస్యను ఒక గది నుండి మరొక గదికి మార్చడం లాంటిది.

EMIని బోరింగ్‌గా మార్చడమే లక్ష్యం.

అత్యుత్తమ EMI ఉత్తేజకరంగా ఉండదు. దానికి ప్రేరణాత్మక ప్రసంగాలు, జీతం వచ్చిన రోజు చేసే ఆచారాలు, లేదా ప్రతి నెలా వాడని ఫర్నిచర్‌ను అమ్మడం వంటివి అవసరం ఉండకూడదు. మీ జీవితం యధావిధిగా సాగిపోతుండగా, అది సమయానికి, నిశ్శబ్దంగా వెళ్లిపోవాలి. వ్యక్తిగత ఆర్థిక విషయాలలో విసుగు అనేది తక్కువగా అంచనా వేయబడింది.

సహాయపడే కొన్ని అలవాట్లు ఇవి:

• EMI తేదీని జీతం వచ్చే రోజుకు దగ్గరగా పెట్టుకోండి. ఫుడ్ డెలివరీ మరియు ఇతర ఆన్‌లైన్ కార్ట్‌ల వైపు డబ్బు మళ్లడం మొదలయ్యేలోపే ముఖ్యమైన వాటిని చెల్లించండి.
• తిరిగి చెల్లించడానికి కొంత మొత్తాన్ని కేటాయించుకోండి. ఒక్క నెల ఈఎంఐని పక్కన పెట్టడం కూడా చాలా ఆందోళనను నివారించగలదు.
• అన్ని అప్పులను కలిపి సమీక్షించండి. ప్రతి రుణాన్ని విడిగా అంచనా వేయవద్దు. మొత్తం నెలవారీ తిరిగి చెల్లింపు మాత్రమే ముఖ్యం.
• ముందస్తు చెల్లింపు మరియు ఆలస్య రుసుము నిబంధనలను చదవండి. చదవడానికి అంత ఉత్సాహంగా ఉండదని ఒప్పుకుంటాను, కానీ తెలియకపోవడం కంటే ఇది మేలు.
• జీవితంలో పెద్ద మార్పులు వచ్చిన తర్వాత మీ బడ్జెట్‌ను తిరిగి సమీక్షించుకోండి. కొత్త ఉద్యోగం, కొత్త బిడ్డ, వేరే నగరానికి మారడం, వైద్య ఖర్చులు, ఇలాంటివేవైనా మీరు భరించగలిగే మొత్తాన్ని మార్చగలవు.

అన్నట్టు, రోహన్ చివరికి ఈ విషయం గ్రహించాడు. అతను స్కూటర్‌ను అమ్మలేదు, లేదా ఎక్కువ డబ్బు కోసం సన్యాసిగా మారడానికి పారిపోలేదు. అతను తన EMI తేదీని మార్చుకున్నాడు, మర్చిపోయిన రెండు సబ్‌స్క్రిప్షన్‌లను రద్దు చేసుకున్నాడు, కొద్దిగా అదనపు డబ్బును ఉంచుకోవడం మొదలుపెట్టాడు, మరియు ప్రతి పెళ్లి ఆహ్వానాన్ని కొత్త బట్టలు కొనమని వచ్చిన రాజ శాసనంలా భావించడం మానేశాడు. స్కూటర్ అక్కడే ఉండిపోయింది. నూడుల్స్ వాడకం తగ్గింది. చాలా వరకు శాంతి తిరిగి వచ్చింది.

అసలు విషయం అదే. రుణాలు వాటంతట అవే చెడ్డవి కావు, అలాగే ఈఎంఐలు మంచం కింద దాక్కున్న ఆర్థిక రాక్షసులు కావు. అవి కేవలం సాధనాలు. అవి మీ జీవన విధానానికి సరిపోయినప్పుడు ఉపయోగపడతాయి. కానీ నెలవారీ చెల్లింపు మరీ ముద్దుగా అనిపించినప్పుడు, వాటికి కొంత స్థలం, గౌరవం, ఇంకా కొంచెం అనుమానం అవసరం. ఎందుకంటే డబ్బుకు హాస్య చతురత ఉంది. సాధారణంగా అది మీ ఖర్చుతోనే.