భారతీయ కుటుంబాలను నష్టపరిచే సాధారణ హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ తప్పులు

ఒక టైర్-1 భారతీయ నగరంలోని మంచి ప్రైవేట్ హాస్పిటల్‌లో నాలుగు రోజుల ICU స్టే, సర్జన్ ఫీజు కలవకముందే రెండు లక్షల రూపాయలు దాటిపోగలదు. చాలా కుటుంబాలకు ఇది బిల్లింగ్ కౌంటర్ దగ్గర నిలబడినప్పుడు మాత్రమే తెలుస్తుంది, అప్పటికే డబ్బు కట్టడం, అప్పు తీసుకోవడం లేదా ఏదైనా అమ్మడం తప్ప వేరే దారి ఉండదు. విచిత్రమేమిటంటే, ఈ రోజుల్లో దాదాపు అందరికీ ఏదో ఒక రకమైన హెల్త్ కవర్ ఉంది. తప్పు ఇన్సూరెన్స్ ఉందా లేదా అనేదానిలో లేదు — ఎవరూ చెక్ చేసుకోని పాలసీ లోపలి నిశ్శబ్ద గ్యాప్‌లలోనే ఆ తప్పు దాగుంది.

నిశ్శబ్దంగా పొదుపును తినేసే తప్పులు

గత దశాబ్దంలో భారతదేశంలో హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ చాలా సాధారణమైపోయింది — ఎంప్లాయర్ కవర్, ఫ్యామిలీ ఫ్లోటర్లు, టాక్స్ సీజన్‌లో తొందరపడి కొనుక్కునే స్టాండ్‌అలోన్ పాలసీలు. కానీ పాలసీ ఉండటం, నిజంగా రక్షణ పొందడం అనేవి రెండు వేర్వేరు విషయాలు. ఏటా క్లెయిమ్ తిరస్కరణల్లోనూ, సగం మాత్రమే కవర్ అయిన బిల్లుల్లోనూ మళ్ళీ మళ్ళీ కనిపించే తప్పులు ఇవి.

1. ఎంప్లాయర్ పాలసీ సరిపోతుందని అనుకోవడం

సాధారణంగా సరిపోదు. ఎంప్లాయర్ ఇచ్చే గ్రూప్ పాలసీలు చౌకగా ఉంటాయి, కొన్నిసార్లు ఉచితంగా కూడా — ఇదే అసలు సమస్య, ఇన్సూరర్లు వాటిని ఉద్దేశపూర్వకంగా బలహీనంగా ఉంచుతారు. మొత్తం కుటుంబానికి సమ్ ఇన్సూర్డ్ చాలావరకు మూడు నుండి ఐదు లక్షల రూపాయలకే పరిమితమవుతుంది, రూమ్ రెంట్ పరిమితులు కఠినంగా ఉంటాయి, మరియు ఉద్యోగం మారినా లేదా రిటైర్ అయినా కవర్ మాయమైపోతుంది. ఉద్యోగాల మధ్య ఒక తీవ్రమైన అనారోగ్యం వస్తే, ఎలాంటి హెచ్చరిక లేకుండా కవరేజ్ గ్యాప్ ఏర్పడే అవకాశం నిజంగానే ఉంది.

2. టాక్స్ సీజన్ కోసమే కొనడం

ప్రతి జనవరి-ఫిబ్రవరిలో, మార్చి 31 లోపు సెక్షన్ 80D మినహాయింపును వాడుకోవడానికి తొందరపడి హెల్త్ పాలసీలు కొంటారు. టాక్స్ బెనిఫిట్‌లో తప్పేమీ లేదు, కానీ డెడ్‌లైన్‌ను దాటకుండా ఉండటానికి ఇరవై నిమిషాల్లో పాలసీని ఎంచుకున్నప్పుడు, ఎవరూ రూమ్-రెంట్ సబ్-లిమిట్ లేదా కో-పే క్లాజ్ చదవరు. తర్వాత అసలు డబ్బు పోయేది ఎక్కువగా ఈ రెండు లైన్లలోనే.

3. రూమ్ రెంట్ మరియు కో-పే పరిమితులను పట్టించుకోకపోవడం

ఇది కొంచెం మోసపూరితమైనది. సమ్ ఇన్సూర్డ్ పది లక్షల రూపాయలు అనుకుందాం, వినడానికి పెద్దగా అనిపిస్తుంది. కానీ పాలసీ రూమ్ రెంట్‌ను సమ్ ఇన్సూర్డ్‌లో ఒక శాతానికి రోజుకు పరిమితం చేస్తే, అది పది వేల రూపాయలు మాత్రమే — చాలా మంచి ప్రైవేట్ హాస్పిటల్ గదులు అంతకంటే ఎక్కువ ఖర్చవుతాయి. పరిమితి దాటితే, ఇన్సూరర్లు "ప్రొపోర్షనేట్ డిడక్షన్" వర్తింపజేస్తారు, ఇది గది ఛార్జీని మాత్రమే కాదు, మొత్తం బిల్లు పేఅవుట్‌ను నిశ్శబ్దంగా తగ్గించేస్తుంది. పదిహేను లక్షల బిల్లు తొమ్మిది లక్షలకే సెటిల్ అవ్వడం చూసి కుటుంబాలు తరచుగా షాక్ అవుతాయి, దీనికి కారణం ఎక్కువగా వాళ్ళు ఎంచుకున్న గదే.

4. క్రిటికల్ ఇల్‌నెస్‌ను వేరొకరి సమస్యగా భావించడం

గుండె జబ్బు, క్యాన్సర్, కిడ్నీ ఫెయిల్యూర్, స్ట్రోక్ — ఇవి ఇప్పుడు అరుదైనవి కావు, మరియు ఇవి పెద్ద వయసు బంధువులకు మాత్రమే రావు. ఒక బేసిక్ హాస్పిటలైజేషన్ పాలసీ అడ్మిషన్ ఖర్చును మాత్రమే ఇస్తుంది, కానీ ఆదాయ నష్టం, నెలల తరబడి కోలుకునే సమయం, ఫాలో-అప్ చికిత్స, లేదా సంపాదించే ఒక కుటుంబ సభ్యుడు ఒక సంవత్సరం పాటు పని చేయలేకపోవడం వంటివి చాలా అరుదుగా కవర్ చేస్తుంది. బిల్లులను రీయింబర్స్ చేయడానికి బదులు, వ్యాధి నిర్ధారణ అయిన వెంటనే ఒకేసారి మొత్తం చెల్లించే క్రిటికల్ ఇల్‌నెస్ రైడర్ లేదా ప్రొటెక్ట్ రైడర్, ఖచ్చితంగా ఈ గ్యాప్‌ను పూరించడానికే ఉంది. ఒక రైడర్ ఖర్చు, నిజమైన వ్యాధి నిర్ధారణ ఖర్చుతో పోలిస్తే ఎలా ఉంటుందో లెక్కించి చూడటం నిజంగా విలువైనది, మరియు నిర్ణయం తీసుకునే ముందు రెండింటినీ పక్కపక్కనే చూడటానికి ICICI Pru హెల్త్ ప్రొటెక్ట్ రైడర్ కాలిక్యులేటర్ ఒక వేగవంతమైన మార్గం.

5. జీవితం మారుతున్నా కవర్‌ను అప్‌డేట్ చేయకపోవడం

28 ఏళ్ళ వయసులో, సింగిల్‌గా, ఎవరిమీదా ఆధారపడకుండా కొన్న పాలసీ, 38 ఏళ్ళ వయసులో జీవిత భాగస్వామి, ఇద్దరు పిల్లలు, వృద్ధాప్యంలో ఉన్న తల్లిదండ్రులు ఉన్న అదే వ్యక్తికి సరిపోదు. భారతదేశంలో మెడికల్ ద్రవ్యోల్బణం ఏళ్ళుగా సాధారణ ద్రవ్యోల్బణం కంటే చాలా ఎక్కువగా నడుస్తోంది, కాబట్టి ఒక దశాబ్దం క్రితం ఉదారంగా అనిపించిన సమ్ ఇన్సూర్డ్ ఈరోజు చాలావరకు తక్కువగానే ఉంటుంది. కానీ చాలామంది ఈ సంఖ్యను ఎప్పుడూ తిరిగి పరిశీలించరు, పోల్చిచూసుకోవడం కంటే సులభం కాబట్టి అదే పాలసీని ఆటోపైలట్‌లో రెన్యూ చేసుకుంటూ పోతారు.

నిజంగా ఏది సహాయపడుతుంది

దీనికి ఖరీదైన మార్పు ఏమీ అవసరం లేదు. కొన్ని అలవాట్లు దీనిలో చాలా భాగాన్ని సరిచేస్తాయి: క్లెయిమ్ తర్వాత కాదు, సంతకం చేయడానికి ముందే రూమ్-రెంట్ మరియు కో-పే క్లాజులను చదవండి; ఎంప్లాయర్ పాలసీని పూర్తి ప్రణాళికగా కాకుండా ఒక పునాదిగా భావించండి; సరిగ్గా పోల్చిచూసుకోవడానికి సమయం ఉన్నప్పుడు, టాక్స్-డెడ్‌లైన్ తొందరపాటుకు దూరంగా కవర్‌ను కొనండి లేదా టాప్-అప్ చేయండి; మరియు కొన్నేళ్ళ క్రితం ఎంచుకున్న సంఖ్యకు బదులుగా, మీ నగరంలోని అసలు హాస్పిటల్ ఖర్చులకు అనుగుణంగా ప్రతి కొన్నేళ్ళకు ఒకసారి సమ్ ఇన్సూర్డ్‌ను తిరిగి పరిశీలించండి.

ఒక హెల్త్ స్కేర్ తర్వాత బాగానే బయటపడే కుటుంబాలు సాధారణంగా ఎప్పుడూ అనారోగ్యానికి గురికానివారు కాదు. అందరూ ఆరోగ్యంగా ఉన్నప్పుడు, అది బోరింగ్‌గా అనిపించి ఎలాంటి తొందరపాటు లేనప్పుడు ఫైన్ ప్రింట్‌ను చదివినవారే వాళ్ళు. అసలు ట్రిక్ అదే — బలవంతం అయ్యేలోపే ఆ బోరింగ్ చదవడాన్ని చేసేయడం.