క్యాష్‌బ్యాక్ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ వర్సెస్ ప్యూర్ టర్మ్: నిజంగా గెలిచేది ఏది

క్యాష్‌బ్యాక్ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ వర్సెస్ ప్యూర్ టర్మ్: నిజంగా గెలిచేది ఏది

పాలసీ ముగిసేటప్పటికి మీరు కట్టిన ప్రీమియం మొత్తం తిరిగి రావడం ఉచిత విందులా అనిపిస్తుంది. కానీ కాదు. రిటర్న్-ఆఫ్-ప్రీమియం, అంటే "క్యాష్‌బ్యాక్" టర్మ్ ప్లాన్ల వాదన ఇదే — ప్రతి సంవత్సరం కొంచెం ఎక్కువ ప్రీమియం కట్టండి, పాలసీ కాలం పూర్తయ్యే వరకు మీరు జీవించి ఉంటే, మీరు కట్టిన మొత్తాన్ని ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ తిరిగి ఇస్తుంది. ప్యూర్ టర్మ్ ప్లాన్లు ఇలా చేయవు. తక్కువ ప్రీమియం కడతారు, ఏమీ జరగకపోతే ఏమీ తిరిగి రాదు. ఏది మీకు నిజంగా మేలు చేస్తుందనేది చాలామంది ఎప్పుడూ లెక్క వేయని గణితంపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

"క్యాష్‌బ్యాక్" టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ అంటే నిజంగా ఏమిటి

మార్కెటింగ్‌ను పక్కన పెడితే, రిటర్న్-ఆఫ్-ప్రీమియం టర్మ్ ప్లాన్ అనేది ఒక పొదుపు భాగంతో కలిపిన సాధారణ టర్మ్ ప్లాన్ మాత్రమే. ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ మీ ఎక్కువ ప్రీమియంను తీసుకుని, దానిలో కొంత భాగాన్ని జాగ్రత్తగా పెట్టుబడి పెట్టి, మెచ్యూరిటీ సమయంలో పోగుపడిన ప్రీమియంను — కొన్నిసార్లు కొంచెం అదనంగా — తిరిగి ఇస్తుంది. డెత్ బెనిఫిట్ సాధారణ టర్మ్ ప్లాన్ లాగానే పనిచేస్తుంది — అదే కవర్, అదే క్లెయిమ్ ప్రక్రియ. మీరు కాలపరిమితి వరకు జీవించి ఉంటే ఏమి జరుగుతుందనే దానిలోనే తేడా ఉంటుంది.

ఈ ప్రీమియం తేడా చిన్నది కాదు. ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ, వయసు, కాలపరిమితిని బట్టి, క్యాష్‌బ్యాక్ వెర్షన్లు అదే కవర్ ఉన్న ప్యూర్ టర్మ్ ప్లాన్ కంటే 1.5 నుండి 3 రెట్లు ఎక్కువ ఖర్చు అవుతాయి. మీరు పోల్చవలసిన నిజమైన విషయం ఇదే, "మీ డబ్బు తిరిగి పొందండి" అనే హెడ్‌లైన్ కాదు.

"రిటర్న్" నిజంగా ఎక్కడి నుండి వస్తుంది

ఇక్కడే చాలామంది పొరపాటు పడతారు: 20 లేదా 30 సంవత్సరాల తర్వాత మీ ప్రీమియంను తిరిగి పొందడం ఉచిత ఇన్సూరెన్స్ పొందడంతో సమానం కాదు. ఈరోజు డబ్బు విలువ, రాబోయే దశాబ్దాల తర్వాత అదే మొత్తం విలువ కంటే ఎక్కువ — ద్రవ్యోల్బణమే దాన్ని తగ్గిస్తుంది, మరీ ముఖ్యంగా, ఆ అదనపు ప్రీమియంను మీరే పెట్టుబడి పెట్టే అవకాశాన్ని కోల్పోయారు. ప్యూర్ టర్మ్ మరియు క్యాష్‌బ్యాక్ ప్రీమియం మధ్య తేడాను ప్రతి సంవత్సరం ఒక సాధారణ మ్యూచువల్ ఫండ్ లేదా PPF వంటి పథకంలో పెట్టుబడి పెడితే, ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ ఇచ్చే మొత్తం కంటే ఎక్కువే మీకు వచ్చే అవకాశం ఉంది, అవసరమైతే ముందుగా వెనక్కి తీసుకునే వెసులుబాటు కూడా ఉంటుంది.

ఇక్కడ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు మీకు ఎలాంటి ఉపకారం చేయడం లేదు — అవి మీ అదనపు డబ్బును దశాబ్దాల పాటు తమ వద్ద ఉంచుకుని, పెద్దగా వృద్ధి లేకుండా తిరిగి ఇస్తాయి, ఎందుకంటే ఆ ప్రీమియంలో పెద్ద భాగం మీ "ఇన్సూరెన్స్ యొక్క ఇన్సూరెన్స్" కోసమే ఖర్చవుతుంది.

దీన్ని అర్థం చేసుకోవడానికి ఒక సులభమైన మార్గం

• ప్యూర్ టర్మ్: అతి తక్కువ ఖర్చు, ప్రతి రూపాయికి అత్యధిక కవర్, మీరు జీవించి ఉంటే ఏమీ తిరిగి రాదు — మీరు రక్షణ కోసం మాత్రమే చెల్లిస్తున్నారు.
• క్యాష్‌బ్యాక్ టర్మ్: ఎక్కువ ఖర్చు, అదే కవర్, చివర్లో ఒకేసారి మొత్తం తిరిగి — మీరు రక్షణతో పాటు బలవంతపు పొదుపు అలవాటుకు కూడా చెల్లిస్తున్నారు.
• తేడాను విడిగా పెట్టుబడి పెట్టడం: గ్యారంటీ అతి తక్కువ, కానీ మీరు నిజంగా ప్రతి సంవత్సరం ఆ తేడాను పెట్టుబడి పెడితే, ఆర్థికంగా ముందుండే అవకాశాలు చారిత్రకంగా అత్యధికం.

ఈ చివరి ఎంపికనే చాలామంది దాదాపు ఎప్పుడూ పాటించరు. నిజానికి, రిటర్న్-ఆఫ్-ప్రీమియం ప్లాన్లు ఉండటానికి, బాగా అమ్ముడవడానికి ఇదే అసలు కారణం — మనలో చాలామంది రెండు మూడు దశాబ్దాల పాటు ప్రతి సంవత్సరం ఒక "చిన్న" తేడాను స్థిరంగా పెట్టుబడి పెట్టడంలో బలహీనంగా ఉంటామనే విషయాన్ని ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు లెక్కలోకి తీసుకుంటాయి. క్రమశిక్షణకు ఒక ధర ఉంటుంది, క్యాష్‌బ్యాక్ టర్మ్ ప్లాన్లు అసలు ముందుగానే చెల్లించిన ఆ ధరే.

ప్యూర్ టర్మ్ మెరుగైన ఎంపిక అయ్యే సమయం

మీరు ఇప్పటికే క్రమం తప్పకుండా పెట్టుబడి పెడుతుంటే — SIP, EPF, లేదా అలవాటుగా మారిన ఏదైనా — ప్యూర్ టర్మ్ ప్లాన్ దాదాపు ఎప్పుడూ గెలుస్తుంది. అదే బడ్జెట్‌లో ఎక్కువ కవర్, లేదా అదే కవర్‌కు చాలా తక్కువ డబ్బు, మిగిలిన మొత్తంపై మీకు పూర్తి నియంత్రణ ఉంటుంది. 20ల చివర్లో లేదా 30ల ప్రారంభంలో ఉన్న యువ సంపాదనపరులకు, ఈ అదనపు కవర్-పర్-రూపాయి చాలా ముఖ్యం, ఎందుకంటే ఆదాయ ప్రత్యామ్నాయ అవసరం సాధారణంగా కెరీర్ ప్రారంభంలో అత్యధికంగా, పెట్టుబడులు పరిపక్వం చెందే కొద్దీ తక్కువగా ఉంటుంది.

క్యాష్‌బ్యాక్ టర్మ్ తన విలువను నిరూపించుకునే సమయం

తేడాను వేరే చోట పెట్టుబడి పెట్టమని నిజంగా తెలిసిన వారికి ఇది ఎక్కువ సరిపోతుంది — పాలసీలో బంధించని డబ్బు, ఇరవయ్యవ సంవత్సరం రాకముందే వేరే దానికి ఖర్చైపోతుంది. ఇప్పుడు రక్షణ, తర్వాత పిల్లల పెళ్లి లేదా రిటైర్మెంట్ టాప్-అప్ వంటి నిర్దిష్ట అవసరం కోసం గ్యారంటీ ఇచ్చే ఒకేసారి మొత్తం — వేరుగా పెట్టుబడిని నిర్వహించకుండానే — రెండు పనులు చేసే ఒకే ఉత్పత్తిని కోరుకునేవారికి కూడా ఇది సరిపోతుంది.

నివారించదగిన ఒక తప్పు

క్యాష్‌బ్యాక్ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ఎంచుకోవడం తప్పు కాదు — పోలిక చేయకుండానే దాన్ని ఎంచుకోవడమే తప్పు. "మీ ప్రీమియం తిరిగి పొందండి" అని చూడగానే ప్రజలు ఆలోచించడం మానేసి, దీన్ని టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ యొక్క పూర్తిగా మెరుగైన వెర్షన్‌గా భావిస్తారు. ఇది ఒంటరిగా చూస్తే మంచిదీ కాదు, చెడ్డదీ కాదు — ఇది గ్యారంటీ కానీ మధ్యస్తమైన రాబడికి, ఎక్కువ కానీ అనిశ్చితమైన, మీరే నిర్వహించాల్సిన రాబడికి మధ్య ఒక ట్రేడ్-ఆఫ్. ఏదైనా ఎంచుకునే ముందు, పూర్తి కాలానికి అసలైన ప్రీమియం తేడాను లెక్కించి, అదే మొత్తాన్ని పెట్టుబడి పెడితే ఎంత పెరుగుతుందో చూడండి. క్యాష్‌బ్యాక్ టర్మ్ ప్లాన్ కాలిక్యులేటర్ వంటి సాధనం ఈ సంఖ్యలను పక్కపక్కనే చూపించడంలో సహాయపడుతుంది, తద్వారా మీ నిర్ణయం ప్రకటన శైలిపై కాకుండా అంకెలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

ఇక్కడ అందరికీ సరిపోయే ఒకే సరైన సమాధానం లేదు — మీ పరిస్థితికి సరిపోయే ఒక సరైన సమాధానం మాత్రమే ఉంది. పెట్టుబడిలో క్రమశిక్షణ కలిగి, మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గులను తట్టుకునేందుకు సిద్ధంగా ఉన్నవారికి, సాధారణంగా ప్యూర్ టర్మ్ తీసుకుని తేడాను తామే పెట్టుబడి పెట్టుకోవడం మేలు. నిశ్చయత కోరుకునేవారికి, లేదా ఆ మిగులు మొత్తాన్ని వేరే విధంగా దాచుకోలేమని తెలిసినవారికి, క్యాష్‌బ్యాక్ వెర్షన్ కోసం చెల్లించడం విలువైనదిగా అనిపించవచ్చు. ఏదేమైనా, ఈ నిర్ణయం ఇన్సూరెన్స్ కంటే మీ పొదుపు అలవాట్లపైనే ఎక్కువగా ఆధారపడి ఉంటుంది.