మీ భవిష్యత్తును సురక్షితం చేసుకోవడానికి ఈ సాధారణ పదవీ విరమణ పొదుపు పొరపాట్లను నివారించండి

మీ భవిష్యత్తును సురక్షితం చేసుకోవడానికి ఈ సాధారణ పదవీ విరమణ పొదుపు పొరపాట్లను నివారించండి

మార్టిన్ లాంటి వ్యక్తిని ఊహించుకోండి. అది ఆర్థిక విపత్తు కథ కాదు, అలాగని అద్భుతమైన మార్పు కూడా కాదు. కేవలం ఒక సాధారణ వ్యక్తి. అతనికి ఉద్యోగం, గృహ రుణం, ప్రతి మూడు నెలలకోసారి బూట్లు అవసరమయ్యే ఇద్దరు పిల్లలు, ఇంకా తన పదవీ విరమణ ఖాతాను మాత్రం అతను పెద్దగా పట్టించుకోలేదు, ఎందుకంటే, జీవితం ఎప్పుడూ గందరగోళంగానే ఉండేది.

ఈ కథలో మార్టిన్ వయసు 47. అతని భాగస్వామి అలీనా వయసు 45. వాళ్ళు సౌకర్యవంతంగా జీవిస్తున్నారు కానీ విపరీతంగా కాదు. వాళ్ళు ఒప్పుకున్న దానికంటే ఎక్కువగా బయట నుండి ఆహారం తెప్పించుకుంటారు, వాళ్ళకు ఒకే కారు వాయిదా ఉంది, మరియు వారి పొదుపు "నిజమైన పొదుపు" మరియు స్కూల్ ట్రిప్పులు, పశువైద్య ఖర్చులు, మరియు పుట్టినరోజుల కోసం ఎప్పటికప్పుడు వాడే చెకింగ్ అకౌంట్ అనే అదనపు డబ్బు మధ్య విభజించబడింది. పదవీ విరమణ చాలా సంవత్సరాలుగా వారికి చాలా దూరంగా అనిపించింది. ఆ తర్వాత ఒక శనివారం, మార్టిన్ తన స్నేహితుడి 60వ పుట్టినరోజు వేడుకకు వెళ్ళాడు. అక్కడ ముగ్గురు వేర్వేరు వ్యక్తులు తాము ఎప్పుడు పని మానేయాలనుకుంటున్నారో మాట్లాడుకోవడం విన్నాడు. ఒకరికి పెన్షన్ ఉంది. ఒకరికి ఇంటి అద్దె ఆదాయం ఉంది. ఒకరు తీవ్రంగా ఆందోళన చెందుతున్నారు. ఆ చివరి విషయం అతని మదిలో నిలిచిపోయింది.

కాబట్టి మరుసటి రోజు ఉదయం, చేతిలో కాఫీతో, అతను బహుశా ఎనిమిది నెలల తర్వాత మొదటిసారిగా తన పదవీ విరమణ ఖాతాను తెరిచాడు. అందులోని నిల్వ మరీ అంత దారుణంగా లేదు. కానీ అది అతను ఆశించినంతగా కూడా లేదు. పదవీ విరమణ పొదుపు విషయంలో విచిత్రమైన విషయం అదే, ఆ మొత్తం ఒకే సమయంలో "చాలా బాగుంది" అని మరియు "సరిపోదు" అని కూడా అనిపించవచ్చు.

మొదటి షాక్: పదవీ విరమణ అనేది ఒక పెద్ద సంఖ్య కాదు, అది ఒక జీవనశైలికి సంబంధించిన ప్రశ్న.

పదవీ విరమణ ప్రణాళిక అంటే ఏదో ఒక అద్భుతమైన లక్ష్యాన్ని కనుగొనడమే అని మార్టిన్ అనుకున్నదే అతని మొదటి పొరపాటు. ఒక మిలియన్ డాలర్లు, రెండు మిలియన్లు, లేదా బార్బెక్యూలలోనూ, కామెంట్ సెక్షన్లలోనూ జనాలు తేలికగా అనేసే మరేదైనా కావచ్చు. కానీ ఉపయోగకరమైన ప్రశ్న మరింత సరళమైనది మరియు కష్టమైనది: మీరు ఎలాంటి జీవితానికి నిధులు సమకూర్చడానికి ప్రయత్నిస్తున్నారు?

మీరు ఇదే ఇంట్లో ఉండాలనుకుంటున్నారా? తక్కువ ఖర్చు అయ్యే చోటికి మారాలనుకుంటున్నారా? పెద్దవారైన పిల్లలకు అప్పుడప్పుడు సహాయం చేయాలనుకుంటున్నారా? సంవత్సరానికి రెండుసార్లు ప్రయాణాలు చేయాలనుకుంటున్నారా, లేక ఎక్కువగా తోటపని చేసుకుంటూ కుటుంబాన్ని సందర్శించాలనుకుంటున్నారా? మీరు 60 ఏళ్ల వయసులోకి అడుగుపెడుతున్నా అప్పులతోనే ఉన్నారా? మీరు పార్ట్‌టైమ్ ఉద్యోగం చేయాలని అనుకుంటున్నారా, ఎందుకంటే మీకు ఇష్టమా, లేక తప్పనిసరి పరిస్థితుల వల్లనా?

ఆ వారాంతంలో, మార్టిన్ మరియు అలీనా ఒక సంపూర్ణ ప్రణాళికను రూపొందించుకోలేదు. వారు కేవలం కొన్ని నిర్దిష్ట విషయాలను మాత్రమే ఎంచుకున్నారు. ఇల్లు. ఆహారం. యుటిలిటీలు. భీమా. ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులు. అప్పుడప్పుడు కారు మార్చడం. ప్రయాణానికి సంబంధించి ఒక చిన్న పరిమితి, ఎందుకంటే తాము ఎప్పటికీ ప్రయాణించమని నటించడం తెలివితక్కువ పని. అవసరమైతే వేటిని తగ్గించుకోవాలో కూడా వారు చర్చించుకున్నారు. అది సరదాగా లేకపోయినా, స్పష్టతనిచ్చింది.

వారు చేసిన ఒక ఉపయోగకరమైన పని ఏమిటంటే, పదవీ విరమణ ఖర్చును మూడు విభాగాలుగా విభజించడం:

• తప్పనిసరి ఖర్చులు: గృహవసతి, ఆహారం, యుటిలిటీలు, భీమా, ప్రాథమిక రవాణా, ఆరోగ్య సంరక్షణ.
• ఉంటే బాగుండే ఖర్చులు: ప్రయాణం, అభిరుచులు, రెస్టారెంట్లు, బహుమతులు, ఇంటి మెరుగుదలలు.
• ఆకస్మిక ఖర్చులు: వైద్యపరమైన ఊహించని ఖర్చులు, కుటుంబానికి సహాయం, పెద్ద మరమ్మతులు, ఊహించిన దానికంటే ఎక్కువగా పెరుగుతున్న ద్రవ్యోల్బణం.

దాంతో మొత్తం విషయం స్పష్టంగా అర్థమైంది. పదవీ విరమణ అనేది ఇకపై ఒక పర్వతంలా అనిపించలేదు. అది, జాగ్రత్తగా సర్దుకోవాల్సిన సామాగ్రితో చేసే ఒక సుదీర్ఘ నడకలా మారింది.

రెండవ షాక్: మానసిక స్థితి కంటే పొదుపు రేటుకే ఎక్కువ ప్రాధాన్యత ఉంది

మార్టిన్ ఎప్పుడూ "పరిస్థితులు చక్కబడినప్పుడు" పొదుపు చేసేవాడు. అది ఒక ప్రమాదకరమైన మాట, ఎందుకంటే పరిస్థితులు ఎప్పుడూ చక్కబడవు. ఫర్నెస్ పాడవుతుంది. పెళ్లి వస్తుంది. సరుకుల ధరలు పెరుగుతాయి. ఎవరికైనా దంత చికిత్స అవసరం అవుతుంది. బాధ్యతాయుతమైన ప్రవర్తన కోసం ఎదురుచూస్తూ ఖాళీగా, శుభ్రంగా ఉండే నెల ఎప్పుడూ ఉండదు.

వారి ఆవిష్కరణ చాలా నిస్సారంగా ఉంది, సాధారణంగా మంచి వ్యక్తిగత ఆర్థిక నిర్వహణ ఇలాగే పనిచేస్తుంది. వారు పదవీ విరమణ విరాళాలను 2 శాతం పాయింట్లు పెంచారు, ఆపై ఆరు నెలల తర్వాత మరో పెంపును షెడ్యూల్ చేశారు. నాటకీయంగా ఏమీ లేదు. ఎవరూ చప్పట్లు కొట్టలేదు. కానీ అది అలవాటును సంకల్ప శక్తి నుండి జీతభత్యాల వైపు మళ్లించింది, మరి మీకు మంగళవారం ఒత్తిడితో గడిచిందా లేదా అనే దాని గురించి జీతభత్యాల శాఖ పట్టించుకోదు.

వారు జీతాల పెంపులు, బోనస్‌ల కోసం కూడా ఒక నియమం పెట్టుకున్నారు. అందులో సగం తక్షణ జీవితాన్ని మెరుగుపరచుకోవడానికి, మిగిలిన సగం దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాల కోసం కేటాయించాలి. నిలదొక్కుకోవడానికి ఆ నియమం సరిపోతుందనిపించింది. అంతేకాక, దాదాపు ప్రతిసారీ, పరిపూర్ణత కన్నా నిలదొక్కుకోగలిగేదే మేలు.

మీరు దీన్ని స్వయంగా చేస్తుంటే, వివిధ కాంట్రిబ్యూషన్ రేట్లు మరియు కాలపరిమితులను పరీక్షించడానికి రిటైర్మెంట్ సేవింగ్స్ కాలిక్యులేటర్ ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది, కానీ నెలనెలా మీరు ఏ మార్పులను వాస్తవంగా కొనసాగించగలరో నిర్ణయించుకోవడమే అసలైన ప్రయోజనం.

నిశ్శబ్దంగా జరిగే సాధారణ తప్పులు

పదవీ విరమణ తర్వాత వచ్చే చాలా సమస్యలు ఎవరైనా చేసిన ఒక పెద్ద తప్పు వల్ల రావు. సాధారణంగా, సంవత్సరాల తరబడి పునరావృతమయ్యే చిన్న చిన్న విషయాల వల్లే అవి వస్తాయి. మార్టిన్ మరియు అలీనా తమ సొంత అలవాట్లలో ఇలాంటి కొన్నింటిని గుర్తించారు, నిజం చెప్పాలంటే చాలా కుటుంబాలు తమను తాము ఈ కోవకు చెందినవారిగా భావిస్తాయి.

• పొదుపును ప్రారంభించడానికి లేదా పెంచడానికి సరైన సమయం కోసం వేచి ఉండటం. ఆ సరైన సమయం అనేది ఒక అపోహ. మీరు ఎప్పటికీ ప్రారంభించని ఒక బృహత్తర ప్రణాళిక కంటే, ఇప్పుడు చేసే ఒక చిన్న పెంపు మేలు కావచ్చు.
• భవిష్యత్తు ఆదాయంపై అతిగా ఆధారపడటం. తాము తర్వాత ఎక్కువ సంపాదిస్తామని, లేదా ఎక్కువ కాలం పని చేస్తామని, లేదా ఏదైనా వస్తువును గొప్ప ధరకు అమ్ముతామని ప్రజలు భావిస్తారు. బహుశా. కానీ, కేవలం అత్యుత్తమ ఫలితాల మీద ఆధారపడి నిర్మించిన ప్రణాళికలు పెళుసుగా ఉంటాయి.
• పెట్టుబడి రుసుములను విస్మరించడం. చాలా చిన్నదిగా కనిపించే రుసుము దశాబ్దాల తరబడి రాబడులను కుంగదీయగలదు. దాన్ని తనిఖీ చేయడం ఉత్సాహంగా ఉండకపోవచ్చు, కానీ అది ముఖ్యమైనదే.
• పాత పదవీ విరమణ ఖాతాలను ఎక్కడపడితే అక్కడ వదిలేయడం. ఇది ఎల్లప్పుడూ తప్పు కాకపోయినా, మర్చిపోవడం సులభం. మర్చిపోయిన ఖాతాల వల్ల కాలం చెల్లిన పెట్టుబడులు, పాత చిరునామాలు లేదా అనవసరమైన రుసుములు ఏర్పడవచ్చు.
• మరీ తొందరగా మరీ సంప్రదాయవాదిగా ఉండటం, లేదా మరీ ఆలస్యంగా మరీ దూకుడుగా వ్యవహరించడం. రిస్క్ అనేది మీ కాలపరిమితికి, మీ ధైర్యానికి అనుగుణంగా ఉండాలి. రెండూ ముఖ్యమే.
• ఆరోగ్య సంరక్షణ మరియు ఇంటి మరమ్మతులను తక్కువగా అంచనా వేయడం. అప్పు తీరిపోయిన ఇంటికి కూడా పైకప్పు, ప్లంబింగ్, పన్నులు, భీమా అవసరం. దురదృష్టవశాత్తు, శరీరాలకు కూడా నిర్వహణ అవసరం.
• మీ భాగస్వామితో మాట్లాడుకోకపోవడం. ఇద్దరు వ్యక్తులు ఒకే ఇంట్లో నివసిస్తూ, పదవీ విరమణ గురించి పూర్తిగా భిన్నమైన ఆలోచనలను కలిగి ఉండవచ్చు. అది భావోద్వేగపరంగా మరియు ఆర్థికంగా చాలా ఖర్చుతో కూడుకున్నది.

మార్టిన్ మరియు అలీనా తమ జీవితాన్ని నాశనం చేసుకోకుండా ఏమి మార్చారు

వారు ఇల్లు అమ్ముకోలేదు, ప్రతి ఆనందాన్ని వదులుకోలేదు, లేదా బకెట్‌లోంచి బీన్స్ తినడం మొదలుపెట్టలేదు. పెద్ద, నాటకీయమైన పునఃప్రారంభాలు కొంతమందికి పనికొస్తాయన్నది నిజమే, కానీ అందరూ అలసిపోయి, అసహనం పెంచుకోవడం వల్ల అవి తరచుగా విఫలమవుతాయి.

దానికి బదులుగా వారు కొన్ని ఆచరణాత్మక చర్యలు తీసుకున్నారు. వారు సబ్‌స్క్రిప్షన్‌లను సమీక్షించి, తాము నిజంగా ఉపయోగించే వాటిని మాత్రమే ఉంచుకున్నారు. నెలకు ఒక రెస్టారెంట్ రాత్రి ఖర్చును ఆటోమేటిక్ సేవింగ్స్‌లోకి మార్చారు. పదవీ విరమణ విరాళాలను ఒకేసారి కాకుండా, క్రమంగా పెంచారు. తమ కార్యాలయ పథకాలు మ్యాచింగ్ కాంట్రిబ్యూషన్‌లను అందిస్తున్నాయో లేదో తనిఖీ చేసుకున్నారు మరియు యజమాని ఉచితంగా ఇచ్చే డబ్బును తాము వృధా చేయడం లేదని నిర్ధారించుకున్నారు. వారు ప్రతి జనవరిలో వార్షిక "మనీ సండే"ని కూడా ఏర్పాటు చేసుకున్నారు, ఇది వినడానికి కొంచెం వింతగా అనిపించినా, అది వారికి ఒక దినచర్యను ఏర్పరిచింది.

బహుశా అత్యుత్తమ మార్పు మానసికమైనది. వారు పదవీ విరమణను పాస్-ఫెయిల్ పరీక్షగా చూడటం మానేశారు. అది కొన్ని నియంత్రణ సాధనాల సముదాయంగా మారింది. మరికొంత పొదుపు చేయండి. అవసరమైతే మరికొంత కాలం పని చేయండి. ముందస్తు పదవీ విరమణలో కొంచెం తక్కువ ఖర్చు చేయండి. బహుశా తర్వాత ఖర్చులను తగ్గించుకోండి. అది సముచితంగా అనిపిస్తే, కొన్ని ఉపసంహరణలను వాయిదా వేయండి. ఆ ఎంపికలలో ఏ ఒక్కటీ అన్ని సమస్యలను పరిష్కరించలేదు, కానీ అవన్నీ కలిసి ఆ పథకానికి కొంత సౌలభ్యాన్ని కల్పించాయి.

మీ తదుపరి అడుగు గురించి ఆలోచించడానికి ఒక ఆచరణాత్మక మార్గం

పదవీ విరమణ పొదుపు భారంగా అనిపిస్తే, "సరైన" సంఖ్య గురించి ఇరవై అభిప్రాయాలు చదవడంతో మొదలుపెట్టకండి. మీ సొంత ఇంటి నుండే ప్రారంభించండి. చిందరవందరగా ఉన్న స్ప్రెడ్‌షీట్, నోట్‌బుక్, లేదా మరేదైనా సరే. స్థూల వాస్తవాలను రాసుకోండి.

1. మీ ప్రస్తుత పదవీ విరమణ నిల్వలను జాబితా చేయండి. కార్యాలయ పథకాలు, ఐఆర్‌ఏలు, పాత ఖాతాలు, పదవీ విరమణ కోసం కేటాయించిన ఏవైనా ఇతర మొత్తాలను చేర్చండి.
2. మీరు ఇప్పుడు ఎంత చెల్లిస్తున్నారో రాసుకోండి. యజమాని ఇచ్చే వాటాకు ముందు, నెలవారీగా లేదా ప్రతి జీతం చెక్కుకు.
3. మీ పదవీ విరమణ ఖర్చులను అంచనా వేసుకోండి. ఖచ్చితంగా కాదు. కేవలం తప్పనిసరి అవసరాలు, ఉంటే బాగుండేవి, మరియు ఊహించని ఖర్చులను మాత్రమే పరిగణించండి.
4. మీ అప్పుల కాలక్రమాన్ని తనిఖీ చేసుకోండి. గృహ రుణాలు, వాహన రుణాలు, క్రెడిట్ కార్డులు, విద్యార్థి రుణాలు. అప్పులు పదవీ విరమణ జీవితాన్ని చాలా మార్చేస్తాయి.
5. మీరు ఉంచుకోగలిగే ఒక పెంపును ఎంచుకోండి. పదవీ విరమణ పథకంలోకి కేవలం 1% అదనంగా జమ చేసినా కూడా అది ఒక ఊపును మొదలుపెట్టగలదు.
6. సమీక్షను షెడ్యూల్ చేసుకోండి. చాలా మందికి సంవత్సరానికి ఒకటి లేదా రెండుసార్లు సరిపోతుంది. నిరంతరం తనిఖీ చేయడం మిమ్మల్ని చికాకు పెట్టవచ్చు.

ఒకవేళ మీరు వెనుకబడి ఉంటే, మీతో మీరు నిజాయితీగా ఉండండి కానీ కఠినంగా వ్యవహరించకండి. చాలా మంది వెనుకబడి ఉంటారు, దానికి పాక్షిక కారణం ఏమిటంటే, జీతాలు, ఇల్లు, పిల్లల సంరక్షణ, వైద్య ఖర్చులు మరియు కుటుంబ బాధ్యతలు అనేవి, ప్రజలు ఇచ్చే చక్కటి సలహాలతో సరిగ్గా సరిపోలవు. అవమానం ఒక ప్రణాళిక కాదు. ఆలస్యంగా ప్రారంభించినా కూడా ఒక ప్రణాళిక అవసరమే.

మార్టిన్ మరియు అలీనా ఒక్క వారాంతంలో పదవీ విరమణ సమస్యను పరిష్కరించుకోలేదు. ఎవరూ అలా చేయలేరు. కానీ వారు అస్పష్టమైన భయం నుండి కొన్ని నిజమైన నిర్ణయాలు తీసుకునే స్థాయికి వచ్చారు, మరియు అది ఆ ఇంట్లోని మొత్తం భావోద్వేగ వాతావరణాన్ని మార్చేసింది. అదే ఆదాయం, అవే బిల్లులు, అదే అసంపూర్ణ జీవితం. కేవలం నటించడం తగ్గింది అంతే.

పదవీ విరమణ పొదుపు నిజంగా అక్కడే మొదలవుతుంది. స్క్రీన్‌పై కనిపించే ఒక పెద్ద సంఖ్యతో కాదు, వంటగది బల్ల దగ్గర ఇద్దరు వ్యక్తులు కూర్చుని, 'సరే, దీన్ని సరిగ్గా పరిశీలిద్దాం' అని చెప్పుకోవడంతో.