పదవీ విరమణ తర్వాత యాన్యుటీ: ఖర్చు పెంచే అపోహలు

చాలామంది యాన్యుటీ కొనడానికి కారణం భయమే, లెక్క వేసి కాదు. బ్యాంకులో ఎవరో "జీవితాంతం హామీ ఇచ్చిన ఆదాయం" అని చెప్తారు, ముప్పై ఏళ్లుగా మార్కెట్లు ఎలా ఉంటాయో చూసిన తర్వాత, ఆ మాట ఒక వెచ్చని దుప్పటిలా అనిపిస్తుంది. ఆ హామీ నిజంగా మంచిదా, లేదా అదే మనశ్శాంతిని పొందడానికి తెలివైన మార్గం ఉందా అని ఎవరూ ఆగి అడగరు.

ఇది యాన్యుటీలకు వ్యతిరేకంగా చేసే వాదన కాదు — ఇది కేవలం భావోద్వేగంతో కొనుగోలు చేయడానికి వ్యతిరేకంగా చేసే వాదన. తక్షణ యాన్యుటీ, అంటే మీరు ఒకేసారి పెద్ద మొత్తం ఇచ్చిన వెంటనే నెలవారీ పెన్షన్ ఇవ్వడం మొదలుపెట్టే రకం, మార్కెట్ పరిష్కరించలేని ఒక సమస్యను — మీ డబ్బు కంటే మీరు ఎక్కువ కాలం జీవించడాన్ని — పరిష్కరించడానికి ప్రత్యేకంగా రూపొందించిన కొద్ది ఆర్థిక ఉత్పత్తుల్లో ఒకటి. కానీ వ్యక్తిగత ఆర్థిక రంగంలో దాదాపు దేనికంటే ఎక్కువగా దీని చుట్టూ అపోహలు అల్లుకుపోయి ఉన్నాయి, వాటిలో చాలావరకు పూర్తిగా తప్పు.

పదవీ విరమణ తర్వాత యాన్యుటీ: ఖర్చు పెంచే అపోహలు

సేల్స్ మాటలను, భోజనం బల్ల దగ్గర వినిపించే హెచ్చరికలను దాటి చూస్తే, నిజంగా ఏది నిలబడుతుందో అది ఇదిగో:

• అపోహ: రాబడి తక్కువగా కనిపిస్తుంది కాబట్టి యాన్యుటీ చెడ్డ ఒప్పందం. వాస్తవం: యాన్యుటీ చెల్లింపు రేటును మ్యూచువల్ ఫండ్ సగటు రాబడితో పోల్చడం రెండు వేర్వేరు పనులను పోల్చడం లాంటిది. ఫండ్ మీ డబ్బు కుప్పను పెంచుతుంది, మీరు చనిపోయేలోపు అది అయిపోకూడదని ఆశిస్తుంది. యాన్యుటీ ఆ కుప్పను మీరు నిజంగా అయిపోనివ్వలేని ఆదాయంగా మారుస్తుంది, ఎందుకంటే బీమా సంస్థ వేలాది పాలసీదారుల మధ్య దీర్ఘాయువు రిస్క్‌ను పంచుకుంటుంది. మీరు వృద్ధిని కొనడం లేదు, ఒక కనీస హామీని కొంటున్నారు.
• అపోహ: ఒకసారి కొన్న తర్వాత, మీ డబ్బు శాశ్వతంగా పోతుంది, మీ కుటుంబానికి ఏమీ దక్కదు. వాస్తవం: ఇది ఇంతకుముందు ఉన్నంత నిజం ఇప్పుడు కాదు. ఈరోజు అమ్ముడవుతున్న చాలా ప్లాన్లలో, మీ జీవితకాలం తర్వాత కొనుగోలు మొత్తం మీ నామినీకి తిరిగి ఇవ్వబడే ఎంపిక, లేదా మీ జీవిత భాగస్వామికి పెన్షన్ కొనసాగే ఎంపిక సాధారణంగా ఉంటుంది. ఈ భద్రత కోసం మీరు నెలవారీ ఆదాయంలో కొంత తగ్గింపును అంగీకరించాలి, సంతకం చేసే ముందు ఈ మార్పిడిని లెక్కలతో పరిశీలించడం విలువైనది, తర్వాత కాదు.
• అపోహ: రేట్లు పెరిగే వరకు వేచి ఉండి తర్వాతే లాక్ చేసుకోవాలి. వాస్తవం: యాన్యుటీ చెల్లింపులు ప్రస్తుత వడ్డీ రేట్లతో పాటు మారుతూ ఉంటాయి, కాబట్టి ఇందులో కొంత నిజం ఉంది. కానీ "మెరుగైన రేటు కోసం వేచి ఉండటం" అంటే మీరు వేచి ఉన్న ప్రతి సంవత్సరం మీరు అందుకోని హామీ ఆదాయపు సంవత్సరం అని నిశ్శబ్దంగా విస్మరించడమే. రేట్లు పైకి వెళ్లినంత సులభంగా కిందికి కూడా రావచ్చు. భవిష్యత్తు ఎప్పుడూ ఇప్పటికంటే మెరుగ్గా ఉంటుందని అనుకోకుండా, సమయం విషయాన్ని నిజాయితీగా చూడండి.
• అపోహ: ఒకే యాన్యుటీ మీ మొత్తం పదవీ విరమణను కవర్ చేయాలి. వాస్తవం: తమ క్లయింట్లను నిజంగా పట్టించుకునే చాలామంది రిటైర్మెంట్ ప్లానర్లు, మొత్తం సొమ్మును కాకుండా ఒక భాగాన్ని మాత్రమే యాన్యుటీలో పెట్టమని సలహా ఇస్తారు — మీ తప్పనిసరి నెలవారీ ఖర్చులు, అద్దె, ఆహారం, మందులకు సరిపడేంత, మిగతాది అత్యవసర పరిస్థితుల కోసం, ఇతర ఖర్చుల కోసం పెట్టుబడిగా లేదా అందుబాటులో ఉంచడం మంచిది. యాన్యుటీ ఒక కనీస మద్దతు, గరిష్ట పరిమితి కాదు.

నిజంగా ముఖ్యమైన ప్రశ్న

"యాన్యుటీ మంచిదా చెడ్డదా" అనే ప్రశ్నను మర్చిపోండి — అది తప్పు ప్రశ్న, గొడుగు మంచిదా చెడ్డదా అని అడగడం లాంటిది. అసలైన ప్రశ్న ఏమిటంటే, నిర్దిష్ట సంఖ్యలు మీ నిర్దిష్ట జీవితానికి సరిపోతాయా అనేది: రాత్రి నిశ్చింతగా నిద్రపోవడానికి మీకు ఎంత హామీ ఆదాయం కావాలి, మీ మొత్తం సొమ్ములో ఎంత భాగాన్ని లాక్ చేయగలరు, మరియు ఏ చెల్లింపు ఎంపిక (సింగిల్ లైఫ్, జాయింట్ లైఫ్, కొనుగోలు మొత్తం వాపసు) మీరు వదిలివెళ్లాలనుకునే దానికి నిజంగా సరిపోతుంది. ఏదైనా నిర్ణయించుకునే ముందు సరైన యాన్యుటీ కాలిక్యులేటర్తో సంఖ్యలను పరిశీలించండి, ఎందుకంటే చెల్లింపు ఎంపికల మధ్య తేడా, ఎవరైనా డెస్క్ దగ్గర మాటల్లో వివరించినప్పుడు అనిపించేదానికంటే చాలా పెద్దదిగా ఉండొచ్చు.

నా మామయ్య తన యాన్యుటీని ఒక్క మధ్యాహ్నంలోనే కొనేశాడు — "కొన్ని ప్రశ్నలు అడుగుదాం" అని లోపలికి వెళ్ళి, ఏజెంట్ "హామీ" అనే మాటను పదేపదే అలాంటి స్వరంతో చెప్పడంతో, మరిన్ని ప్రశ్నలు అడగడం అమర్యాదగా అనిపించి, ఫారంపై సంతకం చేసి బయటకు వచ్చాడు. అతను బాగానే ఉన్నాడు — దాదాపు యాదృచ్ఛికంగానే ఒక సరైన ప్లాన్ ఎంచుకున్నాడు — కానీ అది ఒక నిర్ణయం కాదు, అనుకోకుండా సరిగ్గా జరిగిన సామాజిక ఒత్తిడి క్షణం మాత్రమే. యాన్యుటీలలో నిజమైన రిస్క్ ఇదే. అవి రహస్యంగా చెడ్డ ఉత్పత్తులు కావడం వల్ల కాదు. కౌంటర్ దగ్గర వారంటీ పొడిగింపు కొన్నట్టు, ఒక అసౌకర్య భావనను తొలగించుకోవడానికి, తొందరపడి వాటిని కొనడం వల్లే.

ఆ క్షణాన్ని కాస్త నెమ్మదించండి. మీరు రెండో సంవత్సరంలో చనిపోతే ఏమవుతుంది, ఇరవయ్యో సంవత్సరంలో చనిపోతే ఏమవుతుంది అని అడగండి. ఒక సంవత్సరం వేచి ఉంటే, లేదా సింగిల్ లైఫ్‌కు బదులు జాయింట్ లైఫ్ ఎంపిక తీసుకుంటే, లేదా పది లక్షలు తక్కువ పెడితే చెల్లింపు ఎలా ఉంటుందో అడగండి. దీనికి ఒక మధ్యాహ్నం కంటే ఎక్కువ సమయం పట్టదు, మరియు పదవీ విరమణలో మీరు కొనే దాదాపు ప్రతి ఇతర ఆర్థిక ఉత్పత్తికి భిన్నంగా, యాన్యుటీ కొనుగోలును వెనక్కి తీసుకోలేరు. ఎగ్జిట్ మార్గం లేదు, వచ్చే సంవత్సరం స్నేహితుడికి మెరుగైనది దొరికిందని ప్లాన్ మార్చుకోవడం లేదు. మీరు లాక్ చేసే రేటు ఏదైనా, అదే రేటుతో మీ మిగిలిన జీవితమంతా బతకాలి.

ఈ అపోహలు హానికరం కానివి కావు, ఎందుకంటే వాటిలో చాలావరకు ఒకే దిశలో నెడతాయి: అస్పష్టమైన అనుమానంతో యాన్యుటీలను పూర్తిగా నివారించడం వైపు, లేదా భయంతో తొందరపడి ఒకటి కొనడం వైపు. రెండూ కేవలం లెక్క వేయడం కంటే అధ్వాన్నం. యాన్యుటీలు మోసం కాదు, మాయాజాలం కూడా కాదు — అవి ఒక పెద్ద మొత్తాన్ని అంచనా వేయదగిన ఆదాయ ప్రవాహంగా మార్చే సాధనం, రెండు వైపులా నిజమైన మార్పిడులతో. దశాబ్దాల పాటు కొనసాగే ఒక నిబద్ధతకు తగిన గంభీరతతో ఈ నిర్ణయాన్ని చూడండి, అప్పుడు అది భయపెట్టడం మానేస్తుంది. అది కేవలం లెక్కగా మారిపోతుంది.