ITR ఫైల్ చేసిన తర్వాత, గ్యారంటీడ్ రిటైర్మెంట్ ఆదాయాన్ని పునరాలోచించండి

చాలామంది జూలైలో తమ పన్నులు ఫైల్ చేసి, తర్వాతి మార్చి హడావిడి వరకు డబ్బు ప్లానింగ్‌ను మర్చిపోతారు. ఇది తప్పు పద్ధతి. ITR ఫైల్ చేసిన వెంటనే వచ్చే వారం నిజానికి మీ రిటైర్మెంట్ ఆదాయాన్ని పరిశీలించడానికి ఏడాదిలో ఉత్తమ సమయం, ఎందుకంటే మీరు ఎంత సంపాదించారు, ఎంత పన్ను చెల్లించారు అని గంటల తరబడి చూసారు — నిజాయితీగా చెప్పాలంటే, మీ జీతం ఆగిపోయాక ఆ ఆదాయంలో ఎంత భాగం నిజంగా "గ్యారంటీడ్" అనేది కూడా.

మీ ITR ఫైల్ అయ్యింది. మీ రిటైర్మెంట్ ఆదాయ ప్రణాళిక బహుశా కాలేదు.

జీతం గురించి ఒక సంగతి: అది ఆగిపోయేవరకు శాశ్వతంగా అనిపిస్తుంది. అద్దె, EMIలు, మీ పిల్లల స్కూల్ ఫీజు — వీటిలో దేనికీ మీరు ఇంకా సంపాదిస్తున్నారా లేదా అనేది పట్టదు. అయినా భారతదేశంలో చాలా రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్ దాదాపు పూర్తిగా స్టాక్ మార్కెట్, మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మీదే ఆధారపడి ఉంటుంది — ఇవి డబ్బును పెంచడంలో అద్భుతం కానీ ఒక నిర్ణీత తేదీన దాన్ని తిరిగి ఇస్తామని వాగ్దానం చేయడంలో నిజంగా బలహీనం.

ఈ లోటును పూరించడానికే గ్యారంటీడ్ ఆదాయ ప్రణాళికలు రూపొందించబడ్డాయి. మీరు కొన్ని నిర్ణీత సంవత్సరాలు ప్రీమియం చెల్లిస్తారు, బదులుగా ఇన్సూరర్ తర్వాత మీకు స్థిర ఆదాయాన్ని ఇస్తానని హామీ ఇస్తుంది — మీ ప్రీమియం టర్మ్ ముగిసిన వెంటనే, లేదా కొన్ని సంవత్సరాలు వాయిదా వేసి, మీరు ఎంచుకున్న ఆప్షన్‌ను బట్టి. ఇది మిమ్మల్ని ధనవంతులను చేయదు. అది దాని ఉద్దేశం కూడా కాదు. మార్కెట్ కదిలినప్పుడు కదలని మీ రిటైర్మెంట్ ప్లాన్ భాగం ఇది.

అనుసరించదగిన ఒక సాధారణ సూత్రం

ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్లు తరచుగా ఒక స్థూలమైన విభజనను వాడతారు: రిటైర్మెంట్‌లో మీ అత్యవసర నెలవారీ ఖర్చులను — ఆహారం, విద్యుత్-నీరు, అద్దె లేదా మెయింటెనెన్స్, ప్రాథమిక ఆరోగ్య సంరక్షణ — గ్యారంటీడ్ ఆదాయ వనరులతో కవర్ చేయడానికి ప్రయత్నించండి. పెన్షన్, యాన్యుటీ, గ్యారంటీడ్ ఆదాయ ప్రణాళికలు, బహుశా అద్దె ఆదాయం. మిగిలిన లైఫ్‌స్టైల్ ఖర్చులను — ప్రయాణాలు, బహుమతులు, ఇష్టమైన అదనపు విషయాలు — మార్కెట్-లింక్డ్ పెట్టుబడులు (ఈక్విటీ, మ్యూచువల్ ఫండ్స్) సమకూర్చనివ్వండి.

తర్కం సులభం. మీరు రిటైర్ అయిన వెంటనే మార్కెట్ పడిపోతే, కిరాణా సరుకుల కోసం నష్టానికి ఈక్విటీని అమ్మాలని మీరు అనుకోరు. సెన్సెక్స్ ఆ నెలలో ఏం చేసినా, గ్యారంటీడ్ ఆదాయం మీ ఇంటిని నడిపిస్తూనే ఉంటుంది. ఇది రాబడులను గరిష్టం చేయడం గురించి కాదు, మీ అరవైల నుండి ఒక పెద్ద ఆందోళనను తొలగించడం గురించి.

పన్ను సీజన్ నిజంగా ఎందుకు ముఖ్యమో

ITR సీజన్ ఒక యాదృచ్ఛిక తేదీ కాదు, నిజంగా మంచి ట్రిగ్గర్ పాయింట్ కావడానికి రెండు కారణాలు ఉన్నాయి. మొదటిది, మీరు ఇప్పుడే మీ వార్షిక ఆదాయాన్ని నలుపు-తెలుపులో లెక్కించారు — చాలామంది ఊహించడం కాకుండా తమ నిజమైన వార్షిక క్యాష్ ఫ్లోను నిజంగా తెలుసుకునే ఏకైక సమయం ఇదే. రెండోది, కొత్త ఆర్థిక సంవత్సరం బిజీ అయ్యేలోపు పెట్టుబడి పెట్టాలని అనుకుంటే, తొందరపాటు మార్చికి బదులు ఇప్పుడే చేయడం ప్రీమియానికి పని చేయడానికి ఎక్కువ సమయం ఇస్తుంది మరియు గడువు ఒత్తిడి లేకుండా ప్లాన్‌లను పోల్చడానికి ఎక్కువ అవకాశం ఇస్తుంది.

మార్చి వరకు వేచి ఉండటం అంటే, 80C రుజువు, అద్దె రసీదులు, మిగతా అన్ని పన్ను పత్రాల కోసం మీరు పరుగులు తీస్తున్న అదే వారంలో గ్యారంటీడ్ ఆదాయ ప్రణాళికను ఎంచుకుంటున్నారని అర్థం. వచ్చే రెండు దశాబ్దాలు మీరు జీవించబోయే నిర్ణయానికి ఇది సరైన మానసిక స్థితి కాదు.

కొనే ముందు: ఒక చిన్న చెక్‌లిస్ట్

• పేఅవుట్ సమయం — మీ ప్రీమియం టర్మ్ ముగిసిన వెంటనే ఆదాయం మొదలవ్వాలా, లేదా కొన్ని సంవత్సరాలు వాయిదా వేయాలా అని నిర్ణయించుకోండి. వాయిదా వేయడం సాధారణంగా తర్వాత ఎక్కువ పేఅవుట్ ఇస్తుంది; వెంటనే వచ్చే ఆప్షన్ త్వరగా ఆదాయం ఇస్తుంది కానీ చిన్నదిగా ఉండొచ్చు.
• ప్రీమియం టర్మ్ vs మిగిలిన పని సంవత్సరాలు — 8, 10, లేదా 12 సంవత్సరాల ప్రీమియం టర్మ్ మీ మిగిలిన పని జీవితంలో సౌకర్యంగా సరిపోవాలి, మీ చివరి పని సంవత్సరాల్లో మిమ్మల్ని ఇరుకున పెట్టకూడదు.
• సంఖ్యలు నిజంగా ఎలా కూడతాయో — బ్రోచర్ మాటను నమ్మకండి. మీ ఎంట్రీ వయసు, ప్రీమియం మొత్తం, టర్మ్‌ను ఒక కాలిక్యులేటర్‌లో పెట్టి గ్యారంటీడ్ ఆదాయం, మొత్తం పేఅవుట్‌ను మీరే చూడండి.
• త్వరగా వైదొలగాల్సి వస్తే డబ్బుకు ఏమవుతుంది — ఈ ప్లాన్‌ల సరెండర్ నిబంధనలు అరుదుగానే ఉదారంగా ఉంటాయి, కాబట్టి పూర్తి టర్మ్ వరకు కొనసాగించగలననే నమ్మకం ఉన్న ప్రీమియం మొత్తాలనే కమిట్ చేయండి.
• ఇది మీ మిగతా గ్యారంటీడ్ ఆదాయంతో ఎక్కడ సరిపోతుంది — EPF, PPF, మీ దగ్గర ఇప్పటికే ఉన్న ఏ పెన్షన్ అయినా ఆ "అత్యవసర ఖర్చుల" బకెట్‌లోకే లెక్కించబడతాయి. గుడ్డిగా డూప్లికేట్ చేయకండి.

మీ పూర్తి ఆర్థిక పరిస్థితి నిజంగా తెలిసిన అడ్వైజర్‌తో మాట్లాడటానికి ఇది ప్రత్యామ్నాయం కాదు. కానీ మీ సొంత సంఖ్యలతో వెళ్లడం — మీరే లెక్కించినవి, ఏజెంట్ చేతిలో పెట్టినవి కాదు — సంభాషణను మారుస్తుంది. ఎంట్రీ వయసు, ప్రీమియం, పేఅవుట్ టర్మ్ మీ గ్యారంటీడ్ ఆదాయాన్ని ఎలా మారుస్తాయో చూడాలనుకుంటే, ఎవరినైనా కలవడానికి ముందు సంఖ్యలతో ఆడుకోవడానికి Kartama యొక్క Kotak GAIN కాలిక్యులేటర్ ఒక త్వరిత మార్గం.

నిజాయితీ గల ట్రేడ్-ఆఫ్

గ్యారంటీడ్ ఆదాయ ప్రణాళికలు ఉత్సాహభరితమైనవి కావు. ఇరవై సంవత్సరాల్లో ఇవి ఈక్విటీని అధిగమించలేవు, వేరేలా చెప్పేవారు ఏదో అమ్ముతున్నారు. ఇవి చేసేది ఏమిటంటే ఒక ప్రశ్నను — సంపాదన ఆగిపోయినప్పుడు నాకు ఆదాయం ఉంటుందా — ప్రశ్నార్థకం నుండి మీరు నిజంగా ప్లాన్ చేసుకోగల ఒక స్థిర సంఖ్యగా మార్చడం. మీరు సరిగ్గా ఎంత సంపాదిస్తారో, అందులో సరిగ్గా ఎంత పన్నులో మాయమవుతుందో చూసిన సంవత్సరంలో, తర్వాతి ఆర్థిక సంవత్సరం మిమ్మల్ని మళ్ళీ మింగేసేలోపు, ఈ నిశ్చయత కనీసం ఒక మధ్యాహ్నపు ఆలోచనకైనా విలువైనది.