కుటుంబాలు బీమా కొనేటప్పుడు చేసే 5 ఖరీదైన తప్పులు

భారతదేశంలో చాలా కుటుంబాలకు అవసరమైన దానికంటే సగం మాత్రమే బీమా కవర్ ఉంటుంది, ఆలస్యం అయ్యాక గానీ ఇది వారికి తెలియదు. వాళ్లు బీమా కొనలేదని కాదు — చాలా ఇళ్లలో ఎక్కడో ఒక పాలసీ దొరుకుతుంది — కానీ ఆ పాలసీని తొందరపడి, తరచుగా మార్చి 31లోపు పన్ను మిగుల్చుకోవడానికి కొన్నారు, "వచ్చే ఏడాది నేను లేకపోతే నా జీవిత భాగస్వామికి, పిల్లలకు ఏమవుతుంది" అని ఎవరూ కూర్చుని ఆలోచించకుండానే. పాలసీ ఉండడం, నిజమైన రక్షణ ఉండడం మధ్య ఉన్న ఈ అంతరంలోనే చాలా కుటుంబాలు మౌనంగా నష్టపోతాయి.

మళ్లీ మళ్లీ కనిపించే తప్పులు ఇవి, వాటికి బదులు ఏం చేయాలో కూడా చూద్దాం.

1. అవసరాన్ని బట్టి కాకుండా, జేబుకు తేలికగా అనిపించే దాన్ని బట్టి కవర్ కొనడం

అత్యంత సాధారణ విధానం తలకిందులుగా ఉంటుంది: వాళ్లు తమ నెలవారీ బడ్జెట్‌ను చూసి, కొన్ని వేల రూపాయలు కేటాయించగలమని నిర్ణయించుకుని, ఆ ప్రీమియంకు వచ్చే ఏ కవర్‌నైనా కొనేస్తారు. కానీ సరైన ప్రశ్న "నేను ఎంత చెల్లించగలను" అనేది కాదు — "నా ఆదాయం ఆగిపోతే, హోమ్ లోన్ తీర్చాలంటే, పిల్లల చదువు ఖర్చు భరించాలంటే నా కుటుంబానికి నిజంగా ఎంత అవసరం" అనేదే. కుటుంబం ఆధారపడే సంపాదించే వ్యక్తులకు, ఈ మొత్తం సాధారణంగా వార్షిక ఆదాయానికి 10 నుండి 15 రెట్లు ఉంటుంది. మీ కవర్ దానికి దగ్గరగా కూడా లేకపోతే, మీ దగ్గర నిజమైన రక్షణ లేదు, కేవలం ఒక చూపుడు మాత్రమే ఉంది.

2. పెట్టుబడి ప్లాన్‌లను, రక్షణ ప్లాన్‌లను తికమక పెట్టుకోవడం

ఎండోమెంట్ ప్లాన్లు, మనీ-బ్యాక్ పాలసీలు, యులిప్‌లు — వీటిని "బీమా-కమ్-పెట్టుబడి"గా అమ్ముతారు, కమీషన్లు ఎక్కువగా ఉండటం వల్ల ఇవి ప్రతిచోటా కనిపిస్తాయి. సమస్య ఏమిటంటే ఇవి రెండు పనులను సరిగ్గా చేయలేవు. అదే ప్రీమియంకు, ఒక స్వచ్ఛమైన రక్షణ లేదా కుటుంబ ఆదాయ ప్రయోజన ప్లాన్, పెట్టుబడి-ఆధారిత పాలసీ కంటే ఐదు నుండి పది రెట్లు ఎక్కువ డెత్ కవర్ ఇస్తుంది, మిగిలిన మొత్తాన్ని ఇండెక్స్ ఫండ్స్ లేదా పిపిఎఫ్ వంటి నిజంగా వృద్ధి చెందే చోట వేరుగా పెట్టుబడి పెట్టుకోవచ్చు. రెండింటినీ కలపడం తప్పు కాదు, కానీ దీని అర్థం సాధారణంగా మీ కుటుంబం తగినంత రక్షణ లేకుండా ఉండటమే, అయినా మీకు మాత్రం "బీమా పని అయిపోయింది" అనే భావన కలుగుతుంది.

3. కుటుంబానికి నెలవారీ ఆదాయం అవసరమైనప్పుడు ఏకమొత్తం ఎంచుకోవడం

కాగితంపై ఏకమొత్తం చెల్లింపు నమ్మకంగా అనిపిస్తుంది, కానీ దుఃఖంలో ఉన్న జీవిత భాగస్వామి అకస్మాత్తుగా పెద్ద మొత్తాన్ని, తరచుగా మొదటిసారిగా, నిర్వహించాల్సి రావడం నిజంగా కష్టమైన పరిస్థితి. కుటుంబ రక్షణ, ఆదాయ-ప్రయోజన ప్లాన్లు నిర్ణీత కాలానికి నెలవారీ మొత్తంగా చెల్లించేవి, ఏకమొత్తం చేయలేని పనిని చేస్తాయి: ఆగిపోయిన నిజమైన జీతాన్ని, ఇల్లు ఇప్పటికే అర్థం చేసుకున్న షెడ్యూల్‌లో భర్తీ చేస్తాయి. మీ ప్లాన్‌లో ఎంపిక ఉంటే, ఏకమొత్తాన్ని డిఫాల్ట్‌గా తీసుకునే ముందు నెలవారీ-ఆదాయ ఆప్షన్ లెక్కలు చూడటం మంచిది.

4. ఇప్పటికే ఉన్న అప్పులను వేరుగా లెక్కించడం మర్చిపోవడం

రుణం తీసుకున్న వ్యక్తి లేకపోయినా హోమ్ లోన్ ఆగదు. మీ లైఫ్ కవర్‌ను కేవలం "నా కుటుంబానికి ఎంత ఆదాయం లేకుండా పోతుంది" అనే దాని ఆధారంగా మాత్రమే నిర్ణయించి, "ఇంకా తీర్చాల్సిన అప్పులు ఏమిటి" అనేది చూడకపోతే, మీ కుటుంబం అతి తక్కువగా భరించగలిగే చోటనే ఒక లోటును వదిలేశారన్నమాట. దీన్ని పరిశీలించడం సులభం: ప్రతి అప్పును జాబితా చేయండి, దాన్ని ఆదాయ-భర్తీ మొత్తానికి కలపండి, అప్పుడే ఆ మొత్తానికి ఎంత ప్రీమియం అవసరమో చూడండి.

5. ప్రీమియం మిస్ అయి పాలసీని లాప్స్ అవ్వనివ్వడం

చెప్పడానికి చాలా సాధారణంగా అనిపించవచ్చు, కానీ "మేము రక్షితంగా ఉన్నామనుకున్నాం" అనే కథల్లో లాప్స్ అయిన పాలసీలదే పెద్ద భాగం. ఆర్థికంగా కష్టమైన సమయంలో ఒక్క చెల్లింపు తప్పిపోతే, గ్రేస్ పీరియడ్ కూడా మిస్ అయితే, సంవత్సరాల తరబడి కట్టిన ప్రీమియం రాత్రికి రాత్రి వృథా అయిపోవచ్చు. ఆటో-డెబిట్ మ్యాండేట్‌లు సరిగ్గా దీని కోసమే ఉన్నాయి — వాటిని వాడండి, సంవత్సరానికి ఒకసారి సరైన ఖాతాలో అది ఇంకా యాక్టివ్‌గా ఉందో లేదో చెక్ చేయండి.

ఒక స్థూల అంచనా సూత్రం

పూర్తి లెక్క వేసుకోవడానికి బదులు త్వరిత అంచనా కావాలంటే: మీ మొత్తం బకాయి అప్పులను కూడండి, మీ వార్షిక ఇంటి ఖర్చులను మీ చిన్న పిల్లవాడు ఆర్థికంగా స్వతంత్రుడయ్యే వరకు ఉన్న సంవత్సరాల సంఖ్యతో గుణించండి, ఈ రెండు కలిపిన మొత్తం సుమారుగా మీ కుటుంబానికి అవసరమైన కవర్‌గా ఉంటుంది. ఇది కచ్చితంగా ఉండకపోవచ్చు, కానీ బ్యాంక్‌లో సబబుగా అనిపించిందని ఒక రౌండ్ నంబర్ ఎంచుకోవడం కంటే ఇది చాలా మంచి ప్రారంభ బిందువు.

దీనికి ఫైనాన్స్ డిగ్రీ అవసరం లేదు, ఒక ఫారం సూచించిన దాన్ని నమ్మడానికి బదులు మీ సొంత అంకెలతో నిజాయితీగా గడిపే ఇరవై నిమిషాలు చాలు. ఏకమొత్తానికి బదులుగా నెలవారీ కుటుంబ ఆదాయం చుట్టూ నిర్మించిన ప్లాన్ కోసం ఒక ప్రారంభ అంచనా కావాలంటే, సలహాదారుతో మాట్లాడే ముందు లెక్కలను సరిచూసుకోవడానికి ఫ్యామిలీ ప్రొటెక్షన్ ప్లాన్ కాలిక్యులేటర్ ఒక సరైన చోటు.

దీని ఉద్దేశం భయాందోళన చెందడం కాదు. బీమా అనేది తప్పు చేస్తే చెడు సంవత్సరంగా కాకుండా, చెడు దశాబ్దంగా కనిపించే అరుదైన ఆర్థిక నిర్ణయాల్లో ఒకటి, అది సరిచేయడానికి ఇక చుట్టూ లేని వ్యక్తుల కోసం. ఇప్పుడు గడిపే నిజాయితీగల ఇరవై నిమిషాలు దానికి తగిన బేరం.