ஆரோக்கிய காப்பீடு மட்டும் கடுமையான நோயை முழுமையாக ஈடுசெய்யாது

ஆரோக்கிய காப்பீடு மட்டும் கடுமையான நோயை முழுமையாக ஈடுசெய்யாது

"எனக்கு நல்ல ஆரோக்கிய பாலிசி இருக்கிறது, அதனால் எதேனும் கடுமையானது நடந்தாலும் நான் பாதுகாக்கப்பட்டவன்." இதை நான் நூறு முறை கேட்டிருக்கிறேன், ஆனால் இது தவறு என்பது தெரியவருவது மிகவும் மோசமான தருணத்தில்தான் — பொதுவாக ஒரு மருத்துவமனை நடைபாதையில், யாரும் கேட்க விரும்பாத நோயறிதல் வந்த மூன்று நாட்களுக்குப் பிறகு.

யாரும் சரியாக விளக்காத விஷயம் இதுதான்: ஒரு சாதாரண ஆரோக்கிய காப்பீட்டுத் திட்டம் மருத்துவமனைச் செலவுகளை திரும்பச் செலுத்துவதற்காகவே வடிவமைக்கப்பட்டது. அறை வாடகை, அறுவை சிகிச்சைச் செலவு, அனுமதிக்கப்பட்டிருக்கும்போது மருந்துகள், அதிர்ஷ்டம் இருந்தால் சில சிகிச்சைக்கு முன்/பின் செலவுகள். அவ்வளவுதான். மருத்துவமனை பில் போட்ட அளவுக்கு, ஏறத்தாழ அதையே அது செலுத்தும். ஆனால் புற்றுநோய், மாரடைப்பு, பக்கவாதம், சிறுநீரக செயலிழப்பு அல்லது ஒரு பெரிய உறுப்பு மாற்று அறுவை சிகிச்சை போன்ற கடுமையான நோய், அந்த நான்கு சுவர்களுக்குள் மட்டும் நின்றுவிடாது. மக்களை உண்மையில் நொறுக்கும் பில்கள் எப்போதும் ஆரோக்கிய பாலிசி வடிவமைக்கப்பட்டவை அல்ல.

ஆரோக்கிய காப்பீடு ஒருபோதும் கருதாத செலவுகள்

ஒரு கடுமையான நோயறிதலுக்குப் பிறகு உண்மையில் என்ன நடக்கிறது என்று யோசியுங்கள். கீமோதெரபி இப்போது பெரும்பாலும் வெளிநோயாளி சிகிச்சையாக, மாதக்கணக்கில் நீடிக்கும், மேலும் பல பாலிசிகள் வெளிநோயாளி சிகிச்சையை சரியாகக் கையாளுவதில்லை அல்லது கவனிக்கவே இல்லை. ஒருவர் வேலையை நிறுத்த வேண்டியிருக்கும், சில நேரங்களில் ஒரு வருடத்திற்கும் மேலாக, மருத்துவமனைப் பில் தீர்க்கப்பட்டதால் மட்டும் அந்த வருமானம் திரும்பி வராது. ஒரு பெற்றோர் அல்லது துணைவர் தங்கள் வேலையை விட்டு முழுநேர பராமரிப்பாளராக மாறுகிறார்கள். வேறொரு நகரத்தில் இருக்கும் நிபுணத்துவ மருத்துவமனைக்குப் பயணம், அங்கு மாதக்கணக்கில் வாடகை வீடு, "மருத்துவ ரீதியாக அவசியம்" இல்லை என்று கருதப்பட்டு திரும்பச் செலுத்தப்படாத பிசியோதெரபி, மருத்துவர் பரிந்துரைத்தும் பாலிசி அங்கீகரிக்காத சப்ளிமெண்ட்கள்.

இவற்றில் எதுவும் டிஸ்சார்ஜ் சுருக்கத்தில் தெரியாது, அதனால் இவற்றில் எதுவும் திரும்பச் செலுத்தப்படாது. ஆனாலும், பெரும்பாலும் காலப்போக்கில் இதுவே பெரிய நிதி அடியாக இருக்கும், சிறியதல்ல.

மூட நம்பிக்கை vs உண்மை

• மூட நம்பிக்கை: என் ஆரோக்கிய காப்பீடு கடுமையான நோய் பராமரிப்புச் செலவை ஈடுசெய்யும். உண்மை: இது காப்பீட்டுத் தொகையின் வரம்புக்குள், திரும்பச் செலுத்தும் அடிப்படையில், மருத்துவமனை அனுமதிச் செலவை மட்டுமே செலுத்தும் — இழந்த வருமானத்திற்கோ மருத்துவமனைக்கு வெளியேயான வாழ்க்கைக்கோ எதுவும் இல்லை.
• மூட நம்பிக்கை: கடுமையான நோய் பலனும் ஆரோக்கிய காப்பீடும் ஒன்றுதான், அதனால் இரண்டும் தேவையில்லை. உண்மை: ஒரு கடுமையான நோய் ரைடர் அல்லது திட்டம், நோயறிதல் உறுதிசெய்யப்பட்ட உடனேயே, மருத்துவமனை என்ன பில் போட்டது என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், ஒரே தொகையாகச் செலுத்தும், அதை நீங்கள் விரும்பியபடி செலவழிக்கலாம்.
• மூட நம்பிக்கை: நான் இளமையாகவும் ஆரோக்கியமாகவும் இருக்கிறேன், இது எனக்குப் பொருந்தாது. உண்மை: வாழ்க்கை முறை சார்ந்த நோய்கள் முன்பைவிட முன்னதாகவே தோன்றுகின்றன, மேலும் இந்த வகை காப்பீட்டின் பிரீமியம் நீங்கள் இளமையாகவும் எளிதாகத் தகுதி பெறும் அளவு ஆரோக்கியமாகவும் இருக்கும்போதே மலிவாக இருக்கும்.

அந்த இரண்டாவது புள்ளிதான் முழு வாதமும். ஆரோக்கிய காப்பீடு இண்டெம்னிட்டி அடிப்படையிலானது — இது உண்மையான செலவுகளை மட்டுமே, உண்மையான செலவுகளை மட்டுமே திரும்பச் செலுத்தும். ஒரே தொகைக் கொடுப்பனவு எந்தப் பில்லுடனும் இணைக்கப்படவில்லை. நோயறிதல் உறுதி செய்யப்பட்ட அன்றே (பாலிசி நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, நிச்சயமாக) இது பணமாக வங்கிக் கணக்கில் வந்து சேரும், மேலும் இதை EMI-க்கோ, பிள்ளையின் பள்ளிக் கட்டணத்திற்கோ, தனியார் மருத்துவமனையில் இரண்டாவது கருத்துக்கோ, அல்லது ஒரு சம்பளம் நிற்கும்போது கொஞ்சம் நிம்மதியாக இருக்கவோ நீங்கள் பயன்படுத்தலாம்.

நடைமுறையில் இது எப்படி இருக்கும்

ஒரு குடும்பத்தில் சம்பாதிக்கும் நபருக்கு பெரிய நோய் கண்டறியப்படுகிறது என்று வைத்துக்கொள்வோம். ஆரோக்கிய பாலிசி நல்லதாக இருந்தால், அது மருத்துவமனையின் சில லட்சம் ரூபாய் பில்லை செலுத்திவிடும். நல்லது, அது சரியாகிவிட்டது. ஆனால் அடுத்த மாதமும் வீட்டுக் கடன் EMI செலுத்த வேண்டும். பள்ளிக் கட்டணமும் அப்படியே. மற்ற துணைவர் தினமும் மருத்துவமனையில் இருக்க சம்பளமில்லா விடுப்பு எடுக்க வேண்டியிருக்கலாம். இவற்றில் எதுவும் ஆரோக்கிய காப்பீட்டாளரின் கிளைம் படிவத்தில் தெரியாது, ஏனெனில் ஆரோக்கிய காப்பீட்டாளர் இவற்றுக்கு எதிராக ஒருபோதும் காப்பீடு செய்யவில்லை — அது மருத்துவமனைப் பில்லுக்கு மட்டுமே காப்பீடு செய்தது.

கடுமையான நோய் பலன் சரியாக இந்த இடைவெளியை நிரப்ப வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. பெரும்பாலான கட்டமைப்புகளில் இது மருத்துவமனை பில்களையே கேட்காது — பட்டியலிடப்பட்ட ஒரு நிலைமையின் நோயறிதல், ஒரு நிபுணரால் உறுதிசெய்யப்பட்டால் போதும், பணம் வழங்க. இது ஒவ்வொரு செலவையும் வரிசையாகச் செலுத்தும் பாலிசியிலிருந்து முற்றிலும் வேறுபட்ட பாதுகாப்பு.

ஒரு பொது விதி

ஆறு முதல் பன்னிரண்டு மாதங்களுக்கு நீங்கள் சம்பாதிக்க முடியாவிட்டால், உங்கள் குடும்பம் அன்றாடச் செலவு, EMI, பள்ளிக் கட்டணத்திற்கு என்ன பயன்படுத்தும் என்று உங்களால் தெளிவாகச் சொல்ல முடியாவிட்டால் — அதுதான் கடுமையான நோய் பலன் நிரப்ப வேண்டிய இடைவெளி, ஆரோக்கிய பாலிசி அல்ல. விதிவிலக்கு: உங்கள் இருக்கும் அவசரகால நிதி, ஆரோக்கிய காப்பீட்டுத் தொகையைத் தொடாமலேயே, உண்மையிலேயே ஒரு முழு வருட செலவை ஈடுசெய்ய முடியுமானால், அவசரம் குறைவு. பெரும்பாலான வீடுகளில் அப்படி ஒரு நிதி இல்லை, அதனால்தான் இந்த காப்பீடு மக்கள் நினைப்பதை விட அதிகமாக முக்கியத்துவம் பெறுகிறது — கிளைம் படிவத்தை நிரப்பும் நாள் வரை.

யூகிப்பதைவிட உங்கள் சூழலுக்கான உண்மையான எண்களைப் பார்ப்பது நல்லது — ஒரு ஆலோசகரிடம் பேசுவதற்கு முன், ஒரு கடுமையான நோய் ரைடர் கால்குலேட்டர் காப்பீடு மற்றும் பிரீமியம் எப்படி இருக்கும் என்பதைப் பற்றிய விரைவான ஒரு அளவை உங்களுக்குத் தரும்.

இது யாரையும் தேவைக்கு மேல் காப்பீடு வாங்க பயமுறுத்துவதற்கானது அல்ல. "எனக்கு ஆரோக்கிய காப்பீடு இருக்கிறது" என்பதும் "எதேனும் கடுமையானது நடந்தால் நான் பாதுகாக்கப்பட்டவன்" என்பதும் இரண்டு வெவ்வேறு விஷயங்கள் என்பதைத்தான் இது சொல்கிறது, மேலும் இதை உண்மையில் தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய நாளுக்கு முன்பே தெரிந்துகொள்வது நல்லது.