எச்சரிக்கையான சேமிப்பாளர்கள் இன்றும் உத்தரவாத சேமிப்புத் திட்டங்களை ஏன் தேர்வு செய்கிறார்கள்

எச்சரிக்கையான சேமிப்பாளர்கள் இன்றும் உத்தரவாத சேமிப்புத் திட்டங்களை ஏன் தேர்வு செய்கிறார்கள்

என் உறவினர் பிரியா, தன் மகள் பிறந்த பிறகு நான்கு ஆண்டுகள் ஃபிரிட்ஜின் மேல் ஒரு எஃகுத் தகர டப்பாவை வைத்திருந்தார். ஒவ்வொரு மாதமும், பில்களைச் செலுத்திய பிறகு மிச்சமிருந்ததை அந்த டப்பாவில் போட்டார் — சில நேரம் இரண்டாயிரம் ரூபாய், சில நேரம் காரை பழுது பார்க்க வேண்டி இருந்தால் ஒன்றுமில்லை. மகளுக்கு நான்கு வயதானபோது, அவர் பணத்தை எண்ணிப் பார்த்தார். அதிகம் இல்லை. இன்னும் மோசம் என்னவென்றால், பள்ளி சேர்க்கை நேரத்தில் அது போதுமானதாக இருக்குமா என்று அவருக்கு எந்த யோசனையும் இல்லை, ஏனெனில் சில மாதங்களில் அவர் அந்த டப்பாவில் பணம் போடவே மறந்துவிடுவார்.

அந்த டப்பா அடிப்படையில் நிறைய குடும்பங்களின் நிதித் திட்டமிடலின் நிலைமையைத்தான் காட்டுகிறது — நல்ல எண்ணத்துடன், ஆனால் ஒழுங்கின்றி, அமைதியாக மன அழுத்தத்தை ஏற்படுத்துவது. இந்த இடைவெளியை நிரப்பத்தான் பாரம்பரிய உத்தரவாத சேமிப்புத் திட்டங்கள் உருவாக்கப்பட்டன.

கவர்ச்சி வருமானத்தில் அல்ல, உறுதியில்தான் இருக்கிறது

மியூச்சுவல் ஃபண்ட் SIP-க்குப் பதிலாக உத்தரவாத சேமிப்பு அல்லது எண்டோமென்ட் வகை காப்பீட்டுத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுத்த யாரிடமாவது கேளுங்கள், "வருமானம் அதிகமாக இருப்பதால்" என்று அவர்கள் அரிதாகவே சொல்வார்கள். பதினைந்து-இருபது ஆண்டுகளில் பங்குச் சந்தை தரக்கூடிய வருமானத்தை விட இது பொதுவாகக் குறைவுதான் என்பது அவர்களுக்குத் தெரியும். அவர்கள் உண்மையில் சொல்வது இதுதான்: எனக்கு எவ்வளவு கிடைக்கும், எப்போது கிடைக்கும் என்பது சரியாகத் தெரியும்.

இது சாதாரண விஷயமல்ல. மகளின் திருமணத்திற்காக சேமிக்கும் ஒரு பெற்றோருக்கு, அல்லது 2034-ல் மகனின் இன்ஜினியரிங் கட்டணம் நிச்சயம் நிறைவேற வேண்டும் என விரும்பும் ஒரு தந்தைக்கு, அந்த மார்ச் மாதம் பங்குச் சந்தை எப்படி இருந்தாலும் — உறுதிக்கு உண்மையான மதிப்பு இருக்கிறது, ஒரு சதவீதம் அல்லது இரண்டு சதவீதம் வருமானம் குறைந்தாலும் சரி. "பணம் தேவைப்படும் நேரத்திற்கு முன் சந்தை சரிந்துவிட்டால் என்ன செய்வது" என்ற உணர்ச்சிபூர்வமான கவலையை உத்தரவாத திட்டம் முழுவதுமாக நீக்கிவிடுகிறது.

இதில் ஒரு நடத்தை சார்ந்த அம்சமும் இருக்கிறது, இது போதுமான அளவு பேசப்படுவதில்லை. பிரியாவின் டப்பா தோல்வியடைந்தது சேமிப்பது தவறான யோசனை என்பதால் அல்ல, மாறாக அவரை கட்டாயப்படுத்த எதுவும் இல்லாததால். உத்தரவாத சேமிப்புத் திட்டத்தில் ஒரு பிரீமியம் செலுத்த வேண்டிய தேதி இருக்கும், அதை மீறினால் உண்மையான விளைவுகள் ஏற்படும் — திட்டம் நிறுத்தப்பட்டால், ஏற்கனவே நீங்கள் செலுத்திய பலன்களை இழக்க ஆரம்பிப்பீர்கள். இப்படிப்பட்ட கட்டமைப்பு இல்லாமல் தானாகச் செய்யும் SIP-ல் நீடிக்க முடியாது என்று தெரிந்தவர்களுக்கு, நிலையான பிரீமியத்தின் இந்த "சிரமம்" உண்மையில் வேலை செய்யும் அம்சமாகவே இருக்கிறது.

மக்கள் எங்கே தவறு செய்கிறார்கள்

இங்கே நடக்கும் தவறுகள் அரிதானவை அல்ல. மீண்டும் மீண்டும் அதே சில தவறுகள்தான்.

• இதையே தங்கள் ஒரே முதலீடாகக் கருதுவது. உத்தரவாத திட்டம் என்பது முழு திட்டமிடலின் ஒரு பகுதி மட்டுமே, முழு தட்டு அல்ல. நீண்ட காலத்திற்கு பங்கு முதலீட்டுடன் இதை இணைப்பது, ஒவ்வொரு ரூபாயையும் உத்தரவாத தயாரிப்புகளில் போடுவதை விட புத்திசாலித்தனமானது.
• கையெழுத்திடும் முன் சரண்டர் விதிமுறைகளைப் பார்க்காதது. வாழ்க்கை மாறிக்கொண்டே இருக்கும். வேலை போகலாம், முன்னுரிமைகள் மாறலாம். உத்தரவாத திட்டத்தை முன்கூட்டியே விட்டுவிடுவது, தொடர்ந்திருந்தால் கிடைத்திருக்கக்கூடிய பலனில் ஒரு பகுதியை இழக்க வைக்கும், எனவே அந்த விதியை கையெழுத்திடுவதற்கு முன் படியுங்கள், பின்பு அல்ல.
• "உத்தரவாதம்" என்பதை "பெரியது" என்று குழப்புவது. உத்தரவாதம் என்றால் கணிக்கக்கூடியது, அதிகபட்சமானது அல்ல. உத்தரவாத தயாரிப்பிலிருந்து மியூச்சுவல் ஃபண்ட் அளவு வளர்ச்சியை எதிர்பார்ப்பவர்கள், இதன் நோக்கத்தையே தவறாகப் புரிந்துகொண்டவர்கள்.
• உங்கள் இலக்குக்குத் தேவையான தொகைக்குப் பதிலாக, ஒரு உறவினர் பரிந்துரைத்த தொகையை வாங்குவது. நல்லெண்ணமுள்ள மாமா "ஏதாவது உத்தரவாதமானதை வாங்கு" என்று சொல்வது, உங்கள் உண்மையான எண்ணுடன் அமர்ந்து — 2034-ல் பள்ளிக் கட்டணம், 2032-ல் திருமணம், 2045-ல் ஓய்வூதிய கூடுதல் தொகை — பின்நோக்கிக் கணக்கிடுவதற்குச் சமமல்ல.

பிரியா, இறுதியில், தன் டப்பாப் பழக்கத்தில் பாதியை ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட திட்டமாக மாற்றி, மீதி பாதியை அவசரகாலத்திற்காக தளர்வாக வைத்திருந்தார். யாரும் சொன்னதால் அல்ல, ஒவ்வொரு சேர்க்கை காலத்திலும் தான் போதுமான அளவு சேமித்திருக்கிறேனா என்று தெரியாமல் இருப்பதில் அவருக்கு அலுப்பு வந்ததால்.

உண்மையில் எப்படி முடிவு செய்வது

உண்மையான சோதனை "இந்தத் திட்டம் நல்லதா, கெட்டதா" என்பதல்ல — உத்தரவாத திட்டங்கள் நல்லதும் இல்லை, கெட்டதும் இல்லை, அவை ஒரு குறிப்பிட்ட வேலைக்கான கருவி. உங்கள் இலக்கு நேரம் மற்றும் தொகையில் நிலையானதா, பேரம் பேச முடியாததா, அல்லது நெகிழ்வானதா என்பதுதான் உண்மையான கேள்வி. நிலையான, பேரம் பேச முடியாத இலக்குகளுக்கு உத்தரவாதங்கள்தான் சிறந்தவை. முப்பது ஆண்டுகள் தள்ளியிருக்கும் ஓய்வூதிய நிதி போன்ற நெகிழ்வான, நீண்ட கால இலக்குகள் பொதுவாக அதிக சந்தை இடர்பாட்டைத் தாங்கி, அதிக எதிர்பார்க்கப்படும் வளர்ச்சியைப் பெறலாம்.

இது போன்ற ஒரு திட்டத்தை நீங்கள் யோசித்துக் கொண்டிருந்தால், யூகிப்பதற்குப் பதிலாக உங்கள் உண்மையான எண்களை — பிரீமியம் தொகை, பாலிசி காலம், முதிர்வுத் தொகை — கணக்கிட்டுப் பார்ப்பது நல்லது, எதையும் முடிவு செய்வதற்கு முன். ICICI Pru Sukh Samruddhi கால்குலேட்டர் ஒரு விளம்பரத்தின் சிறந்த-நிலை உதாரணத்தை நம்புவதற்குப் பதிலாக, உங்கள் சொந்த எண்களின் அடிப்படையில் இந்த கணக்கீட்டை விரைவாகக் காட்டும் ஒரு வழி.

உத்தரவாத திட்டம் உங்களுக்குத்தான் சரியானது என்பது இதன் பொருளல்ல. ஆனால் நீங்களும் ஒருபோதாவது பிரியாவின் டப்பா போன்ற ஒரு பழக்கத்தை வைத்திருந்தால் — நல்ல எண்ணம், ஒழுங்கற்ற தொடர்ச்சி, போதுமானதாக இருக்குமா என்ற தெளிவின்மை — இத்தனை எச்சரிக்கையான சேமிப்பாளர்கள் இறுதியில் ஏன் ஒரு நிலையான தொகை இணைந்த வழிக்கு நகர்கிறார்கள் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது மதிப்புள்ளதுதான்.