டெர்ம் இன்சூரன்ஸில் எதுவும் திரும்பக் கிடைக்காதது ஏன் நல்லது

டெர்ம் இன்சூரன்ஸில் எதுவும் திரும்பக் கிடைக்காதது ஏன் நல்லது

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது நீங்கள் ஜெயிக்க முயற்சிக்கும் ஒரு பந்தயம் அல்ல. இதை சில முறை சத்தமாகச் சொல்லிப் பாருங்கள், ஏனெனில் இது பல தசாப்தங்களாக இருந்த விற்பனை உத்திகளை தலைகீழாக்குகிறது. பெரும்பாலான மக்களிடம் ஏன் அவர்கள் பியூர் டெர்ம் பிளானை விட எண்டோமென்ட் பிளானை விரும்புகிறார்கள் என்று கேட்டால், "நான் இறக்கவில்லை என்றால், எனக்கு எதுவும் திரும்பக் கிடைக்காது" என்ற பதிலைத்தான் கேட்பீர்கள். இது நியாயமாகத் தெரிகிறது. இதுவே இந்தியாவில் லட்சக்கணக்கான குடும்பங்கள் போதுமான காப்பீடு இல்லாமல் அல்லது எந்தக் காப்பீடுமே இல்லாமல் இருப்பதற்கான மிகப் பெரிய காரணமும் ஆகும்.

மித்யா: "நான் இறக்கவில்லை என்றால், அந்தப் பணத்தை நான் இழந்துவிட்டேன்"

அந்த வாக்கியத்தில் இருக்கும் பிரச்சினை என்னவென்றால், அது காப்பீட்டை ஒரு சேமிப்புக் கணக்குப் போல நடத்துகிறது, ஆனால் அது அதுவல்ல. மெச்சூரிட்டியில் எந்தப் பணமும் திரும்பத் தராத பியூர் டெர்ம் பிளான், உங்கள் பணத்தைத் திரும்பத் தர வடிவமைக்கப்பட்டதே இல்லை. அது ஒரே ஒரு வேலையைச் செய்ய வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது: நீங்கள் இறந்துவிட்டால், உங்கள் வருமானத்தை நம்பியிருக்கும் உங்கள் குடும்பம், இறுதிச் சடங்கிற்குப் பிறகு வரும் வாரத்திலேயே பொருளாதார ரீதியாக சிதைந்துவிடக் கூடாது என்பதற்காக. அவ்வளவுதான். அதுவே இந்தத் தயாரிப்பு முழுவதும்.

இந்தக் கோணத்தில் பார்க்கும்போது, "எதுவும் திரும்பக் கிடைக்கவில்லை" என்பது ஒரு நஷ்டமாகத் தெரியாமல் போய்விடும். நீங்கள் பிரீமியத்தை இழக்கவில்லை. ஒரு வருடத்திற்கு (அல்லது ஐந்து, அல்லது பதினைந்து வருடங்களுக்கு) பாதுகாப்பை வாங்கினீர்கள், அந்த ஆண்டு அதன் தேவை இல்லாமலேயே கடந்துவிட்டது. அதுதான் அனைவரும் உண்மையில் விரும்பும் விளைவு.

நீங்கள் ஏற்கெனவே பணம் செலுத்தி, அதற்காக வருந்தாத விஷயங்கள்

• ஒருபோதும் பயன்படுத்த வேண்டாத ஒரு தீ அணைப்பான்.
• விபத்து நடக்காத ஒரு வருடத்திற்கான கார் இன்சூரன்ஸ்.
• ஹெல்மெட், சீட்பெல்ட், ஸ்மோக் அலாரம் — தேவைப்படாததால் இவை எதுவும் பணத்தைத் திரும்பத் தராது.

சமையலறையில் தீ பிடிக்காதது என்பதற்காக யாரும் தீ அணைப்பானை பணம் வீணடித்ததாகச் சொல்வதில்லை. ஆனால் "தீ அணைப்பான்" என்பதற்குப் பதிலாக "டெர்ம் இன்சூரன்ஸ்" என்று வைத்துப் பாருங்கள், திடீரென்று மக்கள் எதுவும் நடக்காததற்கும் ஒரு பணத்தைப் பெற எதிர்பார்க்கத் தொடங்குகிறார்கள். அதுதான் அந்த மித்யா, சுத்தமாக வெளிப்படுகிறது.

சேமிப்புடன் இணைந்த பிளான்கள் ஏன் பாதுகாப்பானதாகத் தெரிகின்றன (அவசியம் அப்படி இருக்க வேண்டுமென்றில்லை)

எண்டோமென்ட் மற்றும் மணி-பேக் பாலிசிகள் இந்த மனநிலையைப் புரிந்துகொண்டு உருவாக்கப்பட்டவை — அதிக பிரீமியம் வாங்கிக்கொண்டு, பானஸ் என்ற பெயரில் சிறிது பணத்தைத் திருப்பித் தருகிறார்கள். இது மக்களிடம் வேலை செய்கிறது, ஏனெனில் ஏதோ திரும்பக் கிடைப்பது வெற்றி போல உணரவைக்கிறது. ஆனால் இன்சூரன்ஸையும் முதலீட்டையும் இணைப்பது பெரும்பாலும் சாதாரணமான லைஃப் கவரேஜுக்கு அதிகமாகப் பணம் செலுத்துவதையும், சேமிப்புப் பகுதியிலும் சாதாரண வருமானத்தையும் மட்டுமே தரும், ஏனெனில் இரண்டு பகுதிகளுமே தனித்தனியாக உகந்ததாக இல்லை. ஒரு டெர்ம் பிளானையும் தனியாக ஒரு தொடர் வைப்பு அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்டையும் சேர்த்துக் கணக்கிட்டுப் பாருங்கள், ஒரே மாதாந்திர செலவில் அல்லது அதற்குக் குறைவான செலவில் அது எப்போதுமே பேக்கேஜ் செய்யப்பட்ட பிளானை விட மேலாக இருக்கும்.

மைக்ரோ இன்சூரன்ஸ் இதில் எப்படிப் பொருந்துகிறது

வருமான அளவின் கீழ்ப் பகுதியில் இது இன்னும் அதிக முக்கியத்துவம் பெறுகிறது, அங்கு பிரீமியத்தின் ஒவ்வொரு ரூபாயும் கடினமாக உழைக்க வேண்டியிருக்கும். மைக்ரோ இன்சூரன்ஸ் பிளான்கள் — காப்பீடே வாங்காமல் இருக்கக்கூடிய மக்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட சிறிய, எளிமையான, பியூர்-டெர்ம் பாலிசிகள் — டெத் பெனிஃபிட் தவிர மற்ற அனைத்தையும் நீக்கிவிடுகின்றன. குறிப்பிட்ட சம் அஷூர்டு வரை மருத்துவப் பரிசோதனை இல்லை, சேமிப்புக் கூறு இல்லை, பானஸ் இல்லை, பதிவை மெதுவாக்கும் அல்லது பிரீமியத்தை உயர்த்தும் எதுவும் இல்லை. எல்.ஐ.சி.யின் ஜன் சுரக்ஷா (டேபிள் 880) பிளான் இதற்கு ஒரு நல்ல உதாரணம்: வயதின் அடிப்படையிலான நேரடி விலைநிர்ணயம், பேமெண்டை இரட்டிப்பாக்கும் விருப்ப ஆக்சிடெண்ட் ரைடர், மற்றும் மிதமான வருமானத்திலும் உண்மையிலேயே சுலபமாக செலுத்தக்கூடிய பிரீமியம். உங்கள் வயது மற்றும் கவர் தொகைக்கு ஏற்ப தோராயமான செலவு என்னவென்று பார்க்க விரும்பினால், எல்.ஐ.சி. ஜன் சுரக்ஷா கால்குலேட்டர் விரைவான மதிப்பீட்டைத் தருகிறது.

இங்கு பரிமாற்றம் மிகத் தெளிவானது, நேர்மையாகச் சொல்வதென்றால் நியாயமானதும்கூட: நீங்கள் குறைவாகச் செலுத்துகிறீர்கள், தூய பாதுகாப்பைப் பெறுகிறீர்கள், மேலும் பாலிசி காலம் முடியும்போது நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால், பிளான் உங்களுக்கு எதையும் தரக் கடமைப்பட்டதில்லை. இது வடிவமைப்பில் உள்ள குறை அல்ல. இதுவே அந்த வடிவமைப்பு.

இது உண்மையில் யாருக்குப் பொருந்தும்

• குடும்பத்தின் முதன்மையான சம்பாதிப்பவராக இருந்து, பல ஆண்டுகளுக்கான இழந்த வருமானத்தை ஈடுசெய்யும் அளவுக்குப் போதிய சேமிப்பு இல்லாத எவரும்.
• மாதாந்திர அத்தியாவசியச் செலவுகளைப் பாதிக்காமல் அர்த்தமுள்ள காப்பீடு தேவைப்படும் தினக்கூலி அல்லது முறைசாரா துறை தொழிலாளர்கள்.
• ஏற்கெனவே தனியாக முதலீடு செய்பவர் (பிபிஎஃப், மியூச்சுவல் ஃபண்ட், எதுவாக இருந்தாலும்) மற்றும் இன்சூரன்ஸ் என்பது கலவையான ஒன்றாக இல்லாமல் வெறும் இன்சூரன்ஸாகவே இருக்க வேண்டும் என விரும்புபவர்.
• தொழில் தொடங்கும் இளம் சம்பாதிப்பவர்கள், பிரீமியம் மிகவும் குறைவாக இருக்கும் நேரமும், சேமிப்பை ஒப்பிடும்போது சார்ந்திருப்பவர்களுக்கான நிதி ஆபத்து அதிகமாக இருக்கும் நேரமும்.

கேட்க வேண்டிய உண்மையான கேள்வி

"பாலிசி காலம் முடிய நான் உயிருடன் இருந்தால் எனக்கு என்ன திரும்பக் கிடைக்கும்" என்று கேட்பதை நிறுத்துங்கள். அதற்குப் பதிலாகக் கேளுங்கள்: "நான் உயிருடன் இல்லாவிட்டால், என் குடும்பத்திற்கு சமாளிக்கப் போதுமான தொகை கிடைக்குமா?" ஒரு டெர்ம் பிளான் பதிலளிக்க வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரே கேள்வி இதுதான், மேலும் சேமிப்புடன் இணைந்த மாற்றை விட இது மிகவும் சிக்கனமாக அந்தக் கேள்விக்குப் பதிலளிக்கிறது. எதுவும் திரும்பக் கிடைக்காதது என்பது எதுவும் பெறவில்லை என்று அர்த்தமல்ல — பாதுகாப்பு தேவைப்படாமலேயே கடந்துபோன ஒரு வருடத்தின் ஒலி அதுதான். அதை, அது உண்மையிலேயே இருக்கும் வெற்றியாகவே எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்.