உங்கள் எண்டோமென்ட் பிரீமியம் ஆண்டுதோறும் எங்கு செல்கிறது

பத்து பேரிடம் அவர்களின் எண்டோமென்ட் பிரீமியத்திற்கு என்ன நடக்கிறது என்று கேளுங்கள், ஒன்பது பேர் "அது வளர்ந்து என் மெச்சூரிட்டி தொகையாக மாறும்" என்று ஏதோ ஒரு வடிவத்தில் சொல்வார்கள். அது நேரடியாக அப்படி நடப்பதில்லை. அந்த பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதி வளர வாய்ப்பு கிடைப்பதற்கு முன்பே செலவழிக்கப்படுகிறது, அதற்கான தனி பில் யாரும் உங்களிடம் தருவதில்லை. நீங்கள் உங்கள் பிரீமியம் ரசீதில் ஒரு எண்ணையும், பல ஆண்டுகள் கழித்து மெச்சூரிட்டி அறிக்கையில் இன்னொரு எண்ணையும் மட்டுமே பார்க்கிறீர்கள், இடையில் நடப்பது ஒரு பிளாக் பாக்ஸ் போல இருக்கிறது.

அந்த பெட்டியை திறந்து பார்ப்போம். துண்டுகளை ஒருமுறை புரிந்துகொண்டால் இது அவ்வளவு சிக்கலானதல்ல, மேலும் இது "எண்டோமென்ட் வெர்சஸ் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ்" விவாதத்தையும் மிகவும் தெளிவாக்குகிறது.

உங்கள் எண்டோமென்ட் பிரீமியம் ஆண்டுதோறும் எங்கு செல்கிறது

ஒரு பாரம்பரிய எண்டோமென்ட் பிரீமியம் உண்மையில் ஒரே நேரத்தில் மூன்று வேலைகளைச் செய்கிறது, மேலும் எதுவும் உங்கள் உண்மையான சேமிப்பாக ஒதுக்கப்படுவதற்கு முன்பே ஒவ்வொரு வேலையும் அதன் பங்கை எடுத்துக்கொள்கிறது.

• மோர்டாலிட்டி கட்டணம் — இது தூய உயிர்க் காப்பீட்டு பகுதிக்காக செலவிடப்படுகிறது. நீங்கள் ஒரு நிச்சயிக்கப்பட்ட தொகைக்கு காப்பீடு செய்யப்படுகிறீர்கள், ஒருவரின் உயிரை காப்பீடு செய்வது உங்கள் வயது மற்றும் ஆரோக்கியத்தின் அடிப்படையில் ஒவ்வோர் ஆண்டும் ஒரு செலவை ஏற்படுத்துகிறது. இந்த பகுதி ஒருபோதும் உங்களுக்குத் திரும்பாது; இது பாதுகாப்பின் விலை, டெர்ம் பிளான் பிரீமியத்தைப் போலவே.
• பாலிசி நிர்வாகம் மற்றும் பிற கட்டணங்கள் — பதிவு பராமரிப்பு, சேவைகள், அறிக்கைகள், உங்கள் பாலிசியை இயங்கச் செய்யும் அமைப்பு. ஒவ்வொன்றாகப் பார்த்தால் சிறியதாகத் தெரியும், ஆனால் 15-20 ஆண்டு காலப்பகுதியில் இது கூடிக்கொண்டே செல்கிறது.
• விநியோக செலவு / கமிஷன் — இது மக்களை மிகவும் ஆச்சரியப்படுத்தும் பகுதி. பாரம்பரிய எண்டோமென்ட் பிளான்களில் முதல் ஆண்டு கமிஷன் பெரும்பாலும் பாலிசியின் எந்த ஆண்டையும் விட அதிகமாக இருக்கும், சில நேரங்களில் முதல் பிரீமியத்தின் பெரும் பகுதியாகவும் இருக்கும். இரண்டாம் ஆண்டிலிருந்து இது வேகமாகக் குறைந்து, மீதமுள்ள காலப்பகுதிக்கு மிகச் சிறிய தொகையாக மாறுகிறது.
• உண்மையில் உங்கள் சேமிப்பில் முதலீடு செய்யப்படும் தொகை — மேலே குறிப்பிட்டவை போக மீதமிருப்பது. இதுவே காலப்போக்கில் போனஸ் அல்லது உத்தரவாதமான கூடுதல்களை ஈட்டி இறுதியில் உங்கள் மெச்சூரிட்டி மதிப்பாக மாறுகிறது.

அந்த கடைசி புள்ளிதான் முழுக் கதையும். முதல் ஆண்டில், முதலீடு செய்யப்பட்ட பகுதி மெலிதாக இருக்கும். ஐந்தாம் அல்லது ஆறாம் ஆண்டில் அது சிறப்பாகிறது. பதினைந்தாம் ஆண்டில், கிட்டத்தட்ட முழு பிரீமியமும் உங்களுக்காக வேலை செய்கிறது, ஏனெனில் கனமான ஆரம்பகால செலவுகள் பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பே செலுத்தப்பட்டுவிட்டன. இந்த பிளான் தவறாக வடிவமைக்கப்பட்டதல்ல, இது வெறுமனே ஆரம்பத்தில் அதிக செலவு கொண்டது, அதை நீங்கள் கையெழுத்திடும் நாளில் யாரும் சொல்வதில்லை.

முதல் இரண்டு-மூன்று ஆண்டுகளில் ஒரு எண்டோமென்ட் பாலிசியை சரண்டர் செய்வது இவ்வளவு கடுமையாக உணரப்படுவதற்கு இதுவே காரணம். நீங்கள் உங்கள் பணத்தில் "ஒரு பகுதியை" மட்டும் இழக்கவில்லை, மோர்டாலிட்டி கட்டணங்கள் மற்றும் அந்த கடுமையான முதல் ஆண்டு விநியோக செலவு ஏற்கனவே செலுத்தப்பட்ட பிறகு மீதமிருப்பதைத்தான் நீங்கள் திரும்பப் பெறுகிறீர்கள், அதுவும் தொடக்கத்திலிருந்தே முழுமையாக முதலீடு செய்யப்படாத பிரீமியங்களிலிருந்து. ஆரம்ப ஆண்டுகளில் சரண்டர் மதிப்பு நீங்கள் செலுத்தியதில் ஒரு சிறிய பகுதியாக இருக்கலாம். இது ஒரு ஏமாற்று வேலை அல்ல, இது எப்போதுமே இப்படித்தான் நடக்கும் என்று இருந்த செலவு அமைப்பு, முதன்முறையாக நெருக்கமாகக் காணப்படுகிறது.

ஒரு எளிய பொது விதி

நீங்கள் மூன்று ஆண்டுகளுக்கும் குறைவாக ஒரு எண்டோமென்ட் பாலிசியில் இருந்து, விரைவில் பணம் தேவைப்படலாம் என்று நினைத்தால், பதற்றத்தில் சரண்டர் செய்யாதீர்கள் — முதலில் உண்மையான சரண்டர் மதிப்பைச் சரிபார்க்கவும், ஏனெனில் நீங்கள் செலுத்தியதற்கும் திரும்பப் பெறுவதற்கும் இடையேயான இடைவெளி ஆரம்ப ஆண்டுகளில் மக்கள் எதிர்பார்ப்பதை விட எப்போதும் பெரியதாகவே இருக்கும். விதிவிலக்கு: இந்த குறிப்பிட்ட பாலிசியிலிருந்து உங்களுக்கு மீண்டும் ஒருபோதும் பணப்புழக்கம் தேவைப்படாது என்று உறுதியாக இருந்தால், குறைந்தது ஐந்தாம் அல்லது ஆறாம் ஆண்டு வரை தொடர்வது பொதுவாக மிகவும் குறைவான வேதனையாக இருக்கும், ஏனெனில் அப்போதுதான் முதலீடு செய்யப்பட்ட பகுதி பிடிக்கத் தொடங்குகிறது.

தெளிவுபடுத்த வேண்டும், இதனால் எண்டோமென்ட் பிளான்கள் மோசமானவை என்று அர்த்தமல்ல. நிலையான பிரீமியம், கிட்டத்தட்ட-உத்தரவாதமான மெச்சூரிட்டி தொகை, மற்றும் சிறிது உயிர்க் காப்பீடு ஆகியவற்றின் ஒழுங்கை பலரும் விரும்புகிறார்கள், அதனால் அவர்கள் நிம்மதியாக தூங்குகிறார்கள். பிரச்சனை என்பது எதிர்பார்ப்புக்கும் யதார்த்தத்திற்கும் இடையேயான வேறுபாடு மட்டுமே — முதல் நாளிலிருந்தே பிரீமியத்தின் ஒவ்வொரு ரூபாயும் "சேமிக்கப்படுகிறது" என்று நினைத்து தொடங்கி, இரண்டாம் ஆண்டில் எண்கள் அந்த கதையுடன் பொருந்தாதபோது ஏமாற்றப்பட்டதாக உணர்வது. இந்த வளைவின் வடிவத்தை முன்கூட்டியே அறிந்திருந்தால், எந்த திடீர் அதிர்ச்சியும் இருக்காது.

ஒரு குறிப்பிட்ட பிரீமியம் மற்றும் காலப்பகுதிக்கு இது உண்மையான எண்களில் எப்படி இருக்கும் என்று பார்க்க விரும்பினால், Kotak Classic Endowment Plan Calculator போன்ற ஒரு கருவியில் மெச்சூரிட்டி மதிப்பு மதிப்பீட்டைப் பார்ப்பது, முதல் பிரீமியம் உங்கள் கணக்கிலிருந்து செல்வதற்கு முன் நீங்கள் எதற்காக கையெழுத்திடுகிறீர்கள் என்பதைச் சரிபார்க்க ஒரு நல்ல வழி.

எண்டோமென்ட் பிளானாக இருந்தாலும் இல்லாவிட்டாலும், வளர்த்துக்கொள்ள வேண்டிய பெரிய பழக்கம் என்னவென்றால், எந்த காப்பீட்டு-தொடர்பான சேமிப்பு தயாரிப்பையும் வாங்குவதற்கு முன் ஒரு கேள்வியைக் கேட்பது: முதல் ஆண்டில் உண்மையில் என்ன முதலீடு செய்யப்படுகிறது, என்ன வெறும் செலவு? எந்த பாலிசிக்கும் இதற்கான பதிலை நீங்கள் அறிந்தவுடன், மீதமுள்ள சிறு எழுத்து விதிமுறைகள் பயமுறுத்தாது.