சேமிப்பு காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் உங்கள் பணம் உண்மையில் எங்கே செல்கிறது

சேமிப்பு காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் உங்கள் பணம் உண்மையில் எங்கே செல்கிறது

நேரடியாகச் சொல்கிறேன்: சேமிப்புத் திட்டத்துடன் இணைந்த இலவச உயிர்க் காப்பீடு என்று எதுவும் இல்லை. அந்தக் காப்பீட்டிற்கான செலவை யாரோ ஒருவர் செலுத்துகிறார்கள், அது நீங்கள்தான் — உங்கள் பணம் வளரத் தொடங்குவதற்கு முன்பே, அமைதியாக. சேமிப்பு-காப்பீடு கலந்த பாலிசியை வாங்கும் பெரும்பாலான மக்கள் இந்தப் பிரிவினையை ஒருபோதும் பார்ப்பதில்லை. அவர்களுக்குத் தெரிவது பிரோஷரில் உள்ள எண்தான் — மெச்சூரிட்டி மதிப்பு, "உத்தரவாதம்" செய்யப்பட்ட தொகை — முழுப் பிரீமியமும் தங்களுக்காக வேலை செய்கிறது என்று அவர்கள் நினைத்துக்கொள்கிறார்கள். ஆனால் அது உண்மையல்ல. பணம் உண்மையில் எங்கே செல்கிறது என்று தெரிந்தவுடன், இந்த சமரசம் உங்களுக்குப் பொருந்துமா என்பதைத் திறந்த கண்களுடன் நீங்கள் முடிவு செய்யலாம்.

உங்கள் பிரீமியம் செல்லும் நான்கு இடங்கள்

நீங்கள் இந்தத் திட்டங்களில் செலுத்தும் ஒவ்வொரு ரூபாயும் அது வளரத் தொடங்குவதற்கு முன்பே பிரிக்கப்படுகிறது. முதல் நாளிலிருந்தே அமைதியாக வட்டி சம்பாதிக்கும் ஒரே தொகை இது இல்லை — காப்பீட்டு நிறுவனம் முதலில் பல கட்டணங்களைக் கழிக்கிறது, மேலும் அவற்றின் வரிசை முக்கியம், ஏனெனில் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் செய்யப்படும் கழிவுகள் அதிக பாதிப்பை ஏற்படுத்தும் (அந்தப் பணத்திற்கு வளர்ச்சி மூலம் மீண்டு வர குறைவான நேரமே கிடைக்கும்).

• மார்ட்டாலிட்டி கட்டணம் — உயிர்க் காப்பீட்டின் உண்மையான செலவு, உங்கள் வயதுக்கேற்ப ஒவ்வொரு ஆண்டும் மறுகணக்கிடப்படுகிறது. இதுவே "காப்பீடு" பகுதி, மேலும் பாலிசியின் காலத்துடன் இது தொடர்ந்து அதிகரிக்கும்.
• பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டுக் கட்டணம் — முதலீடு செய்யப்படுவதற்கு முன் மேலிருந்து கழிக்கப்படும் பங்கு, பொதுவாக முதல் ஓரிரு ஆண்டுகளில் அதிகமாக இருந்து பின்னர் குறையும்.
• பாலிசி நிர்வாகக் கட்டணம் — கணக்கை இயக்குவதற்காக மட்டும் வசூலிக்கப்படும் நிலையான அல்லது மெதுவாக அதிகரிக்கும் கட்டணம்.
• நிதி மேலாண்மைக் கட்டணம் — உண்மையில் முதலீடு செய்யப்பட்ட தொகையின் மீது ஆண்டுதோறும் வசூலிக்கப்படும் சதவீதம், மியூச்சுவல் ஃபண்டின் எக்ஸ்பென்ஸ் ரேஷியோவைப் போன்றது, ஆனால் பொதுவாகக் குறைவானது.

இந்த நான்கு கழிவுகளுக்குப் பிறகு மிச்சமிருப்பதுதான் உண்மையில் உங்கள் சேமிப்பை உருவாக்குகிறது. ஆரம்ப ஆண்டுகளில், இது நீங்கள் செலுத்திய தொகையின் ஆச்சரியப்படும் அளவு சிறிய பகுதியாக இருக்கலாம். ஒதுக்கீட்டுக் கட்டணங்கள் குறையவும், முதலீடு செய்யப்பட்ட அடிப்படைத் தொகை வளரவும் செய்யும்போது இது காலப்போக்கில் மேம்படும், ஆனால் இது மெதுவான ஏற்றம், நேர் கோடு அல்ல.

இது ஏன் கண்ணுக்குத் தெரியாததாக உணரப்படுகிறது

மார்ட்டாலிட்டி கட்டணத்திற்கான தனி பில் உங்களுக்கு ஒருபோதும் வராது. மாதாந்திர கழிவு அறிவிப்பு எதுவும் இல்லை, உங்கள் வங்கி அறிக்கையில் எந்த வரியும் இல்லை. இது ஃபண்ட் மதிப்புக் கணக்கீட்டில் மறைந்திருக்கிறது, பாலிசியின் பயன் விவரக்குறிப்பில் — பெரும்பாலான மக்கள் ஓரளவு படிக்காமல் தாண்டிச் செல்லும் நாற்பதாவது பக்கத்தில் — நீங்கள் தேடும் வரை இந்தப் பிரிவினை உங்களுக்குத் தெரியாது. இது வேண்டுமென்றே மறைக்கப்படுவதாக இருக்க வேண்டியதில்லை, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இதை வெளிப்படுத்த வேண்டியது கட்டாயம்தான், ஆனால் ஒரு PDFக்குள் புதைந்திருக்கும் தகவலும், வாடிக்கையாளர் உண்மையில் அதைப் பார்ப்பதும் ஒன்றல்ல. ஒருவேளை இதனால்தான் "10% உத்தரவாத வருமானம்" என்ற பேச்சு, மார்ட்டாலிட்டி-கட்டண அட்டவணையை விட அதிகமாகப் பாதிக்கிறது.

கவுன்டரில் யாரும் செய்யாத ஒப்பீடு

பெரும்பாலான முகவர்கள் உங்களுக்கு விளக்காத சமரசம் இதுதான்: தனியாக ஒரு தூய டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை வாங்கி, மீதமுள்ள அதே பிரீமியத்தை ரெக்கரிங் டெபாசிட், PPF அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்ட் SIP போன்ற ஒன்றில் போடுவது.

• ஆரோக்கியமான 30 வயது நபருக்கு டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் மிகவும் மலிவானது — சேமிப்புத் திட்டத்திற்குள் இருக்கும் மார்ட்டாலிட்டி கட்டணத்தை விட பெரும்பாலும் மிகக் குறைவு, ஏனெனில் டெர்ம் திட்டங்களில் முதலீடு அல்லது நிர்வாகச் சுமை எதுவும் இல்லை.
• தனியாக முதலீடு செய்யப்படும் மீதமுள்ள பணம், ஆரம்ப ஆண்டுகளின் ஒதுக்கீடு மற்றும் நிர்வாகக் கட்டணங்களின் சுமையால் அழுத்தப்படுவதில்லை.
• உங்கள் சேமிப்பின் இடர் அளவை நீங்களே தேர்ந்தெடுக்கலாம் — சேமிப்பு-காப்பீடு திட்டம் உங்களை காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் ஃபண்ட் என்ன செய்கிறதோ அதற்கு உட்படுத்திவிடும், அது கன்சர்வேட்டிவான, கடன் சார்ந்த ஃபண்டாக இருந்தால், உங்கள் வளர்ச்சி வரம்பும் கன்சர்வேட்டிவாகவே இருக்கும்.

எனினும், இணைந்த திட்டம் ஒரு மோசடி இல்லை, தானாகவே தவறான தேர்வும் இல்லை. தனியாக SIP தொடர்ந்து செலுத்த முடியாது என்று தங்களைப் பற்றி நன்றாக அறிந்த மக்களுக்கும், காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் கட்டமைப்பு அந்த ஒழுங்கைக் கட்டாயப்படுத்த வேண்டும் என்று விரும்புவோருக்கும் இது பொருந்தும். இந்த கட்டாய ஒழுங்குக்காக கொஞ்சம் அதிகம் செலுத்துவது ஒரு நியாயமான சமரசம்தான், நீங்கள் அதை தெரிந்தே தேர்ந்தெடுத்தால், தற்செயலாக அல்ல.

கையெழுத்திடும் முன் ஒரு விரைவான சரிபார்ப்பு

இந்தத் திட்டங்களில் ஒன்றில் பல ஆண்டுகள் பிரீமியம் செலுத்த ஒப்புக்கொள்வதற்கு முன், விவரக்குறிப்பை மட்டும் நம்புவதற்குப் பதிலாக உங்கள் சொந்த எண்களைக் கணக்கிட்டுப் பார்ப்பது நல்லது. ஒரு சேமிப்பு காப்பீட்டு கால்குலேட்டர் பிரீமியம், காலம் அல்லது சம் அஷூர்டை மாற்றும்போது மெச்சூரிட்டி மதிப்பு எப்படி மாறுகிறது என்பதைப் பார்க்க உதவும், இதனால் உத்தரவாதம் செய்யப்பட்ட மற்றும் உத்தரவாதம் இல்லாத பகுதிகள் ஒரு சுருக்கமான அட்டவணையாக இல்லாமல், நீங்கள் உண்மையிலேயே புரிந்துகொள்ளும் எண்களாக மாறும்.

பயன் விவரக்குறிப்பைக் கேளுங்கள், கணிக்கப்பட்ட மெச்சூரிட்டி மதிப்பை மட்டும் அல்ல, கட்டணப் பக்கத்தையும் கவனமாகப் படியுங்கள். முதல் ஆண்டில் மார்ட்டாலிட்டி கட்டணம் எப்படி இருக்கிறது, பதினைந்தாம் ஆண்டில் எப்படி இருக்கிறது என்று கேளுங்கள். மேலும், நீங்கள் இதை காப்பீட்டிற்காக வாங்குகிறீர்களா, சேமிப்பு ஒழுங்குக்காகவா, அல்லது இரண்டிற்குமா என்பதை நேர்மையாகக் கேட்டுக்கொள்ளுங்கள் — ஏனெனில் இதற்கு தெளிவான பதில் இல்லையென்றால், உங்களுக்குத் தேவைப்படாத ஒரு தொகுப்புக்காக நீங்கள் பணம் செலுத்தியிருக்கக்கூடும்.

சாராம்சம்

இதன் அர்த்தம் இந்தத் திட்டங்களைத் தவிர்க்க வேண்டும் என்பதல்ல. பிரோஷரில் உள்ள மெச்சூரிட்டி எண்ணையே முழுக் கதையாகக் கருதுவதை நிறுத்த வேண்டும் என்பதுதான். அந்த எண்ணுக்குப் பின்னால் எங்கோ ஒரு மார்ட்டாலிட்டி கட்டணம், ஒரு ஒதுக்கீட்டுக் கட்டணம், ஒரு நிர்வாகக் கட்டணம், ஒரு நிதி மேலாண்மைச் செலவு அமர்ந்திருக்கின்றன, இவை உங்கள் பணத்தில் எவ்வளவு உண்மையில் உங்களுக்காக வேலை செய்கிறது, எவ்வளவு அது வந்த உறையின் விலையைச் செலுத்துகிறது என்பதை அமைதியாக நிர்ணயிக்கின்றன. இந்தப் பிரிவினையைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள், முடிவு நம்பிக்கையை விட கணிதத்தைச் சார்ந்ததாக மாறும்.