ஒரு சிங்கிள்-பிரீமியம் எண்டோமெண்ட் திட்டம் உண்மையில் உங்களுக்கு எவ்வளவு செலவாகிறது

நேரடியாகச் சொல்கிறேன்: நீங்கள் ஒரு சிங்கிள்-பிரீமியம் எண்டோமெண்ட் திட்டத்தை வெறும் வருமானத்திற்காக மட்டுமே வாங்குகிறீர்கள் என்றால், உங்களுக்குத் தேவையில்லாத ஒன்றுக்காக பணம் செலுத்துகிறீர்கள். ஆனால் ஒரு பெரிய தொகையை மீண்டும் நினைக்காமலேயே ஆயுள் காப்பீடாகவும், பல ஆண்டுகள் கழித்து உறுதியான தொகையாகவும் மாற்ற விரும்பி இதை வாங்குகிறீர்கள் என்றால், அது முற்றிலும் வேறு விஷயம்.

ஒரு சிங்கிள்-பிரீமியம் எண்டோமெண்ட் திட்டம் உண்மையில் உங்களுக்கு எவ்வளவு செலவாகிறது

சிங்கிள்-பிரீமியம் எண்டோமெண்ட் திட்டங்கள் மக்களின் வாழ்க்கையில் ஒரு குறிப்பிட்ட தருணத்தில் தான் வருகின்றன — ஒரு போனஸ் கிடைக்கிறது, ஒரு ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் முதிர்வடைகிறது, பழைய பாலிசி ஒன்று பணம் தருகிறது, அல்லது பெற்றோர் சேமிப்பை விட்டுச் செல்கிறார்கள். திடீரென்று ஒரு பெரிய தொகை சேமிப்புக் கணக்கில் எதுவும் செய்யாமல் கிடக்கிறது, அப்போது ஒரு உறவினர் அல்லது ஏஜெண்ட் ஒரு முறை மட்டும் பணம் செலுத்தி பதினைந்து-இருபது ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ஒரு நிலையான தொகை திரும்பப் பெறும் திட்டத்தைப் பற்றி பேசுவார்கள், அதனுடன் ஆயுள் காப்பீடும் இருக்கும். இது நேர்த்தியாகத் தெரிகிறது. மீண்டும் ஒரு தேதியை நினைவில் வைத்திருக்க வேண்டியதில்லை என்ற அர்த்தத்தில் அது நேர்த்தியானது தான். ஆனால் நேர்த்தியாக இருப்பதும் செலவு-திறனுடன் இருப்பதும் ஒன்றல்ல, இரண்டாவது எண்ணை யாரும் முன்கூட்டியே சொல்வதில்லை.

உண்மையான செலவு எங்கே மறைந்திருக்கிறது

நீங்கள் செலுத்தும் பிரீமியம் முழுவதுமாக முதலீடு செய்யப்படுவதில்லை. அதில் ஒரு பகுதி மரண கட்டணத்திற்கு (ஆயுள் காப்பீட்டின் உண்மையான செலவு) செல்கிறது, ஒரு பகுதி காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் நிர்வாக மற்றும் விநியோக செலவுகளுக்குச் செல்கிறது, மீதமிருப்பது மட்டுமே உங்கள் முதிர்வுத் தொகையை நோக்கி வளர்கிறது. ஒரு மியூச்சுவல் ஃபண்டின் expense ratio போல இது ஒரு தனி, ஒப்பிடக்கூடிய எண்ணாக வெளியிடப்படுவதில்லை, இதனால்தான் இந்தத் திட்டங்களை ஒரே பார்வையில் மதிப்பிடுவது கடினமாக இருக்கிறது.

• ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்: வரிக்கு முந்தைய வருமானம் முழுமையாக வெளிப்படையானது, பொதுவாக காலம் மற்றும் வங்கியைப் பொறுத்து 6.5–7.5%, மேலும் பணம் லிக்விட் ஆனது, மோசமான சூழலில் ஒரு அபராதம் மட்டும் விதிக்கப்படும்.
• டெப்ட் மியூச்சுவல் ஃபண்ட்: வரலாற்று ரீதியாக இதேபோன்ற வருமான வரம்பு, நீண்ட கால முதலீட்டிற்கு சிறந்த வரிச் சலுகையுடன், காப்பீட்டுத் திட்டத்தை விட மிக அதிக லிக்விடிட்டியுடன்.
• சிங்கிள்-பிரீமியம் எண்டோமெண்ட் திட்டம்: உண்மையான வருமானம் பொதுவாக 4.5% முதல் 6% வரை இருக்கும், ஏனெனில் ஒவ்வொரு ரூபாயிலும் ஒரு பகுதி அமைதியாக ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் இயக்கச் செலவுகளுக்குச் செல்கிறது, உங்களுக்காக வளராமல்.

இதனால் எண்டோமெண்ட் திட்டம் ஒரு மோசமான தயாரிப்பு என்று அர்த்தமல்ல — இது அதை ஒரு தொகுப்புத் தயாரிப்பாக ஆக்குகிறது. ஒரே ஒப்பந்தத்தில் காப்பீடு மற்றும் சேமிப்பு இரண்டிற்கும் நீங்கள் பணம் செலுத்துகிறீர்கள், தொகுப்பாக்குதல் என்பது தனித்தனியாக வாங்குவதை விட எப்போதும் அதிக விலை கொண்டது. ஒரு டெர்ம் திட்டத்தையும் ஒரு நேரடி டெப்ட் ஃபண்டையும் இணைத்து வாங்கினால், பொதுவாக சிங்கிள்-பிரீமியம் எண்டோமெண்டின் மொத்த முடிவை காப்பீடு மற்றும் வருமானம் இரண்டிலும் மிஞ்சிவிடும். எண்டோமெண்ட் திட்டம் எளிமையிலும் உத்தரவாதத்திலும் வெல்கிறது, எண்ணில் அல்ல.

நீங்கள் உண்மையில் எதற்காக பணம் செலுத்துகிறீர்கள்

இது ஒரு முதலீடு போல செயல்படும் என்ற எதிர்பார்ப்பை நிறுத்தியவுடன், விலை நிர்ணயம் இன்னும் புரிந்துகொள்ளத்தக்கதாக மாறுகிறது. நீங்கள் மூன்று விஷயங்களுக்காக பணம் செலுத்துகிறீர்கள்: சந்தையுடன் மாறாத ஒரு உறுதியான முதிர்வுத் தொகை, உங்கள் தரப்பில் எந்த நடவடிக்கையும் இல்லாமல் தொடர்ந்து செயலில் இருக்கும் ஆயுள் காப்பீடு, மேலும் பல ஆண்டுகளாக நீங்கள் உண்மையிலேயே தொடமுடியாத பணத்தின் ஒழுக்கம் — இது சிலருக்கு தாங்களே கையாண்டிருந்தால் சம்பாதித்திருக்கக்கூடிய கூடுதல் ஒன்று-இரண்டு சதவீதத்தை விட மதிப்புமிக்கது. அடுத்த பத்து ஆண்டுகளில் அந்த ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டை இரண்டு முறையாவது நீங்கள் தொட்டிருப்பீர்கள் என்று ஒப்புக்கொள்ளும் அளவுக்கு உங்களைப் பற்றி உங்களுக்குத் தெரிந்திருந்தால், எண்டோமெண்ட் திட்டத்தின் இறுக்கம் ஒரு குறை அல்ல.

இது பொருந்தாத இடம் என்னவென்றால், பணம் தொடாமல் இருக்க வேண்டியதாக இல்லாதபோது — அது ஆறு ஆண்டுகளில் குழந்தையின் கல்விக்காக ஒதுக்கப்பட்டிருக்கலாம், அல்லது அது உங்கள் ஒரே உண்மையான அவசர இருப்பாக இருக்கலாம். ஆரம்ப ஆண்டுகளில் கடுமையான சரண்டர் அபராதங்களுடன் கூடிய பதினைந்து ஆண்டு ஒப்பந்தத்தில் அதை பூட்டி வைப்பது, பணத்தை முன்கூட்டியே திரும்பப் பெற வேண்டிய தருணத்தில், சராசரி வருமானத்தை உண்மையிலேயே மோசமான முடிவாக மாற்றிவிடும்.

நினைவில் வைக்கத் தகுந்த ஒரு பொது விதி

இது நியாயமாக பொருந்தும் ஒரு விதி: இந்த மூன்றுக்கும் ஆம் என்று பதிலளிக்க முடிந்தால் மட்டுமே ஒரு பெரிய தொகையை சிங்கிள்-பிரீமியம் எண்டோமெண்ட் திட்டத்தில் போடுங்கள் — குறைந்தது அடுத்த பத்து ஆண்டுகளுக்கு உங்களுக்கு இந்தத் தொகை தேவையில்லை, ஏற்கனவே தனியாக, போதுமான டெர்ம் ஆயுள் காப்பீடு உங்களிடம் உள்ளது அல்லது கூடுதல் தேவையில்லை, மற்றும் வேறு எங்காவது தொடப்படாமல் ஒரு உண்மையான லிக்விட் அவசரகால நிதி உங்களிடம் உள்ளது. இந்த மூன்றில் ஒன்றைத் தவறவிட்டால், ஒரு டெப்ட் ஃபண்ட் அல்லது படிநிலையான ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் தொகுப்பு உங்களுக்கு நன்றாக சேவை செய்யும் வாய்ப்பு அதிகம், பின்னர் மனதை மாற்றிக்கொள்ளும் வாய்ப்புடன்.

குறிப்பிடத்தக்க விதிவிலக்கு என்னவென்றால், பின்னர் புதிய காப்பீடு பெறுவதில் சிரமப்படக்கூடியவர்களுக்கான மரண கட்டண அம்சம் — ஐம்பதுகளின் பிற்பகுதியில் இருப்பவர், அல்லது புதிய டெர்ம் பாலிசியின் பிரீமியத்தை அதிகரிக்கச் செய்யும் உடல்நலப் பிரச்சினை உள்ளவர். இந்த குறிப்பிட்ட சூழலில், சிங்கிள்-பிரீமியம் எண்டோமெண்ட் திட்டத்தின் உள்ளமைந்த, உறுதி செய்யப்பட்ட காப்பீடு, குறைந்த வருமானம் இருந்தாலும் மதிப்புமிக்கதாக இருக்கலாம், ஏனெனில் மாற்று வழி "மலிவான டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்கு" அல்ல, "எந்த காப்பீடும் வாங்காதே" அல்லது அதை விட மிக விலையுயர்ந்த ஏதோ ஒன்று.

உண்மையான எண்களைக் கணக்கிடுதல்

இது இந்தத் தயாரிப்பை முற்றிலும் தவிர்க்க வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல — எதையும் கையெழுத்திடுவதற்கு முன் உண்மையான எண்ணைப் பார்க்க வேண்டும் என்பதே காரணம். ஒரு குறிப்பிட்ட சிங்கிள்-பிரீமியம் திட்டத்தை நீங்கள் யோசித்துக் கொண்டிருந்தால், உங்கள் பிரீமியத்தையும் காலத்தையும் ஒரு சிங்கிள்-பிரீமியம் எண்டோமெண்ட் கால்குலேட்டரில் இட்டு அது உண்மையில் எந்த முதிர்வுத் தொகையை மதிப்பிடுகிறது எனப் பாருங்கள், பின்னர் அதே தொகை அதே ஆண்டுகளுக்கு ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் அல்லது டெப்ட் ஃபண்டில் இருந்தால் என்ன செய்யும் என்பதுடன் நேரடியாக ஒப்பிடுங்கள். இந்த ஒப்பீடு ஐந்து நிமிடங்களில் முடியும், மேலும் இது தான் உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழலில், சராசரி சூழலுக்காக பிரோஷர் எழுதப்படவில்லை என்பதற்காக, நீங்கள் செலுத்தும் விலைக்கு உத்தரவாதம் மதிப்புள்ளதா என்பதைச் சொல்லும் ஒரே விஷயம்.

அரிதாக கிடைக்கும் பெரிய தொகைகளுக்கு, ஒரு வாரம் ஏஜெண்ட் அழைத்தவுடன் அப்படியே கையெழுத்திடுவதை விட, இதற்காக ஒரு மதியம் செலவிடுவது மதிப்புமிக்கது. அந்தத் தொகை அடுத்த சில நாட்களில் எங்கும் போகவில்லை — அந்தத் திட்டம் அடுத்த மாதமும் கிடைக்கும், கால்குலேட்டரும் தான்.