ஆயுள் காப்பீட்டை தாமதப்படுத்துவதன் உண்மையான விலை

ரவிக்கு 27 வயதாக இருந்தபோது, அவரது சக ஊழியர் ஒருவர் மேசையிலேயே மாரடைப்பால் இறந்துவிட்டார். வயது முப்பத்து நான்கு மட்டுமே, இரண்டு குழந்தைகள், இன்னும் பதினெட்டு ஆண்டுகள் மீதமிருந்த வீட்டுக் கடன். அன்று மதியம் ஆபீஸ் கேன்டீனில் எதுவும் செய்யாமல் உட்கார்ந்திருந்தது, ஆறிப்போன தேநீரைப் பார்த்தபடி, தன் மனைவியையும் அப்போதுதான் வாங்கிய அந்த வீட்டையும் எண்ணியது ரவிக்கு இன்னும் நினைவிருக்கிறது. அதே வாரம் அவர் ஒரு டெர்ம் பாலிசி வாங்கினார் — ஒரு கோடி கவரேஜ், அவரது வயதிலேயே பிரீமியம் நிரந்தரமாக நிர்ணயிக்கப்பட்டது. அதற்குப் பிறகு நாடகீயமாக எதுவும் நடக்கவில்லை — காப்பீட்டின் அர்த்தமே அதுதான். எதுவும் நடக்காமல் கதை முடிகிறது, அதுவே வெற்றி.

தாமதிக்கும் ஒவ்வொரு ஆண்டும், விலை உயர்கிறது

24 வயதில், பணம் இல்லாத நேரத்தில், காப்பீடு "பின்னால் பார்க்கலாம்" என்று தோன்றும்போது, யாரும் தெளிவாக விளக்காத விஷயம் இது. வயது கூடக் கூட ஆயுள் காப்பீடு விலை ஏறுகிறது, அதுவும் கொஞ்சம் இல்லை. புகைபிடிக்காத ஆரோக்கியமான ஒருவர் 25 வயதில் டெர்ம் பாலிசி வாங்கினால், 35 வயதில் அதே கவரேஜுக்கு கிடைக்கும் பிரீமியத்தில் பாதியே செலவாகலாம். 40 வரை காத்திருந்தால், 25 வயதுக்காரரின் விகிதத்தை விட மூன்று முதல் நான்கு மடங்கு அதிகமாகலாம், அதற்குள் ஏதேனும் உடல்நலப் பிரச்சினை வந்திருந்தால் இன்னும் அதிகமாகும். இறப்பு அபாயம் வயதுக்கு ஏற்ப அதிகரிப்பதால்தான் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இப்படி விலை நிர்ணயிக்கின்றன — இது அவ்வளவுதான். எனவே தாமதிக்கும் ஒவ்வொரு ஆண்டும், திரும்பப் பெற முடியாத பிரீமியமாக, நீங்கள் இறுதியில் எடுக்கும் எந்தப் பாலிசியிலும் நிரந்தரமாகப் பதிந்துவிடும்.

விலை மட்டுமல்ல விஷயம். நீங்கள் இளமையாகவும் ஆரோக்கியமாகவும் இருக்கும்போது விண்ணப்பிக்கும்போது, குறைவான கேள்விகளே கேட்கப்படும். அதிகரிக்கும் ரத்த அழுத்தம், முன்-நீரிழிவு எச்சரிக்கை, எம்.ஆர்.ஐ தேவைப்பட்ட முதுகுவலி கூட — இவற்றில் எதுவும் உங்கள் பிரீமியத்தில் கூடுதல் சுமையை ஏற்படுத்தலாம், அல்லது மோசமான சூழலில், பாலிசியில் விலக்குகளை ஏற்படுத்தலாம். சீக்கிரம் வாங்கினால் இவை பெரும்பாலும் தவிர்க்கப்படும்.

முன்பு: காப்பீடு இல்லாத நிலை உண்மையில் எப்படி இருக்கும்

ஒரே ஒருவர் மட்டுமே சம்பாதிக்கும், காப்பீடு இல்லாத ஒரு குடும்பத்தை கற்பனை செய்யுங்கள். அந்த ஒரே சம்பளத்தைச் சார்ந்திருக்கும் எல்லாமே ஆபத்தில் உள்ளது — வாடகை அல்லது இ.எம்.ஐ, பள்ளிக் கட்டணம், பெற்றோரின் மருத்துவச் செலவுகள், தினசரி மளிகைச் செலவு. அந்த வருமானம் நின்றுவிட்டால், எந்தப் பாலமும் இல்லை. உறவினர்கள் சிறிது காலம் உதவலாம், ஒரு சிறிய பிராவிடண்ட் ஃபண்ட் தொகை கிடைக்கலாம், ஆனால் பதினெட்டு ஆண்டு வீட்டுக் கடனுக்கு முன் அது விரைவாகத் தீர்ந்துவிடும். இதுவே "முன்பு" உள்ள நிலை, இது ஒப்புக்கொள்ளப்படுவதை விட அதிகமான இந்தியக் குடும்பங்களுக்குப் பொருந்தும், ஏதோ ஒன்று நிர்ப்பந்திக்கும் வரை இது பற்றி பேச்சே வராது.

பின்பு: அதே குடும்பம், இப்போது காப்பீடு செய்யப்பட்டது

இப்போது அதே குடும்பம், அதே வருமானம், அதே கடன் — ஆனால் பின்னணியில் ஆண்டு வருமானத்தின் பத்து முதல் பதினைந்து மடங்கு மதிப்புள்ள ஒரு டெர்ம் பாலிசி அமைதியாக இருக்கிறது, பெரும்பாலான ஆண்டுகளில் எதுவும் செய்யாமல். எதுவும் நடக்காவிட்டால், குடும்பம் ஒரு சிறிய பிரீமியத்தைச் செலுத்தி, சிறிது மன அமைதி பெறுகிறது. ஏதேனும் நடந்தால், அந்தத் தொகை கடனைத் தீர்த்து, குழந்தைகளின் படிப்புக்கு நிதி அளித்து, மீதமிருக்கும் துணைவருக்கு சொத்துக்களை பீதியில் விற்காமல் அல்லது அதிக வட்டிக்குக் கடன் வாங்காமல் அடுத்த அத்தியாயத்தை யோசிக்க நேரம் தருகிறது. இந்தக் கணக்கு யார் துக்கப்படுகிறார்கள் என்பதை மாற்றாது. துக்கத்துடன் நிதி நெருக்கடியும் சேர்ந்திருக்குமா என்பதைத்தான் மாற்றுகிறது.

நினைவில் வைக்க வேண்டிய ஒரு பொது விதி

ஒரே எண்ணை நோக்கிச் செல்ல வேண்டுமெனில்: உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தின் சுமார் பத்து முதல் பதினைந்து மடங்கு கவரேஜை இலக்காகக் கொள்ளுங்கள், சார்ந்திருப்பவர்கள் அல்லது கடன் ஏற்படும் தருணத்திலேயே, முடிந்தவரை சீக்கிரம் வாங்குங்கள். இந்த மடங்கு எண் ஒரு விதி அல்ல — உங்கள் கடன் அளவு, துணைவரின் வருமானம், எத்தனை குழந்தைகள் என்று திட்டமிடுகிறீர்கள் என்பதற்கு ஏற்ப மாறலாம் — ஆனால் யூகிப்பதை விட இது ஒரு புத்திசாலித்தனமான தொடக்கப் புள்ளி. தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய விதிவிலக்கு: நீங்கள் தனியாக இருந்து, யாரும் சார்ந்திருக்காமல், யாருடைய கடனுக்கும் இணை கையொப்பமிடாமல் இருந்தால், இந்த குறுகிய சூழலில் கவரேஜ் அவ்வளவு முக்கியமில்லை — இருந்தாலும், எவ்வளவு சீக்கிரம் நிர்ணயிக்கிறீர்களோ அவ்வளவு மலிவாக இருக்கும், எனவே தேவைக்கு முன்பே வாங்குவதற்கான காரணம் இருக்கிறது.

மக்கள் பொதுவாகச் செய்யும் தவறுகள்

• ஆயுள் காப்பீட்டை முதலீடு என்று தவறாக நினைப்பது. தூய டெர்ம் கவரேஜ் உங்கள் பணத்தை வளர்க்க அல்ல; நீங்கள் இல்லாதபோது உங்கள் வருமானத்தை ஈடுசெய்வதற்காகவே. காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டை கலக்கும் திட்டங்கள் பொதுவாக இரண்டு வேலைகளையும் தனித்தனியாகச் செய்வதை விடக் குறைவான திறனுடன் செய்யும்.
• உண்மையான தேவைக்குப் பதிலாக ஒரு வட்டச் சுற்று எண்ணிற்குச் சமமான கவரேஜ் வாங்குவது. "ஒரு கோடி நிறைய போலத் தெரிகிறது" என்பது ஒரு கணக்கீடு அல்ல. கடன் இருப்பு, எதிர்கால செலவுகள், கூடுதல் பாதுகாப்பு ஆகியவற்றைச் சேர்ப்பதே சரியான கணக்கீடு.
• ஒரு செலுத்துதல் தவறியதால் பாலிசியை ரத்தாக விடுவது. 40 வயதில் ரத்தான பாலிசியை, நீங்கள் இப்போது முழு ஆரோக்கியமாக இருந்தாலும், 30 வயதின் விலையில் மீண்டும் பெற முடியாமல் போகலாம்.
• உடல்நல நிலைமைகளை நேர்மையாக வெளிப்படுத்தாதது. எதையாவது மறைப்பது பிரீமியத்தைக் குறைக்காது — உங்கள் குடும்பத்திற்கு அந்தத் தொகை மிகவும் தேவைப்படும் நேரத்தில், காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்குக் கோரிக்கையை நிராகரிக்க ஒரு காரணத்தைத் தந்துவிடும்.

சில திட்டங்கள் ஆண்டுக்கணக்கில் காப்பீட்டில் தொடர்ந்திருக்கும் ஒழுக்கத்திற்கும் வெகுமதி அளிக்கின்றன — லாயல்டி கூட்டல்கள் அல்லது கிரெடிட்கள், எந்தக் கோரிக்கையும் இல்லாமல் பாலிசி செயலில் இருக்கும் ஆண்டுகளில் அடிப்படைக் கவரேஜின் மேல் சேர்ந்துகொண்டே இருக்கும். இது சரியான திசையில் ஒரு சிறிய ஊக்கம்: காப்பீடு பொறுமையை வெகுமதி அளிக்கிறது, தள்ளிப்போடுவதை அல்ல. உங்கள் சொந்த எண்களுக்கு இப்படிப்பட்ட ஒரு திட்டம் எப்படி பொருந்தும் என்று பார்க்க விரும்பினால், ஒரு சுப ரட்சா கிரெடிட் கால்குலேட்டர் ஆலோசகரிடம் பேசுவதற்கு முன் எண்களைப் பார்க்க விரைவான வழி.

இதெல்லாம் பயமுறுத்தி வாங்கவைப்பது பற்றியது அல்ல. இது புகை உணரி வாங்குவதைப் போன்றது: மலிவானது, சலிப்பானது, அது எப்போதும் தன் வேலையைச் செய்ய வேண்டிய அவசியம் வராது என்று நம்புவது. ஆனால் புகைக்குப் பின் அல்ல, முன்பே அதை நிறுவும் குடும்பங்கள்தான், ஒரு மோசமான ஆண்டின் மறுபக்கத்தில் இன்னும் உறுதியாக நிற்கிறார்கள். ரவிக்கு 27 வயதில் துரதிர்ஷ்டம் ஏற்படவில்லை. அவர் செயல்பட ஒரு சிறந்த காரணத்திற்காகக் காத்திருப்பதை நிறுத்தினார், அவ்வளவுதான்.