என் மூன்று இன்சூரன்ஸ் ஏஜென்டுகளையும் தாண்டி நின்ற தபால்காரர்

என் மூன்று இன்சூரன்ஸ் ஏஜென்டுகளையும் தாண்டி நின்ற தபால்காரர்

என் மாமா தொண்ணூறுகளில் மூன்று முறை இன்சூரன்ஸ் ஏஜென்டுகளை மாற்றினார். ஒருவர் ஊரை விட்டு சென்றார், ஒருவர் அந்தத் தொழிலையே விட்டுவிட்டார், இன்னொருவர் கமிஷன் கிடைத்த பிறகு போன் எடுப்பதையே நிறுத்திவிட்டார். ஆனால் ஒவ்வொரு வருடமும் பிரீமியம் ரசீது புத்தகத்துடன் வந்த தபால்காரரோ, கிட்டத்தட்ட இருபது வருடங்களாக அதே நபராகவே இருந்தார். அவர் ஓய்வு பெற்றபோதும், அடுத்த தபால்காரர் அதே பதிவேட்டை எடுத்துக்கொண்டு தொடர்ந்தார். தனியார் இன்சூரன்ஸில் தொடர்ந்து மாறிக்கொண்டே இருக்கும் ஏஜென்டுகள் மற்றும் ரிலேஷன்ஷிப் மேனேஜர்களிடம் ஒருபோதும் காண முடியாத ஒரு தொடர்ச்சி இதில் இருந்தது.

அது டேர்ம் பிளானும் இல்லை, சாதாரண எண்டோமென்ட் பாலிசியும் இல்லை. அது ஒரு மணி-பேக் பிளான் — நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும்போதே ஒவ்வொரு சில வருடங்களுக்கும் சம் அஷூர்டில் ஒரு பகுதியைத் தந்து, முதிர்வு காலத்தில் மீதி தொகையை (போனஸுடன்) தரும் திட்டம். இது ஒரே ஒரு முதலீடு, இதில் தபால்காரர் இரண்டு முறை வருவார் — ஒருமுறை வாங்க, ஒருமுறை தர — என்று என் மாமா நகைச்சுவையாகச் சொல்வார்.

மணி-பேக் பிளானை உண்மையில் வேறுபடுத்துவது என்ன

சாதாரண எண்டோமென்ட் பிளானில் காத்திருக்க வேண்டும். முழு காலகட்டத்திற்கும் பிரீமியம் செலுத்திக்கொண்டே இருந்து, முதிர்வு அல்லது மரணம் — எது முதலில் நிகழ்கிறதோ அப்போது மட்டுமே சம் அஷூர்ட் மற்றும் போனஸ் கிடைக்கும். மணி-பேக் பிளான் இந்த மொத்தத் தொகையைத் துண்டுகளாகப் பிரிக்கிறது. ஒவ்வொரு சில வருடங்களுக்கும், நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால், சம் அஷூர்டில் ஒரு சதவீதம் "சர்வைவல் பெனிஃபிட்" ஆக உங்கள் கணக்கில் வரும். காலம் முடிவடையும்போது, மீதமுள்ள சம் அஷூர்ட் தொகையும், வருடங்களாகச் சேர்ந்த போனஸும் கிடைக்கும். மிக முக்கியமாக, முதிர்வுக்கு முன் ஏதேனும் நிகழ்ந்தால், முழு சம் அஷூர்ட் தொகையும் மரண நலனாகச் செலுத்தப்படும் — இடையில் பெற்ற தொகைகள் குடும்பத்திற்குக் கிடைக்கும் தொகையைக் குறைக்காது.

இது தள்ளுபடியோ இலவசப் பணமோ அல்ல. உண்மையில், உங்கள் சொந்தப் பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதியே உங்களுக்கு முன்கூட்டியே, தவணைகளாகத் திரும்பக் கிடைக்கிறது, இறுதியில் ஒரே தொகையாக அல்ல. இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் இதை முன்கூட்டியே கணக்கில் கொள்கிறது — அதனால்தான் இதே சம் அஷூர்டைக் கொண்ட சாதாரண எண்டோமென்ட் பிளானை விட மணி-பேக் பிளானின் பிரீமியம் சற்று அதிகமாக இருக்கும், ஏனெனில் நிறுவனம் உங்களுக்காக இந்த முன்கூட்டிய பணப்புழக்கத்தை நிர்வகிக்கிறது.

மக்கள் எங்கே தவறாகப் புரிந்துகொள்கிறார்கள்

• சர்வைவல் பெனிஃபிட்டை "லாபமாக" கருதுவது. இது முன்கூட்டியே வரும் போனஸோ முதலீட்டு வருமானமோ அல்ல — சம் அஷூர்டின் ஒரு பகுதி குறிப்பிட்ட காலத்தில் திரும்பத் தரப்படுவது மட்டுமே. இதை ஒரு நல்ல ஒப்பந்தம் என்று சொல்வதற்கு முன், அதே பிரீமியத்தை வேறு எங்காவது போட்டிருந்தால் என்ன வருமானம் கிடைத்திருக்கும் என்று ஒப்பிடுங்கள்.
• இது முதலில் இன்சூரன்ஸ் என்பதை மறப்பது. இந்தப் பாலிசியின் அடிப்படை நோக்கம் உங்கள் குடும்பத்திற்கான மரண பாதுகாப்பு. இதை வெறும் சேமிப்புச் சாதனமாக வாங்கி, முதிர்வுத் தொகையை மியூச்சுவல் ஃபண்டுடன் ஒப்பிடுகிறீர்கள் என்றால், அது சரியான ஒப்பீடு இல்லை — மார்டாலிட்டி செலவு இரண்டிலும் பிரீமியத்தில் அடங்கியே இருக்கும்.
• முன்கூட்டிய மரணத்தில் என்ன நடக்கும் என்று சரிபார்க்காதது. ஏற்கனவே பெற்ற சர்வைவல் பெனிஃபிட்கள் மரண க்ளெயிமில் இருந்து கழிக்கப்படும் என்று சிலர் நினைக்கிறார்கள். வழக்கமான மணி-பேக் அமைப்பில் இது நடக்காது — இடையில் பெற்ற தொகைகள் இருந்தாலும் முழு சம் அஷூர்டும் செலுத்தப்படும் — ஆனாலும் இதை அனுமானிக்காமல், உங்கள் பாலிசி ஆவணத்தில் உறுதி செய்துகொள்வது நல்லது.
• பணப்புழக்கத் தட்டுப்பாட்டைப் புறக்கணிப்பது. ஒருமுறை சேர்ந்தபின், பாலிசியை இடையில் நிறுத்தினால் வருமானத்தில் உண்மையான இழப்பு ஏற்படும். பணம் விரைவில் தேவைப்படக்கூடும் என்றால், மணி-பேக் பிளான் அதற்கு ஏற்ற இடமல்ல.

இது உண்மையில் யாருக்குப் பொருந்தும்

உண்மையைச் சொல்வதென்றால், அதிகபட்ச வருமானத்தை நாடுபவர்களுக்கு இது ஏற்றதல்ல — டேர்ம் பிளானுடன் தனி முதலீடுகள் வைப்பது எண்களின் அடிப்படையில் இதை விடச் சிறப்பாக இருக்கும், பெரும்பாலான ஃபீ-ஒன்லி ஆலோசகர்களும் இதையே சொல்வார்கள். ஆனால் இது, இந்தியாவில் தலைமுறை தலைமுறையாக இது போன்ற திட்டங்கள் ஏன் நீடித்தன என்பதை விளக்காது. குறிப்பிட்ட இடைவெளிகளில் பணம் தரும் ஒரு அமைப்பில் — குழந்தையின் பள்ளிச் சேர்க்கை, திருமணம், வீட்டுப் பழுதுபார்ப்பு — எதையும் விற்க வேண்டுமா, சந்தை நேரத்தைப் பார்க்க வேண்டுமா என்று முடிவெடுக்காமலேயே, உண்மையான மதிப்பு உள்ளது. இது இன்சூரன்ஸுடன் இணைந்த சேமிப்புக் கட்டுப்பாடு, இந்த உறுதியான காலவரிசையை விரும்பி, போர்ட்ஃபோலியோவை சுறுசுறுப்பாக நிர்வகிக்க விரும்பாதவர்களுக்கு இது பொருள் உள்ளதாக இருக்கும்.

PLI-யின் சுமங்கள் போன்ற ஒரு திட்டத்தை நீங்கள் பரிசீலிக்கிறீர்கள் என்றால், ஏஜென்டின் பேச்சை மட்டும் நம்பாமல், முடிவெடுப்பதற்கு முன் பிரீமியம், சர்வைவல் பெனிஃபிட் அட்டவணை மற்றும் முதிர்வுத் தொகையின் உண்மையான எண்களைப் பார்ப்பது உதவும். ஒரு மணி-பேக் பாலிசி கால்குலேட்டர் நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் காலம் மற்றும் சம் அஷூர்டிற்கான இந்த எண்களைக் காட்ட முடியும்.

என் மாமாவின் பாலிசி சில வருடங்களுக்கு முன் முதிர்வடைந்தது. அவர் அந்தத் தொகையை புத்திசாலித்தனமாக எங்கும் முதலீடு செய்யவில்லை — கடைசி சர்வைவல் பெனிஃபிட்டைத் தன் மகளின் திருமணத்திற்கு உதவப் பயன்படுத்தினார், சரியாக பாலிசி வடிவமைக்கப்பட்ட நோக்கத்திற்காகவே. சந்தை தரங்களின்படி இது ஒரு அபூர்வமான வருமானம் இல்லை. ஆனால் அது வாங்கப்பட்ட நோக்கத்தை, தேவைப்பட்ட சரியான தருணத்தில், சரியாகச் செய்து முடித்தது. இதில் ஒரு மதிப்பு உள்ளது, அது எந்த வருமான ஒப்பீட்டு விளக்கப்படத்திலும் தெரியாது.