மீராவின் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் கவரை சரிசெய்த சிறு கணக்கு

மீராவின் சமையலறை மேசையில் அந்த கோட் மூன்று நாட்களாக இருந்தது, அவள் அதை சரியாகப் பார்ப்பதற்கு முன்பே. அவளுடைய கசினின் கணவர் இரண்டு மாதங்களுக்கு முன் திடீர் மார்பு நோயால் இறந்துவிட்டார் — வயது வெறும் முப்பத்தொன்பது, வீட்டுக் கடன், பள்ளிக்குச் செல்லும் இரண்டு குழந்தைகள், நிறுவனம் இலவசமாக அளித்த ஒரு சிறிய பாலிசி தவிர வேறு லைஃப் இன்சூரன்ஸ் இல்லை. குடும்பம் எப்படியோ சமாளித்தது, ஆனால் தாத்தா பாட்டி முன்வந்து உதவியதால் மட்டுமே. "திட்டமிடலை செய்யாவிட்டால் என்ன நடக்கும்" என்ற கதையாக தான் மாற விரும்பவில்லை மீரா. அதனால் அவள் ஒரு டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் கோட், ஒரு கால்குலேட்டர் ஆப் ஆகியவற்றை எடுத்து, வெறும் கவலைப்படாமல் உண்மையிலேயே கணக்கு போட உட்கார்ந்தாள்.

எல்லோரும் முதலில் தவறாகப் புரிந்துகொள்ளும் எண்

அவளுடைய முதல் எண்ணம் ஐம்பது லட்சம் கவர் வாங்குவது தான், ஏனென்றால் அவளுடைய ஒரு கூட்டாளியிடம் அது இருந்தது. டெர்ம் இன்சூரன்ஸில் கிட்டத்தட்ட எல்லோரும் செய்யும் தவறு இதுதான் — தானாக ஒரு எண்ணை உருவாக்குவதற்குப் பதிலாக மற்றவரின் எண்ணை காப்பி செய்வது. கடன் இல்லாத, வேலை செய்யும் துணையுடன் இருப்பவருக்கு ஐம்பது லட்சம் போதுமானதாக இருக்கலாம். ஆனால் இருபத்தைந்து வருட வீட்டுக் கடனும் ஒரு வருமானம் மட்டும் இருக்கும் குடும்பத்திற்கு இது வெகு தூரம் போதாது.

இறுதியில் அவளுக்குப் புரிந்த விதி மிகவும் எளிமையானது: உங்கள் வருடாந்திர வருமானத்தை பத்து முதல் பதினைந்து மடங்கு பெருக்கவும், உங்கள் கடன்கள் மற்றும் சார்ந்திருப்பவர்களுக்கு ஏற்ப சரிசெய்யும் முன் அதை ஒரு தொடக்கப் புள்ளியாகப் பயன்படுத்தவும். அவள் வருடத்திற்கு பதினெட்டு லட்சம் சம்பாதிக்கிறாள், இது அவளுடைய கடன் இருப்பைப் பார்க்கும் முன்பே ஒன்றரை முதல் இரண்டு கோடி வரையிலான வரம்பில் கொண்டு வந்தது. இதனுடன் தொண்ணூறு லட்சம் மீதமுள்ள வீட்டுக் கடன் மற்றும் மகனின் எதிர்கால கல்விச் செலவை சேர்த்தால், உண்மையில் பொருந்திய எண் இரண்டு கோடி ஐம்பது லட்சத்திற்கு அருகில் இருந்தது. ஐம்பது லட்சம் அல்ல, ஒரு கோடி கூட அல்ல. இந்த விதி எந்த மாறாத சட்டமும் இல்லை — இது ஒரு தொடக்கக் கோடு மட்டுமே, உங்கள் உண்மையான பொருப்புகளை அறிந்த பிறகு அதை தாண்டிச் செல்ல வேண்டும்.

அந்த கவர் உண்மையில் என்ன விலைக்கு வருகிறது

இதுதான் அவளுக்கு உண்மையிலேயே ஆச்சரியம் தந்தது, நேர்மையாகச் சொன்னால், நல்ல வகையில். இரண்டு கோடிக்கு மேற்பட்ட கவருக்கு மாதம் ஒரு அதிர்ச்சியூட்டும் பிரீமியம் வரும் என்று அவள் நினைத்திருந்தாள், அதை கணவரிடம் விவாதிக்க வேண்டும் என்று. அப்படி நடக்கவில்லை. முப்பதுகளின் நடுவில் இருக்கும் ஆரோக்கியமான புகைபிடிக்காதவருக்கு, இருபது வருட பாலிசி காலத்தில் அந்த அளவு கவருள்ள லெவல் டெர்ம் பிளான், குடும்பம் ஓ.டி.டி சந்தாக்கள் மற்றும் வார இறுதி உணவு டெலிவரிக்கு செலவழிப்பதைவிட குறைவான பிரீமியத்தில் வந்தது. இந்த ஒப்பீடு எந்த ஸ்பிரெட்ஷீட்டையும் விட அவள் மனதில் நின்றது.

இருப்பினும் பிரீமியம் எல்லா இடங்களிலும் ஒரே மாதிரி இல்லை, இந்த பகுதி முக்கியமானது. மூன்று விஷயங்கள் எதிர்பார்த்ததை விட அதிகமாக எண்ணை மாற்றின:

• புகைப்பிடிக்கும் நிலை. ஒரே மாதிரியான பாலிசியில் புகைப்பிடிப்பவரின் பிரீமியம் கவனிக்கத்தக்க அளவு அதிகமாக இருந்தது — சில நேரங்களில் ஒரே கவர் மற்றும் காலத்திற்கு 40-50% அதிகம். நீங்கள் புகைப்பிடிப்பதை நிறுத்தியிருந்தால், விண்ணப்பிக்கும் முன் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் "புகைப்பிடிக்காதவர்" கால அளவை கடக்கும் வரை காத்திருங்கள்; அது காத்திருப்பதற்கு தகுதியானது.
• பாலிசி கால அளவு. ஒரே சம் அஷூர்டுக்கு முப்பது வருட காலம் பதினைந்து வருட காலத்தை விட வருடத்திற்கு அதிகமாக செலவாகும், இது கேட்பதற்கு தெளிவாகத் தெரியும், ஆனாலும் மக்கள் மாத செலவை மட்டும் சேமிக்க குறுகிய காலத்தைத் தேர்வு செய்கின்றனர், பின்னர் ஐம்பத்தைந்து வயதில் வீட்டுக் கடன் இன்னும் ஓடிக்கொண்டிருக்கும்போது கவர் இல்லாமல் இருப்பதைக் காண்கின்றனர்.
• கவர் வகை. கடனுடன் இணைந்த டெர்ம் பிளான்களில் பொதுவான, காலத்துடன் சம் அஷூர்டு குறையும் டிகிரீசிங் கவர், முழு காலத்திலும் ஒரே அளவைத் தக்கவைக்கும் லெவல் கவரை விட மலிவானது. உங்கள் பொருப்பு உண்மையிலேயே குறைந்துகொண்டிருந்தால் மட்டுமே, குறையும் வீட்டுக் கடன் இருப்பைப் போல, இந்த பரிமாற்றம் நியாயமானது — ஒரு இளம் குடும்பத்திற்கு இழந்த வருமானத்தையும் ஈடுசெய்ய முயற்சிக்கும்போது அல்ல.

முடிவெடுப்பதற்கு முன் அவள் பல கூட்டமைவுகளை ஒரு பிரீமியம் கால்குலேட்டரில் இயக்கிப் பார்த்தாள், இருபது மற்றும் இருபத்தைந்து வருட காலத்திற்கும், லெவல் மற்றும் டிகிரீசிங் கவருக்கும் இடையே முன்னும் பின்னும் யோசித்து, எண்களும் நோக்கமும் இணையும் வரை. முகவரிடம் பேசுவதற்கு முன் இந்த காரணிகள் உங்கள் சொந்த பிரீமியத்தை எப்படி மாற்றுகின்றன என்பதை பார்க்க விரும்பினால், டெர்ம் பிளான் பிரீமியம் கால்குலேட்டர் நுழைவு வயது, கவர் தொகை, காலம் மற்றும் ரைடர் தேர்வுகளை ஒரே நேரத்தில் முயற்சிக்க அனுமதிக்கிறது, இது அவள் கிட்டத்தட்ட செய்ததைப் போல காகிதத்தில் கையால் கணக்கிடுவதை விட மிகவும் எளிதானது.

அவள் விட்டுவிட நினைத்த ரைடர்கள்

ரைடர்கள் என்பவை கூடுதல் பாதுகாப்புக்கான கூடுதல் பிரீமியம் கொண்ட சேர்க்கைகள், கோட்டை சிறியதாகக் காட்ட எல்லா ரைடர்களையும் தவிர்க்க வேண்டும் என்ற ஆசை வருவது இயல்பு. மீராவும் கிட்டத்தட்ட அப்படித்தான் செய்ய நினைத்தாள். அவளுடைய மனதை மாற்றியது, அவள் இறக்காமல் நிரந்தரமாக வேலை செய்ய இயலாதவளாக ஆனால் என்ன நடக்கும் என்று சிந்தித்ததுதான். வேவர்-ஆஃப்-பிரீமியம் ரைடர் என்பது, பாலிசிதாரருக்கு பின்னர் ஒரு கடுமையான நோய் அல்லது முழுமையான ஊனம் கண்டறியப்பட்டு பிரீமியம் தொடர்ந்து செலுத்த முடியாவிட்டாலும், பாலிசி செயலில் இருக்கும், பிரீமியம் செலுத்தப்பட்டதாகக் கருதப்படும் என்பதாகும். ஆக்சிடென்டல் டெத் பெனிஃபிட் ரைடர் ஒரு விபத்து மூலமான மரணத்திற்கு அடிப்படை சம் அஷூர்டுக்கு மேல் கூடுதல் தொகையை சேர்க்கிறது, இது வேலை செய்யும் வயதுடையவர்களிடையே துரதிர்ஷ்டவசமாக போதுமான அளவு பொதுவானது, இதற்காக அந்த சிறிய கூடுதல் செலவு மதிப்புள்ளது.

இரண்டு ரைடர்களும் கட்டாயமில்லை, இறுக்கமான பட்ஜெட்டில் அவற்றைத் தவிர்த்து வருமானம் அதிகரிக்கும்போது மீண்டும் பார்ப்பதும் நியாயமானது. ஆனால் அவள் இரண்டையும் சேர்த்தாள், ஏனெனில் அவை அளிக்கும் பாதுகாப்பை ஒப்பிடும்போது கூடுதல் பிரீமியம் மிகவும் சிறியதாக இருந்தது, மேலும் "பின்னர் சேர்த்துக்கொள்வேன்" என்பது தான் மக்கள் மிகவும் தாமதமாகும் வரை தள்ளிப்போடும் வகையான முடிவு.

அந்த மாலைக்குப் பிறகு உண்மையில் மாறியது

அந்த இரவு அவள் பாலிசியை வாங்கவில்லை — அவள் அதை பரிந்துரைக்கவும் மாட்டாள், பெரும்பாலான ஆலோசகர்களும் மாட்டார்கள். ஆனால் தன் லேப்டாப்பை மூடும்போது, அவளுக்கு தேவையான கவர் என்ன, ஐம்பது லட்சம் ஏன் ஒருபோதும் போதுமானதாக இருக்காது, மற்றும் ஒரு காப்பி செய்யப்பட்ட ஊகத்திற்குப் பதிலாக அவளுடைய உண்மையான பொருப்புகளுக்கு எந்த காலம் மற்றும் ரைடர் தேர்வுகளின் கூட்டமைவு பொருந்தும் என்பது அவளுக்கு தெளிவாகத் தெரிந்தது. மொத்த பயிற்சியும் அதுதான் — முதல் நாளே "சரியான" பிளானைக் கண்டுபிடிப்பது அல்ல, காப்பி செய்யப்பட்ட எண்ணை சிந்தித்து உருவாக்கிய எண்ணுடன் மாற்றுவது.

மீராவின் அந்த மாலையிலிருந்து ஒரு விஷயத்தை எடுத்துக்கொள்ள வேண்டுமெனில், இதுதான் — உங்களுக்குத் தேவையான கவருக்கும், வெறும் வசதியாக உணரும் கவருக்கும் இடையிலான பிரீமியம் வேறுபாடு, பொதுவாக மக்கள் நினைப்பதை விட சிறியது. குடும்பங்களுக்கு அதிக இழப்பு ஏற்படுவது ஊகிப்பதற்கும் சரிபார்ப்பதற்கும் இடையிலான வேறுபாட்டால் தான், மாதத்திற்கு கூடுதலாக சில நூறு ரூபாய் செலுத்துவதால் அல்ல.