பெரும்பாலோர் தவறாகப் புரிந்துகொள்ளும் காப்பீட்டு விதி

பெரும்பாலான மக்கள் ஒன்று மிக குறைவான காப்பீட்டை எடுத்திருக்கிறார்கள், அல்லது தேவைக்கு அதிகமான காப்பீட்டிற்கு பிரீமியம் கட்டிக்கொண்டிருக்கிறார்கள் — சரியான அளவு எடுப்பது அரிது. யாரிடம் கேட்டாலும் ஒரே பதில் தான் கிடைக்கும்: "சம்பளத்தின் பத்து மடங்கு எடுத்துக்கொள்ளுங்கள்." ஏன் என்று கேட்டால், பெரும்பாலோர் பதில் சொல்ல முடியாமல் அமைதியாகிவிடுவார்கள். விதிகளின் பிரச்சனை இது தான் — அவற்றின் பின்னால் இருக்கும் காரணத்தை விட அவை வேகமாகப் பரவிவிடுகின்றன, வழியில் அந்த காரணம் தொலைந்துவிடுகிறது.

இந்த 10-15 மடங்கு எண் எங்கிருந்து வருகிறது

யாரும் விளக்கவில்லை என்றாலும், இந்த தர்க்கம் காரணமில்லாதது அல்ல. யோசனை எளிமையானது: நீங்கள் நாளை இல்லாமல் போனால், உங்கள் வருமானம் நின்றுவிடும், ஆனால் உங்கள் குடும்பத்தின் செலவுகள் பெரும்பாலும் நிற்காது. வாடகை அல்லது வீட்டுக் கடன் தவணை தொடர்ந்து வரும். பள்ளிக் கட்டணம் தொடர்ந்து வரும். மளிகைப் பொருட்கள், மின்சாரம், எல்லாம். எனவே இந்தக் காப்பீட்டுத் தொகை உங்கள் சம்பளம் செய்த வேலையைச் செய்ய வேண்டும், உங்கள் குடும்பத்தினர் மீண்டும் நிலைநிறுத்திக்கொள்ளும் வரை — குழந்தைகள் படிப்பை முடிக்கும் வரை, துணைவர் வேலைக்குச் செல்லும் அல்லது செலவுகளை சரிசெய்யும் வரை, கடன்கள் அடைக்கப்படும் வரை.

வருடாந்திர வருமானத்தின் பத்து முதல் பதினைந்து மடங்கு என்பது உண்மையில் ஒரு தோராயமான மாற்று தான் — "போதுமான ஆண்டுகளுக்கான வருமான ஈடு, கூடுதலாக நிலுவைக் கடன்கள், கழித்து ஏற்கனவே சேமித்தது." சிறு குழந்தைகளும் பெரிய வீட்டுக் கடனும் உள்ள இளம் சம்பாதிப்பவர்களுக்கு பெரும்பாலும் 15-20 மடங்குக்கு அருகில் தேவைப்படும். ஐம்பது வயதுக்கு அருகில், வீட்டுக் கடன் கிட்டத்தட்ட முடிந்து, குழந்தைகள் கிட்டத்தட்ட சுயேச்சையாக இருப்பவர்களுக்கு அதில் ஒரு பகுதி போதுமானதாக இருக்கலாம். இந்த மடங்கு ஒருபோதும் முக்கிய விஷயமாக இருக்கவில்லை — இது பெரும்பாலான மக்கள் அமர்ந்து உண்மையில் செய்யாத ஒரு கணக்கீட்டிற்கான குறுக்குவழி மட்டுமே.

நீங்களே கணக்கிடும் விரைவான வழி

சிக்கலான சூத்திரம் தேவையில்லை, மூன்று எண்கள் மட்டும் போதும்:

• வருமான ஈடு — உங்கள் குடும்பத்திற்கு எத்தனை ஆண்டுகள் ஆதரவு தேவைப்படும் என்பதை, உங்கள் ஆண்டு கையில் கிடைக்கும் சம்பளத்துடன் பெருக்கவும். இளம் குடும்பங்களுக்கு தோராயமான வரம்பு 8-12 ஆண்டுகள், ஓய்வூதியம் நெருங்க நெருங்க இது குறையும்.
• நிலுவைக் கடன்கள் — வீட்டுக் கடன், கார் கடன், பின்னால் இருப்பவர்கள் மீது விழக்கூடிய எதுவும்.
• தற்போதைய காப்பீடு மற்றும் சேமிப்பு — ஏற்கனவே வைத்திருக்கும் எந்த வாழ்க்கை காப்பீட்டையும் கழிக்கவும், உடனடியாகப் பயன்படுத்தக்கூடிய பணமாக்கக்கூடிய சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளையும் கழிக்கவும்.

முதல் இரண்டையும் கூட்டி, மூன்றாவதைக் கழிக்கவும் — இப்போது உங்களிடம் ஒரு விதியிலிருந்து கடன் வாங்கியது அல்லாமல் உண்மையில் உங்களுடையதான ஒரு எண் இருக்கும். இது சரியாக இருக்காது — இதில் எதுவும் சரியாக இருக்காது — ஆனால் சம்பளத்தின் நேரடி மடங்கை விட இது மிகவும் நெருக்கமாக இருக்கும்.

இந்த விதி முற்றிலும் பொருந்தாத நேரங்கள்

இந்த பொதுவான மடங்கு அமைதியாக ஒரு பொதுவான குடும்பத்தை கருதுகிறது: ஒன்று அல்லது இரண்டு சம்பாதிப்பவர்கள், சார்ந்திருப்பவர்கள், ஒரு வீட்டுக் கடன், ஓய்வூதியத்திற்கு பல தசாப்தங்கள் மீதம். பலர் இந்த வார்ப்பில் பொருந்துவதில்லை, அவர்களுக்கு இந்த விதி நன்மையை விட தீங்கையே அதிகம் செய்கிறது.

• தனியாக, சார்ந்திருப்பவர்கள் இல்லை, கடன் இல்லை. உங்கள் வருமானத்தை யாரும் சார்ந்திருக்கவில்லை என்றால், உங்கள் பெயரில் இணை-கையொப்பமிடப்பட்ட கடன் இல்லை என்றால், பெரிய வாழ்க்கை காப்பீடு பெரும்பாலும் யாருக்கும் பயனில்லாமல் பிரீமியத்தை மட்டுமே செலுத்தச் செய்யும். இறுதிச் செலவுகளுக்கான ஒரு சிறிய காப்பீடு போதுமானதாக இருக்கும்.
• இருவரும் சம்பாதிக்கிறார்கள், பெரிய கடன் இல்லை, நல்ல சேமிப்பு. ஒரு வருமானம் நின்றாலும் உங்கள் குடும்பம் பெரிய சிரமமின்றி சமாளிக்க முடியும் என்றால், மடங்கை கணிசமாகக் குறைக்கலாம்.
• கனமான கடன் சுமை. ஒரு பெரிய வீட்டுக் கடன் அல்லது வணிகக் கடன் இந்த எண்ணை விரைவாக 15 மடங்குக்கு மேல் தள்ளிவிடும் — கடன் மட்டுமே "பொதுவான" பணத்தொகையின் பெரும்பகுதியை உண்ணக்கூடும்.
• சிறப்புத் தேவைகள் கொண்ட சார்ந்திருப்பவர். நீண்ட கால பராமரிப்புச் செலவுகள் சாதாரண வருமான-ஈடு கணக்கீடு கருதுவது போல் குறையாது, எனவே இந்த மடங்கை அதிகபட்சமாக அல்ல, குறைந்தபட்சமாகக் கருதவும்.
• ஓய்வூதியத்திற்கு அருகில், வீட்டுக் கடன் முடிந்தது, குழந்தைகள் சுயேச்சையானவர்கள். இந்த கட்டத்தில் பெரிய டெர்ம் காப்பீட்டிற்கான தேவை பெரும்பாலும் குறைகிறது, முன்னுரிமை தூய வருமான-ஈட்டிலிருந்து உத்தரவாதமான வருமானம் மற்றும் குடும்பத்திற்கான ஒரு முழுத்தொகைக்கு மாறுகிறது.

டெர்ம் காப்பீடு மட்டுமே ஒரே பதில் அல்ல

பெரிய வருமான-ஈட்டைப் பெறுவதற்கு பொதுவாக மலிவான வழி நேரடி டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் தான், அதனால் தான் பெரும்பாலான ஆலோசகர்கள் அதிலிருந்தே தொடங்குகிறார்கள். ஆனால் பல குடும்பங்கள் வேலை செய்யும் ஆண்டுகளுக்குப் பிறகும் தொடர்ந்து பணம் தரும் ஒன்றையும் விரும்புகின்றன — டெர்ம் முடிந்தவுடன் நின்றுவிடும் காப்பீடு அல்லாமல், வாழ்க்கையில் பிற்பகுதியில் வழக்கமான தொகையை வழங்கி இறுதியில் ஒரு முழுத்தொகையையும் விட்டுச்செல்லும் திட்டம். LIC-யின் ஜீவன் உமங் போன்ற திட்டங்கள் இந்த இடைவெளியை நிரப்பவே வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன, இது ஒரு சிறிய தொடர் பணத்தொகையை இறுதியில் உத்தரவாதமான தொகையுடன் இணைக்கிறது. இது போன்ற முழு-வாழ்க்கை அமைப்பை ஒரு எளிய டெர்ம் திட்டத்துடன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்கிறீர்கள் என்றால், ஜீவன் உமங் கால்குலேட்டரில் கணக்கிடுவது, யூகிக்காமல் காலப்போக்கில் பணத்தொகைகள் உண்மையில் எப்படி இருக்கும் என்பதைப் பார்க்க ஒரு விரைவான வழி.

மீண்டும் பாருங்கள், ஒருமுறை முடிவெடுத்து விட்டுவிடாதீர்கள்

இன்று நீங்கள் எட்டிய எண்ணுக்கு ஒரு காலாவதி தேதி உண்டு, யாரும் அதையும் சொல்லாவிட்டாலும். புதிய வீட்டுக் கடன், இரண்டாவது குழந்தை, துணைவர் குழந்தைகளை வளர்க்க வேலையை விட்டுவிடுவது, வருமானத்தில் பெரிய தாவல் — இவற்றில் எதுவும் கணக்கீட்டைப் பெரிதும் மாற்றும். பெரும்பாலான மக்கள் தங்கள் இருபதுகளின் பிற்பகுதியில் அல்லது முப்பதுகளின் ஆரம்பத்தில் பாலிசி எடுத்து இருபது ஆண்டுகளுக்கு அந்த எண்ணைத் தொடுவதே இல்லை, அதற்குள் அது தங்கள் குடும்பத்திற்கு உண்மையில் தேவையானதிலிருந்து பெரும்பாலும் வேடிக்கையாக வேறுபட்டிருக்கும். இதை ஒருமுறை எடுத்து கோப்பில் வைத்த முடிவாக அல்லாமல், சில ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை சரிபார்க்கும் எண்ணாகக் கருதுங்கள்.