இந்திய குடும்பங்களுக்கு பின்னர் விலை கொடுக்கும் காப்பீட்டு தவறுகள்

என் மாமனார் தன் ஆயுள் காப்பீட்டு கோப்பை ஒரு பழைய இரும்புப் பெட்டியில் வைத்திருந்தார், பல ஆண்டுகளாக யாரும் திறக்காத வங்கி பாஸ்புக்குகளின் அடுக்கின் கீழ். அவர் இறந்தபோது, உண்மையான பாலிசி ஆவணத்தைக் கண்டுபிடிக்கவே மூன்று வாரங்கள் ஆனது, அது நான்கு ஆண்டுகளுக்கு முன்பே காலாவதியாகிவிட்டது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள இன்னும் இரண்டு வாரங்கள் ஆனது. பிரீமியம் EMI போல தானாகவே கழிக்கப்படும் என்று அவர் நினைத்திருந்தார். அது நடக்கவில்லை. யாரும் அதை புதுப்பிக்கவில்லை, நாங்கள் உணரும் நேரத்திற்குள் பாதுகாப்பு போய்விட்டது.

அந்த பெட்டி எந்த விளம்பர துண்டுப்பிரசுரத்தையும் விட ஆயுள் காப்பீட்டைப் பற்றி எனக்கு அதிகம் கற்றுக் கொடுத்தது. பெரும்பாலான குடும்பங்கள் ஒரு முறை பாலிசி வாங்கி, அதை ஒதுக்கி வைத்துவிட்டு, ஏதோ தவறு நடக்கும் வரை மீண்டும் அதைப் பார்ப்பதே இல்லை. அங்குதான் பிரச்சனை தொடங்குகிறது.

காப்பீட்டை ஒரு முதலீடாக கருதுவது

இதுதான் மிகப் பெரிய தவறு. யாரோ ஒரு திட்டத்தை விற்கிறார்கள், பதினைந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகான மெச்சூரிட்டி மதிப்பை சொல்கிறார்கள், வாங்குபவர் தான் முதலீடு செய்துவிட்டதாக நினைத்துக்கொண்டு செல்கிறார். உண்மையில் அப்படி இல்லை. ஒரு பாரம்பரிய ஆயுள் திட்டம் முதலில் பாதுகாப்பு, சேமிப்பு என்பது வெகு தொலைவில் இரண்டாவது இடத்தில் வருகிறது — பணம் பூட்டப்பட்டிருக்கும் ஆண்டுகளைக் கணக்கில் எடுத்துக் கொண்டால், சேமிப்பு பகுதியின் வருமானம் பொதுவாக மிதமானது, பெரும்பாலும் ஒரு சாதாரண தொடர் வைப்புத் திட்டத்தை விடக் குறைவாக இருக்கும். டீ குடிக்கும்போது யாரோ சொன்ன நல்ல எண்ணிக்கைக்காக அல்ல, பாதுகாப்பு தேவை என்பதற்காக அதை வாங்குங்கள்.

பிரீமியத்திற்கு ஏற்ப பாதுகாப்பைத் தேர்ந்தெடுப்பது, குடும்பத்தின் உண்மையான தேவைக்கு ஏற்ப அல்ல

"எனக்கு மாதம் இரண்டாயிரம் ரூபாய் கட்ட முடியும்" என்று மக்கள் முடிவு செய்துவிட்டு, அந்த பட்ஜெட்டில் என்ன பாதுகாப்பு கிடைக்குமோ அதை வாங்குகிறார்கள். நேர்மையாகச் சொன்னால், இது தலைகீழான வழி. மறு முனையிலிருந்து தொடங்குங்கள்: நாளை உங்கள் வருமானம் நின்றுவிட்டால், உங்கள் குடும்பத்திற்கு உண்மையில் என்ன தேவைப்படும்? நிலுவையிலுள்ள கடன்கள், குழந்தையின் கல்வி, பத்து ஆண்டு வீட்டுச் செலவுகள் — முதலில் இதைக் கூட்டுங்கள், பிறகு பிரீமியத்தைக் கண்டறியுங்கள். உங்கள் வருடாந்திர வருமானத்தின் பத்து முதல் பதினைந்து மடங்கு பாதுகாப்பு என்பது ஒரு பொதுவான நியதி, இருப்பினும் ஒரு சூத்திரத்தை கண்மூடித்தனமாக நம்புவதை விட உங்கள் சொந்த எண்களை கணக்கிடுவது நல்லது.

பாலிசி இருப்பது யாருக்கும் தெரியாதது

உங்களுக்கு மட்டும் தெரிந்த ஒரு பாலிசி, நடைமுறையில் பாதி பாலிசிதான். மனைவி/கணவர், வளர்ந்த குழந்தைகள், அல்லது குறைந்தபட்சம் நம்பகமான ஒரு உறவினருக்கு காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் பெயர், பாலிசி எண், ஆவணங்கள் தோராயமாக எங்கே இருக்கின்றன என்பது தெரிந்திருக்க வேண்டும். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தானாக பயனாளிகளைத் தேடிச் செல்வதில்லை — யாரோ ஒருவர் கோரிக்கையை தாக்கல் செய்ய வேண்டும், அவர்களுக்கு அது தெரிந்தால் மட்டுமே அவர்களால் அதைச் செய்ய முடியும். ஒரு நபர் இறந்து பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, பழைய முகவரிக்கு வந்த புதுப்பித்தல் அறிவிப்பிலிருந்து ஒரு பாலிசியைப் பற்றி குடும்பங்கள் அறிந்துகொண்டதை நான் கேள்விப்பட்டிருக்கிறேன். அது ஒரு மகிழ்ச்சியான ஆச்சரியம் அல்ல, குடும்பம் ஒருபோதும் பயன்படுத்த முடியாத ஒரு தசாப்த வட்டி இழப்பு.

தவறவிட்ட நினைவூட்டலால் பாலிசியை காலாவதியாக விட்டுவிடுவது

ஆயுள் திட்டங்கள் மெதுவாகவே காலாவதியாகின்றன. ஒரு தவறவிட்ட பிரீமியம், கவனிக்கப்படாமல் கடந்துபோகும் ஒரு grace period, ஆண்டுக்கணக்கில் செலுத்திய பாதுகாப்பு தொகை மறைந்துவிடலாம் — சில நேரங்களில் குறைந்த தொகையுடன், சில நேரங்களில் ஒன்றுமில்லாமல், பாலிசி எவ்வளவு தூரம் முன்னேறியிருந்தது என்பதைப் பொறுத்து. ஆட்டோ-டெபிட் ஏற்பாடுகளும் ஒரு காலண்டர் நினைவூட்டலும் தேவையற்ற கூடுதல் அம்சங்கள் அல்ல. அதுதான் முழுப் பொருள்.

வாழ்க்கை மாறும்போது பாதுகாப்பை மறு பரிசீலனை செய்யாதது

கல்லூரியை முடித்து, எந்த சார்பினருமின்றி இருபத்தைந்து வயதில் பொருந்திய பாலிசி, வீட்டுக் கடன், இரு குழந்தைகள், வயதான பெற்றோருடன் முப்பத்தெட்டு வயதில் அரிதாகவே பொருந்தும். ஆனால் பெரும்பாலான மக்கள் ஒரு முறை வாங்கிவிட்டு மீண்டும் அதைத் தொடுவதே இல்லை. திருமணம், புதிய கடன், குழந்தை, தொழில் மாற்றம் — இவை ஒவ்வொன்றும் இருக்கும் பாதுகாப்பு இன்னும் போதுமானதா என்று கேட்கவும், இல்லையென்றால் அதை அதிகரிக்கவும் ஏற்ற தருணங்கள்.

ஒரு விரைவான சுய பரிசோதனை

• எதையும் பார்க்காமல், இப்போதே உங்களுக்கு சரியான பாதுகாப்புத் தொகையும் பாலிசி எண்ணும் தெரியுமா?
• ஆவணங்கள் உண்மையில் எங்கே இருக்கின்றன என்று குடும்பத்தில் குறைந்தது ஒருவருக்காவது தெரியுமா?
• பிரீமியம் ஒருமுறையேனும் தாமதமாக செலுத்தப்பட்டதுண்டா?
• தற்போதைய பாதுகாப்பு உண்மையில் உங்கள் கடன்களை அடைத்து, ஒரு தசாப்தத்திற்கு உங்கள் குடும்பத்தை ஆதரிக்குமா?

இவற்றில் ஒன்றுக்கு மேற்பட்டவை உங்களைத் தயங்க வைத்தால், அதை இந்த மாதமே சரிசெய்ய வேண்டும், "பின்னால் பார்த்துக்கொள்ளலாம்" என்று அல்ல. Shriram New Shri Life Plan போன்ற திட்டங்களுடன், பாதுகாப்புத் தொகையும் பிரீமியமும் உங்கள் குடும்பத்தின் உண்மையான தேவைக்கு ஏற்றவையா என்பதை சரிபார்க்க உதவும் ஒரு கால்குலேட்டர் வருகிறது — இதற்கு சில நிமிடங்களே ஆகும், கடினமான வழியில் கற்றுக்கொள்வதை விட இது மிகவும் மலிவானது.

இதில் சிக்கலான எதுவும் இல்லை, உண்மையில். இது சாத்தியமில்லாமல் போகும் வரை புறக்கணிப்பது எளிதுதான். இப்போதே ஆவணப் பணிகளை முடியுங்கள், அது எங்கே இருக்கிறது என்று ஒருவரிடம் சொல்லுங்கள், ஒருபோதும் செய்யாமல் இருப்பதற்குப் பதிலாக ஒவ்வொரு சில ஆண்டுகளுக்கும் பாதுகாப்பை மறு பரிசீலனை செய்யுங்கள். என் மாமனாரின் காலாவதியான பாலிசி இன்னும் என்னைத் தொந்தரவு செய்கிறது, ஆண்டுகள் கழித்தும் — பணத்தின் காரணமாக அல்ல, அது சொற்பமாகவே இருந்தது — ஆனால் அதை மிக எளிதாகத் தவிர்த்திருக்க முடியும் என்பதால். ஆண்டுக்கு ஒரு முறை ஐந்து நிமிட சரிபார்ப்பு போதுமானதாக இருந்திருக்கும்.