பணத்தை விடுவதற்கும் வருமானத்தை விடுவதற்கும் உள்ள வேறுபாடு

கிட்டத்தட்ட யாரும் வெளிப்படையாகச் சொல்லாத ஒரு உண்மை இது: உங்கள் குழந்தைகளுக்கு பெரும் தொகையை விட்டுச் செல்வது, அவர்களை நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பாக வைப்பது போன்றது அல்ல. இது தலைகீழாகத் தெரிகிறது என்பது எனக்குத் தெரியும். முடிந்தவரை சேர்த்து, அதை ஒரே முறையில், அழகாக முடிச்சு போட்டு கொடுப்பதே இலக்கு என்று நாம் வளர்க்கப்பட்டோம். ஆனால் ஒரு சொத்துரிமையைக் கடந்து சென்ற எந்தக் குடும்பத்திடம் பேசினாலும், ஏறக்குறைய ஒரே கதையைத்தான் கேட்பீர்கள் — பணம் வந்தது, சில ஆண்டுகளில் பெரும்பாலும் காணாமல் போனது.

இது யாருடைய கட்டுப்பாட்டையும் குறை சொல்வதல்ல. ஒரே தவணையாகக் கிடைக்கும் தொகை, எவ்வளவு பெரியதாக இருந்தாலும், கையாள்வது உண்மையிலேயே கடினம். இது பெரும்பாலும் ஒரு உணர்ச்சிகரமான தருணத்தில் கிடைக்கிறது — பொதுவாக பெற்றோர் அல்லது தாத்தா-பாட்டியை இழந்த உடனேயே, பெரிய நிதி முடிவுகளை எடுக்க மிகவும் மோசமான நேரம் அது. இதற்கு மாதாந்திர தாளம் இல்லாததால், இது வேறொருவரின் பல தசாப்த சேமிப்பைக் காட்டிலும், திடீரென கிடைத்த பணம் போலவே மனதில் பதிகிறது. மேலும் இது பெரிய வீடு, புதிய கார், ஒரே நேரத்தில் எல்லா கடன்களையும் அடைத்தல் போன்ற ஒரே முறை செலவுகளை ஊக்குவிக்கிறது — அந்த தருணத்தில் பொறுப்பானதாகத் தெரிந்தாலும், ஒரு வாழ்நாள் முழுக்க கட்டியெழுப்பிய பாதுகாப்பை மெதுவாக அழித்துவிடும்.

பணத்தை விடுவதற்கும் வருமானத்தை விடுவதற்கும் உள்ள வேறுபாடு

வருமானம் முற்றிலும் வேறு விதமாக செயல்படுகிறது, இதுதான் இதன் முழு வாதமும். செல்வம் ஒரு தொடர் ஓட்டமாக வரும்போது — ஒவ்வொரு மாதமும் அல்லது ஆண்டும் ஒரு நிலையான தொகை, ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு — அது ஒரு முடிவாக நிற்காமல் ஒரு பழக்கமாக மாறுகிறது. ஏழு இலக்க காசோலைக்கு தேவைப்படும் அளவு கட்டுப்பாடு, சம்பளம் போன்ற வைப்புக்கு தேவையில்லை. அது வெறுமனே வீட்டு நடைமுறையின் ஒரு பகுதியாகிவிடும். ஒரே நாடகீய தொகைக்குப் பதிலாக, பெற்றோர் தொடர்ந்து கணிக்கக்கூடிய தொகைகளைப் பெறுவதைப் பார்த்து வளரும் குழந்தைகள், பணத்துடன் முற்றிலும் வேறுபட்ட உறவை வளர்த்துக் கொள்கிறார்கள். இது “இதை வைத்து என்ன செய்வது” என்பதை விட, “இது எங்கள் வாழ்க்கையின் ஒரு பகுதி” என்பதற்கு நெருக்கமானது.

அதிகம் பேசப்படாத இன்னொரு அமைதியான நன்மையும் உண்டு: படிப்படியான வருமானம் ஒவ்வொரு தலைமுறைக்கும் பணத்தை அதன் நோக்கத்திற்காகவே பயன்படுத்த வாய்ப்பளிக்கிறது, முதல் பெறுநர் முழு பலனையும் எடுத்துக்கொண்டு அடுத்த தலைமுறைக்கு எதுவும் மிச்சமில்லாமல் போவதற்கு பதிலாக. ஒரு பேரக்குழந்தையின் கல்லூரி ஆண்டுகளிலோ அல்லது பெற்றோரின் ஓய்வூதிய காலத்திலோ தொகை சேரும்படி அமைக்கும் தாத்தா-பாட்டி, உண்மையில் ஒரு பரிவர்த்தனையை அல்ல, ஒரு காலவரிசையை உருவாக்குகிறார்கள். ஒரே தவணைக்குப் பதிலாக, தொடர்ந்து வரும், பல தலைமுறைகளுக்கான வருமானத்தை மையமாகக் கொண்ட திட்டங்கள் பாரம்பரிய ஒரே தவணை பாலிசிக்கு ஒரு தீவிரமான மாற்றாக மாறியிருப்பதற்குக் காரணம் இதுவே.

குடும்பங்கள் பொதுவாக தவறு செய்யும் இடங்கள்

• பணம் கிடைக்கும் தேதியையே இறுதி இலக்காகக் கருதுதல். ஒவ்வொரு தலைமுறைக்கும் எதற்காக, எப்போது பணம் தேவை என்பதை முடிவு செய்வதே உண்மையான வேலை, வெறும் பயனாளியின் பெயரை குறிப்பிடுவது அல்ல.
• ஒரே ஆவணம் எல்லாவற்றையும் கவனித்துக்கொள்ளும் என நினைத்தல். மரண சாசனம் சொத்துக்களைக் கையாளும். ஆனால் பெரும்பாலும் அது நேரத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதில்லை, படிப்படியான திட்டத்தின் மதிப்பு பெரும்பாலும் அந்த நேரத்திலேயே இருக்கிறது.
• அனைவரும் உயிருடன் இருக்கும்போது இதைப் பற்றி ஒருபோதும் பேசாதிருத்தல். முன்கூட்டியே திட்டத்தைப் பற்றி பேசும் குடும்பங்களில் — அதன் பரந்த வடிவத்தை மட்டுமே பேசினாலும் — பின்னர் தகராறுகளும் அதிர்ச்சிகளும் மிகக் குறைவாகவே காணப்படுகின்றன.
• மொத்த தொகையை மட்டும் பெரிதாக்குவதில் கவனம் செலுத்துதல். சரியான ஆண்டுகளில் பரவலாகக் கிடைக்கும் சிறிய தொகை, ஒரே நேரத்தில் கிடைக்கும் பெரிய தொகையை விட பெரும்பாலும் ஒரு குடும்பத்திற்கு அதிகம் பயன்படும்.

இதன் பொருள் ஒரே தவணைத் தொகை எப்போதும் தவறு என்பதல்ல — சில நேரங்களில் ஒரு குறிப்பிட்ட கடனை அடைக்கவோ அல்லது ஒரு முறை செலவுக்காகவோ ஒரே கட்டணம் தேவைப்படும். ஆனால் செல்வத்தை அடுத்த தலைமுறைக்கு கடத்தும் இயல்பான திட்டமாக, இது ஏன் இயல்புநிலையாக மாறியது என்பதைக் கேள்வி கேட்பது அவசியம். இதற்குப் பெரிய காரணம் வெறும் பழக்கம் தான். காப்பீட்டு தயாரிப்புகள் பல தசாப்தங்களாக ஒரே முதிர்வு கட்டணத்தை மையமாகக் கொண்டு உருவாக்கப்பட்டன, ஏனெனில் அது நிர்வாக ரீதியாக எளிதாக இருந்தது, குடும்பங்களுக்கு சிறந்ததாக இருந்ததால் அல்ல.

மாறியிருப்பது என்னவென்றால், இப்போது வருமான வகை கட்டண திட்டங்களை முன்கூட்டியே மாதிரியாக்கிப் பார்ப்பது எளிதாகிவிட்டது. உங்கள் சொந்த எண்களுக்கு ஏற்ப ஒரு படிப்படியான, பல தலைமுறை வருமான அமைப்பு எப்படி இருக்கும் — ஒவ்வொரு கட்டத்திற்கும் எவ்வளவு தொகை, எந்த காலத்தில் சேரும் என்பதை — பார்க்க விரும்பினால், Gen2Gen income calculator போன்ற ஒரு கருவி, ஒரு ஆலோசகரை சந்திப்பதற்கு முன் ஒரு உறுதியான சித்திரத்தைப் பெற விரைவான வழியாகும்.

உண்மையான குடும்பங்களில் இது நடப்பதைக் கண்ட பிறகு எனது நேர்மையான கருத்து இதுதான்: ஒரே நாளில் கிடைக்கும் அதிகபட்ச தொகையே இலக்காக இருந்திருக்கக் கூடாது. உங்கள் அன்புக்குரியவர்கள் நீண்ட காலத்திற்கு நலமாக இருப்பதே எப்போதும் இலக்காக இருக்க வேண்டும். இவை இரண்டு வெவ்வேறு வடிவமைப்புச் சிக்கல்கள், இவற்றில் ஒன்று மட்டுமே ஒரு பெரிய காசோலையால் தீரும்.