ஆயுள் காப்பீட்டில் ஆக்சிடென்ட் ரைடர் பற்றிய பெரிய கட்டுக்கதைகள்

கார் விபத்தில் இறந்துவிட்டால் தங்கள் ஆயுள் காப்பீடு ஏற்கனவே முழுமையாக பாதுகாக்கும் என்று பலரும் நினைத்துக் கொள்கிறார்கள். அது உண்மையல்ல, குறைந்தபட்சம் முழுமையாகவும் இல்லை, அந்த இடைவெளியை நிரப்புவதே ஆக்சிடென்ட் பெனிபிட் ரைடர். பாலிசி படிவங்களை நிரப்பும்போது நண்பர்களிடம் இந்தத் தவறான புரிதலை பலமுறை கேட்டிருக்கிறேன், அதனால் ஒவ்வொரு கட்டுக்கதையையும் தனித்தனியாக பிரித்துப் பார்ப்பது அவசியம்.

கட்டுக்கதை 1: "விபத்தில் இறந்தால் என் ஆயுள் காப்பீடு ஏற்கனவே கூடுதல் தொகை தரும்"

நீங்கள் குறிப்பாக ஒரு ரைடரைச் சேர்க்காத வரை அது நடக்காது. ஒரு அடிப்படை ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டம், பாலிசிதாரர் இறக்கும்போது காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குகிறது, அது 70 வயதில் மாரடைப்பால் இறந்தாலும் சரி, 30 வயதில் பைக் விபத்தில் இறந்தாலும் சரி. காரணத்தால் தொகை மாறாது. ஆக்சிடென்ட் பெனிபிட் ரைடர் இந்த அடிப்படை காப்பீட்டின் மேல் சேர்க்கப்படுகிறது, விபத்தால் மரணம் ஏற்படும்போது மட்டும் கூடுதலாக ஒரு தொகையை வழங்குகிறது. எனவே "விபத்து என்பதால்" குடும்பத்திற்கு அதிக தொகை கிடைக்கும் என்று யாராவது நினைத்தால், ரைடரை வாங்கி பிரீமியம் செலுத்தியிருந்தால் தவிர, அது உண்மையல்ல.

கட்டுக்கதை 2: "விபத்துகள் ஆபத்தான வேலை செய்பவர்களுக்குதான், எனக்கு அல்ல"

இந்த கட்டுக்கதைதான் குடும்பங்களுக்கு அதிக இழப்பை ஏற்படுத்துகிறது, ஏனெனில் இது சராசரியாக கவனமாக இருக்கும் சாதாரண மனிதர்களையும் ரைடரை தவிர்க்க வைக்கிறது. நடைமுறையில், இந்தியாவில் அதிகமான விபத்து கிளைம்கள் சாலை விபத்துகளால் வருகின்றன, அவற்றில் பெரும்பகுதி நடைபாதையில் நடப்பவர்கள், இருசக்கர வாகன ஓட்டுநர்கள், தினமும் வேலைக்குச் செல்பவர்களுடையது, ஸ்டன்ட் செய்பவர்கள் அல்லது எண்ணெய் ரிக் தொழிலாளர்களுடையது அல்ல. குளியலறையில் வழுக்கி விழுவது, சீலிங் ஃபேனை சரிசெய்யும்போது ஏணியிலிருந்து விழுவது, மழையில் ஸ்கூட்டர் சறுக்குவது, இவை எல்லாம் சாதாரண, அன்றாட ஆபத்துகள், இவைதான் உண்மையில் கிளைம் கோப்புகளை நிரப்புகின்றன.

கட்டுக்கதை 3: "நான் ஊனமுற்று உயிருடன் இருந்தால், என் ஆயுள் காப்பீடு பணம் தரும்"

இதுதான் மக்களை உண்மையிலேயே ஆச்சரியப்படுத்தும் விஷயம். ஒரு சாதாரண ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டம் மரணத்தை மையமாகக் கொண்டு உருவாக்கப்பட்டது. நீங்கள் விபத்தில் தப்பினாலும், ஒரு உறுப்பையோ, பார்வையையோ, கைகளின் பயன்பாட்டையோ இழந்தால், யாரும் இறக்கவில்லை என்பதால் பொதுவாக அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகை வழங்கப்படவே படாது. இதற்கிடையில், சம்பாதிக்கும் நபர் இறந்திருந்தால் ஏற்படக்கூடிய அதே அளவு பாதிப்பு குடும்ப வருமானத்திற்கு ஏற்பட்டிருக்கலாம், சில நேரங்களில் அதைவிட மோசமாகக் கூட, ஏனெனில் இப்போது தொடர்ச்சியான மருத்துவ மற்றும் பராமரிப்பு செலவுகளும் இருக்கும். இதுதான் ஆக்சிடென்ட் பெனிபிட் ரைடர் நிரப்ப வடிவமைக்கப்பட்ட இடைவெளி: இதில் பொதுவாக நிரந்தர முழு ஊனத்திற்கான (permanent total disability) பலன் அடங்கியிருக்கும், பெரும்பாலும் நிரந்தர பகுதி ஊனத்திற்கு ஒரு சிறிய தொகையும், விபத்து மரண காப்பீட்டுடன் சேர்ந்து.

கட்டுக்கதை 4: "இந்த ரைடர்கள் பணத்தை வீணடிப்பவை, வெறும் அப்செல் தான்"

ஆக்சிடென்ட் ரைடரின் பிரீமியம், அது தரும் கூடுதல் காப்பீட்டுடன் ஒப்பிடும்போது பொதுவாக மிகக் குறைவாக இருக்கும், அடிக்கடி ஒரு லட்சம் ரூபாய் கூடுதல் காப்பீட்டுத் தொகைக்கு ஆண்டுக்கு சில நூறு ரூபாய் மட்டுமே. தனியாக ஒரு ஸ்டேண்ட்அலோன் தனிநபர் விபத்து காப்பீட்டைப் வாங்குவதை விட, ஏற்கனவே இருக்கும் ஆயுள் காப்பீட்டில் இதை ரைடராகச் சேர்ப்பது நிர்வகிக்க எளிதாகவும், அதே பிரீமியம் செலுத்துதல் மற்றும் பாலிசி ஆவணத்தில் இயங்குவதால் நிர்வாக ரீதியாக மலிவாகவும் இருக்கும். இருப்பினும், "மலிவு" என்றால் நுணுக்கமான விதிமுறைகளை பின்னர் படிக்கலாம் என்று அர்த்தமல்ல. ரைடர்களில் உண்மையான விதிவிலக்குகள் (exclusions) உள்ளன.

பொதுவாக எது காப்பீடு செய்யப்படாது

• மது அல்லது போதைப்பொருளின் தாக்கத்தில் ஏற்படும் மரணம் அல்லது ஊனம்
• சுயமாக ஏற்படுத்திக்கொண்ட காயம் அல்லது தற்கொலை முயற்சிகள்
• கலவரம், போர், அல்லது சிவில் அமைதியின்மையில் ஈடுபடுவதால் ஏற்படும் காயங்கள்
• பாலிசி வாங்கும்போது தெரிவிக்கப்படாத ஆபத்தான விளையாட்டுகள் அல்லது செயல்பாடுகளின்போது ஏற்படும் விபத்துகள்
• விபத்திற்குப் பிறகு பாலிசியில் குறிப்பிடப்பட்ட கால வரம்பிற்கு (பொதுவாக 90 அல்லது 180 நாட்கள்) மேல் தாமதமாக ஏற்படும் மரணம்

செலவை புரிந்துகொள்ள ஒரு எளிய வழி

பொதுவாகச் சொன்னால், ஆக்சிடென்ட் ரைடரின் செலவு, அதே காப்பீட்டுத் தொகைக்கான தூய ஆயுள் காப்பீட்டைவிட மிகக் குறைவாக இருக்கும், ஏனெனில் காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒரு குறுகிய ஆபத்தை (குறிப்பாக விபத்தால் மரணம்) மட்டுமே விலை நிர்ணயம் செய்கிறது, எந்த காரணத்தாலும் ஏற்படும் மரணத்தை அல்ல. இதுதான் இதை மாற்றாக அல்லாமல் ஒரு கூடுதல் சேர்க்கையாக எடுத்துக்கொள்வது புத்திசாலித்தனமாக இருக்கும் காரணம்: பரந்த ஆபத்திற்கு உங்கள் அடிப்படை ஆயுள் காப்பீட்டை வைத்திருங்கள், வேலை செய்யும் வாழ்க்கையை திடீரென குறைக்கும் அல்லது முடிவுக்குக் கொண்டுவரும் விபத்து போன்ற குறிப்பிட்ட, அதிக தாக்கம் கொண்ட சூழ்நிலைக்கு மலிவாக ரைடரைச் சேர்த்துக்கொள்ளுங்கள்.

வாங்குவதற்கு முன் உண்மையில் என்ன சரிபார்க்க வேண்டும்

• "விபத்து" என்பதன் வரையறை — பாலிசி அதை எவ்வளவு குறுகலாகவோ அல்லது பரந்ததாகவோ வரையறுக்கிறது என்பதைப் பாருங்கள்.
• ஊனத் தீர்வுத் தொகையின் அமைப்பு — இது ஒரே தொகையாகவா, அல்லது தவணைகளாக வழங்கப்படுகிறதா?
• கிளைம் கால வரம்பு — விபத்திற்குப் பிறகு எவ்வளவு காலத்திற்குள் மரணம் அல்லது ஊனம் ஏற்பட்டால் அது தகுதியானதாகக் கருதப்படும்?
• ரைடர் காப்பீட்டுத் தொகையின் வரம்பு — பெரும்பாலான காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ரைடரை உங்கள் அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையின் ஒரு மடங்குக்கு வரம்பிடுகின்றன, இது வரம்பற்ற கூடுதல் சேர்க்கை அல்ல.

காப்பீடு உண்மையில் பதிலளிக்கும் இரண்டு கேள்விகளை பிரித்துப் பார்த்தால் இதில் சிக்கல் எதுவும் இல்லை: எந்த காரணத்தாலும் நான் இறந்தால் என்ன நடக்கும், மற்றும் ஒரு விபத்து குறிப்பாக என்னைக் கொன்றால் அல்லது ஊனமாக்கினால் என்ன நடக்கும். ஒரு குறிப்பிட்ட காப்பீட்டுத் தொகை மற்றும் பிரீமியத்திற்கான எண்களை பார்க்க விரும்பினால், கையொப்பமிடும் முன் அந்த எண்களை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க ஆக்சிடென்ட் பெனிபிட் ரைடர் கால்குலேட்டர் ஒரு விரைவான வழி.

நேர்மையான சுருக்கம்: விபத்து காப்பீடு ஏற்கனவே சேர்க்கப்பட்டிருக்கிறது என்று அது இல்லாதபோது நினைத்துக் கொள்ளாதீர்கள், இது ஆபத்தான வேலை செய்பவர்களுக்கு மட்டும்தான் என்று நினைக்காதீர்கள், மேலும் பாலிசி வார்த்தைகளில் தகுதியான "விபத்து" என்பதன் வரையறையைப் படிக்காமல் விடாதீர்கள். கிளைமின் போது ஏற்படும் ஏமாற்றத்தில் பெரும்பகுதி இங்கிருந்துதான் வருகிறது, காப்பீட்டு நிறுவனம் நியாயமற்று நடப்பதால் அல்ல, ஒப்பந்தத்தில் இல்லாத ஒரு வரையறையை யாராவது கருதிக்கொண்டதால்.