ஓய்வூதிய வருமானத்திற்கான 70% விதி, அது தோல்வியடையும் தருணங்கள்

ஐந்து நிதி ஆலோசகர்களிடம் ஓய்வுக்குப் பிறகு எவ்வளவு வருமானம் தேவை என்று கேளுங்கள், நால்வர் ஒரே பதிலைத்தான் சொல்வார்கள்: உங்கள் கடைசி சம்பளத்தில் 70% ஈடுசெய்ய இலக்கு வையுங்கள். ஓய்வூதிய திட்டமிடலில் மிகவும் அடிக்கடி மீண்டும் மீண்டும் சொல்லப்படும் எண் இதுதான், ஏனெனில் இது பெரும்பாலான நேரங்களில் சரியானதற்கு நெருக்கமாக இருக்கும். ஆனால் 'பெரும்பாலான நேரங்களில்' என்பது 'எப்போதும்' என்று அர்த்தமல்ல, 70% என்பதை ஒரு தோராயமான தொடக்கப் புள்ளியாக அல்லாமல் இயற்பியல் விதியாக நடத்துவதுதான், சிலர் தங்கள் சேமிப்பு இலக்கை ஒரு தசாப்தம் அதிகமாக்கிக் கொள்வதற்கும், சிலர் 78 வயதில் பணம் தீர்ந்துவிடுவதற்கும் காரணம்.

இந்த 70% எண் எங்கிருந்து வருகிறது

சொற்களை விலக்கிப் பார்த்தால் இந்த தர்க்கம் மிகவும் எளிமையானது. நீங்கள் வேலை செய்யும்போது, உங்கள் வருமானத்தில் ஒரு பகுதி உங்கள் வாழ்க்கை முறையை ஒருபோதும் தொடுவதில்லை — அது EPF பங்களிப்பு, மூலத்தில் கழிக்கப்படும் வருமான வரி, பயணச் செலவு, அலுவலக உடைகள், நீங்கள் போக விரும்பாத கட்டாய குழு மதிய உணவு ஆகியவற்றுக்குச் செல்கிறது. ஓய்வு பெற்றதும் அந்த செலவுகள் பெரும்பாலும் நின்றுவிடும். இப்போது நீங்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கவும் இல்லை, ஏனெனில் நீங்கள் அங்கு வந்துவிட்டீர்கள், வேலைக்குச் செல்வதன் தினசரி செலவுகளையும் செலுத்தவில்லை. இவற்றை நீக்கினால் மீதமிருப்பது, வரலாற்று ரீதியாக, நீங்கள் முன்பு சம்பாதித்ததில் சுமார் 70-80% ஆக இருக்கும். இந்த விதி மந்திரம் அல்ல; இது வெறும் பல தசாப்த கால குடும்ப செலவு கணக்கெடுப்புகளின் சராசரி, விருந்து மேசையில் நினைவில் வைக்கக்கூடிய ஒரு எண்ணாக வட்டமிடப்பட்டது.

மேலும் ஒரு பெரிய, ஓரளவு நேரடியான ஓய்வூதியர்கள் பிரிவினருக்கு — நிலையான வேலை, கடன் தீர்ந்த வீடு, சாதாரண பொழுதுபோக்குகள், வீட்டை விட்டு வெளியேறி இனி பணம் கேட்காத பிள்ளைகள் — இது ஓரளவு நன்றாகவே செயல்படுகிறது. அதனால்தான் இது இன்னும் நிலைத்திருக்கிறது. இது தவறல்ல. ஆனால் இது அனைவருக்கும் பொருந்தாது, விதிவிலக்குகள்தான் மக்களை பாதிக்கும் இடங்கள்.

இது அமைதியாக எங்கு தோல்வியடைகிறது

யாரும் விளக்கப்படத்தில் சொல்லாத விஷயம் இது: ஓய்வுக்குப் பிறகு உங்கள் செலவு முறை, முன்பு இருந்ததின் சிறிய வடிவமாகவே இருக்கும் என்று 70% விதி கருதுகிறது. நிறைய பேருக்கு இந்த அனுமானம் பொருந்தாது, அதுவும் ஓரளவு கணிக்கக்கூடிய வழிகளில்.

• சுகாதாரச் செலவு குறையாது, அதிகரிக்கும். 60 வயதுக்குப் பிறகு நம்பகமான முறையில் அதிகரிக்கும் ஒரே செலவுப் பிரிவு மருத்துவச் செலவுதான். 'ஓய்வுக்குப் பிறகு செலவு குறையும்' என்ற அடிப்படையில் கட்டப்பட்ட விதி, எதிர்மாறாக செயல்படும் இந்த ஒரு செலவை நீங்கள் கணக்கில் எடுக்கும் நொடியே உடைந்துவிடுகிறது.
• விதி நினைப்பதை விட நீங்கள் நீண்ட காலம் ஓய்வில் இருக்கிறீர்கள். சராசரி ஓய்வுக்காலம் 15-18 வருடங்களாக இருந்தபோது 70% எண் பிரபலமானது. இன்று 58 வயதில் ஓய்வு பெற்று 88 வயது வரை வாழ்ந்தால் — இப்போது இது அரிதல்ல — நீங்கள் இரண்டு அல்ல, மூன்று தசாப்தங்களுக்கு நிதி கண்டுபிடிக்க வேண்டும். சதவீதம் சரியாக இருக்கலாம், ஆனால் நீங்கள் அதைப் பெருக்கும் வருடங்களின் எண்ணிக்கை அமைதியாக மிகவும் பெரிதாகிவிட்டது.
• இன்னும் வாடகை அல்லது EMI செலுத்திக் கொண்டிருக்கிறீர்கள். 'கடன் தீர்ந்த வீடு' என்ற அனுமானத்தை இந்த விதி உள்ளடக்கியிருக்கிறது. நீங்கள் இன்னும் அந்த நிலையை அடையவில்லை என்றால், அல்லது பிள்ளையின் படிப்புக்கோ திருமணத்திற்கோ பிற்காலத்தில் கடன் வாங்கியிருந்தால், உங்கள் பழைய வருமானத்தில் 70% கூட நிலையான செலவுகளை ஈடுகட்டாமல் போகலாம், மற்றவற்றைப் பற்றி சொல்லவே வேண்டாம்.
• பின்னால் ஓய்வூதியத் தயாரிப்பு இல்லையென்றால், ஒரு வருமானம் 70% ஆக அல்ல, நேரடியாக பூஜ்யமாகிவிடும். இதுதான் மக்களை மிகவும் அதிர்ச்சிக்குள்ளாக்கும் விஷயம். வேலையை நிறுத்தும்போது சம்பள வருமானம் தானாக 70% ஆகக் குறையாது — அதற்குப் பின் உங்களுக்கு செலுத்தும் ஏதாவது ஒன்றை நீங்கள் சுறுசுறுப்பாக உருவாக்கியிராவிட்டால், அது நேரடியாக பூஜ்யமாகிவிடும். EPF மற்றும் கிராஜுவிட்டி உங்களுக்கு ஒரு முழுத்தொகையை தருகின்றன, மாத வருமானம் அல்ல; இவை இரண்டும் ஒன்றல்ல, இவற்றைக் குழப்பிக்கொள்வது ஓய்வூதியத் திட்டமிடலில் செய்யும் அதிக விலை கொடுக்கும் தவறுகளில் ஒன்று.
• நீங்கள் கணக்கில் எடுக்காத வாழ்க்கை முறை பணவீக்கம். நிறைய பேர், 9-க்கு-6 வேலையிலிருந்தும் பயணத்திலிருந்தும் விடுபட்டவுடன், குறைவாக செலவழிப்பதில்லை — அவர்கள் அதிகம் பயணம் செய்கிறார்கள், விலையுயர்ந்த பொழுதுபோக்குகளை மேற்கொள்கிறார்கள், 30 வருடங்கள் ஒத்திவைத்த விஷயங்களை இறுதியாக செய்கிறார்கள். அதில் தவறில்லை. ஆனால் அதன் பொருள் அவர்களின் உண்மையான எண் 70%-ஐ விட மிக அதிகமாக இருக்கும் என்பதுதான், விதிப்படி திட்டமிடுவது அவர்களை ஆறாவது அல்லது ஏழாவது வருடத்தில் பற்றாக்குறையில் விட்டுவிடும்.

அப்படியென்றால் இந்த விதியை வைத்து நீங்கள் உண்மையில் என்ன செய்வது

இதை ஒரு இலக்காக அல்ல, ஒரு குறைந்தபட்ச எல்லையாகப் பயன்படுத்துங்கள். உங்கள் தற்போதைய வருமானத்தில் 70%-லிருந்து தொடங்குங்கள், இது உங்கள் தற்போதைய வாழ்க்கையின் சுருக்கமான வடிவத்தில் விளக்குகளை எரிய வைக்க தேவையான குறைந்தபட்ச தொகை என்று கருதி, பின்னர் மேலே உள்ள விதிவிலக்குகளை ஒவ்வொன்றாகச் சென்று உங்களுக்கு எது பொருந்தும் எனப் பாருங்கள். 60 வயதுக்குப் பிறகும் தொடரும் வீட்டுக்கடன் இருக்கிறதா? அந்த EMI-யை தனியாக சேருங்கள், 70%-க்குள் சேர்க்காதீர்கள். குறைவாக அல்ல, அதிகமாகப் பயணிக்கத் திட்டமிட்டிருக்கிறீர்களா? அதையும் தனியாகச் சேருங்கள். கடந்த ஐந்து வருடங்களில் உங்கள் சொந்த சுகாதாரச் செலவு போக்கைப் பாருங்கள், அது தொடர்ந்து அதிகரிக்கும் என்று கருதுங்கள், ஏனெனில் அது அதிகரிக்கும்.

மக்கள் தவிர்க்கும் மறுபாதி, 'எவ்வளவு' மட்டுமல்ல, 'எப்படி' என்பதுதான். உங்கள் தற்போதைய வருமானத்தில் 70-90% தேவை என்று தெரிந்துகொள்வது, சம்பளம் நின்றதும் ஒவ்வொரு மாதமும் அந்த வருமானம் எங்கிருந்து வரும் என்பதைச் சொல்லாது. இது உண்மையில் உத்தரவாதமான, தொடர்ச்சியான வருமானத்தைப் பற்றிய கேள்வி — வங்கிக் கணக்கில் கிடக்கும் ஒரு முழுத்தொகையைப் பற்றி அல்ல, அதை நீங்கள் மனதளவில் ரேஷன் கொடுப்பது போல செலவழிக்கிறீர்கள். ஓய்வூதியத் திட்டம் குறிப்பாக இந்தப் பிரச்சினையைத் தீர்க்கவே வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது: உங்கள் பணிக்காலத்தில் பணத்தை போடுகிறீர்கள், சந்தை எப்படி இருந்தாலும் நீங்கள் வாழும் காலம் வரை அது மாதாந்திர அல்லது வருடாந்திர கொடுப்பனவாக திரும்ப வருகிறது. வெவ்வேறு பங்களிப்புத் தொகைகள் மற்றும் காலக்கெடுக்கு அந்த கொடுப்பனவு எப்படி இருக்கும் என்பதை மொத்தமாகப் பார்க்க விரும்பினால், ஓய்வூதிய கால்குலேட்டர் சில நிமிடங்களில் ஒரு பயன்தரும் மதிப்பீட்டைத் தரும், அது யூகிப்பதை விட மிகச் சிறந்த தொடக்கப் புள்ளி.

நினைவில் வைக்க வேண்டிய இந்த விதியின் உண்மையான வடிவம்

இவை அனைத்திலும் ஒரு விஷயத்தை நினைவில் வைக்க வேண்டுமெனில், அது '70%' அல்ல. அது இதன் பின்னணியில் உள்ள கருத்து: சம்பளம் சம்பாதிப்பதை நிறுத்தும்போது உங்கள் செலவில் உண்மையில் என்ன மாறுகிறது என்பதைக் கண்டறியுங்கள், ஒரு பாடநூல் என்ன மாற வேண்டும் என்று சொல்கிறதோ அதை அல்ல. பெரும்பாலான மக்களுக்கு அது இன்னும் 70-90% வரம்பில்தான் இருக்கிறது. சிலருக்கு அது 110%. உண்மையான எண்ணை விட, யாரோ ஒருவரின் வட்டமிடப்பட்ட சராசரியை கடன் வாங்கி அது உங்களுக்குப் பொருந்தும் என்று நம்புவதற்குப் பதிலாக, நீங்களே இந்தப் பயிற்சியைச் செய்வதுதான் முக்கியம்.