யாரும் தங்கள் ஓய்வூதியத்திற்குப் பயன்படுத்தாத 30x விதி

யாரும் தங்கள் ஓய்வூதியத்திற்குப் பயன்படுத்தாத 30x விதி

பெரும்பாலான மக்கள் தங்கள் மாதாந்திர EMI-யை ரூபாய் அளவில் சொல்ல முடியும். ஆனால் ஓய்வு பெறும்போது எவ்வளவு சேமிப்பு வேண்டும் என்று கேட்டால், தோள் குலுக்கல் தான் பதில். ஒருவேளை WhatsApp-ல் வந்த ஒரு தெளிவற்ற எண். இன்றைய செலவை மனப்பாடமாக அறிந்திருந்தும், நாளைய செலவைப் பற்றி எந்த புரிதலும் இல்லாத இந்த இடைவெளியில் தான், பல ஓய்வூதிய திட்டங்கள் அமைதியாகத் தவறாகிவிடுகின்றன.

நிதி ஆலோசகர்கள் உண்மையில் பயன்படுத்தும் விதி இதோ, இது நினைப்பதை விட எளிமையானது: ஓய்வு பெறும்போது உங்கள் வருடாந்திர செலவினத்தின் 25 முதல் 30 மடங்கு வரை சேமிப்பு இருக்க வேண்டும். இப்போது வருடத்திற்கு ₹6 லட்சம் செலவு ஆகிறதா? அப்போ உங்களுக்கு சுமார் ₹1.5 கோடி முதல் ₹1.8 கோடி வரை தேவை, அதுவும் அடுத்த இருபது-முப்பது வருடங்களில் பணவீக்கம் அதைச் சாப்பிடுவதற்கு முன்பே. கேட்கும்போது நிறைய தான். உண்மையிலும் நிறைய தான். ஆனால் இதன் பின்னணி கணக்கு ஒன்றும் சும்மா வைத்ததல்ல — மீதமுள்ள தொகை முதலீடு செய்யப்பட்டு வளர்ந்துகொண்டே இருந்தால், 25-30 வருட ஓய்வூதிய காலத்தில் பணம் தீர்ந்துவிடாமல், ஒவ்வொரு வருடமும் உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியில் சுமார் 3.5-4% வரை பாதுகாப்பாக எடுக்கலாம் என்ற எண்ணத்திலிருந்து இது வருகிறது.

இந்த விதியில் சுவாரஸ்யமான பகுதி அதன் விதிவிலக்குகள் தான், ஏனெனில் மற்ற இடங்களை விட இந்தியாவில், இந்த எண் நீங்கள் யார் என்பதைப் பொறுத்து நிறைய மாறுபடுகிறது.

விதிவிலக்கு ஒன்று: உங்களுக்கு எந்த ஓய்வூதிய வருமானமும் இல்லை

நீங்கள் அரசு ஊழியராக இருந்தால், அல்லது இன்னும் defined-benefit ஓய்வூதிய திட்டத்தை நடத்தும் நிறுவனத்தில் வேலை செய்யும் சிலரில் ஒருவராக இருந்தால், உங்கள் எதிர்கால வருமானத்தில் ஒரு பகுதி ஏற்கனவே உத்தரவாதமும் பணவீக்கத்துடன் இணைந்ததுமாக இருக்கிறது. உங்களுக்கு 30x விதி அவ்வளவு முக்கியமில்லை, ஏனெனில் உங்கள் முழு எதிர்கால செலவையும் ஒரே தொகையிலிருந்து நிதியளிக்கத் தேவையில்லை — ஓய்வூதியம் ஏற்கனவே அந்த வேலையைச் செய்கிறது. தனியார் துறையினர், freelancer-கள், சொந்த தொழில் செய்பவர்கள் — இவர்களில் யாருக்கும் ஓய்வு பெற்ற பிறகு மாதாந்திர காசோலை வருவதில்லை. இந்த குழுவினருக்கு இந்த மடங்கு 25x-ஐ விட 30x அல்லது அதற்கும் மேலாக இருக்க வேண்டும், ஏனெனில் முழு சுமையும் அந்த நிதியின் மீது தான் இருக்கிறது.

விதிவிலக்கு இரண்டு: சுகாதாரச் செலவு ஒரு நிலையான வரி அல்ல, ஒரு எதிர்பாராத அட்டை

இப்போது உங்கள் செலவில் ஒரு சிறிய சுகாதார காப்பீட்டு பிரீமியமும், அவ்வப்போது மருத்துவரிடம் செல்வதும் இருக்கலாம். 70 வயதில் உங்கள் செலவுகள் அப்படி இருக்காது. இந்தியாவில் மருத்துவமனை செலவுகள் பொதுவான பணவீக்கத்தை விட வேகமாக பல வருடங்களாக உயர்ந்து வருகிறது, மேலும் உடலுக்கு சுகாதார அமைப்பிலிருந்து அதிகம் தேவைப்படும் அதே வருடங்களில் தான் உங்கள் வருமானம் நின்றுவிட்டிருக்கும். 30x விதியை, இப்போதைய ஆரோக்கியமான முப்பதுகளின் செலவை வைத்து கணக்கிட்டு, இதற்கு இடம் விடாதவர்களுக்கு பின்னால் ஒரு வருத்தமான மறு கணக்கீடு காத்திருக்கிறது.

விதிவிலக்கு மூன்று: குடும்பத்தின் பாதுகாப்பு வலை நீங்கள் தான்

இந்தியாவில் பல ஓய்வூதிய திட்டமிடல்கள், ஓய்வு பெறுபவர் தன்னையும் ஒருவேளை தன் துணைவரையும் மட்டுமே பராமரிக்க வேண்டும் என்று அமைதியாக கருதுகின்றன. நடைமுறையில், பலர் அறுபது-எழுபது வயது வரையிலும் வயதான பெற்றோரை கவனித்துக் கொண்டிருக்கிறார்கள், அல்லது பேரக்குழந்தையின் படிப்புக்கோ, குழந்தையின் திருமணத்திற்கோ உதவ எதிர்பார்க்கிறார்கள். இதை நீங்கள் வேண்டுமென்றே தேடாத வரை, "இன்றைய வருடாந்திர செலவில்" இதில் எதுவும் தெரியாது.

ஒரே தொகையா, உத்தரவாத வருமானமா — உங்கள் தேர்வு

ஒரு நிதி தயாராகிவிட்டதும், இரண்டாவது முடிவு வரும்: அதை முதலீடாக வைத்து நீங்களே எடுத்துக்கொள்வதா, அல்லது அதன் ஒரு பகுதியை annuity அல்லது ஓய்வூதிய திட்டம் மூலம் உத்தரவாத வருமானமாக மாற்றுவதா? முழு தொகையையும் வைத்திருப்பது உங்களுக்கு நெகிழ்வுத்தன்மையையும் நிதி தொடர்ந்து வளரும் வாய்ப்பையும் தருகிறது, ஆனால் பணம் தீருவதற்கு முன் நீங்கள் தீர்ந்துவிடும் ஆபத்தும் நேரடியாக உங்கள் மீதே விழுகிறது, மேலும் நீங்களோ (அல்லது நம்பகமான ஒருவரோ) எண்பது வயது வரையிலும் இதை திறமையாக நிர்வகிப்பீர்கள் என்று இது கருதுகிறது. உத்தரவாத-வருமான தயாரிப்பு இந்த நெகிழ்வுத்தன்மையையும் கூடுதல் லாபத்தையும் ஒரு பங்கு தியாகம் செய்து, சந்தை எப்படி இருந்தாலும், நீங்கள் எத்தனை காலம் வாழ்ந்தாலும், நீங்கள் உயிரோடு இருக்கும் வரை நிலையான, கணிக்கக்கூடிய தொகையைத் தருகிறது. பெரும்பாலான ஆலோசகர்கள் நடுவில் ஒரு இடத்தை தேர்ந்தெடுக்கிறார்கள் — தவிர்க்க முடியாத செலவுகளை ஈடுசெய்யும் அளவு உத்தரவாத வருமானம், மீதியை நெகிழ்வாக விடுவது. உங்கள் சேமிப்பின் ஒரு பகுதியில் உத்தரவாத பணம் எப்படி இருக்கும் என்று பார்க்க விரும்பினால், ஆலோசகரிடம் பேசுவதற்கு முன் எண்களை உணர LIC New Pension Plus Plan calculator போன்ற கருவிகள் ஒரு விரைவான வழி.

இதில் எதுவும் துல்லியமானது அல்ல, அப்படி இருக்கவும் தேவையில்லை. இந்த மாதிரி விதிகள் உங்களை சரியான பகுதிக்கு கொண்டு செல்வதற்காக இருக்கின்றன, சரியான முகவரிக்கு அல்ல. ஆனால் "உங்கள் வருடாந்திர செலவின் சுமார் 25-30 மடங்கு, ஓய்வூதியம் இல்லை என்றால், உண்மையான சுகாதார ஆபத்து இருந்தால், அல்லது இன்றைய பட்ஜெட்டில் தெரியாத குடும்ப பொறுப்புகள் இருந்தால் அதிகரித்துக் கொள்ளுங்கள்" என்பது, உங்கள் எண் என்ன என்று கேட்கும்போது பெரும்பாலான மக்கள் தரும் தோள் குலுக்கலை விட மிகச் சிறந்த தொடக்கப் புள்ளி.

உண்மையான தவறு எண்ணே இல்லாமல் இருப்பது தான். ஒரு தோராயமான எண் கூட, உங்கள் செலவுகளும் பொறுப்புகளும் உண்மையில் மாறும்போது ஒவ்வொரு சில வருடங்களுக்கும் மறுபரிசீலனை செய்யப்பட்டால், சம்பள உயர்வு கேட்க முடியாத ஒரே கட்டத்தில் திசையில்லாமல் பறப்பதை விட மிகச் சிறந்தது.