டேர்ம் அஷூரன்ஸ் ரைடர்: குடும்பங்களுக்கு விலை கொடுக்கும் 5 தவறுகள்

அடிப்படை பாலிசி லேப்ஸ் ஆனால் ரைடருக்கு என்ன நடக்கும் என்று கேட்காமலேயே பெரும்பாலானோர் ஒரு ரைடரை எடுத்துக்கொள்கிறார்கள். இதுதான் இங்கே நேர்மையான தொடக்கப் புள்ளி, ஏனெனில் டேர்ம் அஷூரன்ஸ் ரைடர் என்பது உண்மையில் ஒரு தனி தயாரிப்பு அல்ல — அது வேறொருவரின் டிக்கெட்டில் பயணிக்கும் பயணி போன்றது, அந்த டிக்கெட் ரத்தானால், அந்த பயணிக்கு தனியாக இருக்கை கிடைக்காது.

டேர்ம் அஷூரன்ஸ் ரைடர் என்பது நீங்கள் ஒரு பெரிய பாலிசியுடன், பொதுவாக எண்டோவ்மென்ட் அல்லது ஹோல் லைஃப் திட்டத்துடன், இணைக்கும் கூடுதல் தூய லைஃப் கவரேஜ் ஆகும். தனியாக ஒரு டேர்ம் திட்டத்தை வாங்குவதற்குப் பதிலாக, நீங்கள் ஒரு சிறிய கூடுதல் பிரீமியம் செலுத்தி, அடிப்படை பாலிசி ஏற்கெனவே உறுதியளிப்பதற்கு மேல் கூடுதல் சம் அஷூர்டைப் பெறுகிறீர்கள். காகிதத்தில் இது சிறப்பாகவே தோன்றும். ஆனால் நடைமுறையில், பலர் தவறான தொகையுடனோ, தவறான காலஅளவுடனோ, அல்லது வாழ்க்கை கொஞ்சம் சிக்கலானதும் அமைதியாக பொருள் இழக்கும் ரைடருடனோ முடிவடைகிறார்கள்.

தவிர்க்க வேண்டிய தவறுகள் இதோ.

1. அடிப்படை பாலிசி நின்றாலும் ரைடர் நீடிக்கும் என்று நினைப்பது

இதுதான் மக்களை திடுக்கிடச் செய்யும் விஷயம். ரைடர் ஒப்பந்த ரீதியாக அதன் அடிப்படை பாலிசியுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. அடிப்படை திட்டத்திற்கான பிரீமியத்தை நிறுத்தினால், அதை லேப்ஸ் ஆக விட்டால், அல்லது முன்கூட்டியே சரண்டர் செய்தால், ரைடர் கவரேஜும் பொதுவாக அதனுடன் குறைந்துவிடும் — நீங்கள் ரைடரை பக்கத்தில் இருக்கும் "கூடுதல் லைஃப் இன்சூரன்ஸ்" என்று நினைத்திருந்தாலும் கூட. 20 ஆண்டு எண்டோவ்மென்ட் திட்டத்தின் 12வது ஆண்டில் உங்கள் வீட்டு பட்ஜெட் இறுக்கமானால், அதை லேப்ஸ் ஆக விட்டால், நீங்கள் எண்டோவ்மென்ட்டின் மெச்சூரிட்டி மதிப்பை மட்டும் இழக்கவில்லை. நீங்கள் நம்பியிருந்த டேர்ம் கவரேஜையும் அமைதியாக இழந்துவிட்டீர்கள்.

2. கவரேஜை இரட்டிப்பாக கணக்கிடுவது

ரைடர் மலிவாக இருப்பதற்கு ஒரு காரணம், அதன் அண்டர்ரைட்டிங் அடிப்படை பாலிசியை நம்பியிருப்பதுதான், இந்த குறைந்த விலைதான் மக்களை அதன் அளவை தீர்மானிப்பதில் கவனக்குறைவாக ஆக்குகிறது. ஏற்கெனவே, சொல்லுங்கள், 1 கோடிக்கு தனி டேர்ம் திட்டம் வைத்திருப்பவர், தங்களுக்கு உண்மையில் கூடுதல் கவரேஜ் தேவையா அல்லது ஏற்கெனவே வேறு இடத்தில் பணம் செலுத்திய பாதுகாப்பை வெறுமனே இரட்டிப்பாக்குகிறார்களா என்று சரிபார்க்காமல் "பாதுகாப்புக்காக" ஒரு ரைடரை சேர்ப்பார்கள். ஒருமுறை உட்கார்ந்து, ஒவ்வொரு பாலிசியின் சம் அஷூர்டையும் — அடிப்படை திட்டங்கள், தனி டேர்ம் இன்சூரன்ஸ், முதலாளியின் குழு கவரேஜ் — கூட்டிப் பாருங்கள், அதன் பின்னரே ரைடர் ஏதேனும் இடைவெளியை நிரப்ப வேண்டுமா என்று முடிவு செய்யுங்கள். பெரும்பாலும் அது தேவைப்படாது.

3. வயது மற்றும் காலஅளவு வரம்புகளை புறக்கணிப்பது

பெரும்பாலான டேர்ம் அஷூரன்ஸ் ரைடர்களுக்கு அதிகபட்ச கவரேஜ் காலம் மற்றும் அதிகபட்ச நுழைவு அல்லது வெளியேறும் வயது உண்டு, இது பொதுவாக தனி டேர்ம் திட்டம் வழங்குவதை விட குறைவாகவே இருக்கும். 35 வயதில் வாங்கிய ரைடர் அமைதியாக 60 அல்லது 65 வயதில் நின்றுவிடலாம், அதே நேரத்தில் தனி டேர்ம் திட்டம் 75 அல்லது 80 வரை நீடிக்கும். உங்கள் உண்மையான தேவை — சொல்லுங்கள், நிலுவையிலுள்ள வீட்டுக் கடன் அல்லது இன்னும் கல்லூரியில் படிக்கும் குழந்தை — அந்த வரம்பைத் தாண்டி நீடித்தால், ஆபத்து முடிவதற்கு முன்பே ரைடர் முடிந்துவிடும். பிரீமியத்தை பார்ப்பதற்கு முன் வெளியேறும் வயதைச் சரிபாருங்கள்.

4. மொத்த செலவை அல்லாமல் பிரீமியத்தை மட்டும் ஒப்பிடுவது

தனி டேர்ம் திட்டத்தை விட ரைடர் பிரீமியங்கள் மிகச் சிறியதாகத் தோன்றும், அதுதான் சரியான பொறி. தனி டேர்ம் திட்டம் தன் செலவை நீண்ட, சீரான காலஅளவில் வெளிப்படையான விலையுடன் திறமையாக பரப்புகிறது. ரைடரின் பிரீமியம் அடிப்படை திட்டத்தின் கட்டணங்களுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது, 15-20 ஆண்டுகளில் இந்த "மலிவான கூடுதல்" இணையான அளவு தனி கவரேஜுக்கு ஆகும் செலவை விட அதிகமாக கூடிவிடலாம் — குறிப்பாக அடிப்படை பாலிசியின் சேமிப்பு பகுதியில் கிடைக்கும் குறைந்த வருமானத்தையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டால். இது ஒரு நல்ல பேரம் என்று முடிவெடுப்பதற்கு முன், இந்த ஆண்டின் எண்ணை மட்டும் அல்லாமல், ரைடரின் முழு காலஅளவுக்கான மொத்த பிரீமியச் செலவைக் கணக்கிடுங்கள்.

5. நாமினியை இருட்டில் வைத்திருப்பது

ரைடருக்கு அதன் சொந்த பாலிசி ஆவணம் இருக்காது — இது அடிப்படை பாலிசியின் ஆவணங்களுக்குள் இருக்கும் ஒரு விதி மட்டுமே. எண்டோவ்மென்ட் திட்டத்தைப் பற்றி தெரிந்த குடும்பங்களுக்கு பெரும்பாலும் ரைடர் இருப்பதே தெரியாது, ஏனெனில் கூடுதல் கவரேஜ் உடன் இருப்பதாக யாரும் குறிப்பிட்டதில்லை. கிளைம் நேரத்தில், இது வெறும் ஆவண சிரமம் அல்ல, யாரும் கேட்காததால் உரிமை கோரப்படாமல் இருக்கும் பணம் அது. உங்கள் நிதி விவகாரங்களை பார்த்துக்கொள்பவரிடம் ரைடர் இருப்பதையும், அது குறிப்பிடப்பட்டுள்ள ஆவணம் எங்கே வைக்கப்பட்டுள்ளது என்பதையும் சொல்லுங்கள் — வெறும் அடிப்படை பாலிசி எண் மட்டும் போதாது.

அப்படியென்றால் ரைடர் உண்மையில் எப்போது பொருத்தமானது?

நீங்கள் தேவைப்படும் கூடுதல் கவரேஜ் மிதமானதாக இருக்கும்போது, உங்கள் இன்சூரபிலிட்டி ஏற்கெனவே அடிப்படை பாலிசி மூலம் பாதுகாக்கப்பட்டிருக்கும்போது, மற்றும் இடைவெளி இல்லாமல் முழு காலஅளவுக்கும் பிரீமியம் செலுத்திக்கொண்டே இருப்பீர்கள் என்ற நம்பிக்கை இருக்கும்போது ரைடர்கள் பயனுள்ளதாக இருக்கும். உங்களுக்கு கணிசமான கூடுதல் கவரேஜ் தேவைப்பட்டால், அல்லது அடிப்படை பாலிசியை விட நீண்ட காலம் நீடிக்கும் கவரேஜ் வேண்டுமெனில், அல்லது வேறொருவரின் பிரீமியம் அட்டவணையுடன் இணைக்கப்படாத ஒரு திட்டத்தின் நெகிழ்வுத்தன்மையை நீங்கள் மதிக்கிறீர்கள் எனில், பொதுவாக தனி டேர்ம் திட்டமே சுத்தமான தேர்வாக இருக்கும். பொதுவான விதி: ரைடரை நிரப்புவதற்குப் பயன்படுத்துங்கள், மாற்றாக அல்ல.

ஏற்கெனவே உள்ள LIC பாலிசியில் ஒன்றைச் சேர்ப்பதற்கு முன், கண்ணளவில் மதிப்பிடுவதற்குப் பதிலாக உண்மையான எண்களை — கவரேஜ் தொகை, முழு காலஅளவுக்கான பிரீமியம், மற்றும் இது உங்கள் மற்ற பாலிசிகளுடன் எப்படி ஒப்பிடுகிறது என்பதை — கணக்கிடுவது உதவியாக இருக்கும். எதிலும் கையெழுத்திடுவதற்கு முன் இதைக் கணக்கிட ஒரு விரைவான வழி LIC New Term Assurance Rider Calculator.

இதன் பொருள் ரைடர்கள் மோசமான யோசனை என்பதல்ல. சரியான நபருக்கு, சரியான சூழ்நிலையில், மலிவாக கவரேஜ் சேர்ப்பதற்கு இது உண்மையிலேயே திறமையான வழி. தவறு ரைடரை வாங்குவதில் இல்லை — அது உண்மையில் என்ன உறுதியளிக்கிறது, எவ்வளவு காலத்திற்கு என்பதை சரிபார்க்காமல், தானியங்கியாக வாங்குவதில்தான் தவறு இருக்கிறது.