ஒற்றை-பிரீமியம் Vs வழக்கமான காப்பீடு: எது சிறந்தது?

பெரும்பாலான ஆயுள் காப்பீடு வாங்குபவர்கள் அதை சிறுசிறு தவணைகளாகவே செலுத்துகிறார்கள் — ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரு பகுதி, சில சமயம் பல தசாப்தங்களாக, சில சமயம் ஒரு தேதியை மறந்துவிட்டு பாலிசி காலாவதியாகிவிடும். ஒற்றை-பிரீமியம் திட்டங்கள் இதை முற்றிலும் தலைகீழாக்குகின்றன. நீங்கள் ஒரே முறையாக, இப்போதே செலுத்திவிடுகிறீர்கள், அவ்வளவுதான். புதுப்பிப்பு நினைவூட்டல்கள் இல்லை, வேலை மாறும்போதோ ஊர் மாறும்போதோ செலுத்த மறந்து பாலிசி காலாவதியாகும் அபாயமும் இல்லை. இது ஒரு எளிய வழி போல தெரிகிறது. சரியான நபருக்கு இது பெரும்பாலும் சரியானதுதான், மற்றவர்களுக்கு பெரும்பாலும் சரியாக இருக்காது.

ஒற்றை-பிரீமியம் Vs வழக்கமான-பிரீமியம் ஆயுள் காப்பீடு: உங்களுக்கு எது பொருந்தும்?

இதை புரிந்துகொள்ள நேர்மையான வழி இதுதான்: ஒற்றை-பிரீமியம் திட்டம் என்பது உண்மையில் காப்பீட்டு அட்டையுடன் கூடிய ஒரு பெரிய தொகை முதலீடு. இன்று ஒரு பெரிய தொகையை நீங்கள் செலுத்துகிறீர்கள், அதற்கு பதிலாக சம் அஷ்யூர்டு (ஆயுள் காப்பு) கிடைக்கிறது, மேலும் பல திட்டங்களில் பின்னர் உத்தரவாதமான அல்லது முதிர்வு பலன்களும் கிடைக்கும். வழக்கமான-பிரீமியம் திட்டம் இதற்கு நேர்மாறாக, நீண்ட கால சேமிப்புப் பழக்கத்தை ஒத்தது — சிறிய தொகைகள், பல ஆண்டுகளாகப் பரவியிருக்கும், ஆனால் இறுதி முடிவு கிட்டத்தட்ட அதே மாதிரியே இருக்கும்.

ஒற்றை-பே உண்மையிலேயே வெல்லும் இடங்கள்

• உங்களுக்கு திடீரென்று ஒரு பெரிய தொகை கிடைத்திருந்தால். போனஸ், முதிர்வடைந்த எஃப்டி, பழைய சொத்தின் விற்பனை, வாரிசாக கிடைத்த பணம் — இது எப்படியும் மறந்துபோகும் ஏதோ ஒன்றுக்கு செலவாகிவிடும் பணம். இதன் ஒரு பகுதியை திட்டத்தில் பூட்டுவது, ஒரு முறை கிடைத்த லாபத்தை உத்தரவாதமான எதிர்கால லாபமாக மாற்றுகிறது.
• நிர்வாக வேலைகளை நீங்கள் விரும்பவில்லை என்றால். சிலர் பதினைந்து ஆண்டு திட்டத்தின் ஒன்பதாவது பிரீமியத்தை உண்மையிலேயே மறந்துவிடுவார்கள். இது நீங்கள்தான் என்றால், இன்று உங்களிடம் பணம் இருந்தால், ஒரே முறை செலுத்துவது வழக்கமான-பிரீமியம் பாலிசிகள் காலாவதியாவதற்கான மிகப்பெரிய காரணத்தை நீக்கிவிடுகிறது.
• நீங்கள் வயதானவராக இருந்தால், அல்லது காலஅளவு குறைவாக இருந்தால். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வழக்கமான பிரீமியத்தின் விலையை நீங்கள் பல ஆண்டுகள் செலுத்திக்கொண்டே இருப்பீர்கள் என்று வைத்தே நிர்ணயிக்கின்றன. நீங்கள் பிற்பாடு வாழ்க்கையில் வாங்குகிறீர்கள் என்றால், அல்லது எல்லாவற்றையும் விரைவாக முடிக்க விரும்பினால், குறுகிய காலத்தின் இறுதியில் வழக்கமான பிரீமியத்தில் சேரும் அதிக செலவை ஒற்றை-பே தவிர்க்கிறது.

வழக்கமான-பிரீமியம் பொதுவாக வெல்லும் இடங்கள்

• பண ஓட்ட ஒழுக்கம். நம்மில் பெரும்பாலோர் கணக்கிலிருந்து வெளியேறும் தொகை சிறியதாகவும் தானாகவும் இருக்கும்போது சிறப்பாக சேமிக்கிறோம், பார்க்கவே பயமுறுத்தும் அளவு பெரிய தொகையாக இல்லாதபோது. வழக்கமான பிரீமியங்கள் காப்பீட்டை ஒரு பழக்கமாக மாற்றுகின்றன, ஒரு முறை எடுத்து பின்னர் மறந்துவிடும் முடிவாக அல்ல — இது நல்லதாகவும் இருக்கலாம், கெட்டதாகவும் இருக்கலாம்.
• வாய்ப்புச் செலவு. அந்த மொத்தத் தொகை வேறு காரியங்களுக்கும் பயன்படலாம் — அதிக வட்டி கடனை அடைப்பதற்கோ, அவசரகால நிதியை நிரப்புவதற்கோ, அல்லது அடுத்த ஆண்டு பற்றி இன்னும் உறுதி இல்லையென்றால் பணத்தை திரவமாக வைத்திருப்பதற்கோ. காப்பீடு முக்கியம்தான், ஆனால் உங்களிடம் இருக்கும் ஒவ்வொரு ரூபாயின் சிறந்த பயன்பாடு அதுவாக இருப்பது அரிது.
• இளம் வாங்குபவர்கள், நீண்ட காலம். உங்களுக்கு 28 வயதாகி, சம்பாதிக்க தொடங்கியிருந்தால், பொதுவாக உங்களிடம் வீணாக கிடக்கும் பெரிய தொகை இருக்காது — அது தேவையும் இல்லை. இருபத்தைந்து ஆண்டுகளாக பரவிய ஒரு சாதாரண வருடாந்திர பிரீமியம், பின்னர் ஒற்றை-பேக்கு பணம் சேர்க்க முயற்சிப்பதைவிட, ஒவ்வொரு ரூபாய்க்கும் அதிக காப்பை பொதுவாக வழங்கும்.

மக்கள் மீண்டும் மீண்டும் செய்யும் தவறு

மிகவும் பொதுவான தவறு தவறான முறையைத் தேர்ந்தெடுப்பது அல்ல — அது "எளிமையாக தெரிகிறது" என்பதற்காக, ஒற்றை-பே உண்மையில் என்ன என்னவற்றை பூட்டி வைக்கிறது என்று சரிபார்க்காமலேயே அதைத் தேர்ந்தெடுப்பதுதான். ஒரு பெரிய ஒரே முறைச் செலுத்தல் மூலதனத்தை பூட்டிவிடுகிறது, சூழ்நிலை மாறினால் அதை எளிதில் திரும்ப எடுக்க முடியாது; இந்த திட்டங்களில் பெரும்பாலானவற்றில் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் சரண்டர் கட்டணங்கள் கடுமையாக இருக்கும், சிலவற்றில் குறைந்தபட்ச பூட்டு-காலத்தில் பணத்தைத் தொடவே அனுமதிக்காது. அதே ஒரே தொகை ஐந்து ஆண்டு நிலையான வைப்பு போன்ற எளிய ஒன்றில் எவ்வளவு சம்பாதிக்கும் என்று ஒப்பிடாமலேயே பலரும் உத்தரவாதமான முதிர்வு மதிப்பை ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள், பத்தாண்டுகள் கழித்து லேசான ஏமாற்றத்துடன். உத்தரவாதம் என்றால் எப்போதும் அதிக லாபம் என்று அர்த்தமல்ல — அது உறுதி என்று மட்டுமே அர்த்தம்.

அதிகம் பேசப்படாத இரண்டாவது தவறு, ஒற்றை-பே திட்டத்தின் சம் அஷ்யூர்டை வழக்கமான-பிரீமியம் டேர்ம் திட்டம் தரும் அதே வகையான காப்பாக கருதுவதுதான். பொதுவாக அது அப்படி இருக்காது. ஒற்றை-பிரீமியம் பாரம்பரிய திட்டங்களில் சம் அஷ்யூர்ட் என்பது நீங்கள் செலுத்திய தொகையின் ஒரு நிலையான மடங்காகவே இருக்கும் — வயதானவர்களுக்கு பொதுவாக 1.25 மடங்கு அளவில் — வருமான ஈடு செய்யும் அளவுக்கு பெரிய காப்பை, மிகக் குறைந்த விலையில் தரும் டேர்ம் திட்டத்தைப் போல அல்ல. குடும்பத்திற்கான தூய பாதுகாப்புதான் உங்கள் நோக்கம் என்றால், முதலீட்டுடன் தனியாக எடுத்த டேர்ம் திட்டம், ஒரே ஒற்றை-பிரீமியம் தயாரிப்பு இரண்டு வேலைகளையும் சிறப்பாக செய்யும் என்று எதிர்பார்ப்பதைவிட எப்போதும் திறமையாக இருக்கும்.

முடிவெடுக்க ஒரு தோராயமான வழி

உங்களை மூன்று கேள்விகள் கேட்டுக்கொள்ளுங்கள். ஒன்று: என் அவசரகால நிதியையோ இருக்கும் கடனையோ தொடாமல், முழுத் தொகையும் இப்போது என்னிடம் இருக்கிறதா? இரண்டு: இந்தப் பணம் பல ஆண்டுகளாக முடங்கிக் கிடக்கும் என்பதற்கு, எனக்கு ஆரம்பத்தில் தேவைப்பட்டால் அபராதம் விதிக்கப்படலாம் என்பதற்கு, நான் ஆறுதலாக இருக்கிறேனா? மூன்று: இங்கு முதன்மை நோக்கம் பாதுகாப்பா சேமிப்பா — ஏனெனில் இரண்டு வேலைகளையும் செய்யும் வகையில் உருவாக்கப்பட்ட திட்டம் பொதுவாக எதையும் சிறப்பாக செய்யாது. உங்கள் பதில்கள் ஆம், ஆம், மற்றும் "பெரும்பாலும் சேமிப்பு" என்றால், ஒற்றை-பே-யை தீவிரமாக பரிசீலிக்கலாம். ஏதேனும் ஒரு பதில் தடுமாறினால், வழக்கமான பிரீமியம் — அல்லது முழுமையான ஒற்றை-பேக்கு பதிலாக குறுகிய பிரீமியம்-செலுத்தும் காலத்துடன் நடுவழி — நிலையான தேர்வாக இருக்கும்.

எல்ஐசியின் ஜீவன் உத்சவ் போன்ற திட்டங்கள், ஒரே தயாரிப்பில் ஒற்றை மற்றும் வரையறுக்கப்பட்ட பிரீமியம்-செலுத்தல் விருப்பங்கள் இரண்டையும் தந்து இந்த வரம்பை சற்று மங்கலாக்குகின்றன, இது உண்மையில் ஒரு நல்ல நெகிழ்வுத்தன்மை — இக்கட்டுரையில் இதுவரை பயன்படுத்திய அனைத்துமா-இல்லையா என்ற சிந்தனையில் நீங்கள் சிக்கிக்கொள்ளவில்லை. ஒரு குறிப்பிட்ட பிரீமியம் மற்றும் வயதுக்கு எண்கள் உண்மையில் எப்படி வருகின்றன என்று பார்க்க விரும்பினால், ஒற்றை பிரீமியம் கால்குலேட்டர் மூலம் ஓட்டுவது இரண்டு நிமிடங்கள் எடுக்கும், இது யூகிப்பதைவிட சிறந்தது.

நினைவில் வைக்க வேண்டிய பொது விதி

பணம் எப்படியும் வீணாக கிடக்கும் என்றால், ஒற்றை-பே. பணம் எப்படியும் சம்பாதித்துக் கொடுக்கும் அல்லது கடனை அடைத்துக் கொண்டிருக்கும் என்றால், வழக்கமான-பிரீமியம். இது ஒரு சரியான விதி இல்லை — காப்பீட்டு முடிவுகளில் எதுவும் அப்படி இருப்பதில்லை — ஆனால் இது பெரும்பாலான தவறான முடிவுகளை நடப்பதற்கு முன்பே வடிகட்டுகிறது, மேலும் இது வருமானத்தின் கடைசி சதவீதத்தை உகந்ததாக்குவதைவிட பொதுவாக மதிப்புமிக்கது.