பிந்தைய காலத்தில் உங்களுக்கு செலவாகும் அஞ்சல் ஆயுள் காப்பீட்டு தவறுகள்

பிந்தைய காலத்தில் உங்களுக்கு செலவாகும் அஞ்சல் ஆயுள் காப்பீட்டு தவறுகள்

முதன்மை அஞ்சலக அலுவலகத்தின் வெளியே, குறிப்பாக சம்பள நாள் அன்று, நீங்கள் அதைச் சொல்லும் முன்பே வாழ்வு காப்பீட்டு பேச்சுவார்த்தைகளை கிட்டத்தட்ட கண்டுபிடித்து விடலாம். ஒருவர் பாஸ்புக்கை பிடித்திருப்பார், இன்னொருவர் பிரீமியம் தேதிகளைப் பற்றி கேட்பார், மேலும் பொதுவாக ஒரு நபர் அஞ்சல் ஆயுள் காப்பீட்டை—அதை அவரே முழுக்க வடிவமைத்ததுபோல்—விளக்கிக் கொண்டிருப்பார். அது பரிச்சயமாகவும், பாதுகாப்பாகவும், அதிகாரப்பூர்வமாகவும் தோன்றும். அதனால்தான் சில நேரங்களில் மக்கள் அதை போதுமான அளவு கேள்வி கேட்பதே இல்லை.

அஞ்சல் ஆயுள் காப்பீடு, சாந்தோஷ் என்டோவ்மென்ட் திட்டம் உட்பட, சரியான நபருக்கு பயனுள்ள தயாரிப்பாக இருக்கலாம். இது வாழ்க்கை கவரை சேமிப்பு மாதிரியான முதிர்வு பலனுடன் கலந்து தருகிறது; மேலும் தகுதியுள்ள அரசு, அரைய அரசு, பாதுகாப்புத் துறை, PSU, வங்கி, கல்வி மற்றும் சில பிற பணியாளர்களுக்கு, தனியார் இன்சூரர்களை சமாளிப்பதைவிட இது அடிக்கடி எளிதாகத் தோன்றும். ஆனால் எளிது என்றால் தவறு இல்லாதது என்று அர்த்தமில்லை. சில அலட்சியமான கருதுகோள்கள் ஆண்டுகள் முழுவதும் அமைதியாக இருந்து, பணம் கடுமையாக தேவைப்படும் நேரத்தில் வெளிப்படும்.

அஞ்சல் ஆயுள் காப்பீட்டில் மக்கள் செய்யும் பொதுவான தவறுகள்

• ஒரு சக ஊழியர் வாங்கியதால் மட்டும் வாங்குவது. இது பெரும்பாலும் கிளாசிக் தவறு. அலுவலகத்தில் ஒரு மூத்தவர் “PLI எடுத்துக்கோ, போனஸ் நல்லா இருக்கும்” என்று சொல்வார், படிவமும் நிரப்பப்படும். ஆனால் உங்கள் குடும்ப அளவு, கடன்கள், வருமானம், ஓய்வு வயது, உங்களிடம் ஏற்கனவே இருக்கும் காப்பீடு—இவையெல்லாம் முற்றிலும் மாறுபட்டதாக இருக்கலாம். சரியான தயாரிப்பு என்றாலும், தொகை மற்றும் காலம் (term) குருட்டுத்தனமாக தேர்ந்தெடுத்தால் அது சரியாக பொருந்தாமல் போகலாம்.
• சேமிப்பை முழு வாழ்க்கை பாதுகாப்புடன் குழப்புவது. சாந்தோஷ் என்பது ஒரு என்டோவ்மென்ட் அஷ்யூரன்ஸ் திட்டம்; அதனால் பாலிசி காலம் முடியும் வரை தொடர்ந்தால் முதிர்வு மதிப்பு இருக்கும், அதோடு பாலிசி காலகட்டத்தில் மரண கவர் (death cover) கூட இருக்கும். அது பயன்தான். ஆனால் உங்களிடம் வீட்டு கடன் இருந்தால், சிறிய குழந்தைகள் இருந்தால், அல்லது ஒரே ஒரு வருமானம் முழுக் குடும்பத்தையும் தாங்குகிறதெனில், சம்அஷ்யூர்ட் உண்மையான பாதுகாப்பாக போதாமல் இருக்கலாம். பலர் “காப்பீடு செய்யப்பட்டிருக்கிறேன்” என்று நினைப்பார்கள்; ஆனால் உண்மையில் அவர்கள் குறைவான கவருடன் (underinsured) இருப்பார்கள்.
• பிரீமியம் வசதியை மட்டும் அடிப்படையாக வைத்து சம்அஷ்யூர்டை தேர்வு செய்வது. பிரீமியம் செலுத்தும் வசதி முக்கியம் தான். ஒவ்வொரு மாதமும் கசக்கும் அளவுக்கு பாலிசி யாருக்கும் வேண்டாம். ஆனால் “நான் மிகக் குறைவாக எவ்வளவு செலுத்தலாம்?” என்பதிலிருந்து தொடங்குவதற்கு பதிலாக “என் குடும்பத்திற்கு உண்மையில் என்ன தேவை?” என்பதைக் கொண்டு போகவில்லை என்றால், முழுத் திட்டமும் குறிப்பிடத்தக்க அளவுக்கு சிறியதாகி விடும். அது உண்மையான காப்பீட்டைவிட கட்டாய சேமிப்பு பழக்கமாக மாறிவிடலாம்.
• முதிர்வு வயதை அலட்சியமாக தேர்வு செய்வது. PLI சாந்தோஷ் பொதுவாக அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்புக்குள் முதிர்வு வயதைத் தேர்ந்தெடுக்க அனுமதிக்கிறது. மக்கள் அடிக்கடி 55 அல்லது 60 போல வட்ட எண்ணை தேர்வு செய்கிறார்கள்; அது நேர்த்தியாக இருக்கிறது என்பதால்தான். ஆனால் குழந்தையின் உயர்கல்வி தேவைக்கு, ஓய்வுக்கிடை இடைவெளி, கடன் முடிவடையும் நேரம், அல்லது பென்ஷன் தொடங்குவதற்கு முந்தைய ஆண்டுகள் போன்ற உண்மையான தேவைக்கு இணைத்துத் தேர்வு செய்வது நல்லது. சரியான காரணமில்லாத முதிர்வு தேதிகள், சரியான பயன்பாடு இல்லாத நிலையை உருவாக்கும்.
• போனஸ் விகிதங்கள் என்றென்றும் நிலையானவை என்று கருதுவது. PLI பாலிசிகள் அவ்வப்போது அரசு அறிவிக்கும் போனஸ்களை பெற வாய்ப்புள்ளது; அது பாலிசி வகை மற்றும் விதிகளின் அடிப்படையில் மாறலாம். ஆனால் எதிர்கால போனஸ் விகிதங்களை, பாலிசி விதிகளில் குறிப்பாக உறுதி செய்யப்பட்டிருக்கிறதெனத் தெளிவாகச் சொன்னால் தவிர, நிரந்தரமாக உறுதி செய்யப்பட்ட எண்ணைப் போல நடத்தக்கூடாது. மற்றவர் சொன்ன ஒரு “அழகான” முதிர்வு மதிப்பைப் பொறுத்தே உங்கள் முடிவு முழுவதும் இருக்கிறது என்றால், சற்று மெதுவாக யோசிக்கவும்.
• நாமினேஷனை மறப்பது, அல்லது பழையதை மாற்றாமல் விடுவது. இது சலிப்பாகத் தோன்றலாம்; ஆனால் அது இல்லை. திருமணம், விவாகரத்து, நாமினே ஆளின் மரணம், குழந்தைகள் பிறத்தல், குடும்ப வாக்குவாதங்கள்—இவையெல்லாம் முக்கியம். தவறான அல்லது பழைய நாமினே, பாலிசி பாதுகாக்கவேண்டியவர்களுக்கு தான் மிகவும் மனஅழுத்தமாகும் வகையில் கிளைம் செட்டில்மென்ட் செயல்முறையை சிரமமாக்கலாம்.
• செலுத்தும் நடைமுறை உடைந்ததால் பாலிசி இடைநிறுத்தம் (lapse) ஆக அனுமதிப்பது. இடமாற்றம், புதிய போஸ்டிங், நகரங்களை மாற்றுவது, சம்பள கணக்கு மாற்றங்கள், தற்காலிகமாக பண நெருக்கடி—இவை எல்லாம் சாதாரண விஷயங்கள்தான். ஆனால் தவறவிட்ட பிரீமியங்கள் தவிர்க்கக்கூடிய சிக்கல்களை உருவாக்கலாம். விதிகளின் கீழ் ரிவைவல் (revival) சாத்தியமாக இருக்கலாம்; ஆனால் ஏன் அங்கே வரை போக வேண்டும்? due dates-ஐ நீங்கள் உண்மையில் பார்க்கும் இடத்தில் வையுங்கள். 2019-ல் வைத்த ஒரு டையரியில் அல்ல.
• பணம் தேவைப்படும் முன் கடன் மற்றும் surrender விதிகளை வாசிக்காதது. சிலர் மனதளவில் என்டோவ்மென்ட் பாலிசியை சேமிப்பு கணக்கைப் போல நினைக்கிறார்கள். அது அப்படியில்லை. கடன்கள் மற்றும் surrender மதிப்புகள் பாலிசியின் நிபந்தனைகள், காலம் (duration), விதிகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தவை. எளிதாக பணமாக்க முடியும் என்று எதிர்பார்த்தால் ஏமாற்றம் ஏற்படலாம். “என் சேமிப்பு” போல தோன்றினாலும், அவசர பணத்தை தனியாக வைத்திருங்கள்.
• வரி விதி மாற்றங்கள் மற்றும் நிபந்தனைகளை புறக்கணிப்பது. வரி நன்மைகள் ஒரு நல்ல கூடுதல்; தகுந்த வருமான வரி பிரிவுகளின் கீழும் கிடைக்கலாம். ஆனால் வரி சட்டங்களும் தகுதி நிபந்தனைகளும் மாறக்கூடும். மேலும் வரி சேமிப்பு மட்டுமே காரணமாக காப்பீடு வாங்குவது சரியல்ல. அப்படிதான் மக்கள் ஐந்து சிறிய பாலிசிகளை வைத்திருந்தும், போதுமான கவர் கிடைக்காமல் போகிறார்கள்.
• காகிதங்கள் எங்கே இருக்கின்றன என்பதை குடும்பத்திற்குத் தெரிவிக்காதது. மிகவும் நடைமுறை, மிகவும் சாதாரணம். பாலிசியாளர் எல்லாம் அறிவார்; குடும்பத்துக்கு ஒன்றும் தெரியாது. பாலிசி விவரங்கள், பிரீமியம் பதிவுகள், நாமினே தகவல், தொடர்பு புள்ளிகள் ஆகியவற்றை ஒரே இடத்தில் வைத்திருங்கள். குறைந்தது ஒரு பொறுப்பான நபருக்கு சொல்லுங்கள். யாராலும் கண்டுபிடிக்க முடியாத ஒரு பாலிசி, துக்கம் நிறைந்த நேரத்தில் பெரிய உதவி ஆகாது.

இந்த தவறுகள் அதிகமாக முக்கியமாகும் சமயம் எப்போது

PLI பாலிசி உங்கள் நிதி வாழ்க்கையில் பெரிய பொறுப்பை ஏற்கும் நேரத்தில் தான் இவை அதிகமாக முக்கியம் பெறும். நீங்கள் முக்கிய வருமானதாரராக இருந்தால், உங்களின் மீது சார்ந்தவர்கள் இருந்தால், அல்லது சாந்தோஷை நீண்டகால ஓய்வூதிய திட்டமோ அல்லது குழந்தையின் கல்விக்கான திட்டமோ என ஒரு பகுதியாக பயன்படுத்தினால்—அப்போது விவரங்கள் மிக முக்கியம். சம்அஷ்யூர்ட், முதிர்வு ஆண்டு, பிரீமியம் உறுதி, நாமினே, கிளைம் செயல்முறை—இவை சிறிய நிர்வாக விஷயங்கள் அல்ல; வாழ்க்கை குழப்பமாக மாறும் போது பாலிசி உண்மையில் வேலை செய்யுமா என்பதை தீர்மானிப்பவை.

உங்கள் cash flow (பணம் வரும்-செல்லும் நிலை) நெருக்கடியானபோது கூட இது இன்னும் அதிகம் முக்கியம். சற்று மட்டுமே வசதியாக செலுத்தக்கூடிய பாலிசி, இடமாற்றம், மருத்துவச் செலவு, அல்லது குடும்ப அவசரம் போன்ற நேரங்களில் lapse ஆகிவிடலாம். மேலும் தனியான அவசர சேமிப்பு இல்லையெனில், தவறான நேரத்தில் பாலிசிக்கு எதிராக கடன் எடுக்கவோ அல்லது surrender செய்யவோ நீங்கள் முயலலாம். அது ஆண்டுகளாகக் கடைப்பிடித்த பிரீமியம் செலுத்தும் ஒழுக்கத்தைத் திருப்பி விடக்கூடும்.

மற்றொரு முக்கிய நேரம்: ஓய்வுக்கு அருகில். சிலர், சம்பள பணம் நிற்கும் அல்லது குறையும் பிறகு பிரீமியம் செலுத்துதல் எப்படி பொருந்தும் என்பதை சரிபார்க்காமல், ஓய்வு அருகில் இருக்கும் போது கூட பாலிசிகளை வாங்கவோ தொடரவோ செய்கிறார்கள். பென்ஷன், புராவிடன்ட் ஃபண்ட், கிராட்டுயிட்டி, குடும்ப பொறுப்புகள், சுகாதாரச் செலவுகள்—இவை எல்லாம் போட்டியிடத் தொடங்கும். 32 வயதில் சரியாகத் தோன்றிய முதிர்வு தேதி, பதட்டம் வேண்டாம்; வெறும் பொருந்துகிறதா என்பதைப் புரிந்துகொள்ள—50 வயதில் மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டியதாக இருக்கலாம்.

எப்போது குறைவாக முக்கியமாகும்

PLI, பெரிய அளவிலான நன்றாகத் திட்டமிடப்பட்ட அமைப்பின் ஒரு சிறிய பகுதியாக மட்டுமே இருக்கும் போது சில தவறுகள் குறைவான பாதிப்பை ஏற்படுத்தலாம். உங்களிடம் போதுமான term insurance, அவசர நிதி, ஓய்வுக்கான சேமிப்புகள் ஏற்கனவே இருந்தால், மேலும் PLI பாலிசி முக்கியமாக நிலையான நீண்டகால சேமிப்பு பழக்கமாக இருந்தால்—சற்றே முழுமையில்லாத முதிர்வு வயது எந்தப் பெரிய பாதிப்பையும் செய்யாமல் இருக்கலாம். இருந்தாலும் சரி செய்து கொள்ளுவது நல்லதுதான்; ஆனால் அது நெருக்கடி (crisis) அல்ல.

உங்களிடம் சார்ந்தவர்கள் இல்லாமல், பெரிய கடன்கள்/பொறுப்புகள் இல்லாமல் இருந்தாலும் இது குறைவாக முக்கியமாகலாம்; இருந்தாலும் கூட நாமினேஷன் மற்றும் ஆவண வேலைகளை முறையாக கையாள வேண்டும். வாழ்க்கை மிக வேகமாக மாறுகிறது. திருமணத்திற்கு முன் வாங்கிய பாலிசி, திருமணத்துக்குப் பிறகும், குழந்தைகள் பிறந்த பின்னரும், வீட்டு கடன் இருந்த பின்னரும், பெற்றோர் பராமரிப்பு வந்த பின்னரும் செயல்பாட்டில் இருக்கக்கூடும். எனவே “குறைந்த அவசரம்” என்பதற்குப் பொருள் “எப்போதும் கவனிக்க வேண்டாம்” என்பதல்ல.

மேலும் உங்கள் இலக்கு மிகவும் குறுகிய கால பண வளர்ச்சி என்றால், PLI சாந்தோஷை ஒப்பிட வேண்டிய முக்கிய விஷயமாகவே இருக்காது. என்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் நீண்ட கால எல்லைகளுக்காகவும் பாதுகாப்புடன் முதிர்வு பலனுக்காகவும் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது; விரைவான லிக்விடிட்டிக்காக அல்ல. குறுகிய கால இலக்குகளுக்கு, வங்கி டெபாசிட்கள், liquid funds, அல்லது பிற பொருத்தமான தயாரிப்புகள்—ஆபத்து மற்றும் தேவையைப் பொறுத்து—மேலும் தொடர்புடையதாக இருக்கலாம்.

சாதாரண சிக்கல்களை எப்படி தவிர்ப்பது

முதலில் அந்த பாலிசியின் பங்கு என்ன என்பதை நிர்ணயிக்கவும். அது பாதுகாப்பா, ஒழுக்கமான சேமிப்பா, ஓய்வுக்கு ஆதரவா, குழந்தை திட்டமிடலா, வரி திட்டமிடலா, அல்லது இவற்றின் கலவையா? அதை—அதாவது கொஞ்சம்粗略மாக இருந்தாலும்—எழுதி வைத்துக் கொள்ளுங்கள். பின்னர் சம்அஷ்யூர்டும் முதிர்வு வயதும் அந்த பங்குடன் பொருந்துகிறதா என்பதை சரிபார்க்கவும். பொருந்தவில்லை என்றால், பிரச்சனை பாலிசி (PLI) தானில்லை; அது உங்கள் தேவைக்கும் பாலிசிக்கும் இடையிலான பொருத்தமின்மை (mismatch).

உங்கள் எதிர்பார்ப்புகளை தெளிவாக வைத்திருங்கள். பிரீமியம் நீங்கள் செலுத்தக்கூடியதாக இருக்க வேண்டும்; போனஸ் கருதுகோள்கள் (bonus assumptions) எச்சரிக்கையாக (conservative) இருக்க வேண்டும்; மேலும் உங்கள் குடும்பத்தினர் இந்த பாலிசி இருப்பதை அறிந்திருக்க வேண்டும். பெரிய வாழ்க்கை நிகழ்வுகள் நடந்த பிறகு நாமினேவை மீளாய்வு செய்யவும். ஆவணங்களை எளிதில் கண்டுபிடிக்கக்கூடிய இடத்தில் சேமிக்கவும். ஆப்ஷன்களை ஒப்பிடும்போது பிரீமியம் மற்றும் முதிர்வு எண்களின் ஒரு விரைவு புரிதல் மட்டும் தேவை என்றால், Postal Life Insurance (PLI) Santosh Calculator ஒரு பயனுள்ள தொடக்கப் புள்ளியாக இருக்கலாம்; ஆனால் அது இறுதி முடிவு அல்ல.

அஞ்சல் ஆயுள் காப்பீட்டை பாதுகாப்பான முறையில் சிந்திக்க வேண்டியது “அரசு ஆதரவு இருக்கிறது என்பதால் முடிந்தது” என்ற முறையில் அல்ல. அதை பெரிய குடும்பத் திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக எண்ணுங்கள். பலருக்கு பயனுள்ளதும், நிலையானதுமானது, உண்மையில் பரிசீலிக்க வேண்டியதாக இருக்கும். ஆனால் அதற்கான அடிப்படை வேலை—சலிப்பாகத் தோன்றினாலும்—சரியாக செய்யப்பட வேண்டும். தொகை, காலம் (term), நாமினே, பணம் செலுத்தும் ஒழுக்கம் (payment discipline). பொதுவாக உண்மையான வேறுபாடு இருக்கும் இடம் அதில்தான்.