கூட்டு ஆயுள் காப்பீடு: தம்பதிகளுக்கான புத்திசாலித்தனமான பாதுகாப்பு

இரண்டு வருமானம், ஒரே வீடு - புத்திசாலித்தனமான பாதுகாப்பு வலை

இரவு 11 மணிக்கு ரோஹன் தன் ஃபோனில் இரண்டு காப்பீட்டு விலைப்புள்ளிகளைத் தனித்தனி டேப்களில் திறந்து பார்த்துக் கொண்டிருந்தார், அப்போது அவரது மனைவி அனிதா அருகில் வந்து உண்மையிலேயே முக்கியமான கேள்வியைக் கேட்டார். ஏன் அவர்கள் தனித்தனியாக இரண்டு பாலிசிகளை வாங்க வேண்டும்? ஒரே வீடு, ஒரே கடன், இரு சம்பளங்களையும் சார்ந்திருக்கும் ஒரே பள்ளிக் கட்டணம். ஆனாலும் அவர்கள் தங்கள் நிதி வாழ்க்கை இரண்டு வெவ்வேறு உலகங்களில் இருப்பது போல் திட்டங்களை ஒப்பிட்டுக் கொண்டிருந்தனர்.

இது ஒரு கற்பனைக் காட்சிதான், ஆனால் ஒரு தம்பதி சேர்ந்து சம்பாதிக்கத் தொடங்கி, பகிரப்பட்ட கடனை ஏற்கும்போது பல இந்திய குடும்பங்களில் இதுவே நடக்கிறது. ஆயுள் காப்பீட்டை ஒரு தனிப்பட்ட முடிவாகக் கருதுவதே இயல்பான எண்ணம். ஆனால் உண்மையில் அது சரியல்ல. குறிப்பாக வீட்டுக் கடன் தவணையோ, பிள்ளையின் கல்விக் கட்டணமோ இரு வருமானங்களையும் சார்ந்திருக்கும்போது.

கூட்டு காப்பீடு ஏன் இருக்கிறது

ஒரு கூட்டு ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டம், பொதுவாக கணவன்-மனைவி என இருவரையும் ஒரே பாலிசியின் கீழ் காப்பீடு செய்கிறது. சில திட்டங்கள் முதல் மரணத்தின்போது பணம் செலுத்தி முடிந்துவிடும். சில, உயிருடன் இருக்கும் துணைவருக்குக் குறைக்கப்பட்ட அல்லது மறுசீரமைக்கப்பட்ட பலனுடன் தொடரும், சில நேரங்களில் எதிர்கால பிரீமியங்களையும் தள்ளுபடி செய்யும். இந்த அமைப்பு காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கிடையே பெரிதும் மாறுபடும், எனவே சிறு விதிமுறைகளைப் படிப்பது விருப்பமான ஒன்றல்ல, அதுவே முக்கியமான விஷயம்.

கவர்ச்சி மிகவும் எளிமையானது. ஒரு பாலிசி, நினைவில் வைக்க ஒரே தேதி, தனித்தனியாக இரண்டு டேர்ம் திட்டங்களை விட பெரும்பாலும் குறைந்த கூட்டு பிரீமியம், ஏனெனில் காப்பீட்டு நிறுவனம் இருவரின் ஆபத்தையும் சேர்த்தே விலை நிர்ணயம் செய்கிறது. ஏற்கெனவே ஒரு டசன் EMI-கள், SIP-களை நிர்வகிக்கும் தம்பதிக்கு, கண்காணிக்க ஒரு விஷயம் குறைவது நினைப்பதை விட அதிக முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது.

எங்கே சிக்கல் ஏற்படுகிறது

நமது சிறு கதையில் அனிதாவும் ரோஹனும், பெரும்பாலான தம்பதிகள் சந்திக்கும் அதே மூன்று சிக்கல்களை எதிர்கொண்டனர்.

முதலாவது, பாலிசி காலம் முழுவதும் இருவரும் காப்பீட்டுக்கு தகுதியானவர்களாகவே இருப்பார்கள் என்பதைக் கூட்டு காப்பீடு எடுத்துக்கொள்கிறது. சில ஆண்டுகளில் ஒரு துணைவரின் உடல்நலம் மோசமடைந்தால், அல்லது கடவுளே காக்க, தம்பதிகள் பிரிந்தால், தனிப்பட்ட பாலிசியை காலாவதியாக விட்டு புதிதாக வாங்குவதை விட, கூட்டு பாலிசியை மறுசீரமைப்பது மிகவும் சிக்கலானது.

இரண்டாவது, பணம் செலுத்தும் அமைப்பை ஆரம்பத்திலேயே புரிந்துகொள்ள வேண்டும், பின்னால் கண்டுபிடிக்கக் கூடாது. ஒரு மரணத்திற்குப் பிறகு பாலிசியை முடித்துவிடும் முதல் கோரிக்கை அமைப்பு, உயிருடன் இருக்கும் துணைவர் புதிய பாலிசி வாங்குவது மிகவும் கடினமான, விலை அதிகமான வயதில் திடீரென காப்பீடு இல்லாமல் போகிறார் என்பது புரியும் வரை நன்றாகவே தெரியும்.

மூன்றாவது, பலரும் கவனிக்காமல் விட்டுவிடும் விஷயம், பிரீமியம் செலுத்தும் காலமும் காப்பீட்டுக் காலமும் ஒன்றுபோல் இருக்க வேண்டியதில்லை. குறைந்த பிரீமியம் செலுத்தும் முறையில், 10 அல்லது 15 ஆண்டுகள் மட்டும் பிரீமியம் செலுத்தினால் போதும், ஆனால் பாதுகாப்பு 20, 25 அல்லது அதற்கும் மேலாக நீடிக்கும். இருவரும் நன்றாக சம்பாதிக்கும் காலத்திலேயே செலவை முன்கூட்டியே முடித்துவிட்டு, பிறகு வருமானம் குறையக்கூடிய, பிள்ளைகள் கல்லூரியில் இருக்கக்கூடிய, அல்லது ஓய்வூதியம் நெருங்கக்கூடிய ஆண்டுகளில் காப்பீடு அமைதியாக தன் வேலையைச் செய்யும்.

உண்மையில் அவர்களுக்கு உதவியது என்ன

அவர்கள் முதலில் ஸ்பிரெட்ஷீட்டுடன் அமரவில்லை. முதலில் ஒரு சிறு கேள்விப் பட்டியலுடன் அமர்ந்தனர், உண்மையில் இதே நிலையில் உள்ள யாருக்கும் இது ஒரு நல்ல பட்டியல்தான்:

• பணம் உயிருடன் இருக்கும் துணைவரைத் தொடர்ந்து பாதுகாக்குமா, அல்லது முதல் கோரிக்கைக்குப் பிறகே முழு பாலிசியும் முடிந்துவிடுமா?
• குறுகிய, குறைந்த செலுத்தும் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுத்தால் பிரீமியத்தை உண்மையிலேயே நம்மால் ஏற்க முடியுமா, அல்லது இரண்டு தசாப்தங்களுக்குப் பிறகு தேவைப்படும் பலனுக்காக இப்போதே நம்மை நெருக்கடிக்குள் தள்ளுமா?
• நம் சூழ்நிலை மாறினால், புதிய குழந்தை, தொழில் இடைவெளி, வெளிநாடு செல்வது, பாலிசிக்கு என்ன ஆகும்?
• கூட்டு பிரீமியம் உண்மையிலேயே இரண்டு தனித் திட்டங்களை விட மலிவானதா, அல்லது அது எப்படி வழங்கப்படுகிறது என்பதால் மட்டும் மலிவாகத் தெரிகிறதா?
• நாமினி யார், இன்று மட்டுமல்ல, ஐந்து ஆண்டுகள் கழித்தும் அந்தத் தேர்வு பொருத்தமாக இருக்குமா?

அந்த கடைசி கேள்வி வேண்டியதை விட அதிகமாக மக்களை குழப்புகிறது. இருபது வயதில் பெற்றோரை நாமினியாக வைத்து வாங்கிய பாலிசியை, துணைவரும் பிள்ளைகளும் வாழ்க்கையில் வந்தபின், மீண்டும் பார்க்க வேண்டியது அவசியமாகிறது. ஆவணங்களைப் புதுப்பிப்பதை யாரும் விரும்புவதில்லை, ஆனால் பழைய நாமினி, நீங்கள் ஆரம்பத்தில் பாதுகாக்க நினைத்த அதே மக்களுக்கு எளிய கோரிக்கையை சட்டச் சிக்கலாக மாற்றிவிடும்.

குறைந்த பிரீமியம் விஷயம், எளிய முறையில்

இதை தேவைக்கு முன்பே ஒரு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது போல் நினைத்துக் கொள்ளுங்கள். குறைந்த பிரீமியம் முறையில், உண்மையான ஆயுள் காப்பீடு தொடர்ந்தாலும், நிதிச் சுமை உங்கள் ஐம்பது-அறுபது வயது வரை பின்தொடராதபடி செலுத்தும் காலத்தை சுருக்கிக் கொள்கிறீர்கள். இது பொதுவாக செலுத்தும் ஆண்டுகளில் அதிக வருடாந்திர பிரீமியத்தைக் குறிக்கும், ஆனால் ஒரு உறுதியான முடிவுக் கோட்டையும் தரும். 15 முதல் 20 ஆண்டு வீட்டுக் கடனைத் திட்டமிடும் இரட்டை வருமான தம்பதிகளுக்கு, இந்த முடிவுக் கோடு கடனின் சொந்த முடிவுத் தேதியுடன் ஒத்துப்போவதே இதன் மையக் கருத்து.

இது பாலிசியின் முழு காலத்திலும் தானாகவே மலிவான தேர்வாகிவிடாது. சிலருக்கு, முழு காப்பீட்டுக் காலத்திலும் பிரீமியத்தைப் பரப்புவது மொத்த செலவில் குறைவாக இருக்கலாம். சரியான முடிவு உண்மையில் இப்போதைய உங்கள் பணப்புழக்கத்தையும், எதிர்காலத்தில் அது எப்படி இருக்கும் என்பதையும் சார்ந்தது, இதை முழு நம்பிக்கையுடன் யாராலும் கணிக்க முடியாது. ஊகத்தை நம்பாமல், உங்கள் வயது, காப்பீட்டுத் தொகைக்கான உண்மையான எண்களைக் கணக்கிடுவது பத்து நிமிடங்கள் செலவிடத் தகுந்தது. இதைக் குறிப்பாக யோசித்துக் கொண்டிருந்தால், ஒரு குறைந்த பிரீமியம் கால்குலேட்டர் குறுகிய செலுத்தும் காலம் சாதாரண காலத்துடன் ஒப்பிடும்போது உண்மையில் எவ்வளவு செலவாகும் என்பதைக் காட்டும்.

எல்லோரும் மறந்துவிடும் பகுதி

பாலிசி வாங்குவது முடிவல்ல, அதைப் பற்றி யாரிடமாவது சொல்வதே உண்மையான முடிவு. அனிதாவும் ரோஹனும் பாலிசி எண், காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் கோரிக்கை தொடர்பு விவரம், ஆவணங்கள் எங்கே உள்ளன என்பதை எழுதி வைத்து, பின் அதை ஒவ்வொருவரின் உடன்பிறப்புடனும் பகிர்ந்துகொள்வதுடன் கதை முடிகிறது. கவர்ச்சியான விஷயமில்லை. ஆனால் தேவைப்படும்போது யாராலும் கண்டுபிடிக்க முடியாத பாலிசி, பாலிசியே இல்லாததற்கு சமமானது.

கூட்டு காப்பீடு எல்லா தம்பதிகளுக்கும் சரியானது என்றோ, குறைந்த பிரீமியம் காலம் எப்போதும் சாதாரண காலத்தை விட சிறந்தது என்றோ இதன் அர்த்தமல்ல. இது உங்கள் கடன், வயது, உடல்நலம், இப்போது கொஞ்சம் அதிக பிரீமியம் மற்றும் பரவலாக இலகுவான பிரீமியம் ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான உங்கள் வசதியைப் பொறுத்தது. ஆனால் அனிதா கேட்ட கேள்வியை, ஏன் இதை இரண்டு தனி முடிவுகளாகப் பார்க்கிறோம் என்பதைக் கேட்பது, பொதுவாக ஒரு நல்ல தொடக்கமாகும்.