உங்கள் கடன் வாங்கும் திறனைப் புரிந்துகொள்வது, சரியான வீட்டுக் கடனைப் பெற உங்களுக்கு எவ்வாறு உதவும்.

உங்கள் கடன் வாங்கும் திறனைப் புரிந்துகொள்வது, சரியான வீட்டுக் கடனைப் பெற உங்களுக்கு எவ்வாறு உதவும்.

ஒரு வீடு வாங்குவது பற்றி தீவிரமாக யோசிக்கத் தொடங்கும் போது எல்லோரும் உருவாக்கும் அந்த விரிதாள் ஜெஸ்ஸிடமும் மார்க்கோவிடமும் இருந்தது. மேலே வருமானம், நம்பிக்கையூட்டும் ஒரு சிறிய கோட்டால் அடிக்கப்பட்ட வாடகை, பென்சிலால் குறிக்கப்பட்ட புதிய வீட்டுக் கடன் தவணை, பிறகு மளிகைப் பொருட்கள், எரிபொருள், மின்சாரம், இணையம், காப்பீடு ஆகியவற்றுக்கான தோராயமான தொகைகள். அது பார்ப்பதற்கு நன்றாக இருந்தது. ஆடம்பரமாக இல்லை, ஆனால் நன்றாக இருந்தது.

பிறகு அவர்களின் காருக்கு டயர்கள் தேவைப்பட்டன.

பெரிய விஷயம் ஒன்றும் இல்லை. இன்ஜின் வெடிக்கவில்லை, மழையில் டோ ட்ரக்கும் வரவில்லை. வெறும் நான்கு தேய்ந்த டயர்கள், உங்கள் திட்டங்களுக்குச் சிறிதும் மதிப்பளிக்காமல் வரும் ஒரு சலிப்பூட்டும் பில். அடுத்த வாரம், அவர்களின் மகளின் பள்ளி முகாம் பில் வீட்டிற்கு வந்தது. அதன்பிறகு, அருகில் வசித்த ஒரு நண்பரிடமிருந்து வந்த காலாண்டு கட்டண மதிப்பீடு அவர்களை இருமுறை கண் சிமிட்ட வைத்தது. திடீரென்று, அந்த நேர்த்தியான விரிதாளில் ஒரு தள்ளாட்டம் ஏற்பட்டது, ஏனென்றால் வாழ்க்கை உள்ளே நுழைந்து எண்களைத் திருத்தத் தொடங்கியிருந்தது.

கடன் வாங்குவதில் மக்கள் எப்போதும் பேசாத ஒரு பகுதி இது. தலைப்புச் செய்தியில் வரும் வட்டி விகிதத்தைப் பற்றியோ, கடன் வழங்குபவர் வழங்கக்கூடிய அதிகபட்சத் தொகையைப் பற்றியோ, ஏன், சரியான சமையலறையும் வரவேற்பறையில் சூரிய ஒளியும் கொண்ட ஒரு சொத்தைப் பார்ப்பதில் உள்ள உற்சாகத்தைப் பற்றியோ கூட அவர்கள் பேசுவதில்லை. அது சாதாரண செவ்வாய்க்கிழமை விஷயங்கள்தான். பல் மருத்துவரிடம் செல்வது. குளிர்காலத்தில் அதிகரிக்கும் வெப்பமூட்டும் கட்டணம். உறவினரின் திருமணம். பழுதடைந்த கைபேசி. ஏதோ குற்றம் செய்துவிட்டதைப் போன்ற உணர்வு இல்லாமல், அவ்வப்போது வெளியே சென்று காபி அருந்த வேண்டும் என்ற உங்கள் ஆசை.

கடன் வாங்குவது என்பது வெறும் வங்கி முடிவு மட்டுமல்ல.

கடன் வழங்குபவர் வருமானம், கடன்கள், சார்ந்திருப்பவர்கள், வாழ்க்கைச் செலவுகள், கடன் வரலாறு, கடன் காலம், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பல கொள்கை விதிகளைக் கருத்தில் கொள்கிறார். அது முக்கியமானது. ஆனால், குடும்பம் சார்ந்த விஷயம் மிகவும் தனிப்பட்டது, மேலும் உண்மையைச் சொல்லப்போனால் சற்று சிக்கலானது. ஒரே வருமானம் கொண்ட இரண்டு குடும்பங்கள், ஒரே திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் கீழ் முற்றிலும் மாறுபட்ட உணர்வுகளைக் கொண்டிருக்கலாம்.

ஜெஸ் பண விஷயத்தில் சீராக இருந்தார். மார்க்கோவும் பெரும்பாலும் அப்படித்தான், ஆனால் அவர் மனதிற்குள் எல்லாவற்றையும் குறைத்து மதிப்பிட்டதால், சிறு செலவுகளைக் குறைவாகக் கணித்துவிடுவார். 96 டாலர் சந்தா, "சுமார் எண்பது" ஆனது. அவர்களின் கார்டு வரலாறு வேறுவிதமாகக் குறிப்பிட்டாலும், மளிகைப் பொருட்கள் "வாரத்திற்கு சுமார் இருநூறு" என்றே கணக்கிடப்பட்டன. எரிபொருள் செலவு தோராயமாகத்தான் இருந்தது, ஏனென்றால் வேலையும் படிப்பும் வெவ்வேறு திசைகளில் இருக்கும்போது, பெட்ரோல் எவ்வளவு செலவாகும் என்பதை ஒப்புக்கொள்ள யாருக்கும் பிடிப்பதில்லை.

அவர்கள் கற்பனையான பட்ஜெட்டை அல்ல, உண்மையான மூன்று மாத வங்கி அறிக்கைகளைப் பார்க்க அமர்ந்தபோது, நிலைமை மாறியது. அவர்கள் பொறுப்பற்றவர்கள் அல்ல. அவர்கள் இயல்பானவர்கள். மேலும், மக்கள் நினைப்பதை விட அந்த இயல்புக்கு அதிக செலவாகும்.

எந்தவொரு பெரிய கடனையும் வாங்குவதற்கு முன் இதிலிருந்து ஒரு பயனுள்ள பாடம் கற்றுக்கொள்ளுங்கள்: கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது என்பது ஒரே ஒரு வரி மட்டுமே. அது ஒரு குடும்பத்தின் அன்றாடச் செலவுகளுக்குள் அடங்கியுள்ளது. குடும்பத்தின் மற்ற செலவுகள் ஏற்கெனவே குறைவாக இருக்கும்போது, நடைமுறைப்படி சமாளிக்கக்கூடிய ஒரு கடன் கூடப் பெரும் சுமையாகத் தோன்றலாம்.

"வசதியான கட்டணம்" என்பது பொதுவாக அதிகபட்ச தொகையை விடக் குறைவாகவே இருக்கும்.

காகிதத்தில் சாத்தியமாகத் தோன்றுவதற்கும், நிஜ வாழ்க்கையில் திருப்திகரமாக உணர்வதற்கும் இடையே பெரும்பாலும் ஒரு இடைவெளி இருக்கும். அதிகபட்சமாகப் பொருட்களைக் கடன் வாங்குவது என்பது ஒரு பரிந்துரையாக இல்லாமல், ஒரு உச்சவரம்பாக இருக்கலாம். கேரேஜில் உள்ள மேல் அலமாரியைப் போல, தொழில்நுட்ப ரீதியாக நீங்கள் அங்கே பொருட்களைச் சேமித்து வைக்கலாம், ஆனால் உங்களுக்கு ஏணி தேவைப்படும் ஒவ்வொரு முறையும் நீங்கள் அதற்காக வருந்த நேரிடலாம்.

ஒரு வசதியான கட்டண முறை, சீரற்ற மாதச் செலவுகளுக்கும் இடமளிக்கிறது. அது, அவசரத் தேவைக்கான நிதியை வைத்திருக்கவும், காரைப் பழுது பார்க்கவும், பள்ளி காலணிகள் வாங்கவும், சலவை இயந்திரத்தை மாற்றவும், அல்லது கடன் அட்டையில் எல்லாவற்றையும் ஏற்றாமல் ஒரு சிறிய பயணம் மேற்கொள்ளவும் உங்களை அனுமதிக்கிறது. நிச்சயமாக, எல்லாவற்றையும் ஒரே நேரத்தில் செய்ய முடியாது. ஆனால், எங்காவது அதற்கான இடம் இருக்க வேண்டும்.

இதைச் சோதித்துப் பார்ப்பதற்கான ஒரு நடைமுறை வழி, பெரிய தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன், அதைச் செய்து பழகுவதாகும். மாத வாடகை $2,000 ஆகவும், கடன் தவணை மற்றும் சொத்துச் செலவுகள் உட்பட எதிர்கால வீட்டுச் செலவு $2,800 ஆகவும் இருக்கலாம் எனில், கூடுதலாக உள்ள $800-ஐ ஒவ்வொரு மாதமும் சிறிது காலத்திற்குச் சேமிப்பில் சேர்க்க முயற்சி செய்யுங்கள். அது உங்களுக்குச் சௌகரியமாக இருந்தால், நல்லது, மேலும் நீங்கள் சேமிப்பையும் உருவாக்குகிறீர்கள். ஆறு வாரங்களுக்குப் பிறகு அது உங்களுக்குச் சுமையாக இருந்தால், அது ஒரு படிப்பினை. ஒருவேளை எரிச்சலூட்டும் படிப்பினையாக இருக்கலாம், ஆனால் அது ஒரு நல்ல படிப்பினை.

கடன் வாங்குவதை நினைத்துப் பார்க்கும்போது மக்கள் மறந்துவிடும் செலவுகள்.

சொத்து சம்பந்தமான கடன்கள், மறைமுகமாக கூடுதல் செலவுகளை ஈர்க்கும் தன்மை கொண்டவை. அவற்றில் சில முன்பணமாகவும், சில தொடர்ச்சியாகவும் இருக்கின்றன; மேலும் சில திடீரெனத் தோன்றுகின்றன, ஏனெனில் வீடுகள் என்பவை அடிப்படையில் பராமரிப்புப் பிரச்சனைகளுக்கான பெரிய கொள்கலன்களாக இருக்கின்றன.

• காப்பீடு மாறுபடும். வீடு, வீட்டுப் பொருட்கள், தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டால் அடமானப் பாதுகாப்பு, மற்றும் சில நேரங்களில் இருப்பிடம் அல்லது சொத்து வகையைப் பொறுத்து எதிர்பார்த்ததை விட அதிக பிரீமியங்கள் விதிக்கப்படலாம்.
• வரிகள், அடுக்குமாடிக் குடியிருப்பு அல்லது சங்கக் கட்டணங்கள். வாடகைதாரர்கள் பெரும்பாலும் இவற்றை நேரடியாக உணர்வதில்லை, பின்னர் அவை மிகவும் உண்மையானவையாக மாறிவிடுகின்றன.
• பராமரிப்பு. குழாய்க் கசிவு இனி வீட்டு உரிமையாளரின் பிரச்சனை அல்ல. சிறுசிறு பழுதுகள் சேர்ந்து பெரிய பிரச்சனைகளை உருவாக்கும், பெரிய பழுதுகளுக்கு அனுமதி தேவையில்லை.
• பயன்பாட்டுச் செலவுகள். ஒரு பெரிய வீட்டில் வெப்பமூட்டல், குளிரூட்டல், தண்ணீர் மற்றும் மின்சாரச் செலவுகள் அதிகமாக இருக்கலாம்.
• இடம் மாற்றுதல் மற்றும் அமைத்தல் செலவுகள். பொருட்களை இடம் மாற்றுபவர்கள், இணைப்பு கட்டணங்கள், திரைச்சீலைகள், கருவிகள், திடீரென்று பொருந்தாத தளபாடங்கள். இது ஒருபோதும் லாரியின் பிரச்சனை மட்டுமல்ல.
• வட்டி விகிதங்கள் மாறும். வட்டி விகிதம் மாறுபடும் தன்மையுடையதாக இருந்தால், எதிர்காலத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை அதிகரிக்கக்கூடும். நிலையான வட்டி விகிதங்கள் கூட ஒருநாள் முடிவுக்கு வரும், மேலும் அடுத்த ஒப்பந்தம் வேறுபட்டதாக இருக்கலாம்.

ஜெஸ்ஸும் மார்க்கோவும் திரைச்சீலைகளைத் தவறவிட்டார்கள். கேட்பதற்கு முட்டாள்தனமாகத் தோன்றலாம். ஆனால், அவர்களுக்குப் பிடித்த அந்தப் புதிய இடத்தில் அகலமான ஜன்னல்கள் இருந்தன. மேலும், இரவு உணவு நேரத்தை அக்கம்பக்கத்தினர் ஒரு முழு ஆவணப்படத் தொடராகவே பார்த்துவிடக் கூடாது என்பதற்காக, தனியுரிமை என்பது தவிர்க்க முடியாததாக இருந்தது. திரைச்சீலைகளைப் பொருத்தும் திட்டம், 'பிறகு' என்பதிலிருந்து 'இந்த வாரம்' என்று மாறியது, மேலும் அந்த வார்த்தையும் மரியாதைக்குறைவாக இருந்தது.

எதிர்பார்த்ததை விட கடன் வாங்குவதை இறுக்கமானதாக உணர வைக்கும் பொதுவான தவறுகள்

கையில் கிடைக்கும் சம்பளத்தில் ஒவ்வொரு டாலரும் கைவசம் இருப்பது போலப் பயன்படுத்துவதுதான் முதல் தவறு. அது அப்படியல்ல. அதில் ஒரு பகுதி ஏற்கெனவே எதிர்காலக் கட்டணங்களுக்குச் சென்றுவிட்டது. வருடாந்திர வாகனப் பதிவு, காப்பீட்டுப் புதுப்பித்தல், மருத்துவச் செலவுகள், பரிசுகள், பழுதுபார்ப்புகள் என அந்தப் பெரிய செலவுகள் எல்லாம். நீங்கள் மாதந்தோறும் பணத்தைச் சேமித்து வைக்கவில்லை என்றால், பிற்காலத்தில் அவை உங்களைத் திடீரெனத் தாக்கும்.

இரண்டாவது தவறு, வாழ்க்கை முறையை நேர்மையாகப் புறக்கணிப்பது. மக்கள் கடன் வாங்க விண்ணப்பிக்கும்போது, தண்டனைக்கான வரவுசெலவுத் திட்டங்களை உருவாக்குகிறார்கள். வெளியே சாப்பிடக் கூடாது, பொழுதுபோக்குகள் இல்லை, உடைகள் இல்லை, பிறந்தநாள் கொண்டாட்டங்கள் இல்லை, மகிழ்ச்சி இல்லை. ஒரு மாதத்திற்கு சரி. இருபத்தைந்து அல்லது முப்பது ஆண்டுகளுக்கு? என்ன இது. ஒரு யதார்த்தமான வரவுசெலவுத் திட்டத்தில் சிறிதளவு மனிதப் பழக்கவழக்கங்களும் இருக்க வேண்டும். ஆடம்பரம் அல்ல, வெறும் வாழ்க்கை.

மற்றொரு தவறு என்னவென்றால், இரண்டு வருமானங்களும் எப்போதும் அப்படியே இருக்கும் என்று கருதுவதுதான். ஒருவேளை அவை அப்படியே இருக்கலாம். ஒருவேளை ஒருவர் மகப்பேறு விடுப்பு எடுக்கலாம், வேலையை மாற்றலாம், படிக்கலாம், நோய்வாய்ப்படலாம், ஒரு தொழிலைத் தொடங்கலாம் அல்லது குடும்பத்தைக் கவனித்துக் கொள்ள வேண்டியிருக்கலாம். ஒரு குடும்பம் ஒவ்வொரு பேரிடருக்கும் திட்டமிட வேண்டியதில்லை, அது மிகவும் சோர்வூட்டும். ஆனால், வருமானம் குறைந்தால் நிதிநிலை எவ்வளவு நிலையற்றதாக இருக்கும் என்பதை அது அறிந்திருக்க வேண்டும்.

அடுத்து, கடன் அட்டைச் சிக்கல் உள்ளது. கடன் வழங்குபவர், நீங்கள் இன்று செலுத்த வேண்டிய தொகையை மட்டுமல்ல, உங்கள் கடன் வரம்புகளையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளலாம். "எதிர்பாராத சூழ்நிலைக்கு" என்று அதிக வரம்புள்ள அட்டையை வைத்திருப்பது நெகிழ்வுத்தன்மையைக் குறைக்கும். மேலும், கடன் வாங்கிய பிறகு சாதாரண வாழ்க்கைச் செலவுகளைச் சமாளிக்க அட்டைகளைப் பயன்படுத்துவது ஒரு எச்சரிக்கை அறிகுறியே தவிர, அது ஒரு உத்தி அல்ல.

எண்ணைப் பற்றி சிந்திப்பதற்கான ஒரு சிறந்த வழி

“எங்களால் எவ்வளவு கடன் வாங்க முடியும்?” என்று மட்டும் கேட்பதற்குப் பதிலாக, ஜெஸ்ஸும் மார்க்கோவும் கேள்வியை மாற்றினார்கள். “எவ்வளவு மாதாந்திரத் தவணை செலுத்தினால் எங்களால் நிம்மதியாக உறங்க முடியும்?” என்று கேட்டார்கள். இது சற்று சுவாரஸ்யம் குறைந்தது. ஆனால், மிகவும் பயனுள்ளது.

அவர்கள் தங்கள் வரவுசெலவுத் திட்டத்தை மூன்று விதங்களில் தயாரித்தார்கள். சாதாரண மாதம், செலவு மிகுந்த மாதம், மற்றும் மோசமான மாதம். சாதாரண மாதத்தில் மளிகைப் பொருட்கள், எரிபொருள், கட்டணங்கள் ஆகியவை இருந்தன. செலவு மிகுந்த மாதத்தில் பள்ளிக் கட்டணங்கள், காப்பீடு, ஒரு பிறந்தநாள், மற்றும் ஒரு சிறிய பழுதுபார்ப்பு ஆகியவை இருந்தன. மோசமான மாதத்தில் ஒரு பெரிய பழுதுபார்ப்பும், அதனுடன் இரண்டு வாரங்களுக்கு வருமானம் குறைந்திருந்ததும் அடங்கியிருந்தது. இது ஒன்றும் பேரழிவுத் திரைப்படம் அல்ல, ஒரு கடினமான காலகட்டம் அவ்வளவுதான்.

அந்தப் பயிற்சி, அவர்கள் முதலில் நினைத்ததை விடக் குறைவான இலக்கு விலையைத் தேர்ந்தெடுக்க அவர்களுக்கு உதவியது. அதுமட்டுமின்றி, திறந்த இல்லக் காட்சிகளின்போது அவர்கள் உணர்ச்சிவசப்படுவதையும் அது குறைத்தது; புதிதாக வர்ணம் பூசப்பட்டிருக்கும்போதும், ஒவ்வொரு ஏழு நிமிடங்களுக்கும் ஒரு ரியல் எஸ்டேட் முகவர் "மிகுந்த ஆர்வம் உள்ளது" என்று சொல்லிக்கொண்டிருக்கும்போதும், அவ்வாறு செய்வது சொல்வதை விடக் கடினமானது.

ஆழமான குடும்ப வரவுசெலவுத் திட்டப் பணிகளைத் தொடங்குவதற்கு முன், ஒரு விரைவான தொடக்கப் புள்ளியை நீங்கள் விரும்பினால், கடன் வாங்கும் திறன் கால்குலேட்டர் (Borrowing Power Calculator) ஒரு தோராயமான வரம்பைக் கணிக்க உதவும். ஆனால், உங்களின் உண்மையான செலவுகள், உங்களிடம் உள்ள கூடுதல் நிதி இருப்பு, மற்றும் நீங்கள் எவ்வளவு அழுத்தத்தைத் தாங்கிக்கொள்ளத் தயாராக இருக்கிறீர்கள் என்பவைதான் உண்மையான சோதனையாகும்.

பெரிய கடன் வாங்குவதற்கு முன் செய்ய வேண்டிய நடைமுறைச் சோதனைகள்

1. உண்மையான பரிவர்த்தனைகளை மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள். குறைந்தபட்சம் மூன்று மாத வங்கி மற்றும் அட்டை அறிக்கைகளைப் பயன்படுத்தவும். உங்கள் செலவுகள் அதிகம் மாறுபடும் பட்சத்தில், ஆறு மாதங்கள் இருப்பது சிறந்தது.
2. நிலையான, நெகிழ்வான மற்றும் எதிர்பாராத செலவுகளைத் தனித்தனியாகப் பிரிக்கவும். நிலையான கட்டணங்கள் எளிதானவை. நெகிழ்வான செலவினங்களுக்கு நேர்மை தேவை. எதுவும் பழுதடையாதபோதும், எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு மாதாந்திர ஒதுக்கீடு தேவை.
3. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதை அதன் தீவிரத்தன்மைக்கு ஏற்பச் சோதியுங்கள். வட்டி விகித உயர்வுகள் அல்லது வருமான மாற்றங்களுக்காக ஒரு கூடுதல் தொகையை ஒதுக்குங்கள். எதிர்காலம் மிகவும் சிறப்பாக அமையும் என்ற கற்பனையை மட்டும் நம்பி இருக்காதீர்கள்.
4. அவசர கால நிதி ஒன்றை வைத்திருங்கள். கையில் ரொக்கப் பாதுகாப்பு இல்லாமல் கடன் வாங்குவது, சிறிய பிரச்சனைகளை பெரிய பிரச்சனைகளாக மாற்றிவிடும்.
5. அடிப்படைத் தேவைகளைப் பாதுகாத்துக் கொள்ளுங்கள். வாழ்க்கை முறை மேம்பாடுகளை விட, உணவு, போக்குவரத்து, வீட்டு உபயோகக் கட்டணங்கள், காப்பீடு, மருத்துவத் தேவைகள் மற்றும் குறைந்தபட்ச கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்களுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்பட வேண்டும்.
6. மற்றவரிடம் கடன் வாங்கினால், முன்கூட்டியே பேசுங்கள். கடன் ஒப்பந்தம் இருப்பதால் மட்டும், பணப் பழக்கவழக்கங்கள் மாயமாக மறைந்துவிடுவதில்லை. பின்னர் கோபப்படுவதை விட, இப்போதே சங்கடப்படுவது நல்லது.

ஜெஸ்ஸும் மார்க்கோவும் இறுதியில் ஒரு வீடு வாங்கினார்கள். அது அவர்களின் முதல் வீடும் அல்ல, மிகப்பெரிய வீடும் அல்ல, மேலும் அவர்கள் சிறிது காலம் யோசித்திருந்ததைப் போல ஒரு பெரிய கடன் சுமையுடனும் வாங்கவில்லை. அவர்கள் தேர்ந்தெடுத்த வீட்டிற்கு வண்ணம் பூச வேண்டியிருந்தது, மேலும் அதன் தோட்டத்தை 'நம்பிக்கையூட்டும் களைகள்' என்றுதான் விவரிக்க வேண்டும். ஆனால், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை அவர்களுக்குச் சற்று நிம்மதியை அளித்தது.

குடிபுகுந்து ஒரு மாதம் கழித்து, வெந்நீர் அமைப்பு பழுதடைந்த புல்வெட்டும் இயந்திரம் போல சத்தம் எழுப்பத் தொடங்கியது. அவர்கள் சற்றே சிரித்துக்கொண்டார்கள். பிறகு, அதை வைத்துக்கொள்ள வேண்டாம் என்று தாங்களே பேசித் தவிர்த்துவிட நினைத்திருந்த சேமிப்பிலிருந்து, அந்தப் பழுதுபார்ப்புக்குப் பணம் செலுத்தினார்கள்.

கடன் வாங்குவதில் கிடைக்கும் அமைதியான வெற்றி இதுதான். முடிந்தவரை பெரிய தொகையைப் பெறுவதல்ல. யாரையும் கவர முயற்சிப்பதல்ல. எப்போதும் போல சலிப்பூட்டும் கட்டணங்கள் வந்து சேரவும், உங்கள் முழு வாழ்க்கையும் தலைகீழாகப் புரள வேண்டிய அவசியம் இல்லாமல் இருக்கவும் ஒரு சூழலை உருவாக்குவது மட்டுமே.