உங்கள் கடனைத் திறம்பட நிர்வகிக்க மாணவர் கடன் கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது

உங்கள் கடனைத் திறம்பட நிர்வகிக்க மாணவர் கடன் கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது

மாணவர் கடன்கள், ஒரே நேரத்தில் கண்ணுக்குத் தெரியாதவையாகவும், மிகவும் உண்மையானவையாகவும் தோன்றும் ஒரு தன்மையைக் கொண்டுள்ளன. நீங்கள் பள்ளியில் படிக்கும்போது, வகுப்புகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது, பயன்படுத்தப்பட்ட பாடப்புத்தகங்களை வாங்குவது, மற்றும் உணவகக் காபியைக் கொண்டு மற்றொரு செமஸ்டரைச் சமாளிக்க முடியுமா என்று யோசிப்பது போன்றவற்றுக்கு இடையில் நீங்கள் ஒப்புக்கொள்ளும் ஒரு பின்னணி இரைச்சலாக அவை தோன்றலாம். பிறகு பட்டமளிப்பு விழா நெருங்கும்போது, அல்லது நீங்கள் படிப்பை விட்டு வெளியேறும்போது, திடீரென்று அந்தக் கடன் எண்கள் பின்னணியாக இருப்பதில்லை. அவை உங்கள் கண் முன்னே இருக்கின்றன.

இது பெரும்பாலும் எப்படி நடக்கிறது என்பதற்கான ஒரு யதார்த்தமான உதாரணம் இதோ. மாயா, மத்திய அரசு கடன்கள் மற்றும் ஒரு சிறிய தனியார் கடன் ஆகியவற்றின் கலவையுடன் தனது நான்கு வருட பட்டப்படிப்பை முடிக்கிறாள். அவள் தோராயமாக, "சுமார் முப்பது ஆயிரத்துக்கும் மேற்பட்ட" கடன் வாங்கியிருக்கிறாள் என்று அவளுக்குத் தெரியும், ஆனால் எந்தக் கடன்களுக்கு மானியம் வழங்கப்படுகிறது, வட்டி விகிதங்கள் என்ன, அல்லது எப்போது பணம் செலுத்தத் தொடங்க வேண்டும் என்பது அவளுக்கு உறுதியாகத் தெரியாது. அவள் தனது முதல் வேலையில் சேர்கிறாள்; அது ஒரு பணக்கார சம்பளம் இல்லை, ஆனால் இறுதியாகச் சற்று நிம்மதிப் பெருமூச்சு விடுவதற்குப் போதுமான, ஒரு கண்ணியமான ஆரம்ப நிலை சம்பளத்தையே தருகிறது. வாடகை, மளிகைப் பொருட்கள், போக்குவரத்து, தொலைபேசிக் கட்டணம், வேலைக்கான உடைகள். பிறகு, கடன் சேவை வழங்குநரிடமிருந்து மின்னஞ்சல்கள் வருகின்றன. ஒன்றில், அவளது கட்டணம் விரைவில் செலுத்தப்பட வேண்டும் என்று குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. மற்றொன்றில் வட்டி பற்றிக் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இன்னொன்று ஒரு சந்தைப்படுத்தல் மின்னஞ்சல் போலத் தெரிகிறது, அதனால் அவள் அதைப் புறக்கணிக்கிறாள். இது முற்றிலும் இயல்பானது. அதே சமயம், இது ஒரு சிறந்த சூழ்நிலையும் அல்ல.

நல்ல செய்தி என்னவென்றால், மாணவர் கடன்களை ஒரு பெரிய பயங்கரமான பிண்டமாகக் கருதுவதை நிறுத்திவிட்டு, அவற்றைச் சிறு சிறு பகுதிகளாகப் பிரிக்கத் தொடங்கும்போது, அவை பொதுவாகச் சமாளிக்கக்கூடியவையாக ஆகிவிடுகின்றன. சரியாகச் சொல்வதானால், அவை மகிழ்ச்சியான பகுதிகள் அல்ல. ஆனால், புரிந்துகொள்ளக்கூடிய பகுதிகள்.

உங்களிடம் என்ன வகையான கடன்கள் உள்ளன என்பதைத் துல்லியமாக அறிந்துகொள்வதில் இருந்து தொடங்குங்கள்.

எந்தவொரு திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தையும் வகுப்பதற்கு முன், உங்களுக்கு அடிப்படை உண்மைகள் தேவை. மத்திய அரசு மாணவர் கடன்களும் தனியார் மாணவர் கடன்களும் மிகவும் வித்தியாசமாகச் செயல்படக்கூடும். மத்திய அரசு கடன்கள், குறிப்பிட்ட சில கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள், ஒத்திவைப்பு, சலுகை அல்லது தள்ளுபடித் திட்டங்களை வழங்கக்கூடும். தனியார் கடன்களில் பொதுவாகக் குறைவான உள்ளமைக்கப்பட்ட பாதுகாப்புகளே இருக்கும், மேலும் விதிகள் கடன் வழங்குநரைப் பொறுத்து அமையும்.

ஒரு எளிய பட்டியலைத் தயாரிக்கவும். ஆடம்பரமான எதுவும் வேண்டாம். ஒவ்வொரு கடனுக்கும், நிலுவைத் தொகை, வட்டி விகிதம், சேவை வழங்குநர் அல்லது கடன் வழங்குநர், அது மத்திய அரசா அல்லது தனியாரா, மற்றும் தற்போதைய திருப்பிச் செலுத்தும் நிலை ஆகியவற்றைக் குறித்துக்கொள்ளவும். உங்களிடம் மத்திய அரசு கடன்கள் இருந்தால், உங்கள் அதிகாரப்பூர்வ கணக்கு விவரங்களைக் காட்டும். தனியார் கடன்களுக்கு, நீங்கள் விவரங்களைக் கவனிக்கத் தவறினால், கடன் வழங்குநரின் இணையதளங்களையோ அல்லது உங்கள் கடன் அறிக்கையையோ சரிபார்க்கவும்; இது மக்கள் ஒப்புக்கொள்வதை விட அடிக்கடி நடக்கும் ஒரு செயலாகும்.

இந்தக் கட்டம் சலிப்பூட்டுகிறது. மேலும், இது எல்லாவற்றையும் மாற்றிவிடுகிறது, ஏனென்றால் யூகிப்பது அதிக செலவை ஏற்படுத்தும்.

ஆர்வத்தைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள், ஏனென்றால் அதுதான் அமைதியாக வளரும் பகுதி.

மாணவர் கடன் வட்டி என்பது வெறும் ஆவணங்களில் புதைந்து கிடக்கும் ஒரு சிறிய விஷயம் மட்டுமல்ல. அது உங்கள் கடன் தொகை எவ்வளவு வேகமாக குறைகிறது அல்லது குறையவில்லை என்பதைப் பாதிக்கிறது. சேரும் வட்டி முழுவதையும் ஈடுகட்ட உங்கள் மாதாந்திரத் தவணை மிகவும் குறைவாக இருந்தால், உங்கள் கடன் தொகையில் பெரிய மாற்றம் எதுவும் ஏற்படாமல் போகலாம். சில சூழ்நிலைகளில், திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் மற்றும் கடன் வகையைப் பொறுத்து, அது அதிகரிக்கவும் கூடும்.

நீங்கள் 6% வட்டியில் $28,000 கடன் பட்டிருக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அதற்காக, நீங்கள் $1,680-ஐ ஒரே முறை செலுத்திவிட்டு அப்படியே விட்டுவிடலாம் என்று அர்த்தமல்ல. வட்டியானது காலப்போக்கில், குறிப்பாகப் பல மாணவர் கடன்களில் தினசரி, சேர்ந்து கொண்டே இருக்கும். மேலும், நீங்கள் செலுத்தும் தொகையானது அசலைக் குறைப்பதற்கு முன்பு, முதலில் வட்டியையே ஈடுகட்டுகிறது. எனவே, செலுத்த வேண்டிய தொகை எவ்வளவு குறைவாகக் குறைந்திருக்கிறது என்பதைப் பார்க்கும்போது, அதிகமாகத் தோன்றும் ஒரு செலுத்துகை, விசித்திரமான முறையில் ஏமாற்றமளிப்பதாக உணரப்படலாம். அது உங்கள் தவறு அல்ல. கணக்கு அப்படித்தான் செயல்படுகிறது.

முதல் சில தவணைகளைச் செலுத்திய பிறகு, உங்கள் கட்டண வரலாற்றைப் பார்ப்பது ஒரு பயனுள்ள பழக்கமாகும். எவ்வளவு வட்டிக்குச் சென்றது, எவ்வளவு அசலுக்குச் சென்றது என்று பாருங்கள். அது உங்களுக்கு எரிச்சலைத் தரக்கூடும். உண்மையில், அது பெரும்பாலும் எரிச்சலைத் தரும். ஆனால் அது உங்களுக்கு ஒரு உண்மையான நிலையைக் காட்டும்.

உங்கள் கற்பனையான கச்சிதமான பட்ஜெட்டை அடிப்படையாகக் கொள்ளாமல், உங்கள் நிஜ வாழ்க்கையை மையமாகக் கொண்டு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துங்கள்.

பலர், தாங்கள் ஒருபோதும் வெளியே இருந்து உணவு ஆர்டர் செய்யாத, ஒருபோதும் காரைப் பழுதுபார்க்காத, மற்றும் எப்படியோ மாதத்திற்கு $42 மளிகைப் பொருட்களுக்காகச் செலவழிக்கும் ஒரு கற்பனைப் பிம்பத்தை வைத்துக்கொண்டு மாணவர் கடன் திட்டத்தை உருவாக்குகிறார்கள். அந்த நபர் உண்மையானவர் அல்ல. அவர்களுக்காக ஒரு திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை உருவாக்காதீர்கள்.

வரிக்குப் பிறகான உங்கள் உண்மையான மாத வருமானத்தில் இருந்து தொடங்குங்கள். பிறகு, வாடகை, வீட்டு உபயோகக் கட்டணங்கள், உணவு, போக்குவரத்து, காப்பீடு, குறைந்தபட்ச கடன் செலுத்துதல்கள், அடிப்படை மருத்துவச் செலவுகள், தேவைப்பட்டால் குழந்தைப் பராமரிப்பு போன்ற தவிர்க்க முடியாத செலவுகளைக் கழித்துவிடுங்கள். அதன்பிறகு, மீதமுள்ளதைப் பாருங்கள். அதில் ஒரு பகுதி, ஒரு சிறிய அவசரக்கால நிதியாக இருந்தாலும், சேமிப்பிற்காக ஒதுக்கப்பட வேண்டும். கூடுதலாகச் செலவழிக்கப்படும் ஒவ்வொரு டாலரும் கடன்களுக்குச் சென்றால், ஒரேயொரு டயர் பஞ்சர் உங்களை நேராக மீண்டும் ஒரு கிரெடிட் கார்டுக்குத் தள்ளிவிடும்.

உங்கள் வழக்கமான மாணவர் கடன் தவணைத் தொகை உங்களுக்கு வசதியாக இருந்தால், அது நல்லது. இல்லையென்றால், மத்திய அரசின் கடன் வாங்கியவர்கள் வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். இவை வருமானம் மற்றும் குடும்ப அளவின் அடிப்படையில் மாதாந்திரத் தவணைகளைக் குறைக்கக்கூடும், இருப்பினும் அவை திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை நீட்டிக்கலாம் மற்றும் காலப்போக்கில் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கலாம். எனவே இது ஒரு சமரசம், மாயாஜாலம் அல்ல.

முடிந்தால், திட்டமிட்டு கூடுதலாகச் செலுத்துங்கள்.

கூடுதல் கொடுப்பனவுகள் உதவக்கூடும், ஆனால் அவை சரியான முறையில் கையாளப்பட்டால் மட்டுமே. பொதுவாக, அதிக வட்டி விகிதம் கொண்ட கடனை முதலில் குறிவைப்பது காலப்போக்கில் அதிக பணத்தை மிச்சப்படுத்துகிறது. இது பெரும்பாலும் பனிச்சரிவு முறை என்று அழைக்கப்படுகிறது. சிலர் உந்துதலுக்காக, சிறிய நிலுவைத் தொகையை முதலில் செலுத்தி முடிக்க விரும்புகிறார்கள், இது பனிப்பந்து முறை என அழைக்கப்படுகிறது. அதுவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும், ஏனெனில் மனித மூளைகள் உடனடி வெற்றிகளை விரும்புகின்றன. "சிறந்த" முறை என்பது ஓரளவிற்கு கணிதத்தையும், ஓரளவிற்கு நீங்கள் அதைக் கடைப்பிடிப்பீர்களா என்பதையும் பொறுத்தது.

நீங்கள் கூடுதலாகப் பணம் செலுத்தினால், உங்கள் சேவை வழங்குநரின் அமைப்புகளைச் சரிபார்க்கவும். நீங்கள் வேறுவிதமாகக் குறிப்பிடாத வரையில், சிலர் அந்தக் கூடுதல் பணத்தை அசல் தொகையை உடனடியாகக் குறைப்பதற்குப் பதிலாக, எதிர்காலக் கட்டணங்களில் சேர்த்துவிடுவார்கள். அது எரிச்சலூட்டக்கூடியதாக இருக்கலாம். நீங்கள் நிலுவைத் தொகையைக் குறைக்கப் போவதாக நினைப்பீர்கள், ஆனால் அந்த அமைப்பு, 'சரி, உங்கள் அடுத்த கட்டணம் குறைவாக இருக்கும்' என்று அமைதியாகச் சொல்லிவிடும். இது நீங்கள் எப்போதும் விரும்புவது அல்ல.

மேலும், உங்கள் அவசர கால நிதியைத் தயாராக வைத்திருங்கள். வாழ்க்கையில் எதிர்பாராத நிகழ்வுகள் நடக்கும் வரை, கையில் இருக்கும் ஒவ்வொரு டாலரையும் கடனை அடைப்பதற்காகச் செலவழிப்பது ஒரு பொறுப்பான செயல் போலத் தோன்றலாம். ஆனால், வாழ்க்கை என்பது எதிர்பாராத நிகழ்வுகளை ஏற்படுத்துவதில் மிகவும் கைதேர்ந்தது.

மாணவர் கடன்கள் விஷயத்தில் மக்கள் செய்யும் பொதுவான தவறுகள்

• கடன் தொடர்பான மின்னஞ்சல்களையோ தபால்களையோ புறக்கணிப்பது. சில செய்திகள் சலிப்பூட்டக்கூடியவைதான், ஆனால் காலக்கெடுவைத் தவறவிடுவது தாமதக் கட்டணங்கள், கடன் தகுதிக்கு பாதிப்பு அல்லது இழந்த வாய்ப்புகளுக்கு வழிவகுக்கும்.
• கூட்டாட்சி மற்றும் தனியார் கடன்களுக்கு இடையிலான வேறுபாட்டை அறியாமல் இருப்பது. இது ஒரு பெரிய விஷயம். கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பாதுகாப்பு அம்சங்கள் முற்றிலும் மாறுபட்டதாக இருக்கலாம்.
• நீண்ட காலச் செலவைச் சரிபார்க்காமல் மிகக் குறைந்த மாதாந்திரத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பது. குறைந்த கட்டணங்கள் உங்கள் பணப்புழக்கத்திற்கு உதவக்கூடும், ஆனால் கடனின் காலம் முழுவதும் அதிக வட்டியைச் செலுத்த நேரிடலாம்.
• மன்னிப்பு தானாகவே கிடைத்துவிடும் என்று கருதுவது. மன்னிப்புத் திட்டங்களுக்குப் பொதுவாகக் குறிப்பிட்ட விதிகள், தகுதிபெறும் கொடுப்பனவுகள், வேலைவாய்ப்புத் தேவைகள், ஆவணப் பணிகள் மற்றும் காலக்கெடு ஆகியவை இருக்கும். விவரங்கள் முக்கியமானவை.
• கூட்டாட்சி கடன்களை மிக விரைவாக மறுநிதியளிப்பு செய்வது. ஒரு தனியார் கடனாக மறுநிதியளிப்பு செய்வது சில கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்கலாம், ஆனால் அது கூட்டாட்சி சலுகைகளையும் நீக்கிவிடக்கூடும். அந்தப் பாதுகாப்புகள் ஒருமுறை நீக்கப்பட்டால், அவை பொதுவாக நிரந்தரமாக நீக்கப்பட்டுவிடும்.
• வருமானம் அல்லது தொடர்புத் தகவலைப் புதுப்பிக்க மறந்துவிடுவது. உங்கள் சேவை வழங்குநரால் உங்களைத் தொடர்புகொள்ள முடியாவிட்டாலோ, அல்லது உங்கள் வருமான அடிப்படையிலான திட்டத்திற்கு மறுசான்றிதழ் தேவைப்பட்டு, அதை நீங்கள் தவறவிட்டாலோ, நிலைமை சிக்கலாகிவிடும்.

ஆண்டுதோறும் மாணவர் கடன் சரிபார்ப்பை மேற்கொள்ளுங்கள்

நீங்கள் ஒவ்வொரு நாளும் உங்கள் கடன்களைப் பற்றி அளவுக்கு அதிகமாகக் கவலைப்படத் தேவையில்லை. உண்மையில், தயவுசெய்து அப்படிச் செய்யாதீர்கள்; அது, அதிகாலை 1:14 மணிக்குக் கடன் தொகையைச் சரிபார்த்துவிட்டு, பிறகு தூக்கமின்றித் தவிக்கும் ஒரு நபராக உங்களை எளிதில் மாற்றிவிடும். ஆனால், ஆண்டுக்கு ஒருமுறை சரிபார்ப்பது புத்திசாலித்தனம்.

ஆண்டுக்கு ஒருமுறை, உங்கள் நிலுவைகள், வட்டி விகிதங்கள், திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் மற்றும் வருமானம் ஆகியவற்றை மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள். உங்கள் சம்பளம் மாறியிருந்தால், நீங்கள் பணம் செலுத்தும் முறைகளும் மாறக்கூடும். நீங்கள் கடன் தள்ளுபடியைப் பெற முயன்றால், தகுதிபெறும் உங்கள் கொடுப்பனவுகளையும் ஆவணங்களையும் உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். உங்களிடம் தனியார் கடன்கள் இருந்தால், குறிப்பாக உங்கள் கடன் தகுதி மேம்பட்டிருந்தால், வட்டி விகிதங்களை எச்சரிக்கையுடன் ஒப்பிடுங்கள்; ஆனால், மறுநிதியளிப்பு செய்வதற்கு முன், ஒப்பந்தத்தின் நுணுக்கமான விவரங்களைப் படியுங்கள்.

சில தோராயமான கணக்குகளைப் போட்டுப் பார்ப்பதற்கும் இது ஒரு நல்ல நேரம். கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த எவ்வளவு காலம் ஆகும்? மாதத்திற்கு கூடுதலாக $50 செலுத்தினால் என்னவாகும்? உங்களால் செலுத்த முடியாவிட்டால் என்ன செய்வது? ஒரு மாணவர் கடன் கால்குலேட்டர், இதை ஒரு முழு விரிதாள் மாரத்தானாக மாற்றாமல், இதுபோன்ற சூழ்நிலைகளைச் சோதித்துப் பார்க்கப் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

பணப் பற்றாக்குறை ஏற்படும்போது, முன்கூட்டியே செயல்படுங்கள்.

உங்களால் பணம் செலுத்த முடியாவிட்டால், ஏற்கனவே தவணைத் தாமதம் ஏற்படும் வரை காத்திருக்க வேண்டாம். முடிந்தால், செலுத்த வேண்டிய தேதிக்கு முன்பே கடன் வழங்குநரைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள். மத்திய அரசின் கடன்களில், வருமானத்தின் அடிப்படையில் திருப்பிச் செலுத்துதல், ஒத்திவைப்பு அல்லது சலுகை போன்ற தெரிவுகள் இருக்கலாம். தனியார் கடன் வழங்குநர்கள் நிதி நெருக்கடி காலத் திட்டங்களை வழங்கலாம், இருப்பினும், அதுவும் கடன் வழங்குநரைப் பொறுத்தே அமையும்.

தவணைத் தள்ளிவைப்பு என்பது பணம் செலுத்துவதை இடைநிறுத்தலாம், ஆனால் வட்டி தொடர்ந்து அதிகரிக்கக்கூடும். எனவே, இதை ஒரு நீண்ட காலத் திட்டமாகக் கருதாமல், பொதுவாக ஒரு தற்காலிக நிவாரணமாகவே கருத வேண்டும். இருப்பினும், சில சமயங்களில் ஒருவருக்குத் தேவைப்படுவது இந்தத் தற்காலிக நிவாரணம்தான். வேலை இழப்பு, உடல்நலக்குறைவு, குடும்ப அவசரநிலைகள், இடமாற்றச் செலவுகள் என இவை அனைத்தும் ஒரு தெளிவான வரவு செலவுத் திட்டத்தை விரைவாகச் சீர்குலைத்துவிடும்.

இலக்கு என்பது கட்டுப்பாடே தவிர, முழுமையல்ல.

மாணவர் கடன்கள் மன உளைச்சலைத் தரக்கூடியவை, ஏனெனில் அவை பணம், தொழில் தேர்வுகள், குடும்ப எதிர்பார்ப்புகள் மற்றும் "இந்தப் பட்டப்படிப்பு பயனுள்ளதா?" என்ற தெளிவற்ற உணர்வு ஆகியவற்றுடன் பின்னிப் பிணைந்துள்ளன. இது ஒரு கடினமான கலவையாகும். ஆனால், கடன்களை அன்றாடம் கையாள்வது உணர்ச்சிப்பூர்வமானதை விட மிகவும் நடைமுறை சார்ந்ததாகும்: நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தொகையை அறிந்து கொள்ளுங்கள், வட்டியைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள், உங்களால் உண்மையில் பின்பற்றக்கூடிய ஒரு கட்டணத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுங்கள், மேலும் உங்கள் வாழ்க்கையில் மாற்றங்கள் ஏற்படும்போது அதை மீண்டும் பரிசீலியுங்கள்.

நமது இந்தச் சிறிய சூழ்நிலையில், மாயா ஒரு நிதி நிபுணராக மாற வேண்டிய அவசியமில்லை. அவர் உள்நுழைந்து, கடன்களைப் பட்டியலிட்டு, பணம் செலுத்தும் முறையைத் தேர்ந்தெடுத்து, மின்னஞ்சல்களைத் தவிர்ப்பதை நிறுத்தினால் மட்டும் போதும். பிறகு, சில மாதங்களுக்கு ஒருமுறை நாட்காட்டியில் ஒரு நினைவூட்டலை அமைத்துக் கொள்ளலாம். இது ஒன்றும் ஆடம்பரமானதல்ல. ஆனால் மிகவும் பயனுள்ளது.

மாணவர் கடன்களே எல்லாவற்றையும் ஆட்டிப்படைக்க வேண்டியதில்லை. அவற்றுக்குக் கவனம், கொஞ்சம் கணக்கு, மற்றும் நிஜ வாழ்க்கைக்குப் பொருந்தும் ஒரு திட்டம் தேவை. வாடகை செலுத்த வேண்டியதும், மளிகைப் பொருட்களின் விலை கடந்த வாரத்தை விட ஏனோ அதிகமாக இருப்பதுமான ஒரு குழப்பமான நிஜ வாழ்க்கை. அங்கிருந்து தொடங்குங்கள், நீங்கள் ஏற்கெனவே அந்தப் பதற்றத்தைத் தாண்டிவிட்டீர்கள்.