தனிநபர் கடன்களை விவேகமாக நிர்வகிப்பது எப்படி: கடன் வாங்குதல் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல் குறித்த ஒரு நடைமுறை வழிகாட்டி

தனிநபர் கடன்களை விவேகமாக நிர்வகிப்பது எப்படி: கடன் வாங்குதல் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல் குறித்த ஒரு நடைமுறை வழிகாட்டி

சமையலறை மேசையில் ஒரு பெரிய பில் வந்து விழும்போது, ஒருவிதமான அமைதி நிலவும். அது நாடகத்தனமான அமைதியோ, சினிமா அமைதியோ அல்ல. மாறாக, திடீரென்று எல்லோரும் தங்கள் காபி குவளையில் மிகுந்த ஆர்வம் காட்டுவது போல இருக்கும்.

மாயா மற்றும் கிறிஸ் என்ற ஒரு சாதாரண தம்பதியினரையும், அவர்களது சாதாரண பிரச்சனையையும் கற்பனை செய்து பாருங்கள். 'இன்னும் ஒரு வருடம் ஓடும்' என்று அவர்கள் சொல்லிக்கொண்டிருந்த அவர்களது பழைய கார், ஒரு செவ்வாய்க்கிழமை காலையில் இறுதியாகச் செயலிழந்துவிட்டது. அதுவும் ஒரு மென்மையான பழுதாக இருக்கவில்லை. கியர் பாக்ஸ் பழுதடைந்துவிட்டது, வாகனத்தை இழுத்துச் செல்லும் வண்டி வந்துவிட்டது, ஒரு தொலைக்காட்சித் தொடரில் வரும் மருத்துவரைப் போல மெக்கானிக் தலையை ஆட்டிக்கொண்டிருந்தார். வேலைக்கும், குழந்தைகளை பள்ளியில் விடுவதற்கும் அவர்கள் இருவருக்கும் அந்தக் கார் தேவைப்பட்டது, அதனால் சும்மா இருப்பது என்பது ஒரு தேர்வாக இருக்கவில்லை.

பழுதுபார்ப்புக்கான மதிப்பீடு மனதைப் புண்படுத்தும் அளவுக்கு அதிகமாக இருந்தது, ஆனால் இன்னொரு கார் வாங்குவதை எளிதான காரியமாகத் தோன்றும் அளவுக்கு அதிகமாக இல்லை. சேமிப்பைக் கொண்டு அதன் ஒரு பகுதியைச் சமாளிக்க முடிந்தது. மீதிப் பணத்திற்கா? அந்த இடத்தில்தான் தனிநபர் கடன் வாங்குவது கவர்ச்சிகரமானதாகத் தோன்றத் தொடங்கியது.

பலர் இந்த நிலைக்குத்தான் வந்து சேர்கிறார்கள். அவர்கள் பொறுப்பற்றவர்கள் என்பதால் அல்ல. ஏனென்றால், அவசர கால நிதி நிரம்பும் வரையிலும், சரியான நேரம் வரும் வரையிலும் வாழ்க்கை எப்போதும் காத்திருப்பதில்லை.

தனிநபர் கடன் உண்மையில் என்ன செய்கிறது, எளிய வார்த்தைகளில்

தனிநபர் கடன் என்பது பொதுவாக வங்கி, கடன் சங்கம் அல்லது ஆன்லைன் கடன் வழங்குநரிடமிருந்து மொத்தமாகப் பெறப்பட்டு, பின்னர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு நிலையான மாதாந்திரத் தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் ஒரு கடனாகும். பெரும்பாலும் இது பிணையற்ற கடனாக இருக்கும், அதாவது நீங்கள் கார் அல்லது வீடு போன்ற பிணையங்களை வைக்க வேண்டியதில்லை. இது கடனை நெகிழ்வானதாக மாற்றக்கூடும், ஆனால் அதே சமயம் கடன் வழங்குபவர் உங்கள் கடன் தகுதி, வருமானம் மற்றும் கடன் நிலைமை குறித்து அதிக அக்கறை கொள்கிறார் என்பதையும் இது குறிக்கிறது.

இதன் கவர்ச்சி வெளிப்படையானது. கணிக்கக்கூடிய பணம் செலுத்துதல். தெளிவான திருப்பிச் செலுத்தும் தேதி. பல சமயங்களில் பணம் விரைவாகக் கிடைத்துவிடுகிறது. அவசரப் பழுதுபார்ப்புகள், மருத்துவக் கட்டணங்கள், இடமாற்றச் செலவுகள் அல்லது அதிக வட்டியுள்ள கடன்களை ஒருங்கிணைத்தல் போன்ற செலவுகளுக்கு, இது ஒரு சிறந்த தீர்வாகத் தோன்றலாம்.

ஆனால், சுத்தமாக இருப்பது எப்போதுமே மலிவாக இருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை.

வட்டி விகிதம், கடன் காலம், கட்டணங்கள் மற்றும் உங்கள் மாதாந்திரச் செலவுக்கான அவகாசம் ஆகிய அனைத்தும் முக்கியமானவை. நீண்ட காலத் திட்டத்தில் மாதாந்திரத் தவணை சுலபமாகத் தெரிந்தாலும், இரண்டு ஆண்டுகளில் $6,000 கடன் வாங்குவதும், ஐந்து ஆண்டுகளில் $6,000 கடன் வாங்குவதும் முற்றிலும் மாறுபட்ட அனுபவமாகும். சிறிய தவணையில் மொத்த வட்டி அதிகமாக இருக்கலாம். மாதாந்திரத் தொகைக்கே முழு கவனம் செலுத்தப்படுவதால், இந்த அம்சத்தை நாம் எளிதில் கவனிக்கத் தவறிவிடுகிறோம்.

மாயாவின் தவறு, கிட்டத்தட்ட தனக்கு 'வசதியான' கட்டணத்தைத் தேர்ந்தெடுத்ததுதான்.

மாயா முதலில், அவளால் கண்டுபிடிக்க முடிந்த மிகக் குறைந்த மாதாந்திரத் தவணையைப் பார்த்தாள். உண்மையைச் சொன்னால், அது ஒரு பொறுப்பான செயலாகத் தோன்றியது. குறைந்த தவணை என்றால் மன அழுத்தம் குறைவு, சரிதானே? சரி, சில நேரங்களில் அப்படித்தான். ஆனால், அந்தக் குறைந்த தவணையை வழங்கிய கடன் வழங்குநர், கடனை இன்னும் நீண்ட காலத்திற்கு நீட்டித்தார். அவள் செலவுகளைக் கூட்டிப் பார்த்தபோது, மொத்தத் தொகை அவள் எதிர்பார்த்ததை விடக் குறிப்பிடத்தக்க அளவு அதிகமாக இருந்தது.

இதற்கிடையில், கிறிஸ் வேகத்தில் கவனம் செலுத்தினார். “இந்த வாரமே காரைச் சரிசெய்ய வேண்டும்.” நியாயம்தான். ஆனால் அவசரம் காட்டுவது, எல்லா சலுகைகளையும் ஒரே மாதிரியாகக் காட்டிவிடும், ஆனால் அவை ஒன்றல்ல. ஒரு கடனுக்குத் தொடக்கக் கட்டணம் இருந்தது. மற்றொன்றில் கட்டணம் இல்லை, ஆனால் வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருந்தது. ஒன்றில் அபராதம் இல்லாமல் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கப்பட்டது, மற்றொன்றில் கட்டணங்கள் குறித்த குழப்பமான வாசகங்கள் இருந்தன. சிறிய விவரங்கள், பெரிய விளைவுகள்.

அவர்கள் ஒரே இரவில் நிதி நிபுணர்களாக மாற வேண்டிய அவசியமில்லை. வெறும் செலுத்துத்தொகையை மட்டும் பார்க்காமல், உண்மையான செலவை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பதற்குத் தேவையான அளவு நிதானத்தை அவர்கள் காட்டினால் மட்டும் போதும்.

தனிநபர் கடன் கால்குலேட்டர் போன்ற ஒரு கருவி, கடன் வாங்குவதற்கு முன் மாதாந்திரத் தவணைகள் மற்றும் மொத்த வட்டியைக் கணக்கிட உதவும். ஆனால், மளிகைப் பொருட்களின் விலை ஒருபோதும் உயராது, நாய்க்கு ஒருபோதும் கால்நடை மருத்துவர் தேவைப்படாது என்ற கற்பனை வாழ்க்கைக்கு அல்லாமல், வழங்கப்படும் சலுகையைப் படித்து, அந்தத் தவணைத் தொகை நிஜ வாழ்க்கைக்குப் பொருந்துகிறதா என்று கேட்டுத் தெரிந்துகொள்வதுதான் இன்னும் பெரிய வேலையாகும்.

மக்கள் பொதுவாகச் சிக்கும் பொறிகள்

தனிநபர் கடன்கள் மேலோட்டமாகப் பார்க்க எளிமையானவை, ஆனால் சரியாக இந்த காரணத்தினால்தான் தவறுகள் உள்ளே நுழைகின்றன. ஆவண வேலைகள் குறைவாக இருக்கலாம், ஒப்புதல் விரைவாகக் கிடைக்கலாம், அதனால் திடீரென்று அது உண்மையில் இருப்பதை விட முக்கியத்துவம் குறைந்ததாகத் தோன்றலாம். ஆனால் அதுவும் ஒரு கடன்தான். உண்மையான மாதாந்திரக் கடமை, அது தவறாகப் போனால் உண்மையான விளைவுகள் ஏற்படும்.

• மாதாந்திரத் தவணையை மட்டும் பார்க்கும்போது, இது ஒருவேளை மிக முக்கியமான விஷயமாக இருக்கலாம். குறைந்த தவணைத் தொகையானது, நீண்ட காலத்தையும் அதிக மொத்த வட்டியையும் மறைத்துவிடக்கூடும். மாதாந்திரச் செலுத்தும் திறன் முக்கியம்தான், ஆனால் மொத்தச் செலவும் முக்கியமானதுதான்.
• கட்டணங்களைப் புறக்கணித்தல். கடன் தொடக்கக் கட்டணம், தாமதக் கட்டணம், திருப்பி அனுப்பப்பட்ட கட்டணத்திற்கான கட்டணம், மற்றும் சில நேரங்களில் முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான அபராதங்கள். எல்லா கடன்களிலும் இவை இருப்பதில்லை, ஆனால் சிலவற்றில் உள்ளன, மேலும் அவை உண்மையான விலையை மாற்றுகின்றன.
• "எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளுக்காக" கொஞ்சம் கூடுதலாகக் கடன் வாங்குவது. இது பாதிப்பில்லாததாகத் தோன்றலாம். $1,000 சேர்த்து, ஒரு பாதுகாப்பு இருப்பை வைத்துக் கொள்ளலாம். ஆனால், கடனாகப் பெற்ற பாதுகாப்பு இருப்பு என்பது இலவசமானதல்ல; பல சமயங்களில், அது முதல் நாளிலிருந்தே வட்டியைச் சேர்க்கத் தொடங்கிவிடும்.
• அடிப்படைப் பிரச்சனையை மாற்றுவதைத் தவிர்ப்பதற்காகத் தனிநபர் கடனைப் பயன்படுத்துதல். கடன் அதிகப்படியான செலவுகளை ஈடுகட்டினாலும், செலவுகள் அப்படியே தொடர்ந்தால், அது ஒரு தீர்வாக இல்லாமல், ஒரு இடைநிறுத்தப் பொத்தானாக மாறிவிடும்.
• ஒப்புதல் கிடைத்தால், அது கட்டுப்படியாகும் நிலையில் இருப்பதைக் குறிக்கிறது. கடன் வழங்குபவர்கள் தாங்கள் என்ன வழங்கத் தயாராக இருக்கிறார்கள் என்பதைத் தீர்மானிக்கிறார்கள். அது, உங்கள் குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டம், உங்கள் சீரற்ற கட்டணங்கள் அல்லது மன அழுத்தத்தைத் தாங்கிக்கொள்ளும் உங்கள் திறன் ஆகியவற்றை அறிந்துகொள்வதற்குச் சமமானதல்ல.
• கடன் அறிக்கைகளை முதலில் சரிபார்க்காமல் இருப்பது. அதில் உள்ள பிழைகள் அல்லது பழைய தகவல்கள், உங்களுக்கு வழங்கப்படும் வட்டி விகிதத்தைப் பாதிக்கக்கூடும். ஒரு சிறந்த வட்டி விகிதம், குறிப்பாகப் பெரிய கடன்களுக்கு, கணிசமான பணத்தைச் சேமிக்க உதவும்.

கடன் வாங்குவதற்கு முன் சிந்திப்பதற்கான ஒரு நடைமுறை வழி

மாயாவும் கிறிஸும் எதிலும் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு, சலிப்பூட்டும் ஆனால் பயனுள்ள ஒரு காரியத்தைச் செய்தார்கள். பழுதுபார்ப்பதற்கான சரியான செலவு, சேமிப்பிலிருந்து அவர்களால் செலுத்தக்கூடிய தொகை, மற்றும் உண்மையில் கடன் வாங்க வேண்டிய மிகக் குறைந்த தொகை ஆகியவற்றை அவர்கள் குறித்துக்கொண்டார்கள். அது கனவுத் தொகை அல்ல. 'இதெல்லாம் ஒருபுறம் இருக்கட்டும்' என்று நினைத்த தொகையும் அல்ல. உண்மையான தேவை.

பிறகு அவர்கள் தங்கள் மாதாந்திர வரவு செலவுத் திட்டத்தைப் பார்த்தார்கள், ஆனால் அது பார்ப்பதற்கு அழகாக இருந்ததல்ல. உண்மையான, அசிங்கமான ஒன்று. எரிபொருள், மளிகைப் பொருட்கள், குழந்தைகள் காப்பகம், சந்தாக்கள், பள்ளிச் செலவுகள், எப்போதும் திட்டமிட மறந்துவிடும் பிறந்தநாள் பரிசுகள். அவர்களில் ஒருவர் சில வேலை நேரங்களைத் தவறவிட்டால் என்ன நடக்கும் என்பதையும் அவர்கள் சரிபார்த்தார்கள், ஏனென்றால் அது முன்பும் நடந்திருக்கிறது.

இது உரையாடலின் போக்கையே மாற்றியது. மிகக் குறைந்த மாதாந்திரத் தவணை கவர்ச்சிகரமாக இருந்தாலும், அதுவே தானாகவே சிறந்த தேர்வாகிவிடவில்லை. குறுகிய காலத்திற்குச் சற்று அதிகத் தொகையைச் செலுத்துவது வட்டியைச் சேமித்ததுடன், மிகக் குறைந்த அளவில் என்றாலும் யதார்த்தமாகப் பொருந்திப் போனது. மேலும், சேமிப்பை முற்றிலுமாகக் காலி செய்வதற்குப் பதிலாக, அவர்கள் அவசரத் தேவைக்காக ஒரு சிறிய தொகையையும் கைவசம் வைத்திருந்தனர். ஏனெனில், கடன் வாங்கிய பிறகு சேமிப்பு இல்லாமல் இருப்பது என்பது ஒரு வகையான பொறிதான்.

மக்கள் கண்டறிய முயற்சிப்பது அந்தச் சமநிலையைத்தான். “கடன் வாங்குவது எப்போதுமே கெட்டது” என்பதோ, “எவ்வளவு வேண்டுமானாலும் கடன் வாங்குங்கள், எல்லாம் சரியாகிவிடும்” என்பதோ அல்ல. பயனுள்ள நடுநிலை இதுதான்: ஒரு தெளிவான காரணத்திற்காகக் கடன் வாங்குங்கள், நடைமுறைக்குச் சாத்தியமான மிகக் குறைந்த தொகையைக் கடன் வாங்குங்கள், மொத்தச் செலவைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள், மேலும் ஒரேயொரு தொந்தரவான எதிர்பாராத நிகழ்வு மாதத்தையே பாழாக்கிவிடாத அளவுக்குப் போதுமான அவகாசத்தை விட்டு வையுங்கள்.

சம்மதம் தெரிவிப்பதற்கு முன் கேட்க வேண்டிய கேள்விகள்

நீங்கள் தனிநபர் கடன் வாங்குவது பற்றி யோசித்துக் கொண்டிருந்தால், சில கேள்விகள் உங்கள் குழப்பங்களை மிக விரைவாகத் தெளிவுபடுத்திவிடும்:

• கடன் சரியாக எதற்காகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது? பதில் தெளிவற்றதாக இருந்தால், சற்று யோசியுங்கள். தெளிவற்ற கடன்கள் எளிதில் வலுப்பெறும்.
• வட்டி விகிதம் மட்டுமல்ல, ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR) என்பது என்ன? APR பொதுவாக ஒரு தெளிவான சித்திரத்தை அளிக்கிறது, ஏனெனில் அதில் சில கட்டணங்கள் அடங்கியிருக்கலாம்.
• நான் மொத்தமாக எவ்வளவு திருப்பிச் செலுத்துவேன்? முழுத் தொகையையும் திருப்பிச் செலுத்துவது, ஒரு நல்ல விதத்தில், நம்மை விழித்தெழச் செய்யும் ஒரு விஷயமாக இருக்கலாம்.
• முன்கூட்டியே செலுத்தி முடிக்க கட்டணம் ஏதும் உண்டா? உங்கள் வருமானம் அதிகரித்தாலோ அல்லது உங்களுக்கு போனஸ் கிடைத்தாலோ, அதை விரைவாகச் செலுத்தி முடிக்கும் விருப்பத்தை நீங்கள் விரும்பலாம்.
• என் பணப்புழக்கத்திற்கு எந்தப் பணம் செலுத்தும் தேதி பொருந்தும்? சம்பள நாளுக்கு இரண்டு நாட்களுக்கு முன்பு பணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும் போதுதான், தவிர்க்கக்கூடிய மன அழுத்தம் உருவாகிறது.
• நான் தாமதமாகச் செலுத்தினால் என்ன ஆகும்? தாமதக் கட்டணம், கடன் அறிக்கை கொள்கை மற்றும் ஏதேனும் சலுகைக் காலம் இருந்தால் அதைத் தெரிந்து கொள்ளுங்கள். நீங்கள் சோர்வடைந்து பதற்றமடைவதற்கு முன்பே இதைத் தெரிந்து கொள்வது நல்லது.

தனிநபர் கடன் எப்போது பயனுள்ளதாக இருக்கும்

தனிநபர் கடன் ஒரு நியாயமான கருவியாக இருக்கக்கூடிய சூழ்நிலைகள் உள்ளன. கிரெடிட் கார்டு கடன்களை மீண்டும் அதிகமாகப் பயன்படுத்தாத பட்சத்தில், அவற்றை குறைந்த நிலையான வட்டி விகிதக் கடனாக மாற்றுவது உதவக்கூடும். அதிக வட்டி கொண்ட ஒரு வழியைப் பயன்படுத்துவதை விட, அவசரத் தேவைக்கான செலவை ஈடுசெய்வது சிறந்ததாக இருக்கும். பெரிய சேதங்களைத் தடுக்கும் வீட்டுப் பழுதுபார்ப்புக்கு நிதியுதவி பெறுவதும் நடைமுறைக்கு உகந்ததாக இருக்கலாம்.

ஆனால், அந்த 'எனில்' என்பது முக்கியம். அந்தக் கடன், அதிகச் செலவுள்ள கடனுக்குப் பதிலாக அமைந்து, நீங்கள் புதிய கடன்களை வாங்குவதை நிறுத்தினால். தவணைத் தொகையை உண்மையாகவே உங்களால் செலுத்த முடிந்தால். அந்தச் செலவு அவசியமானதாக, அல்லது குறைந்தபட்சம் கவனமாகத் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டதாக இருந்தால். தனிநபர் கடன்கள் மாயாஜாலப் பணம் அல்ல; அவை, எதிர்காலத்தில் கிடைக்கவிருக்கும் வருமானத்திற்கு, அது வருவதற்கு முன்பே ஒரு வேலையை ஒதுக்குவதாகும்.

மாயாவும் கிறிஸும் காரைப் பழுதுபார்த்தார்கள். அது ஒன்றும் உற்சாகமான காரியமாக இல்லை. வெற்றிக் கொண்டாட்ட இசையும் இல்லை. அவர்கள் முதலில் திட்டமிட்டதை விடக் குறைவான கடனைப் பெற்றார்கள், முடிவில்லாமல் நீடிக்காத ஒரு தவணைக்காலத்தைத் தேர்ந்தெடுத்தார்கள், மேலும் சம்பள நாள் முடிந்தவுடன் தவணையைச் செலுத்துமாறு ஏற்பாடு செய்தார்கள். சில மாதங்களுக்குப் பிறகு அது எரிச்சலூட்டினாலும், சமாளிக்கக்கூடியதாகவே இருந்தது. உண்மையைச் சொல்லப்போனால், ஒரு நல்ல நிதி முடிவுக்கு பொதுவாகக் கிடைக்கும் கவர்ச்சி இதுதான்.

சரியான கடனைக் கண்டுபிடித்தது உண்மையான வெற்றி அல்ல. அவசரம் தங்களுக்காக ஒவ்வொரு முடிவையும் எடுக்க அனுமதிக்க மறுத்ததுதான் உண்மையான வெற்றி. ஏனென்றால், பணப் பற்றாக்குறை இருக்கும்போதும், ஏதேனும் ஒன்று பழுதடையும்போதும், அழுத்தம் அதிகமாகிவிடும். ஒரு தனிநபர் கடன் உடனடிப் பிரச்சனையைத் தணிக்க உதவலாம், ஆனால் அந்த முதல் நிம்மதி மறைந்த பிறகும், அதன் நுணுக்கமான விதிமுறைகளும் மாதாந்திரத் தவணையும் தொடர்ந்து பேசிக்கொண்டே இருக்கும்.