உங்கள் குடும்பத்திற்கு எவ்வளவு விபத்து காப்பீடு வேண்டும் என்பதை முடிவு செய்யும் வழி

உங்கள் குடும்பத்திற்கு எவ்வளவு விபத்து காப்பீடு தேவை என்பதை எப்படி முடிவு செய்வது

தங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டில் விபத்து மரண ரைடரை சேர்க்கும் மக்களில் இரண்டு வகையினர் உள்ளனர். ஒரு வகையினர், "மலிவானது, சேர்த்துக்கொள்ளுங்கள்" என்று ஏஜென்ட் சொன்னதும் எந்தக் கணக்கும் போடாமல் ஒப்புக்கொள்பவர்கள். மற்றொரு வகையினர், அமர்ந்து கணக்கிட்டு, மோசமான சூழலில் உண்மையிலேயே அர்த்தமுள்ள ஒரு தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பவர்கள். இதைப் படிக்கும் நீங்கள், இரண்டாவது வகையினராக இருக்கலாம் — அதற்கு வெறும் இருபது நிமிடங்கள் போதும்.

படி 1: "விபத்து" என்பது உண்மையில் என்ன அர்த்தம் என்பதைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்

முதலில், எல்லையைச் சரியாகப் புரிந்துகொள்ளுங்கள். விபத்து மரண ரைடர், விழுதல், சாலை விபத்து, மூழ்குதல் போன்ற ஒரு விபத்தால் மரணம் ஏற்பட்டால் மட்டுமே, அதுவும் நிகழ்வுக்குப் பிறகு ஒரு நிலையான காலக்கெடுவுக்குள் — பொதுவாக 90 முதல் 180 நாட்களுக்குள் — மட்டுமே கொடுக்கும். இது நோய், மாரடைப்பு அல்லது காலப்போக்கில் உருவாகும் எந்த நிலைமையாலும் ஏற்படும் மரணத்திற்குக் கொடுக்காது. அதற்குத்தான் உங்கள் அடிப்படை ஆயுள் காப்பீடும் கடுமையான நோய் ரைடரும் உள்ளன. இந்த ரைடர் தங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டின் ஒரு பொதுவான டாப்-அப் என்று சிலர் நினைக்கிறார்கள். அது தவறு. இது மரணம் திடீரென்றும் வெளிக் காரணத்தாலும் ஏற்பட்டால் மட்டும் செல்லுபடியாகும் ஒரு குறுகிய, குறிப்பிட்ட நிபந்தனை.

படி 2: வட்டமான எண்ணிலிருந்து அல்ல, வருமானத்திலிருந்து தொடங்குங்கள்

₹25 லட்சம் அல்லது ₹50 லட்சம் என்பது நன்றாக ஒலிக்கும் ஒரு வட்டமான எண் என்பதற்காக மட்டும் தேர்ந்தெடுக்காதீர்கள். உங்கள் வீட்டு செலவு உண்மையில் எவ்வளவு, உங்கள் வருமானம் இல்லாமல் உங்கள் குடும்பத்திற்கு எத்தனை ஆண்டுகள் அதற்கான காப்பீடு தேவை என்பதிலிருந்து தொடங்குங்கள். ஒரு தோராயமான தொடக்கப் புள்ளி: உங்கள் ஆண்டு டேக்-ஹோம் சம்பளத்தை, உங்கள் இளைய சார்பு நபர் நிதி ரீதியாக சுயாதீனமாகும் வரையிலான ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையால் பெருக்கவும், பின்னர் நீங்கள் விட்டுச் செல்லும் சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளைக் கழிக்கவும். அதுவே உங்கள் மொத்த பாதுகாப்புத் தேவை — அடிப்படை ஆயுள் காப்பீடும் ரைடர்களும் சேர்ந்தது, ரைடர் தொகை மட்டும் அல்ல.

படி 3: ஏற்கெனவே உங்களிடம் இருப்பதைக் கழிக்கவும்

பெரும்பாலான மக்கள் தவிர்க்கும் படி இதுதான், மேலும் பணத்தைச் சேமிக்கும் படியும் இதுதான். உங்கள் நிறுவனத்தின் குழு தனிநபர் விபத்துக் காப்பீட்டைச் சரிபார்க்கவும் — பல ஊதியம் பெறும் நபர்களுக்கு ஏற்கெனவே அவர்களது ஆண்டு சம்பளத்தின் 3-5 மடங்கு காப்பீடு வேலை மூலம் கிடைத்திருக்கும், அதற்கு அவர்கள் கூடுதலாக எதுவும் செலவழிக்க வேண்டியதில்லை. உங்கள் கார் மற்றும் இரு சக்கர வாகன காப்பீட்டையும் பாருங்கள்; பல மோட்டார் பாலிசிகளில் உரிமையாளர்-ஓட்டுநருக்கான தனிநபர் விபத்துக் காப்பீடு இணைந்திருக்கும். இவற்றைக் கூட்டி, படி 2-ல் கிடைத்த எண்ணிலிருந்து கழிக்கவும். மீதமிருப்பதுதான் ரைடர் நிரப்ப வேண்டிய இடைவெளி, மொத்த எண்ணை மீண்டும் அல்ல.

படி 4: "10 மடங்கு சம்பளம்" என்ற ஆலோசனையை பெரிதாக எடுத்துக்கொள்ளாதீர்கள்

ஏஜென்ட்கள் ஒரு நேரடி மடங்கை விரும்புகிறார்கள், ஏனெனில் அதை விற்பது எளிது, உண்மையைச் சொன்னால் ஒரு தொடக்கப் புள்ளியாக அது மோசமானதல்ல. ஆனால் அது கடனைப் புறக்கணிக்கிறது. உங்களுக்கு வீட்டுக் கடன் அல்லது பெரிய தனிநபர் கடன் இருந்தால், அந்த நிலுவைத் தொகை வருமான-மாற்று எண்ணுக்கு மேல் சேர்க்கப்பட வேண்டும், புறக்கணிக்கப்படக் கூடாது — துக்கத்தில் இருக்கும் ஒரு குடும்பம் அதே நேரத்தில் வங்கியிடம் EMI-க்காக போராடுவதை யாரும் விரும்பமாட்டார்கள். எனவே: வருமான-மாற்று எண், கூடுதலாக நிலுவைக் கடன்கள், கழித்து ஏற்கெனவே உள்ள காப்பீடு. இதுதான் நேர்மையான எண்.

படி 5: உறுதிப்படுத்தும் முன் விலக்குகளைப் படியுங்கள்

ஒவ்வொரு விபத்து மரண ரைடரிலும் அது செலுத்தாத சூழல்களின் பட்டியல் உள்ளது — சுயமாக ஏற்படுத்திக் கொண்ட காயம், மது அல்லது போதைப் பொருளின் தாக்கத்தில் மரணம், ஆபத்தான விளையாட்டுகளில் ஈடுபடுதல், சில நேரங்களில் சுரங்கம் அல்லது கடல்சார் வேலை போன்ற தொழில்கள் கூட. இவை எதுவும் மறைக்கப்படவில்லை; பாலிசி ஆவணத்தில் தெளிவாக அச்சிடப்பட்டுள்ளது, ஆனால் கையெழுத்திடுவதற்கு முன் கிட்டத்தட்ட யாரும் இதைப் படிப்பதில்லை. நீங்கள் தினமும் நகர போக்குவரத்தில் மோட்டார் சைக்கிள் ஓட்டினால், அல்லது உங்கள் வேலையில் உடல் ரீதியான ஆபத்து இருந்தால், மேசை வேலை செய்யும் ஒருவரை விட இந்தப் பகுதி உங்களுக்கு அதிக முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது — சுருக்கப் பக்கத்தை மட்டும் அல்ல, சரியாகப் படியுங்கள்.

படி 6: இயல்புநிலைக்கு அல்ல, உண்மையான தேவைக்கு ஏற்ப காலத்தை பொருத்துங்கள்

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உங்கள் அடிப்படை பாலிசி அளவுக்கு, அதாவது 20 அல்லது 30 ஆண்டுகளுக்கு நீடிக்கும் ஒரு ரைடரை மகிழ்ச்சியுடன் விற்பார்கள், ஏனெனில் நீண்ட காலம் என்றால் அதிக பிரீமியம் வசூல் என்று அர்த்தம். ஆனால் உங்கள் உண்மையான ஆபத்து காலப்போக்கில் குறைந்துகொண்டே இருக்கிறது — கடன் அடைபடும், குழந்தைகள் வளர்ந்து சம்பாதிக்கத் தொடங்குவார்கள், சேமிப்பு வளரும். ஐந்து முதல் பத்து ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை மறுஆய்வு செய்யப்படும் அல்லது புதுப்பிக்கப்படும் குறுகிய கால ரைடர், பதினைந்தாம் ஆண்டில் அர்த்தமற்றுப் போகும் ஒரு நிலையான காப்பீட்டு தொகையை மூன்று தசாப்தங்களுக்கு பூட்டிவைப்பதை விட உங்கள் சூழலுக்குப் பொருத்தமானதா என்று கேட்பது சரியானது.

படி 7: ரைடர் செலவை தனித்த பாலிசியுடன் ஒப்பிடுங்கள்

ரைடரை தானாகவே சேர்க்கும் முன், அதே காப்பீட்டு தொகைக்கு ஒரு தனி தனிநபர் விபத்துக் காப்பீட்டுப் பாலிசிக்கான மேற்கோளைப் பெறுங்கள். சில நேரங்களில் ரைடர் அடிப்படை பாலிசியின் அண்டர்ரைட்டிங்கின் மீது சார்ந்திருப்பதால் மலிவாக இருக்கும்; மற்ற நேரங்களில் ஒரு பொது காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் தனி பாலிசி, குறிப்பாக அதிக காப்பீட்டு தொகைகளில், மலிவாக இருக்கும். இரண்டையும் ஒப்பிடுவதற்கு சில நிமிடங்கள் மட்டுமே ஆகும், 20 ஆண்டு பிரீமியங்களில் இந்த வித்தியாசம் உண்மையான பணமாக இருக்கக்கூடும்.

படி 8: கணக்கீடுகளைச் செய்யுங்கள், பின் முடிவெடுங்கள்

உங்கள் இலக்கு காப்பீட்டு எண், ஏற்கெனவே உள்ள காப்பீடு, கடன் இருப்பு, மற்றும் சில பிரீமியம் மேற்கோள்கள் ஒன்றாக உங்கள் முன் இருந்தால், முடிவு தானாகவே எடுக்கப்படும். காகிதத்தில் கணக்கிடுவதற்குப் பதிலாக விரைவாக உண்மையான எண்களைப் பார்க்க விரும்பினால், விபத்து மரண நன்மை ரைடர் கால்குலேட்டர் காப்பீட்டு தொகை மற்றும் காலத்தை மாற்றும்போது பிரீமியம் எப்படி மாறுகிறது என்பதைப் பார்க்க ஒரு விரைவான வழி.

இதில் சிக்கலானது எதுவும் இல்லை. தவறு ரைடரைத் தவிர்ப்பதில் இல்லை — ஒருபோதும் கணக்கிடப்படாத ஒரு எண்ணை வாங்குவதில்தான் தவறு உள்ளது.