உத்தரவாத வருமான திட்டங்கள்: இது உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு பொருந்துமா?

உத்தரவாத வருமான திட்டங்கள்: இது உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு பொருந்துமா?

"உத்தரவாதம்" என்ற வார்த்தை பெரும்பாலும் முழு விவாதத்தையும் முடிவுக்குக் கொண்டு வருவது போல பயன்படுத்தப்படுகிறது, அந்த வார்த்தையை சொன்னாலே போதும் என்பது போல. ஆனால் உண்மையில் அப்படி இல்லை. அதன் அர்த்தம் என்னவென்றால், காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒரு கொடுப்பனவு அட்டவணையை — ஒரு தொகையையும் ஒரு தேதியையும் — நிர்ணயித்துவிட்டது, சந்தை எப்படி இருந்தாலும் அதை அவர்கள் நிறைவேற்றுவார்கள். இதுதான் முழு உத்தரவாதம். அந்தத் தொகை உங்களுக்கு உண்மையில் போதுமானதா, அல்லது அதே பணத்தை வேறு எங்காவது போட்டிருந்தால் அது இன்னும் அதிகமாக வளர்ந்திருக்குமா என்பதைப் பற்றி அது எதுவும் சொல்லவில்லை. இவை முற்றிலும் வேறுபட்ட இரண்டு கேள்விகள், மக்கள் அடிக்கடி இவற்றைக் குழப்பிக்கொள்கிறார்கள்.

எனவே ஒரு உத்தரவாத வருமானம் அல்லது உத்தரவாத சேமிப்புத் திட்டத்தில் சேருவதற்கு முன், "உத்தரவாதம்" என்ற வார்த்தையில் மட்டும் நின்றுவிடாமல் ஒரு நேர்மையான சுய-பரிசோதனை செய்வது நல்லது. நான் இதை இப்படித்தான் யோசிப்பேன்.

முதலில் இவற்றை உங்களிடமே கேளுங்கள்

• உங்களிடம் ஏற்கனவே அவசரகால நிதி இருக்கிறதா? இந்தத் திட்டங்கள் உங்கள் பணத்தை பல ஆண்டுகளுக்கு, சில நேரங்களில் பத்து ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக பூட்டி வைக்கின்றன, முன்கூட்டியே எடுத்தால் உண்மையான அபராதங்களும் உண்டு. வேலை இழப்பு அல்லது மருத்துவச் செலவு காரணமாக மூன்றாம் ஆண்டிலேயே பாலிசியை சரண்டர் செய்ய வேண்டியிருந்தால், இது இப்போதைக்கு உங்களுக்கான தயாரிப்பு அல்ல — முதலில் அவசரகால நிதியை உருவாக்குங்கள், பிறகு இதற்குத் திரும்பி வாருங்கள்.
• நீங்கள் பணத்தை வளர்க்க முயற்சிக்கிறீர்களா, அல்லது அதைப் பாதுகாக்க முயற்சிக்கிறீர்களா? உத்தரவாதத் திட்டங்கள் இரண்டாவது வேலைக்காக வடிவமைக்கப்பட்டவை, முதலாவதற்கு அல்ல. கட்டணங்களுக்குப் பிறகு வருடாந்திர வருமானம் பொதுவாக ஒற்றை இலக்க சதவீதத்தில்தான் இருக்கும். இருபது ஆண்டுகளில் செல்வத்தை உருவாக்குவதே உங்கள் உண்மையான இலக்கு என்றால், பங்கு சார்ந்த தேர்வுகள் உத்தரவாதத் திட்டத்தை நிச்சயமாக முந்திவிடும், "உத்தரவாதம்" என்ற வார்த்தை இந்தக் கணக்கை மாற்றாது.
• கொடுப்பனவு நேரம் உங்கள் உண்மையான தேவையுடன் பொருந்துகிறதா? ஒரு உத்தரவாதத் திட்டம் உங்கள் உண்மையான காலண்டருடன் பொருந்தும் அளவுக்குத்தான் பயனுள்ளதாக இருக்கும். அது 60 வயதில் கொடுப்பனவைத் தொடங்கினால், ஆனால் உங்கள் குழந்தையின் கல்லூரி கட்டணம் 52 வயதில் வந்தால், பணம் உண்மையில் தேவைப்படும்போது இந்த உத்தரவாதம் உதவாது.
• பணவீக்கத்தைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டீர்களா? இன்று ஆண்டுக்கு ஐம்பதாயிரம் ரூபாய் நிலையாகக் கிடைப்பது வசதியாகத் தெரியும். இதை பதினைந்து இருபது ஆண்டுகள் முன்னெடுத்துப் பார்த்தால், அது வாங்கக்கூடிய அளவு குறிப்பிடத்தக்க அளவு குறையும். உத்தரவாதத் திட்டங்கள் ரூபாய் எண்ணிக்கைக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கின்றனவே தவிர, அந்த எண்ணிக்கை என்ன வாங்க முடியும் என்பதற்கு அல்ல.
• நீங்கள் உண்மையில் முடிவு வரை தொடருவீர்களா? உங்கள் சொந்த நடத்தையைப் பற்றி நேர்மையாக இருங்கள். இந்தத் திட்டங்களின் மதிப்பு பெரும்பாலும் அவற்றை முழு காலத்திற்கும் வைத்திருந்தால்தான் தெரியும். இந்த ஆண்டு எது நன்றாக செயல்படுகிறதோ அதைப் பின்தொடர்பவராக நீங்கள் இருந்தால், நீண்ட லாக்-இன் உங்களுக்கு உதவுவதைவிட எரிச்சலூட்டக்கூடும்.

இந்தக் கேள்விகளில் பெரும்பாலானவற்றுக்கு "ஆம், இது பொருந்தும்" என்ற பதில் வந்தால், ஒரு உத்தரவாதத் திட்டம் உண்மையில் அர்த்தமுள்ளதாக ஆகிறது — பொதுவாக ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் முழுப் பகுதியாக அல்ல, ஒரு பகுதியாக. சிலர் இதை "ஃப்ளோர்" பணம் என்று அழைக்கிறார்கள்: நீங்கள் ஒருபோதும் கவலைப்பட வேண்டாத ஓய்வூதிய வருமானப் பகுதி, அதிக ஆபத்தும் அதிக வளர்ச்சி வாய்ப்பும் கொண்ட மற்ற முதலீடுகளுடன் சேர்ந்து இருக்கும்.

பெரும்பாலும் பொருந்தும் ஒரு பொது விதி

ஒரு நியாயமான தொடக்கப் புள்ளி: உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்தில் எந்தப் பகுதி பற்றி நீங்கள் முற்றிலும் உறுதியாக இருக்க வேண்டுமோ, அந்தப் பகுதி மட்டுமே உத்தரவாத தயாரிப்புகளில் இருக்க வேண்டும். பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு இது எதிர்பார்க்கப்படும் ஓய்வூதிய வருமானத்தில் கால் பங்கிற்கும் பாதிக்கும் இடையில் இருக்கும் — வாடகை, உணவு, மருந்து போன்ற அத்தியாவசியங்களை சந்தை எப்படி இருந்தாலும் ஈடுகட்ட போதுமான அளவு. மீதமுள்ளது அதிக வளர்ச்சிக்காக அதிக ஆபத்தை ஏற்றுக்கொள்ளலாம்.

ஓய்வூதியத்திற்கு அருகில் இருப்பவர்கள், அதாவது வருமானம் உண்மையில் தேவைப்படுவதற்கு ஐந்து ஆண்டுகளுக்குள் இருப்பவர்கள், இதற்கு விதிவிலக்கு. அந்த நேரத்தில் உத்தரவாதங்களுக்கான வாதம் எல்லா வகையிலும் வலுவாகிறது, ஏனெனில் மோசமான சந்தைச் சுழற்சியிலிருந்து மீள போதுமான நேரம் இல்லை. மறுபுறம் விதிவிலக்கு: இருபதுகளின் பிற்பகுதி அல்லது முப்பதுகளின் ஆரம்பத்தில் இருப்பவர் தங்கள் சேமிப்பின் பெரும் பகுதியை உத்தரவாதத் திட்டத்தில் பூட்டி வைப்பது, அவர்களுக்கு இப்போது தேவையில்லாத மன அமைதிக்காக பல தசாப்தங்களின் கூட்டு வளர்ச்சியை இழப்பதாக இருக்கலாம்.

உத்தரவாதத் திட்டங்கள் அமைதியாக நன்றாகச் செய்யும் விஷயங்கள்

வருமானம் பற்றிய கேள்வியை ஒரு கணம் ஒதுக்கி வையுங்கள், ஏனெனில் இந்தத் திட்டங்கள் செய்வது அது மட்டுமல்ல. பலருக்கு இல்லாத ஒரு சேமிப்பு ஒழுக்கத்தை அவை கட்டாயப்படுத்துகின்றன — பூட்டி வைக்கப்பட்ட பணம் தூண்டுதலால் செலவழிக்கப்படுவதில்லை. அவை உங்கள் எதிர்கால சுயத்திடமிருந்து ஒரு முடிவையும் அகற்றுகின்றன: எழுபது வயதில் இந்த மாதத்தின் செலவை நீங்கள் ஈடுகட்ட முடியுமா என்பதைக் கண்டறிய பதட்டத்துடன் சந்தையைப் பார்க்க வேண்டியதில்லை. காகிதத்தில் எண்கள் பங்குகளுடன் ஒப்பிடும்போது சாதாரணமாகத் தோன்றினாலும், இதில் உண்மையான மதிப்பு உள்ளது.

இவற்றில் பெரும்பாலானவை ஏதோ ஒரு வகையிலான ஆயுள் காப்பீட்டையும் சேர்த்துக் கொடுக்கின்றன, எனவே வருமானத்தை மதிப்பிடும்போது, அந்தப் பாதுகாப்பிற்கு தனியாக நீங்கள் என்ன செலுத்தியிருப்பீர்கள் என்பதைக் கழித்துப் பாருங்கள். காப்பீட்டுப் பகுதியை சரிசெய்யாமல் ஒரு உத்தரவாத வருமானத் திட்டத்தை தூய முதலீட்டுத் தயாரிப்புடன் ஒப்பிடுவது உண்மையான ஒப்பீடு அல்ல.

உண்மையான எண்களைக் கணக்கிடுதல்

மேலே சொன்னவை எல்லாம் பொருத்தத்தைப் பற்றியது, கணக்கீட்டைப் பற்றி அல்ல. உங்கள் சூழ்நிலைக்கு ஒரு உத்தரவாத வருமானத் திட்டம் பொதுவாகப் பொருந்தும் என்று முடிவு செய்தபின், அடுத்த படி நீங்கள் தேவைப்படும் வருமான நிலைக்கு எந்தப் பிரீமியம் கொண்டு செல்லும், எந்தக் காலகட்டத்தில் என்பதைக் கண்டறிவதுதான். இதை பார்வையால் யூகிக்காமல் சரியாக மாதிரியாக்குவதே நல்லது — Guaranteed Income For Tomorrow கால்குலேட்டர் போன்ற ஒரு கருவி இதற்கு பயனுள்ளதாக இருக்கும், உங்கள் எண்களை உள்ளிட்டு, எதிலும் உறுதியாக இறங்குவதற்கு முன் கொடுப்பனவு அட்டவணையைப் பார்க்க இது உதவும்.

இது உத்தரவாதத் திட்டங்கள் அடிப்படையில் நல்லது அல்லது கெட்டது என்பதைப் பற்றியது அல்ல. மற்ற எதையும் போலவே இதுவும் ஒரு கருவி — ஒரு குறிப்பிட்ட வேலைக்கு நல்லது, வேறொரு வேலைக்கு அல்ல. மேலே கொடுக்கப்பட்ட சுய-பரிசோதனை என்பது உண்மையில் உங்களுக்கு எந்த வேலை தேவை என்பதைக் கண்டறியும் ஒரு வழி மட்டுமே.