ஊனத்தால் பிரீமியம் கட்ட முடியவில்லையா? பாலிசி தப்பலாம்

ரவி நாற்பத்தி ஒரு வயதானவர், அவர் மேற்பார்வையிட்ட ஜவுளி ஆலையில் ஏணி மீது ஏறி, ஒரு வாரமாக சத்தமிட்டுக் கொண்டிருந்த காம்ப்ரசரை பரிசோதித்துக் கொண்டிருந்தார். தளம் உடைந்தது. உயிருக்கு ஆபத்தில்லை — கணுக்கால் உடைந்தது, இரண்டு அறுவை சிகிச்சைகள், மீண்டும் இயந்திரத்தின் முன் நிற்க எட்டு மாதங்கள் ஆனது — ஆனால் அந்த எட்டு மாதங்களில் சம்பளம் இல்லை, சமையலறை மேசையில் ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியம் அறிவிப்பு கிடந்தது, அதை எப்படி சமாளிப்பது என்று வீட்டில் யாருக்கும் தெரியவில்லை.

இதுவே பலர் அமைதியாக கவலைப்படும், ஆனால் யாருமே திட்டமிடாத நிலைமை: மரணம் அல்ல, நடுவில் உள்ள நிலை — வருமானத்தை நிறுத்தும் அளவுக்கு கடுமையான காயம் அல்லது நோய், ஆனால் உயிரை பறிக்காதது. அந்த தருணத்தில் பெரும்பாலானோர் கொண்டிருக்கும் அனுமானம் தவறானது என்று தெரியவரும்.

பிரீமியம் செலுத்த முடியாத ஊனத்தின்போது உண்மையில் என்ன நடக்கும்

பொதுவான நம்பிக்கை இப்படி இருக்கும்: பிரீமியம் தவறினால் பாலிசி காலாவதியாகிவிடும், பல ஆண்டுகளாக செலுத்தியது கிட்டத்தட்ட வீணாகிவிடும், பின்னர் ஏதேனும் மோசமானது நடந்தால் குடும்பத்திற்கு எதுவும் கிடைக்காது. ரைடர் இல்லாத எளிய பாலிசிக்கு இது உண்மைதான் — ஆனால் இது முழுக் கதை இல்லை, இதை தவிர்க்க முடியாதது என நினைப்பதே உண்மையான தவறு.

LIC உட்பட பெரும்பாலான ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பிரீமியம் வேவர் பெனிஃபிட் ரைடர் என்ற கூடுதல் அம்சத்தை விற்கின்றன. அதை பாலிசியுடன் இணைத்தால் நிலைமை மாறுகிறது: குறிப்பிட்ட நோய் கண்டறியப்பட்டால் அல்லது விபத்தால் ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பிற்கு மேல் ஊனமுற்றால், காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு — சில நேரங்களில் பாலிசியின் மீதமுள்ள காலம் முழுவதற்கும் — உங்கள் வரும் பிரீமியங்களை தள்ளுபடி செய்கிறது, மேலும் அசல் பலன்கள் அனைத்தும் முழுமையாக பாதுகாக்கப்படுகின்றன. உங்கள் குடும்பத்தின் மரண காப்பீடு, முதிர்வு மதிப்பு, போனஸ் சேர்க்கை — எதுவும் பாதிக்கப்படாது. நீங்கள் பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்திவிட்டு, நீங்கள் நிறுத்தவே இல்லை என்பது போல பாலிசி தொடர்கிறது.

இது ஒரு சிறிய தொழில்நுட்ப கூடுதல் அம்சமாகத் தோன்றுகிறது. ஆனால் உண்மையில், குடும்பம் மிகவும் தேவைப்படும் அந்த தருணத்திலேயே பாதுகாப்பு வலையை இழப்பதற்கும், மருத்துவ நெருக்கடியின் நடுவே பிரீமியம் பணத்திற்காக ஓட வேண்டியிராமல் அந்த வலை தொடர்வதற்கும் இடையேயான வித்தியாசம் இதுவே.

மூட நம்பிக்கை vs உண்மை

• மூட நம்பிக்கை: எந்த ஊனமும் வேவரை இயக்கிவிடும். உண்மை: காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் குறிப்பிட்ட தூண்டுதல்களை வரையறுக்கின்றன — பொதுவாக முழுமையான, நிரந்தர ஊனம், அல்லது பட்டியலிடப்பட்ட கடுமையான நோய்கள். சுளுக்கிய மணிக்கட்டு அல்லது சில வார விடுப்பு பொதுவாக தகுதி பெறாது; நீண்ட காலத்திற்கு சம்பாதிக்கும் திறனை பாதிக்கக்கூடிய நிலைமைகளையே அளவுகோலாக வைக்கின்றனர்.
• மூட நம்பிக்கை: ரைடர் உடனடியாக செயல்படும். உண்மை: பெரும்பாலான பாலிசிகளில் காத்திருப்பு காலம் உண்டு — பெரும்பாலும் தொண்ணூறு நாட்கள் முதல் ஆறு மாதங்கள் வரை — நோய் கண்டறிதல் அல்லது விபத்துக்கும் வேவர் நடைமுறைக்கு வருவதற்கும் இடையே. அதற்கு முன் செலுத்த வேண்டிய பிரீமியங்களை உரிய நேரத்தில் செலுத்த வேண்டும்.
• மூட நம்பிக்கை: இது தனி, விலை உயர்ந்த பாலிசி. உண்மை: இது பொதுவாக உங்கள் தற்போதைய பிரீமியத்துடன் சேர்க்கப்படும் ஒரு சிறிய சதவீதம் தான், புதிய பாலிசி அல்ல. குறிப்பிட்ட, தெளிவாக வரையறுக்கப்பட்ட சூழ்நிலைகளில் மட்டுமே செலுத்தப்படுவதால் செலவு குறைவாகவே இருக்கும்.
• மூட நம்பிக்கை: எப்போது வேண்டுமானாலும் சேர்க்கலாம். உண்மை: ரைடர்கள் பொதுவாக அடிப்படை பாலிசி வாங்கும்போது அல்லது குறிப்பிட்ட பாலிசி ஆண்டு நிறைவின்போது தேர்ந்தெடுக்கப்படுகின்றன. நடுவில் அது இல்லாமல் இருந்தால், குறிப்பாக ஏற்கனவே ஒரு உடல்நல பிரச்சனை தென்பட்டிருந்தால், பெரும்பாலும் பின்னர் சேர்க்க முடியாது.

மக்கள் நினைப்பதற்கும் பாலிசி ஆவணத்தில் உண்மையில் எழுதப்பட்டிருப்பதற்கும் இடையேயான இந்த இடைவெளியே உண்மையான ஆபத்து இருக்கும் இடம். ரவியிடம், தெரியவந்தது போல், அந்த ரைடர் இல்லை — வாங்கும் போது அவருக்கு அது வழங்கப்பட்டது, ஆனால் பிரீமியத்தை குறைவாக வைக்க அதை தவிர்த்தார். அவரது குடும்பம் அந்த எட்டு மாதங்களை சேமிப்பிலிருந்தும், மைத்துனரிடமிருந்து கடன் வாங்கியும் சமாளித்தது. பாலிசி தப்பியது. ஆனால் அதன் கணக்கு தேவைக்கும் அதிகமாக இறுக்கமாக இருந்தது.

நீங்கள் உண்மையில் எங்கு நிற்கிறீர்கள் என்பதை சரிபார்ப்பது

உங்களிடம் ஏற்கனவே ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி இருந்தால், அல்லது ஒன்றை ஒப்பிட்டுப் பார்த்துக் கொண்டிருந்தால், எதையும் அனுமானிக்கும் முன் இதை பரிசோதிப்பது நல்லது:

• பிரீமியம் வேவர், ஊனம், அல்லது கடுமையான நோய் ரைடர் என பெயரிடப்பட்ட வரியை பாலிசி அட்டவணையில் பாருங்கள் — அந்த நேரத்தில் முகவர் என்ன சொன்னார் என்ற நினைவை நம்பாதீர்கள்.
• எந்த நிலைமைகள், ஊன வகைகள் தூண்டுதல்களாக பட்டியலிடப்பட்டுள்ளன, பகுதி ஊனம் சேர்க்கப்பட்டுள்ளதா அல்லது முழுமையான, நிரந்தரமானது மட்டுமா என்பதை சரிபார்க்கவும்.
• காத்திருப்பு காலத்தை குறிப்பிடுங்கள், அந்த காலத்தில் செலுத்திய பிரீமியங்கள் கோரிக்கை ஏற்கப்பட்டால் திரும்பக் கிடைக்குமா என்பதையும்.
• வேவர் அடிப்படை பாலிசிக்கு மட்டும் பொருந்துமா அல்லது அதன் மேல் சேர்க்கப்பட்ட மற்ற ரைடர்களுக்கும் நீட்டிக்குமா என்பதை உறுதிப்படுத்துங்கள்.

இதெல்லாம் படிக்க சுவாரஸ்யமானதல்ல, அதனால்தான் இது பெரும்பாலும் தவிர்க்கப்படுகிறது — வாங்கும் நேரத்தில் ஐந்து நிமிட உரையாடலில் ரைடர்கள் தேர்ந்தெடுக்கப்படுகின்றன அல்லது தவிர்க்கப்படுகின்றன, பெரும்பாலும் பிரீமியத்தை குறைவாக வைப்பதில் கவனம் செலுத்தி. எட்டு மாத மீட்சியின் நடுவே உண்மையான நிபந்தனைகளை கண்டறிவதை விட, ஒருமுறை வேண்டுமென்றே திரும்பப் பார்ப்பது நல்லது.

உங்கள் சொந்த பாலிசிக்கு இதுபோன்ற ரைடரை சேர்ப்பது பொருத்தமா என்றும், அது உங்கள் பிரீமியத்தில் என்ன மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும் என்றும், அது என்ன பாதுகாப்பை அளிக்கிறது என்றும் நீங்கள் சிந்தித்துக் கொண்டிருந்தால், முடிவெடுப்பதற்கு முன் எண்களை பக்கத்திற்குப் பக்கம் காண ஒரு பிரீமியம் வேவர் பெனிஃபிட் ரைடர் கால்குலேட்டர் விரைவான வழி.

நினைவில் கொள்ள வேண்டிய பொது விதி

உங்கள் குடும்பத்தின் நிதி திட்டம் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியை நிலைநிறுத்த உங்கள் வருமானத்தை நம்பியிருந்தால், முழுமையாக உயிரை பறிக்காமல் மாதக்கணக்கில் வருமானத்தை நிறுத்தும் ஊனம், அரிதானதை விட நிகழக்கூடியதாகவே இருக்கலாம். பாலிசிகள் இயல்பாகவே இரண்டாவது சூழ்நிலையை மையமாக வைத்து உருவாக்கப்படுகின்றன. வேவர் ரைடர் முதலாவதை பாதுகாக்கிறது. ஆண்டுக்கு சில நூறு ரூபாய் சேமிக்க இதை தவிர்ப்பது, அது உண்மையில் பாதுகாக்கும் விஷயத்திற்கு முன் — ஏற்கனவே செலுத்திய, இன்னும் செலுத்த வேண்டிய பிரீமியங்களை, நீங்களே அவற்றை செலுத்துவது மிகவும் கடினமான அந்த நேரத்திலேயே தொடர வைப்பது — நியாயப்படுத்த முடியாத அளவுக்கு மலிவானது.