கடன் வாங்கும்போது மக்கள் செய்யும் பொதுவான தவறுகள் மற்றும் அவற்றை எவ்வாறு தவிர்ப்பது

கடன் வாங்கும்போது மக்கள் செய்யும் பொதுவான தவறுகள் மற்றும் அவற்றை எவ்வாறு தவிர்ப்பது

கடன் ஒப்புதல் கிடைத்த உடனேயே மக்களுக்கு ஒருவிதமான தனி நம்பிக்கை இருக்கும். அது கிட்டத்தட்ட ஒரு விளையாட்டு வீரனைப் போன்றது. 'ஆம், நான் நிதி விஷயங்களில் பக்குவப்பட்ட ஒரு பெரியவன், வட்டி என்றால் என்னவென்று எனக்குப் புரிகிறது, ஆவணங்களைப் படித்துவிட்டேன், என்னிடம் ஒரு திட்டம் இருக்கிறது' என்று நினைத்துக்கொண்டு நீங்கள் வெளியே வருவீர்கள். பிறகு முதல் மாதத் தவணை வந்துவிடும்போது, திடீரென்று உங்கள் வங்கிக் கணக்கு, கழுத்துப்பட்டை அணிந்த ஒருவரால் நாகரிகமாகக் கொள்ளையடிக்கப்பட்டது போலத் தோன்றும்.

இதை கற்பனை செய்து பாருங்கள். மிகவும் சாதாரணமான, இயல்பான நம்பிக்கையுள்ள மனிதரான ரோகன், தனது அலுவலகப் பயணம் தினசரி ஒரு பிணைக் கைதிகள் சூழ்நிலையாக மாறியதால், கடனாக ஒரு ஸ்கூட்டரை வாங்குகிறார். ஸ்கூட்டர் பளபளப்பாக இருக்கிறது, ஹெல்மெட் புதிதாக இருக்கிறது, மேலும் ஒரு முழு வாரத்திற்கு அவர் அடிப்படையில் 'நல்ல முடிவுகள் எடுக்கும் நகரத்தின்' மேயராக இருக்கிறார். பிறகு வாடகை வருகிறது. பிறகு மின்சாரக் கட்டணம். பிறகு அவரது உறவினர் ஒரு திருமணத்தை அறிவிக்கிறார், ஏனென்றால் உறவினர்களுக்கு உங்கள் செலவழிக்கக்கூடிய வருமானத்தைக் கண்டறியும் திறன் உண்டு. மாதத்தின் 18 ஆம் தேதிக்குள், ரோகன் நூடுல்ஸ் சாப்பிட்டுக்கொண்டே, தாங்கள் இருவரும் "குணத்தை வளர்த்துக் கொள்கிறோம்" என்று அந்த ஸ்கூட்டரிடம் விளக்கிக் கொண்டிருக்கிறார்.

EMI-களில் உள்ள வேடிக்கையான விஷயமே அதுதான். தனியாகப் பார்க்கும்போது, அவை அமைதியானவை போலத் தோன்றும். ஒரே நிலையான தொகை. ஒரே தேதி. கணிக்கக்கூடியது. கிட்டத்தட்ட சலிப்பூட்டக்கூடியது. ஆனால் ஒரு உண்மையான குடும்ப பட்ஜெட்டில், EMI என்பது தனியாக இருப்பதில்லை. அது மளிகைப் பொருட்கள், பள்ளிக் கட்டணம், எரிபொருள், மருத்துவச் செலவுகள், பழுதுபார்ப்புகள், நீங்கள் வைத்திருந்ததையே மறந்துவிட்ட சந்தாக்கள், மற்றும் எப்போதாவது 'இரவு உணவு ஆர்டர் செய்து சாப்பிடலாம்' என்று நினைத்து ஏதோ ஒரு வகையில் ஒரு முழுமையான நிதிச் செலவாக மாறும் விஷயங்களுக்கு அருகில் அமர்ந்திருக்கிறது.

EMI என்பது வெறும் எண் மட்டுமல்ல, அது ஒரு மாதாந்திரப் பழக்கம்.

EMI, அல்லது சமமான மாதாந்திரத் தவணை என்பது, நீங்கள் ஒரு கடனுக்காகச் செலுத்தும் வழக்கமான தொகையாகும். அதன் ஒரு பகுதி வட்டிக்கும், மற்றொரு பகுதி அசல் தொகைக்கும் (அதாவது, உண்மையில் கடன் வாங்கிய தொகை) செல்கிறது. பல கடன்களில், குறிப்பாக நீண்ட காலக் கடன்களில், ஆரம்பத்தில் செலுத்தும் தொகையின் ஒரு பெரிய பகுதி வட்டிக்குச் செல்லக்கூடும். பின்னர், அந்தத் தொகையின் பெரும்பகுதி அசலைக் குறைக்கத் தொடங்கும். ஆரம்பத்தில் இது மெதுவாக நடப்பது போலத் தோன்றும்; ஒரு தேநீர்க் கோப்பையைக் கொண்டு நீச்சல் குளத்தைக் காலி செய்ய முயற்சிப்பது போல. ஆனால், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் முறை இப்படித்தான் செயல்படுகிறது.

நடைமுறை விஷயம் எளிமையானது. நீங்கள், “எனக்கு இந்தக் கடன் கிடைக்குமா?” என்று மட்டும் கேட்கக்கூடாது. “எனது வழக்கமான மாதத் தவணையை, எந்தச் சிக்கலும் இல்லாமல் சமாளிக்க முடியுமா?” என்றும் நீங்கள் கேட்க வேண்டும். ஏனென்றால், மாதத் தவணை தொழில்நுட்ப ரீதியாகக் கட்டுப்படியாகக்கூடியதாக இருந்தாலும், டயரில் பஞ்சர் ஆகும்போதோ அல்லது குளிர்சாதனப்பெட்டியில் இருந்து சந்தேகத்திற்கிடமான சத்தம் வரும்போதோ எல்லாம் அது உங்களைப் பதற்றமடையச் செய்தால், அந்தக் கடன் ஏற்கெனவே தாங்க முடியாத அளவுக்கு இறுக்கமானதாக இருக்கிறது.

கடன் EMI கால்குலேட்டர் போன்ற ஒரு விரைவான திட்டமிடல் கருவி, நீங்கள் ஒப்புக்கொள்வதற்கு முன்பு கடன் தொகைகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் தவணைக்காலங்களை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க உதவும். ஆனால், நிஜ வாழ்க்கையில் வரவு செலவுத் திட்டமிடுவதுதான் இன்னும் பெரிய வேலையாகும். கால்குலேட்டர் கணக்குகளைத் தருகிறது. உங்கள் வாழ்க்கையே குழப்பங்களை அளிக்கிறது.

"மலிவு விலை" கொடுப்பனவுகளின் சிறு நகைச்சுவை

விற்பனையாளர்கள் மாதாந்திர எண்களை விரும்புகிறார்கள். பொதுவாக, அவர்கள் பூனைகளைத் தடவும் கொடிய வில்லன்கள் என்பதால் அல்ல; மாறாக, மாதாந்திர எண்கள் சிறியதாகத் தோன்றுவதால்தான். ஒரு பெரிய விலை, ஒரு நேர்த்தியான மாதாந்திரத் தவணையாக (EMI) மாறுகிறது. ஒரு பெரிய கொள்முதல், திடீரென்று மாதத்திற்கு 'வெறும்' இவ்வளவுதான் என்பது போல் ஒலிக்கிறது. மேலும், 'வெறும்' என்ற வார்த்தைக்கு மனிதர்கள் மிகவும் எளிதில் மயங்கிவிடுகிறார்கள்.

“மாதத்திற்கு வெறும் 8,000 தான்.” சரி. ஆனால் அது வாடகைக்கு முன்பா அல்லது பின்பா? உங்கள் பிள்ளையின் கல்விக் கட்டணத்திற்கு முன்பா அல்லது பின்பா? வருடத்திற்கு ஒருமுறை வந்து, கடந்த ஆண்டும் இதே தவறைச் செய்யாதது போல ஒவ்வொரு முறையும் ஆச்சரியப்படுவது போல் காட்டும் கார் காப்பீட்டுப் புதுப்பித்தலுக்கு முன்பா அல்லது பின்பா?

கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடுவதற்கான சிறந்த வழி, உங்கள் கற்பனை மாதத்தில் அல்ல, உங்கள் உண்மையான மாதாந்திர பணப்புழக்கத்திற்குள் EMI-ஐ வைத்துப் பார்ப்பதுதான். யாருக்கும் உடல்நலக்குறைவு ஏற்படாத, எதுவும் பழுதடையாத, எந்தப் பண்டிகையும் நடக்காத, நீங்கள் எப்படியோ தின்பண்டங்கள் வாங்குவதை நிறுத்திவிடும் மாதத்தில் அல்ல. வழக்கமான, குழப்பமான ஒரு மாதத்தைப் பயன்படுத்துங்கள். அந்தக் கடன் அந்த மாதத்தில் பலனளித்தால், அது பெரும்பாலும் பலனளிக்கும்.

பொதுவான EMI தவறுகள், அன்றாட வகை

மாதாந்திரத் தவணையை (EMI) மட்டும் பார்த்து, மொத்தச் செலவைப் புறக்கணிப்பது ஒரு பொதுவான தவறாகும். நீண்ட காலத் திட்டம் மாதாந்திரத் தவணையைக் குறைக்க உதவும், ஆனால் காலப்போக்கில் அதிக வட்டியைச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். சில நேரங்களில், குறிப்பாகப் பணப்புழக்கம் குறைவாக இருக்கும்போது, இந்த சமரசம் ஏற்புடையதாக இருக்கலாம். ஆனால் இது ஒரு விவேகமான தேர்வாக இருக்க வேண்டுமே தவிர, மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, அந்த அறிக்கை உங்களையே தனிப்பட்ட முறையில் காட்டிக்கொடுத்தது போல அதைப் பார்த்துக் கொண்டிருக்கும்போது திடீரெனக் கண்டறியப்படும் ஒரு அதிர்ச்சியாக இருக்கக்கூடாது.

மற்றொரு தவறு, பல "சிறிய" மாதாந்திரத் தவணைகளை (EMI) ஒன்றன் மேல் ஒன்றாகச் சேர்ப்பது. தொலைபேசி EMI. மிதிவண்டி EMI. வீட்டு உபயோகப் பொருள் EMI. தனிநபர் கடன் EMI. கடன் அட்டை மாற்று EMI. ஒவ்வொன்றும் தனித்தனியாகப் பார்க்கும்போது, ஒரு பாதிப்பில்லாத புறாவைப் போல சமாளிக்கக்கூடியதாகத் தோன்றும். ஆனால் திடீரென்று, இருபது புறாக்கள் சேர்ந்து பால்கனியையே ஆக்கிரமித்துவிடும். பல சிறிய தவணைகளைச் செலுத்துவது, சேமிப்பைக் குறைத்து, அவசர காலங்களைக் கையாள்வதை மிகவும் கடினமாக்கிவிடும்.

மக்கள் வருடாந்திர மற்றும் ஒழுங்கற்ற செலவுகளையும் மறந்துவிடுகிறார்கள். காப்பீட்டுக் கட்டணம், சொத்து வரி, பள்ளிச் சேர்க்கை, குடும்ப நிகழ்ச்சிகளுக்கான பயணம், பழுதுபார்ப்புச் செலவுகள், பண்டிகைக் காலச் செலவுகள். இவை ஒவ்வொரு மாதமும் வருவதில்லை, அதனால் மூளை இவற்றை 'வருங்காலத்தில் எனக்கு வரப்போகும் பிரச்சனை' என்ற பிரிவில் சேமித்துவிடுகிறது. சொல்லப்போனால், வருங்காலத்தில் இருக்கும் நீங்கள் மிகவும் களைப்பாக இருக்கிறீர்கள், உங்களிடம் சில வார்த்தைகள் பேச விரும்புகிறீர்கள்.

மேலும், தவணைத் தவறல் என்ற ஒரு பொதுவான பிரச்சனையும் உள்ளது. இது எப்போதும் யாரோ ஒருவர் பொறுப்பற்றவராக இருப்பதால் ஏற்படுவதில்லை. சில நேரங்களில் சம்பளம் தாமதமாக வரலாம், அல்லது தானியங்கிப் பணம் செலுத்தும் முறை தோல்வியடையலாம், அல்லது கணக்கு இருப்பில் ஒரு அபத்தமான தொகை குறைவாக இருக்கலாம். ஆனால், கடன் வழங்குபவர் மற்றும் அறிக்கையிடும் நடைமுறைகளைப் பொறுத்து, தவறவிடப்பட்ட மாதாந்திரத் தவணைகள் தாமதக் கட்டணங்கள், மன அழுத்தம் மற்றும் கடன் வரலாற்றிற்கு சேதத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும். இதற்கான தீர்வு சலிப்பூட்டக்கூடியதுதான். ஒரு கூடுதல் தொகையை வைத்திருங்கள். நினைவூட்டல்களை அமைக்கவும். திருப்பிச் செலுத்தும் கணக்கில் கடைசி நாணயம் வரை தீர்ந்து போக விடாதீர்கள், மேலும் தொழில்நுட்பம் தாராளமாக நடந்துகொள்ளும் என்று நம்பாதீர்கள்.

EMI-ஐ அளவிடுவதற்கான ஒரு நடைமுறை வழி

வருமானம், குடும்பப் பொறுப்புகள், நகரங்கள் மற்றும் இடர் தாங்கும் திறன் ஆகியவை வேறுபடுவதால், அனைவருக்கும் பொருந்தக்கூடிய ஒரே ஒரு சரியான விதி என்று எதுவும் இல்லை. இருப்பினும், முதலில் உங்கள் நிலையான கடமைகளைக் கருத்தில் கொள்வது ஒரு பயனுள்ள அணுகுமுறையாகும். வாடகை அல்லது தற்போதைய வீட்டுக் கடன், நடப்பு மாதத் தவணைகள், பள்ளிக் கட்டணம், அடிப்படைப் பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள், காப்பீடு மற்றும் குறைந்தபட்ச வாழ்க்கைச் செலவுகள் ஆகியவை இதில் அடங்கும். பிறகு, உங்களுக்கு என்ன மிச்சம் இருக்க வேண்டும் என்று விரும்புகிறீர்களோ அதைப் பார்க்காமல், உண்மையில் என்ன மிச்சம் இருக்கிறது என்று பாருங்கள்.

ஒரு புதிய மாதத் தவணை மீதமுள்ள தொகையில் பெரும்பகுதியை விழுங்கிவிட்டால், கவனமாக இருங்கள். அந்த மீதமுள்ள பணம் "கூடுதல்" அல்ல. அது ஒரு அதிர்வு தாங்கி போன்றது. மருந்துகள், பழுதுபார்ப்புகள், பயணம், வேலை இடைவெளிகள், விலை உயர்வுகள் மற்றும் விரிதாள்கள் அநாகரிகமாகக் கருதும் விதத்தில் வாழ்க்கையைச் செலவு மிக்கதாக மாற்றும் அனைத்து சிறுசிறு விஷயங்களையும் அது சமாளிக்கிறது.

ஒரு தவணையை ஏற்கும் முன், ஒரு ஒத்திகையைச் செய்து பாருங்கள். இரண்டு அல்லது மூன்று மாதங்களுக்கு, நீங்கள் வழக்கமாகச் செலுத்தும் அதே தேதியில், எதிர்பார்க்கப்படும் EMI தொகையை ஒரு தனி சேமிப்புக் கணக்கிற்கு மாற்றுங்கள். அதைத் தொடாதீர்கள். அந்த மாதமும் சீராகச் சென்றால், அது ஒரு நல்ல அறிகுறி. மளிகைப் பொருட்கள் வாங்க வேண்டியிருந்ததால், இரண்டாவது வாரத்திலேயே அந்த சேமிப்பிலிருந்து நீங்கள் கடன் வாங்க நேர்ந்தால், EMI தொகை மிகவும் அதிகமாக இருக்கலாம். இந்தச் சோதனை அதிக பரபரப்பு இல்லாதது மற்றும் பல உண்மைகளை வெளிப்படுத்தக்கூடியது.

வட்டி விகிதமும் கால அளவும்: யாரும் தப்பிக்க முடியாத ஊசலாட்டம்.

கடன் முடிவுகள் பொதுவாக வட்டி விகிதம், கடன் காலம் மற்றும் மாதாந்திரத் தவணை ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான ஒரு சமநிலையைக் கொண்டிருக்கும். குறைந்த வட்டி விகிதம் வெளிப்படையாகவே பயனுள்ளது. குறுகிய காலக் கடன் பொதுவாக மொத்த வட்டியைக் குறைக்கும், ஆனால் மாதாந்திரத் தவணையை (EMI) அதிகரிக்கும். நீண்ட காலக் கடன் மாதாந்திரத் தவணையைக் குறைக்கும், ஆனால் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கக்கூடும். இவை எதுவும் தானாகவே நல்லதோ கெட்டதோ அல்ல; அது உங்கள் பட்ஜெட்டின் திறனைப் பொறுத்தது.

உங்கள் வருமானம் நிலையானதாகவும், உங்களிடம் போதுமான சேமிப்பும் இருந்தால், கடனை விரைவாகத் தீர்த்துவிட முடியும் என்பதால், குறுகிய கால அவகாசம் பொருத்தமானதாக இருக்கலாம். உங்கள் மாத பட்ஜெட் இறுக்கமாக இருந்தாலோ அல்லது உங்கள் வருமானம் மாறுபட்டாலோ, சற்றே நீண்ட கால அவகாசம் உங்களுக்குச் சற்று நிம்மதியைத் தரக்கூடும்; இருப்பினும், அதற்கான கூடுதல் வட்டிச் செலவை நீங்கள் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். நிம்மதிப் பெருமூச்சு விடுவதற்கு ஒரு மதிப்பு உண்டு. அதேபோல், கடனை முன்கூட்டியே முடிப்பதற்கும் ஒரு மதிப்பு உண்டு. இவை இரண்டும் ஒன்றுதான் என்று பாசாங்கு செய்யாமல் இருப்பதே இதில் உள்ள சூட்சமம்.

உங்கள் கடன் விதிமுறைகள் அதிகக் கட்டணங்கள் இல்லாமல் அனுமதித்தால், முன்கூட்டியே செலுத்துவதும் உதவக்கூடும். அசலுக்கு அவ்வப்போது கூடுதலாகச் செலுத்துவது கூட, காலப்போக்கில் வட்டியைக் குறைக்க உதவும். ஆனால், தீவிரமாக முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்காக உங்கள் அவசர நிதியை முழுவதுமாக காலி செய்துவிட்டு, பின்னர் மருத்துவமனை கட்டணத்திற்கோ அல்லது அவசர பழுதுபார்ப்பிற்கோ கடன் அட்டையைப் பயன்படுத்தாதீர்கள். அது, நெருப்பை ஓர் அறையிலிருந்து மற்றொரு அறைக்கு மாற்றுவதைப் போன்றது.

EMI-ஐ சலிப்பூட்டுவதாக மாற்றுவதே நோக்கம்.

சிறந்த மாதத் தவணை என்பது உற்சாகமூட்டுவதாக இருக்கக்கூடாது. அதற்கு ஊக்கமூட்டும் உரைகளோ, சம்பள நாள் சடங்குகளோ, அல்லது ஒவ்வொரு மாதமும் பயன்படுத்தப்படாத தளபாடங்களை விற்பதோ தேவைப்படக்கூடாது. உங்கள் வாழ்க்கை தொடர்ந்துகொண்டிருக்க, அது திட்டமிட்டபடி, அமைதியாகக் கடந்து செல்ல வேண்டும். தனிநபர் நிதியியலில், சலிப்பு என்பது குறைவாக மதிப்பிடப்படுகிறது.

உதவும் சில பழக்கங்கள் இதோ:

• மாதத் தவணைத் தேதியைச் சம்பள நாளுக்கு அருகில் வையுங்கள். உணவு டெலிவரி மற்றும் கண்டபடி வாங்கும் ஆன்லைன் ஷாப்பிங் போன்றவற்றிற்குப் பணம் செலவாவதற்கு முன்பு, முக்கியமானவற்றைச் செலுத்திவிடுங்கள்.
• திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு ஒரு சிறிய தொகையை கையிருப்பாக வைத்திருங்கள். ஒரு மாதத் தவணைக்காக ஒதுக்கி வைப்பது கூட, பெரும் பதற்றத்தைத் தடுக்க உதவும்.
• அனைத்துக் கடன்களையும் ஒன்றாக மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள். ஒவ்வொரு கடனையும் தனித்தனியாக மதிப்பிடாதீர்கள். மொத்த மாதாந்திரத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையே முக்கியமானது.
• முன்கூட்டியே செலுத்துதல் மற்றும் தாமதக் கட்டண விதிமுறைகளைப் படிக்கவும். அது ஒன்றும் விறுவிறுப்பான வாசிப்பு அல்ல என்பது உண்மைதான், ஆனால் அறியாமையை விட இதுவே மேல்.
• வாழ்க்கையில் ஏற்படும் பெரிய மாற்றங்களுக்குப் பிறகு உங்கள் பட்ஜெட்டை மறுபரிசீலனை செய்யுங்கள். புதிய வேலை, புதிய குழந்தை, நகரம் மாறுதல், மருத்துவச் செலவுகள், இது போன்ற எதுவும் உங்களால் கட்டுப்படியாகக்கூடிய தொகையை மாற்றக்கூடும்.

சொல்லப்போனால், ரோகன் இறுதியில் இதைப் புரிந்துகொண்டான். அவன் ஸ்கூட்டரை விற்கவோ அல்லது அதிகப் பண வரவுக்காகத் துறவியாக ஓடிப்போகவோ இல்லை. அவன் தனது மாதத் தவணைத் தேதியை மாற்றினான், மறந்த இரண்டு சந்தாக்களை ரத்து செய்தான், ஒரு சிறிய சேமிப்பை வைத்திருக்கத் தொடங்கினான், மேலும் ஒவ்வொரு திருமண அழைப்பையும் புதிய ஆடைகள் வாங்க வேண்டும் என்ற அரச கட்டளையாகக் கருதுவதை நிறுத்தினான். ஸ்கூட்டர் அங்கேயே இருந்தது. நூடுல்ஸ் சாப்பிடுவது குறைந்தது. பெரும்பாலும், அமைதி திரும்பியது.

அதுதான் உண்மையான விஷயம். கடன்கள் தானாகவே கெட்டவை அல்ல, மாதாந்திரத் தவணைகளும் கட்டிலுக்கு அடியில் ஒளிந்திருக்கும் நிதி அரக்கர்களும் அல்ல. அவை கருவிகள். உங்கள் வாழ்க்கை முறைக்குப் பொருந்தும்போது, அவை பயனுள்ளவை. ஆனால், மாதாந்திரத் தவணை மிகவும் கவர்ச்சியாகத் தோன்றும் போது, அவற்றுக்கு இடமும், மரியாதையும், ஒரு சிறு சந்தேகமும் தேவை. ஏனென்றால், பணத்திற்கு நகைச்சுவை உணர்வு உண்டு. அதுவும் பெரும்பாலும் உங்களை வைத்துத்தான்.