இந்திய குடும்பங்களை வறட்சியாக்கும் பொதுவான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் தவறுகள்

ஒரு டையர்-1 இந்திய நகரத்தில் உள்ள நல்ல தனியார் மருத்துவமனையில் நான்கு நாட்கள் ICU-வில் தங்குவது, சர்ஜனின் கட்டணம் சேர்வதற்கு முன்பே இரண்டு லட்சம் ரூபாயைத் தாண்டிவிடும். பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு இது பில்லிங் கவுண்டரில் நின்று கொண்டிருக்கும்போதுதான் தெரியவரும், அப்போதைக்கு பணம் கொடுப்பது, கடன் வாங்குவது அல்லது ஏதேனும் விற்பது தவிர வேறு வழி இருக்காது. விசித்திரமான விஷயம் என்னவென்றால், இன்று இந்தியாவில் கிட்டத்தட்ட எல்லோருக்கும் ஏதேனும் ஒரு வகையான ஹெல்த் கவர் இருக்கிறது. தவறு இன்சூரன்ஸ் இருக்கிறதா இல்லையா என்பதில் இல்லை — யாரும் சரிபார்க்காமல் விட்டுவிட்ட பாலிசிக்குள் இருக்கும் மௌனமான இடைவெளிகளில்தான் தவறு இருக்கிறது.

அமைதியாக சேமிப்பை உறிஞ்சும் தவறுகள்

கடந்த பத்தாண்டுகளில் இந்தியாவில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் மிகவும் பொதுவானதாகிவிட்டது — எம்ப்ளாயர் கவர், குடும்ப ஃப்ளோட்டர்கள், டாக்ஸ் சீசனில் அவசரமாக வாங்கப்படும் தனி பாலிசிகள். ஆனால் பாலிசி வைத்திருப்பதும், உண்மையிலேயே பாதுகாப்பாக இருப்பதும் வேறு வேறு விஷயங்கள். ஆண்டுதோறும் கிளெய்ம் நிராகரிப்புகளிலும், பாதி மட்டும் கவர் செய்யப்பட்ட பில்களிலும் மீண்டும் மீண்டும் தலைகாட்டும் தவறுகள் இதோ.

1. எம்ப்ளாயர் பாலிசி போதும் என்று நினைப்பது

பொதுவாக அது போதாது. எம்ப்ளாயர் தரும் குரூப் பாலிசிகள் மலிவானவை, சில நேரம் இலவசம் கூட — அதுவே பிரச்சினை, இன்சூரர்கள் அவற்றை வேண்டுமென்றே மெலிதாக விலை நிர்ணயம் செய்கிறார்கள். முழு குடும்பத்திற்குமான சம் இன்சூர்டு பெரும்பாலும் மூன்று முதல் ஐந்து லட்சம் ரூபாய் வரை மட்டுப்படுத்தப்பட்டிருக்கும், ரூம் ரென்ட் வரம்புகள் இறுக்கமாக இருக்கும், மேலும் வேலை மாறியவுடன் அல்லது ஓய்வு பெற்றவுடன் கவர் இல்லாமல் போய்விடும். வேலைகளுக்கு இடையே ஒரு கடுமையான நோய் வந்தால், எந்த எச்சரிக்கையும் இல்லாமல் கவரேஜ் இடைவெளி ஏற்படும் வாய்ப்பு நிஜமாகவே இருக்கிறது.

2. வரி சீசனுக்காக மட்டும் வாங்குவது

ஒவ்வொரு ஜனவரி-பிப்ரவரியிலும், மார்ச் 31-க்கு முன் செக்ஷன் 80D விலக்கை பயன்படுத்திக்கொள்ள அவசரமாக ஹெல்த் பாலிசிகள் வாங்கப்படுகின்றன. வரி சலுகையில் தவறு எதுவும் இல்லை, ஆனால் டெட்லைனை தாண்டாமல் இருக்க இருபது நிமிடங்களில் பாலிசி தேர்ந்தெடுக்கப்படும்போது, யாரும் ரூம்-ரென்ட் சப்-லிமிட் அல்லது கோ-பே க்ளாஸை படிப்பதில்லை. பிற்பாடு உண்மையான பணம் இழக்கப்படுவது பெரும்பாலும் இந்த இரண்டு வரிகளில்தான்.

3. ரூம் ரென்ட் மற்றும் கோ-பே வரம்புகளை கவனிக்காமல் விடுவது

இது கொஞ்சம் கபடமானது. சம் இன்சூர்டு பத்து லட்சம் ரூபாய் என்று வைத்துக்கொள்வோம், கேட்பதற்கு பெரிய தொகையாகத் தெரிகிறது. ஆனால் பாலிசி ரூம் ரென்டை சம் இன்சூர்டின் ஒரு சதவீதமாக ஒரு நாளைக்கு வரம்பிட்டால், அது பத்தாயிரம் ரூபாய்தான் — பெரும்பாலான நல்ல தனியார் மருத்துவமனை அறைகள் அதைவிட அதிக செலவாகும். வரம்புக்கு மேல் சென்றால், இன்சூரர்கள் "ப்ரொபோர்ஷனேட் டிடக்ஷன்" பயன்படுத்துவார்கள், இது ரூம் கட்டணத்தை மட்டுமல்ல, முழு பில்லின் பேஅவுட்டையும் மௌனமாக குறைத்துவிடும். பதினைந்து லட்சம் பில் ஒன்பது லட்சத்தில் தீர்க்கப்படுவதைப் பார்த்து குடும்பங்கள் அடிக்கடி அதிர்ச்சியடைகின்றன, இதற்குக் காரணம் பெரும்பாலும் அவர்கள் தேர்ந்தெடுத்த அறைதான்.

4. கிரிட்டிகல் இல்னஸை வேறு யாருடையதோ பிரச்சினை என்று நினைப்பது

இதய நோய், புற்றுநோய், சிறுநீரக செயலிழப்பு, பக்கவாதம் — இவை இப்போது அரிதானவை அல்ல, மேலும் இவை வயதான உறவினர்களுக்கு மட்டும் ஏற்படுவதில்லை. ஒரு அடிப்படை ஹாஸ்பிடலைசேஷன் பாலிசி அட்மிஷன் செலவை மட்டுமே தருகிறது, ஆனால் வருமான இழப்பு, மாதக்கணக்கான குணமடையும் காலம், தொடர் சிகிச்சை, அல்லது சம்பாதிக்கும் ஒரு உறுப்பினர் ஒரு வருடம் வேலை செய்ய முடியாமல் போகும் நிலையை அரிதாகவே கவர் செய்யும். பில்களை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு பதிலாக நோய் கண்டறியப்பட்டவுடன் ஒரே தொகையைத் தரும் கிரிட்டிகல் இல்னஸ் ரைடர் அல்லது புரொடெக்ட் ரைடர், இந்த இடைவெளியை நிரப்பவே உருவாக்கப்பட்டது. ஒரு ரைடரின் செலவு, உண்மையான நோய் கண்டறிதலின் செலவுக்கு எதிராக எப்படி இருக்கும் என்பதை கணக்கிட்டுப் பார்ப்பது மதிப்புள்ளது, மேலும் ICICI Pru ஹெல்த் புரொடெக்ட் ரைடர் கால்குலேட்டர் முடிவெடுப்பதற்கு முன் இரண்டையும் பக்கத்திற்குப் பக்கம் பார்க்க ஒரு விரைவான வழி.

5. வாழ்க்கை மாறும்போது கவரை புதுப்பிக்காமல் விடுவது

28 வயதில், தனியாக, யாரையும் சார்ந்திராமல் வாங்கிய பாலிசி, 38 வயதில் மனைவி/கணவர், இரண்டு குழந்தைகள், வயதான பெற்றோருடன் இருக்கும் அதே நபருக்கு பொருந்தாது. இந்தியாவில் மருத்துவ பணவீக்கம் ஆண்டுகளாக பொது பணவீக்கத்தை விட மிக அதிகமாக இருந்து வருகிறது, எனவே பத்தாண்டுகளுக்கு முன் தாராளமாகத் தோன்றிய சம் இன்சூர்டு இன்று பெரும்பாலும் போதுமானதாக இருக்காது. ஆனால் பெரும்பாலான மக்கள் இந்த எண்ணை மீண்டும் ஒருபோதும் பரிசீலிப்பதில்லை, ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பதைவிட எளிதாக இருப்பதால் அதே பாலிசியை ஆட்டோபைலட்டில் புதுப்பித்துக் கொண்டே இருக்கிறார்கள்.

உண்மையில் என்ன உதவும்

இதற்கு விலையுயர்ந்த மாற்றம் எதுவும் தேவையில்லை. சில பழக்கங்களே இதில் பெரும்பகுதியை சரிசெய்துவிடும்: கிளெய்ம் செய்த பிறகு அல்ல, கையொப்பமிடுவதற்கு முன்பே ரூம்-ரென்ட் மற்றும் கோ-பே க்ளாஸ்களைப் படியுங்கள்; எம்ப்ளாயர் பாலிசியை முழு திட்டமாக அல்ல, ஒரு அடித்தளமாக மட்டும் கருதுங்கள்; சரியாக ஒப்பிடுவதற்கு நேரம் இருக்கும்போது, வரி டெட்லைன் அவசரத்திற்கு வெளியே கவரை வாங்குங்கள் அல்லது டாப்-அப் செய்யுங்கள்; மேலும் சில வருடங்களுக்கு ஒருமுறை, வருடங்களுக்கு முன் தேர்ந்தெடுத்த எண்ணுக்கு பதிலாக, உங்கள் நகரத்தின் உண்மையான மருத்துவமனை செலவுகளுக்கு ஏற்ப சம் இன்சூர்டை மறுபரிசீலனை செய்யுங்கள்.

ஒரு ஹெல்த் ஸ்கேரிற்குப் பிறகு நலமாக மீண்டு வரும் குடும்பங்கள் பெரும்பாலும் ஒருபோதும் நோய்வாய்ப்படாதவர்கள் அல்ல. அவர்கள் எல்லாம் நலமாக இருந்தபோதே, அது சலிப்பாகவும் அவசரமே இல்லாததாகவும் தோன்றியபோதே ஃபைன் பிரிண்டை படித்தவர்கள். அதுதான் உண்மையான யுக்தி — கட்டாயப்படுத்தப்படுவதற்கு முன்பே அந்த சலிப்பான வாசிப்பைச் செய்துவிடுவது.