கேஷ்பேக் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் எதிராக பியூர் டேர்ம்: வெல்வது எது

கேஷ்பேக் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் எதிராக பியூர் டேர்ம்: வெல்வது எது

பாலிசி முடிவடையும்போது நீங்கள் செலுத்திய பிரீமியம் முழுவதும் திரும்பக் கிடைப்பது இலவச விருந்து போலத் தெரிகிறது. ஆனால் அது இல்லை. ரிட்டர்ன்-ஆஃப்-பிரீமியம், அதாவது "கேஷ்பேக்" டேர்ம் திட்டங்களின் சலுகை இதுதான் — ஒவ்வொரு ஆண்டும் கொஞ்சம் அதிக பிரீமியம் செலுத்துங்கள், பாலிசி காலம் முடியும் வரை நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால், நீங்கள் செலுத்திய தொகையை காப்பீட்டு நிறுவனம் திருப்பித் தரும். பியூர் டேர்ம் திட்டங்கள் இதைச் செய்யாது. குறைவான பிரீமியம் செலுத்துவீர்கள், ஒன்றும் நடக்காவிட்டால் எதுவும் திரும்பக் கிடைக்காது. எது உங்களுக்கு உண்மையில் சிறந்தது என்பது பெரும்பாலான மக்கள் ஒருபோதும் கணக்கிடாத கணிதத்தைப் பொறுத்தது.

"கேஷ்பேக்" டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்றால் உண்மையில் என்ன அர்த்தம்

விளம்பரத்தை ஒதுக்கி வைத்துப் பார்த்தால், ரிட்டர்ன்-ஆஃப்-பிரீமியம் டேர்ம் திட்டம் என்பது ஒரு சேமிப்பு கூறுடன் இணைக்கப்பட்ட சாதாரண டேர்ம் திட்டம் மட்டுமே. காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்கள் அதிக பிரீமியத்தை வாங்கி, அதில் ஒரு பகுதியை பாதுகாப்பாக முதலீடு செய்து, முதிர்வு காலத்தில் திரட்டப்பட்ட பிரீமியத்தை — சில நேரங்களில் சிறிதளவு கூடுதலுடன் — திருப்பித் தரும். இறப்பு பலன் சாதாரண டேர்ம் திட்டத்தைப் போலவே செயல்படும் — அதே கவரேஜ், அதே கிளைம் செயல்முறை. ஒரே வித்தியாசம், நீங்கள் காலம் முடிய உயிருடன் இருந்தால் என்ன நடக்கும் என்பதுதான்.

இந்த பிரீமியம் வித்தியாசம் சிறியதல்ல. காப்பீட்டு நிறுவனம், வயது, மற்றும் காலத்தைப் பொறுத்து, கேஷ்பேக் வகைகள் அதே கவரேஜ் கொண்ட பியூர் டேர்ம் திட்டத்தை விட 1.5 முதல் 3 மடங்கு வரை அதிக செலவாகக் கூடும். இந்த இடைவெளியே நீங்கள் ஒப்பிட வேண்டிய உண்மையான விஷயம், "உங்கள் பணத்தைத் திரும்பப் பெறுங்கள்" என்ற தலைப்பு அல்ல.

"ரிட்டர்ன்" உண்மையில் எங்கிருந்து வருகிறது

இங்குதான் பலர் தவறு செய்கிறார்கள்: 20 அல்லது 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு உங்கள் பிரீமியத்தைத் திரும்பப் பெறுவது இலவச காப்பீட்டைப் பெறுவதற்குச் சமமல்ல. இன்றைய பணத்தின் மதிப்பு பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகான அதே தொகையை விட அதிகம் — பணவீக்கமே அதைக் குறைக்கிறது, மேலும் முக்கியமாக, அந்த கூடுதல் பிரீமியத்தை நீங்களே முதலீடு செய்யும் வாய்ப்பை இழந்துவிட்டீர்கள். பியூர் டேர்ம் மற்றும் கேஷ்பேக் பிரீமியத்திற்கு இடையேயான வித்தியாசத்தை ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரு சாதாரண மியூச்சுவல் ஃபண்டிலோ அல்லது PPF போன்ற திட்டத்திலோ போட்டிருந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் தரும் தொகையை விட அதிகமாகவே உங்களுக்குக் கிடைத்திருக்கும், தேவைப்பட்டால் முன்பே திரும்பப் பெறும் நெகிழ்வும் இருந்திருக்கும்.

இங்கே காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உங்களுக்கு எந்த உதவியும் செய்யவில்லை — அவை உங்கள் கூடுதல் பணத்தை பல தசாப்தங்களுக்கு வைத்திருந்து, பெரிய வளர்ச்சி இல்லாமல் திருப்பித் தருகின்றன, ஏனெனில் அந்த பிரீமியத்தின் பெரும் பகுதி உங்கள் "காப்பீட்டின் காப்பீட்டிற்கே" செலவாகிறது.

இதைப் புரிந்துகொள்ள ஒரு எளிய வழி

• பியூர் டேர்ம்: மிகக் குறைந்த செலவு, ஒரு ரூபாய்க்கு அதிக கவரேஜ், நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால் எதுவும் திரும்பக் கிடைக்காது — நீங்கள் பாதுகாப்புக்காக மட்டுமே செலுத்துகிறீர்கள்.
• கேஷ்பேக் டேர்ம்: அதிக செலவு, அதே கவரேஜ், இறுதியில் ஒரே தொகையாகத் திரும்பப் பெறுதல் — நீங்கள் பாதுகாப்புடன் கட்டாய சேமிப்புப் பழக்கத்திற்கும் செலுத்துகிறீர்கள்.
• வித்தியாசத்தைத் தனியாக முதலீடு செய்தல்: உறுதி குறைவு, ஆனால் ஒவ்வொரு ஆண்டும் அந்த வித்தியாசத்தை நீங்கள் உண்மையிலேயே முதலீடு செய்தால், நிதி ரீதியாக முன்னேறும் வாய்ப்பு வரலாற்று ரீதியாக அதிகம்.

இந்த கடைசி விருப்பத்தைத்தான் மக்கள் ஏறக்குறைய ஒருபோதும் பின்பற்றுவதில்லை. உண்மையில், ரிட்டர்ன்-ஆஃப்-பிரீமியம் திட்டங்கள் இருப்பதற்கும் நன்றாக விற்பதற்கும் இதுவே முழுக் காரணம் — நம்மில் பெரும்பாலோர் இரண்டு மூன்று தசாப்தங்களாக ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரு "சிறிய" வித்தியாசத்தைத் தொடர்ந்து முதலீடு செய்வதில் பலவீனமாக இருக்கிறோம் என்பதை காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் கணக்கில் கொள்கின்றன. ஒழுக்கத்திற்கு ஒரு விலை உண்டு, கேஷ்பேக் டேர்ம் திட்டங்கள் அடிப்படையில் முன்கூட்டியே செலுத்தப்பட்ட அந்த விலைதான்.

பியூர் டேர்ம் சிறந்த தேர்வாக இருக்கும் நேரம்

நீங்கள் ஏற்கனவே தொடர்ந்து முதலீடு செய்பவராக இருந்தால் — SIP, EPF, அல்லது ஏதேனும் பழக்கமாகிவிட்ட ஒன்று — பியூர் டேர்ம் திட்டம் எப்போதுமே கிட்டத்தட்ட வெல்கிறது. அதே பட்ஜெட்டில் அதிக கவரேஜ், அல்லது அதே கவரேஜுக்கு மிகக் குறைந்த தொகை, மற்றும் மீதமுள்ள பணத்தின் மீது உங்களுக்கு முழு கட்டுப்பாடு. 20களின் பிற்பகுதி அல்லது 30களின் தொடக்கத்தில் இருக்கும் இளம் சம்பாதிப்பாளர்களுக்கு, ஒரு ரூபாய்க்கான இந்த கூடுதல் கவரேஜ் மிகவும் முக்கியமானது, ஏனெனில் வருமான ஈடு தேவை பொதுவாக தொழில் தொடக்கத்தில் அதிகமாகவும், முதலீடுகள் முதிர்ச்சியடையும் போது குறைவாகவும் இருக்கும்.

கேஷ்பேக் டேர்ம் தன் மதிப்பை நிரூபிக்கும் நேரம்

வித்தியாசத்தை வேறு எங்கும் முதலீடு செய்ய மாட்டோம் என்று உண்மையிலேயே தெரிந்தவர்களுக்கு இது அதிகம் பொருந்தும் — ஒரு பாலிசியில் பிணைக்கப்படாத பணம், இருபதாம் ஆண்டு வருவதற்கு முன்பே வேறு எதற்காவது செலவழிக்கப்பட்டுவிடும். இப்போது பாதுகாப்பு, பின்னர் குழந்தையின் திருமணம் அல்லது ஓய்வூதிய டாப்-அப் போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்கான உத்தரவாதமான ஒரே தொகை — தனி முதலீட்டை நிர்வகிக்காமலேயே — இரண்டு வேலைகளையும் ஒரே தயாரிப்பில் விரும்புவோருக்கும் இது பொருந்தும்.

தவிர்க்க வேண்டிய ஒரு தவறு

கேஷ்பேக் டேர்ம் இன்சூரன்ஸைத் தேர்வு செய்வது தவறல்ல — ஒப்பிடாமலேயே அதைத் தேர்வு செய்வதுதான் தவறு. "உங்கள் பிரீமியத்தைத் திரும்பப் பெறுங்கள்" என்பதைப் பார்த்தவுடன் மக்கள் மேலும் யோசிப்பதை நிறுத்திவிட்டு, இதை டேர்ம் இன்சூரன்ஸின் முழுமையாக சிறந்த பதிப்பு என்று கருதிவிடுகிறார்கள். இது தனித்து பார்த்தால் சிறந்ததும் இல்லை, மோசமானதும் இல்லை — இது உத்தரவாதமான ஆனால் மிதமான வருமானத்திற்கும், அதிகமான ஆனால் நிச்சயமற்ற, நீங்களே நிர்வகிக்க வேண்டிய வருமானத்திற்கும் இடையேயான ஒரு பரிமாற்றம். இரண்டில் ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன், முழு காலத்திற்கான உண்மையான பிரீமியம் வித்தியாசத்தைக் கணக்கிட்டு, அதே தொகையை முதலீடு செய்தால் எவ்வளவு வளரும் என்று பாருங்கள். கேஷ்பேக் டேர்ம் பிளான் கால்குலேட்டர் போன்ற ஒரு கருவி, இந்த எண்களை பக்கத்தில் வைத்துப் பார்க்க உதவும், அதனால் உங்கள் முடிவு விளம்பரத்தின் தோற்றத்தில் அல்ல, எண்களில் அடிப்படையாக இருக்கும்.

இங்கே அனைவருக்கும் பொருந்தும் ஒரே சரியான பதில் கிடையாது — உங்கள் சூழ்நிலைக்கு ஏற்ற ஒரு சரியான பதில் மட்டுமே உண்டு. முதலீட்டில் ஒழுக்கமாக இருந்து, சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைத் தாங்கிக்கொள்ளத் தயாராக இருப்பவர், பொதுவாக பியூர் டேர்ம் எடுத்து வித்தியாசத்தை தானே முதலீடு செய்வதே சிறந்தது. உறுதியை விரும்புபவர், அல்லது அந்த மீதித் தொகையை வேறு வழியில் சேமிக்க மாட்டேன் என்று தெரிந்தவர், கேஷ்பேக் பதிப்பிற்கான விலையைச் செலுத்துவது மதிப்புள்ளதாக இருக்கலாம். எப்படியிருந்தாலும், இந்த முடிவு காப்பீட்டை விட உங்கள் சேமிப்புப் பழக்கத்தைப் பொறுத்தே அதிகம் அமையும்.