நீங்கள் உண்மையில் ஓய்வு பெற தயாரா? ஒரு நேர்மையான சோதனை

பெரும்பாலான மக்களுக்கு தாங்கள் ஓய்வு பெற தயாராக இல்லை என்பது தெரியவருவது, அவர்கள் ஓய்வு பெறும் அதே வாரத்தில்தான். மாதங்களுக்கு முன்பு அல்ல, ஆண்டுகளுக்கு முன்பும் அல்ல — சரியாக அந்த வாரத்தில். சம்பளம் கணக்கில் வருவது நிற்கிறது, திடீரென்று முன்பு வசதியாக இருந்த மனக்கணக்கு சரியாக பொருந்தாமல் போகிறது. யாரும் திட்டமிடவில்லை என்பதல்ல பிரச்சினை. பெரும்பாலான ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் தெளிவற்ற, நம்பிக்கை நிறைந்த வார்த்தைகளில் நடக்கிறது — "என்னிடம் PF இருக்கும், சில FD-கள் இருக்கும், ஒரு பென்ஷனும் இருக்கலாம்" — உண்மையான காலவரிசைக்கு ஏற்ப சரிபார்க்கப்பட்ட உண்மையான எண்களுக்கு பதிலாக.

எனவே இதோ ஒரு நேரடியான தொடக்கம்: உங்கள் கடைசி சம்பளத்திற்குப் பிறகு ஐந்து ஆண்டுகள் கழித்து உங்களுக்கு மாதம் எவ்வளவு வருமானம் இருக்கும் என்று இப்போதே சொல்ல முடியாவிட்டால், உங்களிடம் உண்மையில் ஓய்வூதியத் திட்டம் இல்லை. உங்களிடம் இருப்பது ஒரு ஓய்வூதி ஆசைதான். அது பரவாயில்லை, பெரும்பாலான மக்கள் அப்படித்தான் இருக்கிறார்கள், ஆனால் வாழ்க்கை உங்களுக்கு அந்த வேறுபாட்டைக் காட்டும் முன்பே அதை நேர்மையாக ஒப்புக்கொள்வது நல்லது.

நீங்கள் உண்மையில் ஓய்வு பெற தயாரா?

நல்ல செய்தி என்னவென்றால், ஒரு நேர்மையான முதல் மதிப்பீட்டைப் பெற உங்களுக்கு ஒரு நிதி ஆலோசகரின் அலுவலகமும் மூன்று மணி நேர கூட்டமும் தேவையில்லை. கூர்மையான கேள்விகளின் ஒரு சிலவே பிரோஷர்களின் குவியலை விட அதிகமாக உங்களுக்குச் சொல்லும். இவற்றை ஐந்து நிமிடங்கள் யோசியுங்கள், நேர்மையாக பதில் சொல்லுங்கள், நம்பிக்கையுடன் அல்ல, நீங்கள் எங்கு நிற்கிறீர்கள் என்பது தோராயமாக தெரியும்.

உங்களைக் கேட்டுக்கொள்ள வேண்டிய ஐந்து கேள்விகள்

• உங்கள் எண்ணைச் சொல்ல முடியுமா? தெளிவற்ற "போதும்" அல்ல — உங்கள் தற்போதைய வாழ்க்கை முறையை பராமரிக்க தேவையான உண்மையான மாத தொகை, சில செலவுகள் (பயணம், EMI) குறையும் மற்றும் சில (சுகாதாரம்) அதிகரிக்கும் என்பதைக் கருத்தில் கொண்டு. இந்த எண்ணை நீங்கள் ஒருபோதும் எழுதவில்லை என்றால், அதுவே முதலில் நிரப்ப வேண்டிய இடைவெளி.
• உங்கள் வருமானம் உத்தரவாதமானதா அல்லது நம்பிக்கையானதா? PF மற்றும் கிராஜுவிட்டி உங்களுக்கு ஒரு மொத்தத் தொகையைத் தருகின்றன, வருமானத்தை அல்ல. வாடகை வருமானம் வாடகைதாரர்கள் நீடிப்பதைப் பொறுத்தது. பென்ஷன் திட்டம் அல்லது ஆன்யுட்டி சந்தையின் மனநிலையைப் பொருட்படுத்தாமல் ஒவ்வொரு மாதமும் உங்களுக்குச் செலுத்தும் சில விஷயங்களில் ஒன்று, எனவே உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்தில் எவ்வளவு உண்மையில் அந்த உத்தரவாத பிரிவில் விழுகிறது, எவ்வளவு நம்பிக்கை பிரிவில் விழுகிறது என்பதை அறிவது மதிப்புமிக்கது.
• பணவீக்கத்தை இரண்டு முறை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டீர்களா? ஒருமுறை நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு முந்தைய ஆண்டுகளுக்கு, மீண்டும் அதற்குப் பிறகான இருபதுக்கும் மேற்பட்ட ஆண்டுகளுக்கு. இன்று தாராளமாகத் தெரியும் ஒரு மாத தொகை, இரு முனைகளிலும் பணவீக்கத்திற்கு ஏற்ப சரிசெய்யப்படாவிட்டால், ஓய்வூதியத்தின் பதினைந்தாம் ஆண்டில் மெலிதாக உணரப்படலாம்.
• நீங்கள் 90 வயது வரை வாழ்ந்தால் என்ன நடக்கும்? நீண்ட ஆயுள் என்பது யாரும் திட்டமிடாத மிகப்பெரிய ஓய்வூதிய அபாயம், ஏனெனில் குறுகிய வாழ்க்கைக்குத் திட்டமிடுவது சோகமாகவும், நீண்ட வாழ்க்கைக்குத் திட்டமிடுவது விலை உயர்ந்ததாகவும் தோன்றுகிறது. வசதியாக உணரும் காலத்தை விட நீண்ட காலத்திற்கு வருமானம் தேவைப்படும் என்று கருதி வேறுபாட்டைச் சமன் செய்யுங்கள்.
• உங்கள் துணைவரின் வருமானம் உங்களுக்குப் பிறகும் நீடிக்குமா? பல பென்ஷன் ஏற்பாடுகள் முதன்மை சம்பாதிப்பவர் இறந்தவுடன் அமைதியாக நின்றுவிடும் அல்லது குறைந்துவிடும். உங்களின்றி உங்கள் துணைவரின் மாத வருமானம் நீடிக்குமா என்று நீங்கள் சரிபார்க்கவில்லை என்றால், அது இந்த மாதமே நிரப்ப வேண்டிய இடைவெளி, "எப்போதாவது" அல்ல.

இந்தக் கேள்விகளில் இரண்டு அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவற்றில் நீங்கள் நிச்சயமற்று இருந்தால், அது தோல்வி அல்ல — அதன் பொருள், திட்டம் காகிதத்தை விட உங்கள் மனதில்தான் அதிகமாக இருக்கிறது என்பதே. ஊகிப்பதற்குப் பதிலாக உண்மையான எண்களை இயக்குவது ஒரு பயனுள்ள அடுத்த படி: LIC-யின் Smart Pension Plan ஒரு மொத்தத் தொகையை அல்லது வழக்கமான பங்களிப்புகளை உத்தரவாத மாத பணமாக மாற்றுவதற்காகவே வடிவமைக்கப்பட்டது, மேலும் எதையும் முடிவு செய்வதற்கு முன் உங்கள் சொந்த எண்களுக்கு அந்த பணம் எப்படி இருக்கும் என்பதை LIC Smart Pension Plan கால்குலேட்டர் மூலம் தோராயமாக அறியலாம்.

நேர்மையான பதில் பொதுவாக "இன்னும் இல்லை" என்பதுதான்

யாரும் கேட்க விரும்பாத பகுதி இதோ: "நான் தயாரா" என்பதற்கான நேர்மையான பதில் பொதுவாக "இன்னும் இல்லை, ஆனால் நினைத்ததை விட நெருக்கமாக" என்பதுதான் — எண்களைத் தவிர்ப்பதற்குப் பதிலாக உண்மையில் இயக்கியவுடன். ஓய்வூதியத் தயார்நிலை என்பது ஒரு நாடகீயமான உணர்தல் அல்ல, அது சிறிய சரிசெய்தல்களின் தொடர், அவை மலிவாக இருக்கும் அளவுக்கு முன்கூட்டியே செய்யப்படுகின்றன. 40 வயதில் மாதம் சில ஆயிரம் ரூபாய் பங்களிப்பை உயர்த்துவது அதிகம் வலிக்காது. 58 வயதில் அதே இடைவெளியை நிரப்ப முயற்சிப்பது உங்கள் வேலை வாழ்க்கையின் கடைசி பத்தாண்டு எப்படி இருக்கும் என்பதையே மாற்றிவிடும்.

இன்னும் ஒரு விஷயத்தை தெளிவாகச் சொல்ல வேண்டும்: உத்தரவாத வருமானமும் சந்தையுடன் இணைந்த வளர்ச்சியும் போட்டியாளர்கள் அல்ல, அவை வெவ்வேறு வேலைகள். வளர்ச்சி சொத்துக்கள் உங்களிடம் இன்னும் பல தசாப்தங்கள் சம்பாதிப்பு இருக்கும்போது ஒரு நிதியைக் கட்டியெழுப்புவதற்கானவை. உத்தரவாத மாத வருமானம் கடந்த செவ்வாய்க்கிழமை சந்தை எப்படி இருந்தது என்பதைப் பொறுத்து உங்கள் மளிகைக் கட்டுப்பாடு இருக்க வேண்டாம் என விரும்பும் ஆண்டுகளுக்கானது. பெரும்பாலான மக்கள் ஒன்றில் அதிகமாகவும் மற்றொன்றில் குறைவாகவும் முதலீடு செய்கிறார்கள், பொதுவாக மேலே உள்ள ஐந்து கேள்விகளுடன் யாரும் அவர்களை உட்காரவைக்காததால்.

எனவே ஐந்து நிமிடங்களை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். எண்ணை எழுதி வையுங்கள். உங்கள் துணைவரின் வருமானம் உங்களுக்குப் பிறகும் நீடிக்குமா என்று சரிபாருங்கள். இதற்கு எந்த நிதி பட்டமும் தேவையில்லை — எல்லாம் நன்றாக நடக்கும் என்ற வசதியான உணர்வுக்குப் பதிலாக உண்மையான எண்ணைப் பார்க்க தயாராக இருக்க வேண்டும்.