ITR தாக்கல் செய்த பிறகு, உத்தரவாதமான ஓய்வூதிய வருமானத்தை மறுபரிசீலனை செய்யுங்கள்

பெரும்பாலானோர் ஜூலை மாதம் வரி தாக்கல் செய்துவிட்டு, அடுத்த மார்ச் அவசரம் வரை பண திட்டமிடலை மறந்துவிடுகிறார்கள். இது தவறான வழி. ITR தாக்கல் செய்த உடனடி வாரம்தான், உண்மையில் ஆண்டு முழுவதும் உள்ள சிறந்த நேரம் உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்தை பார்வையிட, ஏனெனில் நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதித்தீர்கள், எவ்வளவு வரி செலுத்தினீர்கள் என்பதை மணிக்கணக்கில் பார்த்திருப்பீர்கள் — நேர்மையாக இருந்தால், உங்கள் சம்பளம் நின்றதும் அந்த வருமானத்தில் எவ்வளவு உண்மையில் "உத்தரவாதமானது" என்பதையும்.

உங்கள் ITR தாக்கல் ஆகிவிட்டது. உங்கள் ஓய்வூதிய வருமான திட்டம் ஒருவேளை ஆகவில்லை.

சம்பளத்தைப் பற்றிய ஒரு உண்மை: அது நிற்கும் வரை நிரந்தரமாகத் தெரியும். வாடகை, EMI, உங்கள் குழந்தையின் பள்ளிக் கட்டணம் — நீங்கள் இன்னும் சம்பாதிக்கிறீர்களா என்பதைப் பற்றி இவை எதுவும் கவலைப்படாது. இருந்தும் இந்தியாவில் பெரும்பாலான ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் கிட்டத்தட்ட முழுவதுமாக பங்குச் சந்தை மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்டை நம்பியே உள்ளது — இவை பணத்தை வளர்க்க அருமையானவை, ஆனால் ஒரு நிர்ணயிக்கப்பட்ட தேதியில் அதை திரும்பத் தருவதாக உறுதியளிப்பதில் உண்மையிலேயே பலவீனமானவை.

இந்த இடைவெளியை நிரப்பவே உத்தரவாத வருமானத் திட்டங்கள் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட ஆண்டுகள் பிரீமியம் செலுத்துகிறீர்கள், அதற்குப் பதிலாக காப்பீட்டு நிறுவனம் பின்னர் உங்களுக்கு ஒரு நிலையான வருமானத்தை வழங்க ஒப்புக்கொள்கிறது — உங்கள் பிரீமியம் காலம் முடிந்த உடனேயே, அல்லது சில ஆண்டுகள் தள்ளிவைக்கப்பட்டு, நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் விருப்பத்தைப் பொறுத்து. இது உங்களை பணக்காரராக ஆக்காது. அது அதன் நோக்கமும் இல்லை. இது சந்தை நகரும்போது நகராத உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் பகுதி.

பின்பற்றத் தகுந்த ஒரு பொது விதி

நிதி ஆலோசகர்கள் பெரும்பாலும் ஒரு தோராயமான பிரிவைப் பயன்படுத்துகிறார்கள்: ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் அத்தியாவசிய மாத செலவுகளை — உணவு, மின்சாரம்-தண்ணீர், வாடகை அல்லது பராமரிப்பு, அடிப்படை சுகாதாரம் — உத்தரவாத வருமான ஆதாரங்களால் ஈடுகட்ட முயற்சி செய்யுங்கள். பென்ஷன், அன்யூட்டி, உத்தரவாத வருமானத் திட்டங்கள், ஒருவேளை வாடகை வருமானம். மீதமுள்ள வாழ்க்கை முறை செலவுகளை — பயணம், பரிசுகள், விரும்பத்தக்க விஷயங்கள் — சந்தையுடன் இணைந்த முதலீடுகள் (பங்குகள், மியூச்சுவல் ஃபண்ட்) ஈடுகட்டட்டும்.

காரணம் எளிமையானது. நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போதே சந்தை சரிந்தால், மளிகைப் பொருட்களுக்காக நஷ்டத்தில் பங்குகளை விற்க நீங்கள் விரும்ப மாட்டீர்கள். சென்செக்ஸ் அந்த மாதம் என்ன செய்தாலும், உத்தரவாத வருமானம் உங்கள் வீட்டை நடத்திக்கொண்டே இருக்கும். இது வருமானத்தை அதிகபட்சமாக்குவது பற்றியது அல்ல, இது உங்கள் அறுபதுகளில் இருந்து ஒரு பெரிய கவலையை நீக்குவது பற்றியது.

வரி பருவம் ஏன் உண்மையில் முக்கியம்

ITR பருவம் ஒரு சீரற்ற தேதி அல்ல, உண்மையிலேயே சிறந்த தூண்டுதல் புள்ளியாக இருக்க இரண்டு காரணங்கள் உள்ளன. முதலாவதாக, உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தை கருப்பு-வெள்ளையில் நீங்கள் இப்போதுதான் அளந்திருக்கிறீர்கள் — பெரும்பாலான மக்கள் யூகிக்காமல் தங்கள் உண்மையான வருடாந்திர பணப்புழக்கத்தை உண்மையில் அறியும் ஒரே நேரம் இதுவே. இரண்டாவதாக, புதிய நிதியாண்டு பரபரப்பாகும் முன் முதலீடு செய்யத் திட்டமிட்டிருந்தால், அவசரமான மார்ச்சுக்குப் பதிலாக இப்போதே செய்வது பிரீமியத்திற்கு வேலை செய்ய அதிக நேரம் தருகிறது மற்றும் காலக்கெடு அழுத்தமின்றி திட்டங்களை ஒப்பிட அதிக இடம் தருகிறது.

மார்ச் வரை காத்திருப்பது என்றால், 80C ஆதாரம், வாடகை ரசீது, மற்றும் மற்ற அனைத்து வரி ஆவணங்களுக்காகவும் நீங்கள் ஓடிக்கொண்டிருக்கும் அதே வாரத்தில்தான் உத்தரவாத வருமானத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கிறீர்கள் என்று அர்த்தம். அடுத்த இரண்டு தசாப்தங்களுக்கு நீங்கள் வாழப்போகும் ஒரு முடிவுக்கு இது சரியான மனநிலை அல்ல.

வாங்குவதற்கு முன்: ஒரு சிறு சரிபார்ப்புப் பட்டியல்

• பணம் கிடைக்கும் நேரம் — உங்கள் பிரீமியம் காலம் முடிந்த உடனேயே வருமானம் தொடங்க வேண்டுமா, அல்லது சில ஆண்டுகள் தள்ளிவைக்க வேண்டுமா என்பதை முடிவு செய்யுங்கள். தள்ளிவைக்கப்பட்டது பொதுவாக பின்னர் அதிக தொகையைத் தரும்; உடனடி விருப்பம் விரைவில் வருமானத்தைத் தரும், ஆனால் சிறியதாக இருக்கலாம்.
• பிரீமியம் காலம் மீதமுள்ள வேலை ஆண்டுகளுடன் ஒப்பிடுதல் — 8, 10, அல்லது 12 ஆண்டு பிரீமியம் காலம் உங்கள் மீதமுள்ள வேலை வாழ்க்கையில் வசதியாக பொருந்த வேண்டும், உங்கள் கடைசி வேலை ஆண்டுகளில் நெருக்கடி தரக்கூடாது.
• எண்கள் உண்மையில் எப்படி சேர்கின்றன — ஒரு பிரோஷரின் வார்த்தையை நம்பாதீர்கள். உங்கள் நுழைவு வயது, பிரீமியம் தொகை, காலத்தை ஒரு கால்குலேட்டரில் இட்டு, உத்தரவாத வருமானம் மற்றும் மொத்த தொகையை நீங்களே பாருங்கள்.
• விரைவில் வெளியேற வேண்டியிருந்தால் பணத்திற்கு என்ன ஆகும் — இந்த திட்டங்களின் சரண் நிபந்தனைகள் அரிதாகவே தாராளமானவை, எனவே முழு காலத்திற்கும் நீங்கள் தொடர முடியும் என்று நம்பும் பிரீமியம் தொகைகளை மட்டுமே உறுதியளியுங்கள்.
• இது உங்கள் மற்ற உத்தரவாத வருமானத்துடன் எங்கு பொருந்துகிறது — EPF, PPF, மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள எந்த ஓய்வூதியமும் அந்த "அத்தியாவசிய செலவுகள்" பிரிவில் சேரும். கண்மூடித்தனமாக இரட்டிப்பாக்காதீர்கள்.

இது உங்கள் முழு நிதி நிலையையும் உண்மையில் அறிந்த ஒரு ஆலோசகருடன் பேசுவதற்கு மாற்றாக இருக்க முடியாது. ஆனால் உங்கள் சொந்த எண்களுடன் செல்வது — நீங்களே கணக்கிட்டவை, ஒரு முகவரால் கையில் கொடுக்கப்பட்டவை அல்ல — உரையாடலை மாற்றுகிறது. நுழைவு வயது, பிரீமியம், மற்றும் பணம் கிடைக்கும் காலம் உங்கள் உத்தரவாத வருமானத்தை எப்படி மாற்றுகிறது என்பதை பார்க்க விரும்பினால், Kartama இன் Kotak GAIN கால்குலேட்டர் யாரையாவது சந்திப்பதற்கு முன் எண்களுடன் விளையாட ஒரு விரைவான வழி.

நேர்மையான சமரசம்

உத்தரவாத வருமானத் திட்டங்கள் உற்சாகமானவை அல்ல. இருபது ஆண்டுகளில் இவை பங்குகளை வெல்லாது, வேறு விதமாகச் சொல்பவர் எதையோ விற்கிறார். இவை செய்வது என்னவென்றால் ஒரு கேள்வியை — நான் சம்பாதிப்பதை நிறுத்தும்போது எனக்கு வருமானம் இருக்குமா — ஒரு கேள்விக்குறியிலிருந்து நீங்கள் உண்மையில் திட்டமிடக்கூடிய ஒரு நிலையான எண்ணாக மாற்றுவதுதான். நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறீர்கள், அதில் எவ்வளவு வரியில் மறைந்துவிடுகிறது என்பதை சரியாகப் பார்த்த ஒரு ஆண்டில், அடுத்த நிதியாண்டு உங்களை மீண்டும் விழுங்கும் முன், குறைந்தது ஒரு மதிய நேர சிந்தனைக்காவது இந்த உறுதி தகுதியானது.