உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதிக்கக்கூடிய 5 டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் தவறுகள்

கடந்த மாதம் இரவு 11 மணிக்கு என் கசினுடையவர் பதற்றத்துடன் என்னை அழைத்தார். அவருடைய மனைவி இரண்டாவது குழந்தையைப் பெற்றெடுத்திருந்தார், மருத்துவமனை படிவங்களுக்கும் டயப்பர் மாற்றுவதற்கும் இடையே அவருக்கு தனக்கு இன்னும் டேர்ம் பிளான் இல்லை என்பது நினைவுக்கு வந்தது. "மூன்று வருடமா இதைச் செய்யணும்னு நினைச்சிட்டே இருக்கேன்" என்றார். மூன்று வருடங்கள். இது அரிதான விஷயமல்ல — இதுதான் வழக்கம்.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது பெரும்பாலான இந்திய குடும்பங்கள் வாங்கும் மிகச் சிக்கனமான, மிகச் சாதாரணமான, ஆனால் மிகவும் பயனுள்ள நிதி தயாரிப்பு. இருந்தாலும், மக்கள் இதை வாங்கும் விதம் குழப்பமாகவே இருக்கிறது. இது அவர்கள் கவனக்குறைவாக இருப்பதால் அல்ல, மாறாக நீங்கள் ஏற்கெனவே ஒரு பொறியில் சிக்கும் வரை யாரும் அதைப் பற்றி விளக்காததால்தான்.

குடும்பங்களுக்கு அமைதியாக அதிக இழப்பை ஏற்படுத்தும் தவறுகள்

பொதுவாக எங்கே தவறு நடக்கிறது, அதற்குப் பதிலாக என்ன செய்யலாம் என்பதைப் பார்க்கலாம்.

தவறு 1: "போதுமானது" என்று தோன்றும் அளவை வைத்து கவர் வாங்குவது

பத்து பேரிடம் அவர்களுக்கு எவ்வளவு டேர்ம் கவர் இருக்கிறது என்று கேளுங்கள், குறைந்தது ஆறு பேராவது ஒரு வட்டமான எண்ணைச் சொல்வார்கள் — 50 லட்சம், 1 கோடி — அந்த நேரத்தில் பெரிதாகத் தோன்றியதால் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டது. இது ஒரு திட்டமல்ல, ஒரு யூகம் மட்டுமே. இந்த எண் உண்மையான கணக்கிலிருந்து வர வேண்டும்: நிலுவையிலுள்ள கடன்கள், உங்கள் இளைய குழந்தை சுயசார்பு அடையும் வரையிலான ஆண்டுகளால் பெருக்கப்பட்ட உங்கள் குடும்பத்தின் வருடாந்திர செலவு, மேலும் கல்லூரி அல்லது திருமணம் போன்ற எதிர்கால செலவுகள், இவற்றிலிருந்து உங்களிடம் ஏற்கெனவே உள்ள சேமிப்பு மற்றும் கவரைக் கழிக்க வேண்டும். 30களில் இருக்கும் பெரும்பாலான சம்பள வருமானம் பெறுபவர்களுக்கு, இது அவர்களது வருடாந்திர வருமானத்தின் 15 முதல் 20 மடங்கு வரை வரும் — பெரும்பாலும் மக்கள் எதிர்பார்ப்பதை விட அதிகம், மற்றும் ஏஜென்ட் பரிந்துரைப்பதை விட அதிகம், ஏனெனில் சிறிய கவர் விற்பது எளிது.

தவறு 2: "சரியான நேரத்திற்காக" காத்திருப்பது

என் கசினுடையவரின் சாக்கு — மூன்று வருடமாக நினைத்துக்கொண்டே இருந்தது — இது விதிவிலக்கல்ல, இதுவே வழக்கம். நீங்கள் தாமதப்படுத்தும் ஒவ்வொரு வருடமும் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் விலை அதிகமாகிக் கொண்டே போகும், அதுவும் சொற்பமான அளவில் அல்ல. பிரீமியம் நீங்கள் சேரும்போது இருக்கும் வயதைப் பொறுத்தே நிர்ணயிக்கப்படுகிறது, எனவே ஒரே மாதிரியான கவரை வாங்கும் 25 வயதுடையவரும் 35 வயதுடையவரும் பாலிசியின் முழு காலத்திற்கும் மிகவும் வேறுபட்ட தொகைகளை செலுத்த நேரிடும். இன்னும் மோசமாக, வயதுக்கு ஏற்ப சிறிய உடல்நல பிரச்சினைகள் வரத் தொடங்கும் — சற்று அதிக சர்க்கரை அளவு, ஏதேனும் ஒரு கொலஸ்ட்ரால் எண் — இவை பின்னர் கூடுதல் பிரீமியம், விலக்குகள் அல்லது நேரடி நிராகரிப்புக்கு காரணமாகலாம். டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்குவதற்கு சிறந்த நேரம் ஐந்து வருடங்களுக்கு முன்பு இருந்தது. இரண்டாவது சிறந்த நேரம் இந்த வாரம்தான்.

தவறு 3: பிரீமியத்தை மிச்சப்படுத்த புகைபிடித்தல், எடை, அல்லது குடும்ப மருத்துவ வரலாற்றை மறைப்பது

இது அமைதியான, ஆனால் ஆபத்தான தவறு. யாராவது தான் புகைபிடிப்பதில்லை என்று படிவத்தில் குறிப்பிடுகிறார்கள், ஏனெனில் அவர் "எப்போதாவது" மட்டுமே புகைப்பிடிப்பதாக நினைக்கிறார், அல்லது தன் தந்தைக்கு 55 வயதில் பைபாஸ் அறுவை சிகிச்சை நடந்தது என்பதை மறைக்கிறார், ஏனெனில் அதைச் சொன்னால் பிரீமியம் அதிகரிக்கும். அந்த நேரத்தில் இது பாதிப்பில்லாததாகத் தோன்றும். ஆனால் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உரிமைகோரல்களை, குறிப்பாக பெரிய தொகைகளை, விசாரிக்கின்றன, மேலும் தகவல்களை மறைப்பது இறப்பு உரிமைகோரல்கள் நிராகரிக்கப்படுவதற்கான மிகவும் பொதுவான காரணங்களில் ஒன்றாகும். உங்கள் குடும்பத்திற்கு தேவைப்படும் அந்த கணத்தில்தான் கவர் தொகை கிடைக்காது என்பது தெரியவரும். நேர்மையான பிரீமியத்தைச் செலுத்துங்கள் — அது மாற்று வழியை விட மலிவானதே.

தவறு 4: கணக்கைச் சரிபார்க்காமல் மாதாந்திர வருமான பேஅவுட்டைத் தேர்ந்தெடுப்பது

ஒரு முழுத் தொகையுடன் மாதாந்திர வருமானத்தையும் வழங்கும் திட்டங்கள், நீங்கள் இல்லாத பிறகும் சம்பளம் தொடர்வது போல ஆறுதலாகத் தோன்றும். ஆனால் அந்த விருப்பத்தை நேரடி முழுத்தொகைக்கு பதிலாகத் தேர்வு செய்யும் முன் உண்மையான கணக்கைப் பாருங்கள். 15-20 ஆண்டுகளுக்கான பணவீக்கத்தைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டால், மாதாந்திர வருமான ரைடர்கள் பெரும்பாலும் குறைந்த மதிப்புள்ள பேஅவுட்டாகவே முடியும், மேலும் உங்கள் குடும்பம் தங்கள் விருப்பப்படி அல்ல, காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் அட்டவணைப்படி பணத்தைப் பெற வேண்டியிருக்கும். புத்திசாலித்தனமாக முதலீடு செய்யப்பட்ட ஒரு பெரிய முழுத் தொகை பொதுவாக நிலையான மாதாந்திர தொகையை விட சிறப்பாக இருக்கும். மாதாந்திர விருப்பம் உங்கள் குடும்பத்திற்கு உண்மையிலேயே பொருந்துமெனில் — உதாரணமாக, முழுத் தொகையை சரியாக நிர்வகிக்க முடியாத ஒருவர் — அதைத் தேர்ந்தெடுப்பது நியாயமானதே. ஆனால் அதை வேண்டுமென்றே தேர்ந்தெடுங்கள், விளம்பரப் புத்தகம் அதை நன்றாகச் சொன்னதால் அல்ல.

தவறு 5: வாழ்க்கை மாற்றங்களுக்குப் பிறகும் பாலிசியைப் புதுப்பிக்காதது

மக்கள் தங்கள் முதல் வேலை அல்லது திருமணத்திற்குப் பிறகு ஒரே முறை டேர்ம் கவர் வாங்கிவிட்டு, பின்பு அதை மீண்டும் பார்ப்பதே இல்லை. ஆனால் கல்லூரியிலிருந்து வெளியே வந்த 25 வயதுடையவருக்கும், இரண்டு குழந்தைகள், வீட்டுக் கடன் மற்றும் வயதான பெற்றோரை பராமரிக்க வேண்டிய 40 வயதுடையவருக்கும் முற்றிலும் வேறுபட்ட கவர் தேவைகள் இருக்கும். ஒரு புதிய கடன், ஒரு புதிய சார்ந்திருப்பவர், வருமானத்தில் ஏற்படும் உயர்வு — இவை ஒவ்வொன்றும் உங்கள் கவரை மறுபரிசீலனை செய்யவும், பொதுவாக அதிகரிக்கவும் ஒரு காரணமாகும். இதற்காக பாலிசியை ரத்து செய்து மீண்டும் தொடங்க வேண்டியதில்லை; பெரும்பாலான காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் டாப்-அப் திட்டங்கள் அல்லது ரைடர்கள் மூலம், உங்கள் தொடக்க வயதுக்குப் பதிலாக உங்கள் தற்போதைய வாழ்க்கை நிலையிலேயே கூடுதல் கவரைச் சேர்க்க அனுமதிக்கின்றன.

ஒரு நல்ல டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் உண்மையில் எப்படி இருக்கும்

உங்கள் வருமானத்தின் சுமார் 15-20 மடங்கு கவர், முடிந்தவரை விரைவில் வாங்கியது, முழுமையாக நேர்மையான தகவல்களுடன், குறிப்பிட்ட காரணம் இல்லாத வரை முழுத்தொகையாக அமைக்கப்பட்டது, மேலும் வாழ்க்கை மாறும்போது ஒவ்வொரு சில ஆண்டுகளுக்கும் மறுபரிசீலனை செய்யப்படுவது. இதில் எதுவும் சிக்கலானது அல்ல. ஒரு காலக்கெடு இல்லாதபோது இதைத் தவிர்ப்பது எளிது, அதனால்தான் என் கசினுடையவரைப் போன்ற பெரும்பாலான மக்கள், ஏதோ ஒன்று அவர்களை பயமுறுத்தும் வாரத்திற்குப் பிறகுதான் இதைச் செய்கிறார்கள்.

உங்கள் சூழ்நிலைக்கு ஏற்ற உண்மையான கவர் தொகையைக் கணக்கிட முயற்சிக்கிறீர்கள் என்றால், ICICI Prudential-இன் iProtect Smart கால்குலேட்டர் பாலிசி விற்கும் யாரிடமும் பேசுவதற்கு முன் எண்களைச் சரிபார்க்க ஒரு விரைவான வழி.

இரவு 11 மணி போன் காலுக்காக காத்திருக்க வேண்டாம். அதற்குப் பதிலாக இந்த வார இறுதியில் கணக்கிட்டுவிடுங்கள்.