குடும்பங்கள் காப்பீடு வாங்கும்போது செய்யும் 5 விலையுயர்ந்த தவறுகள்

இந்தியாவில் பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு தேவைக்கு பாதி அளவே காப்பீடு உள்ளது, அது தெரியும் போது நேரம் கடந்திருக்கும். காப்பீடு வாங்காததால் அல்ல — பல வீடுகளில் ஏதோ ஒரு ஆவணப் பெட்டியில் ஒரு பாலிசி இருக்கும் — மாறாக அந்த பாலிசி அவசரமாக, பெரும்பாலும் மார்ச் 31க்கு முன் வரி மிச்சம் செய்ய வாங்கப்பட்டது, "அடுத்த வருடம் நான் இல்லாவிட்டால் என் மனைவி/கணவர் மற்றும் குழந்தைகளுக்கு என்ன ஆகும்" என்று யாரும் அமர்ந்து யோசிக்காமல். பாலிசி வைத்திருப்பதற்கும் உண்மையான பாதுகாப்பு இருப்பதற்கும் இடையே உள்ள இந்த இடைவெளியில்தான் பெரும்பாலான குடும்பங்கள் அமைதியாக இழக்கின்றன.

மீண்டும் மீண்டும் நடக்கும் தவறுகள் இதோ, அதற்கு பதிலாக என்ன செய்யலாம் என்பதும்.

1. தேவைக்கு ஏற்ப அல்ல, சுமையாக இல்லாதது என்று தோன்றுவதற்கு ஏற்ப காப்பீடு வாங்குதல்

பொதுவான அணுகுமுறை தலைகீழாக இருக்கும்: மாத பட்ஜெட்டை பார்த்து, சில ஆயிரம் ரூபாய் ஒதுக்க முடியும் என முடிவு செய்து, அந்த பிரீமியத்தில் கிடைக்கும் எந்த காப்பீட்டையும் வாங்கிவிடுவார்கள். ஆனால் சரியான கேள்வி "நான் எவ்வளவு செலுத்த முடியும்" என்பதல்ல — "என் வருமானத்தை ஈடுகட்ட, வீட்டுக் கடனை அடைக்க, குழந்தைகளின் படிப்புச் செலவை ஏற்க என் குடும்பத்திற்கு உண்மையில் எவ்வளவு தேவை" என்பதே. குடும்பத்தினர் நம்பியிருக்கும் பெரும்பாலான சம்பாதிப்பவர்களுக்கு, இந்த தொகை வருடாந்திர வருமானத்தின் 10 முதல் 15 மடங்கு வரை இருக்கும். உங்கள் காப்பீடு அதற்கு அருகில் கூட இல்லை என்றால், உங்களிடம் உண்மையில் பாதுகாப்பு இல்லை, ஒரு போலி மட்டுமே உள்ளது.

2. முதலீட்டு திட்டத்தையும் பாதுகாப்பு திட்டத்தையும் குழப்புதல்

எண்டோமென்ட் பிளான்கள், மணி-பேக் பாலிசிகள், யூலிப்கள் — இவை "காப்பீடு-மற்றும்-முதலீடு" என்று விற்கப்படுகின்றன, ஏனெனில் இவற்றுக்கு கமிஷன் அதிகம். பிரச்சனை என்னவென்றால் இவை இரண்டு வேலைகளையும் சரியாக செய்யாது. அதே பிரீமியத்திற்கு, ஒரு தூய பாதுகாப்பு அல்லது குடும்ப வருமான பலன் திட்டம், முதலீட்டு-தொடர்பு பாலிசியை விட ஐந்து முதல் பத்து மடங்கு அதிக இறப்பு காப்பீட்டைத் தரும், மீதி தொகையை இண்டெக்ஸ் ஃபண்ட் அல்லது பிபிஎஃப் போன்ற உண்மையில் வளரும் இடத்தில் தனியாக முதலீடு செய்யலாம். இரண்டையும் கலப்பது தவறு இல்லை, ஆனால் பொதுவாக இதன் பொருள் உங்கள் குடும்பம் போதுமான காப்பீடு இல்லாமல் இருக்கும், ஆனால் "காப்பீடு வேலையை முடித்துவிட்டேன்" என்ற உணர்வு உங்களுக்கு இருக்கும்.

3. குடும்பத்திற்கு மாத வருமானம் தேவைப்படும்போது ஒரே தொகையை தேர்ந்தெடுத்தல்

காகிதத்தில் ஒரே தொகை பாதுகாப்பாக தோன்றும், ஆனால் துக்கத்தில் இருக்கும் மனைவி/கணவர் திடீரென பெரும் தொகையை, பெரும்பாலும் முதல் முறையாக, கையாள வேண்டியிருப்பது உண்மையிலேயே கடினமான நிலை. குடும்ப பாதுகாப்பு மற்றும் வருமான-பலன் திட்டங்கள், ஒரு நிலையான காலத்திற்கு மாதத் தொகையாக வழங்குபவை, ஒரே தொகையால் செய்ய முடியாத ஒன்றைச் செய்கின்றன: வராமல் நின்றுவிட்ட உண்மையான சம்பளத்தை, வீடு ஏற்கனவே புரிந்துகொள்ளும் அட்டவணையில் ஈடுகட்டுகின்றன. உங்கள் திட்டத்தில் தேர்வு இருந்தால், ஒரே தொகையை இயல்பாக எடுத்துக்கொள்வதற்கு முன் மாத-வருமான விருப்பத்தின் கணக்கைப் பார்ப்பது நல்லது.

4. இருக்கும் கடனை தனியாகக் கணக்கிட மறத்தல்

கடன் வாங்கியவர் இல்லாமல் போனாலும் வீட்டுக் கடன் நிற்காது. உங்கள் காப்பீட்டு தொகையை "என் குடும்பத்திற்கு எவ்வளவு வருமானம் இழக்கும்" என்பதை மட்டும் வைத்து நிர்ணயித்து, "இன்னும் அடைக்க வேண்டிய கடன்கள் என்ன" என்பதைப் பார்க்கவில்லை என்றால், உங்கள் குடும்பத்தால் சமாளிக்க முடியாத இடத்திலேயே ஒரு இடைவெளியை விட்டிருக்கிறீர்கள். இதை சரிபார்ப்பது எளிது: ஒவ்வொரு கடனையும் பட்டியலிட்டு, வருமான-ஈடுகட்டும் தொகையுடன் சேர்த்து, அப்போதுதான் அந்த மொத்தத்திற்கு எவ்வளவு பிரீமியம் தேவை என்பதைப் பாருங்கள்.

5. பிரீமியம் தவறவிட்டு பாலிசியை காலாவதியாக விடுதல்

இது சொல்லவே சாதாரணமாக தோன்றலாம், ஆனால் "நாங்கள் பாதுகாப்பாக இருக்கிறோம் என நினைத்தோம்" என்ற கதைகளில் பெரும்பங்கு காலாவதியான பாலிசிகளால்தான். ஒரு கடினமான பொருளாதார காலகட்டத்தில் ஒரு கட்டணத் தவறினால், மற்றும் கிரேஸ் பீரியடும் தவறினால், ஆண்டுக்கணக்கில் செலுத்திய பிரீமியம் ஒரே இரவில் வீணாகலாம். ஆட்டோ-டெபிட் ஆணைகள் இதற்காகவே உள்ளன — அவற்றைப் பயன்படுத்துங்கள், ஆண்டுக்கு ஒரு முறை சரியான கணக்கில் அது இன்னும் செயலிலுள்ளதா என சரிபாருங்கள்.

ஒரு தோராயமான அளவீடு

முழு கணக்கீட்டிற்குப் பதிலாக விரைவான மதிப்பீடு வேண்டுமெனில்: உங்கள் அனைத்து நிலுவைக் கடன்களையும் கூட்டுங்கள், உங்கள் வருடாந்திர வீட்டுச் செலவை உங்கள் இளைய குழந்தை பொருளாதார ரீதியாக சுயேச்சையாகும் என எதிர்பார்க்கும் ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையால் பெருக்குங்கள், இந்த இரண்டு தொகைகளும் சேர்ந்தது தோராயமாக உங்கள் குடும்பத்திற்குத் தேவையான காப்பீடாக இருக்கும். இது துல்லியமாக இருக்காது, ஆனால் வங்கியில் நியாயமாகத் தோன்றியதால் ஒரு வட்ட எண்ணைத் தேர்ந்தெடுப்பதை விட இது மிகச் சிறந்த தொடக்கப் புள்ளி.

இதற்கு நிதி பட்டப்படிப்பு தேவையில்லை, படிவம் பரிந்துரைத்ததை ஏற்பதற்குப் பதிலாக உங்கள் சொந்த எண்களுடன் நேர்மையான இருபது நிமிடங்கள் போதும். ஒரே தொகைக்குப் பதிலாக மாத குடும்ப வருமானத்தை மையமாகக் கொண்ட திட்டத்திற்கான தொடக்க மதிப்பீடு வேண்டுமெனில், குடும்ப பாதுகாப்பு திட்ட கால்குலேட்டர் ஆலோசகரிடம் பேசுவதற்கு முன் கணக்கைச் சரிபார்க்க ஏற்ற இடமாக இருக்கும்.

இது பீதியடைய வேண்டும் என்பதற்காக அல்ல. காப்பீடு என்பது தவறு செய்தால் ஒரு மோசமான வருடமாக அல்ல, ஒரு மோசமான தசாப்தமாக வெளிப்படும் அரிய நிதி முடிவுகளில் ஒன்று, அதையும் அதைச் சரிசெய்ய இனி இல்லாத மக்களுக்கு. இப்போது செலவிடும் நேர்மையான இருபது நிமிடங்கள் அதற்கு நியாயமான பரிமாற்றம்.