செலுத்த வேண்டிய மாதாந்திர EMI, வட்டி மற்றும் தனிநபர் கடனுக்கான மொத்தத் தொகையைக் கணக்கிடுங்கள்.
கடனை ஒருங்கிணைப்பது, பெரிய கொள்முதலுக்கு நிதியளிப்பது அல்லது எதிர்பாராத செலவுகளை ஈடுகட்டுவது என எதுவாக இருந்தாலும், நிதிகளை நிர்வகிப்பதற்கு தனிநபர் கடன்கள் ஒரு மதிப்புமிக்க கருவியாக இருக்கலாம். வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது மற்றும் உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் (சமமான மாதாந்திர தவணைகள் அல்லது EMIகள்) எவ்வாறு தீர்மானிக்கப்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது, தகவலறிந்த கடன் முடிவுகளை எடுப்பதற்கு மிக முக்கியமானது. இந்தக் கட்டுரை செயல்முறையை உடைக்கிறது.
தனிப்பட்ட கடன் வட்டியைக் கணக்கிடுவதற்கு முதன்மையாக இரண்டு முறைகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன:
இந்த முறை நிறுவப்பட்ட நிதி நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும் தனிநபர் கடன்களுக்கு குறைவாகவே காணப்படுகிறது, ஆனால் சில சிறிய கடன் வழங்குநர்கள் அல்லது முறைசாரா கடன் வழங்குபவர்களுடன் இது சந்திக்கப்படலாம். இது முழு கடன் காலம் முழுவதும் அசல் கடன் தொகையில் கணக்கிடப்படுகிறது.
\text{மொத்த வட்டி} = \text{முதன்மை} \times \text{வட்டி விகிதம்} \times \text{கடன் காலம் (ஆண்டுகளில்)}
முதன்மை: நீங்கள் கடன் வாங்கிய ஆரம்பத் தொகை.
எடுத்துக்காட்டு: நீங்கள் 5 ஆண்டுகளுக்கு 10% நிலையான வட்டி விகிதத்தில் $10,000 கடன் வாங்குகிறீர்கள்.
\text{மொத்த வட்டி} = \$10,000 \times 0.10 \times 5 = \$5,000
\text{செலுத்த வேண்டிய மொத்த தொகை} = \text{முதன்மை} + \text{மொத்த வட்டி}
\text{செலுத்த வேண்டிய மொத்த தொகை} = \$10,000 + \$5,000 = \$15,000
\text{EMI} = \frac{\text{செலுத்த வேண்டிய மொத்த தொகை}}{\text{கடன் காலம் (மாதங்களில்)}}
\text{EMI} = \frac{\$15,000}{60} = \$250
முக்கிய விளக்கம்: நிலையான விகிதத்துடன், நீங்கள் அசலை செலுத்தினாலும், உங்கள் வட்டி கட்டணம் ஒவ்வொரு மாதமும் அப்படியே இருக்கும். கடனின் ஆயுட்காலம் முழுவதும், குறைக்கும் இருப்பு முறையுடன் ஒப்பிடும்போது, நீங்கள் கணிசமாக அதிக வட்டியைச் செலுத்துவீர்கள்.
இது பெரும்பாலான புகழ்பெற்ற வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களால் பயன்படுத்தப்படும் நிலையான முறையாகும். ஒவ்வொரு மாதமும் நிலுவையில் உள்ள கடன் நிலுவையில் மட்டுமே வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது. நீங்கள் பணம் செலுத்தும்போது அசல் குறையும் போது, உங்கள் EMI இன் வட்டி பகுதியும் குறைகிறது.
குறைக்கும் இருப்புடன் மொத்த வட்டியை நேரடியாகக் கணக்கிட எளிய, ஒற்றை-படி சூத்திரம் இல்லை. அதற்கு பதிலாக, நாங்கள் பொதுவாக EMI ஐக் கணக்கிடுகிறோம், அதிலிருந்து, ஒவ்வொரு கட்டணத்தின் வட்டி மற்றும் அசல் கூறுகளையும் ஒரு கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையைப் பயன்படுத்தி நாம் கழிக்க முடியும் (இதைப் பற்றி பின்னர் மேலும்).
EMI ஐக் கணக்கிடுவதற்கான சூத்திரம்:
EMI = P \times r \times \frac{(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1)}
எங்கே:
எடுத்துக்காட்டு: நீங்கள் 5 ஆண்டுகளுக்கு (60 மாதங்கள்) 12% வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தில் (குறைக்கும் இருப்பு) $10,000 கடன் வாங்குகிறீர்கள்.
EMI = 10000 \times 0.01 \times \frac{(1 + 0.01)^{60}}{((1 + 0.01)^{60} - 1)}
EMI = 100 \times \frac{(1.01)^{60}}{(1.01)^{60} - 1)}
EMI \approx 100 \times \frac{1.8167}{0.8167} \approx \$222.44
முக்கிய விளக்கம்: ஒவ்வொரு மாதமும், உங்கள் EMI இன் ஒரு பகுதி வட்டிக்கும், மீதமுள்ள தொகை அசலைக் குறைப்பதற்கும் செல்கிறது. கடனின் தொடக்கத்தில் வட்டிப் பகுதி அதிகமாக இருக்கும், மேலும் காலப்போக்கில் படிப்படியாகக் குறைகிறது.
ஒரு கடன் தள்ளுபடி அட்டவணை என்பது ஒவ்வொரு EMI-யையும் அதன் அசல் மற்றும் வட்டி கூறுகளாக முழு கடன் காலத்திலும் பிரிப்பதைக் காட்டும் ஒரு அட்டவணையாகும். குறைப்பு இருப்பு முறை எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைக் காட்சிப்படுத்த இது உதவுகிறது.
5 ஆண்டுகளுக்கு 12% வருடாந்திர வட்டியில் (குறைப்பு இருப்பு) $10,000 கடனின் முதல் சில மாதங்களுக்கு இங்கே ஒரு எளிமையான எடுத்துக்காட்டு:
| மாதம் | தொடக்க இருப்பு | EMI | வட்டி செலுத்தப்பட்டது | அசல் செலுத்தப்பட்டது | முடிவு இருப்பு | |--------|- $123.66 | $9,753.90 | | 3 | $9,753.90 | $222.44 | $97.54 | $124.90 | $9,629.00 | | ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
ஒரு கடன்தொகை அட்டவணையை எவ்வாறு உருவாக்குவது:
விரிதாள் மென்பொருள் (எக்செல் அல்லது கூகிள் தாள்கள் போன்றவை) அல்லது ஆன்லைன் கடன் கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்தி நீங்கள் எளிதாக கடன் தள்ளுபடி அட்டவணையை உருவாக்கலாம்.
கடன் வழங்குபவர் உங்களுக்கு வழங்கும் வட்டி விகிதத்தை பல காரணிகள் பாதிக்கின்றன:
A: வட்டி விகிதம் என்பது அசல் தொகையை கடன் வாங்குவதற்கான செலவு ஆகும். வருடாந்திர சதவீத விகிதம் (APR) வட்டி விகிதத்தை கூடுதலாக கடனுடன் தொடர்புடைய பிற கட்டணங்களை (எ.கா., செயலாக்கக் கட்டணங்கள், தொடக்கக் கட்டணங்கள்) உள்ளடக்கியது. APR கடன் வாங்குவதற்கான மொத்த செலவின் முழுமையான படத்தை உங்களுக்கு வழங்குகிறது. கடன்களை வாங்கும்போது எப்போதும் APRகளை ஒப்பிடுக.
A: பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் முன்கூட்டியே செலுத்த அனுமதிக்கிறார்கள் (உங்கள் கடனின் ஒரு பகுதியையோ அல்லது முழுவதையோ முன்கூட்டியே செலுத்துதல்). சில கடன் வழங்குநர்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதத்தை வசூலிக்கலாம், குறிப்பாக கடனின் முதல் சில ஆண்டுகளுக்குள். விவரங்களுக்கு உங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தைச் சரிபார்க்கவும். முன்கூட்டியே செலுத்துவது நீங்கள் செலுத்தும் மொத்த வட்டியைக் கணிசமாகக் குறைக்கும்.
கேள்வி: சிறந்த தனிநபர் கடன் வட்டி விகிதத்தை நான் எவ்வாறு பெறுவது?
A:
விண்ணப்பிக்கும் முன் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்தவும்.
பல கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து சலுகைகளை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள்.
அதிக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை நீங்கள் வாங்க முடிந்தால் குறுகிய கடன் காலத்தை கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
உங்கள் கடன் விண்ணப்பத்தில் துல்லியமான மற்றும் முழுமையான தகவலை வழங்கவும்.
கேள்வி: தனிநபர் கடனுக்கான "நல்ல" வட்டி விகிதம் என்ன?
ப: இது உங்கள் கடன் தகுதி மற்றும் நிலவும் சந்தை நிலைமைகளைப் பொறுத்தது. சிறந்த கடன் உள்ள ஒருவருக்கு "நல்ல" விகிதம் மோசமான கடன் உள்ள ஒருவருக்கு அதிகமாகக் கருதப்படலாம். எப்போதும் தற்போதைய சராசரிகள் மற்றும் உங்கள் சொந்த நிதி நிலைமையுடன் விகிதங்களை ஒப்பிடுங்கள்.
ப: ஆன்லைன் கடன் கால்குலேட்டர்கள் உடனடியாகக் கிடைக்கின்றன ("தனிப்பட்ட கடன் கால்குலேட்டர்" என்பதைத் தேடுங்கள்). நீங்கள் பொதுவாக கடன் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் காலத்தை உள்ளிடுகிறீர்கள், மேலும் கால்குலேட்டர் உங்களுக்கு EMI ஐக் காண்பிக்கும் மற்றும் பெரும்பாலும் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை வழங்கும்.
இந்த விரிவான வழிகாட்டி தனிநபர் கடன் வட்டி மற்றும் EMI கணக்கீடுகளைப் புரிந்துகொள்வதற்கான உறுதியான அடித்தளத்தை வழங்குகிறது. கையொப்பமிடுவதற்கு முன்பு கடன் ஒப்பந்தத்தை எப்போதும் கவனமாகப் படிக்க நினைவில் கொள்ளுங்கள், மேலும் உங்களுக்கு ஏதேனும் கேள்விகள் இருந்தால் கடன் வழங்குபவரிடம் கேட்கத் தயங்காதீர்கள்.