எல்ஐசி யுவா கிரெடிட் லைஃப் (877) கால்குலேட்டர்

எல்ஐசி யுவா கிரெடிட் லைஃப் (877) கால்குலேட்டர்

இந்த கால்குலேட்டர் என்ன செய்கிறது

எல்ஐசியின் யுவா கிரெடிட் லைஃப் (டேபிள் எண் 877) என்பது வீடு, வாகனம், கல்வி, தனிநபர் கடன் வாங்கும் இளம் கடன் வாங்குபவர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு நான்-லிங்க்ட், நான்-பார்டிசிபேட்டிங் தூய பாதுகாப்பு திட்டமாகும். மற்ற கிரெடிட் லைஃப் திட்டங்களைப் போலவே, இதன் காப்பீட்டுத் தொகை நிலுவையிலுள்ள கடன் இருப்பை ஈடுசெய்ய வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, இதனால் கடன் காலத்தில் கடன் வாங்கியவர் இறந்தால் குடும்பத்தினர் கடன் சுமையை சுமக்க வேண்டியதில்லை.

ஒரு சாதாரண சிங்கிள்-பிரீமியம் கிரெடிட் லைஃப் திட்டத்திலிருந்து யுவா கிரெடிட் லைஃபை வேறுபடுத்துவது அதன் பிரீமியம் செலுத்தும் நெகிழ்வுத்தன்மை: ஒரே முறை சிங்கிள் பிரீமியத்திற்கு கூடுதலாக, முழு கடன் காலத்திற்கும் ரெகுலராக பிரீமியம் செலுத்தவும், அல்லது கடன் காலத்தை விட 5 அல்லது 10 ஆண்டுகள் குறைவான லிமிடெட் பிரீமியம் செலுத்தும் காலம் கீழ் செலுத்தவும் இது அனுமதிக்கிறது - கடன் தொடக்கத்தில் ஒரு பெரிய தொகைக்கு பதிலாக சிறிய, பரவலான செலுத்துதலை விரும்பும் இளம் கடன் வாங்குபவருக்கு இது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

இந்த கால்குலேட்டர் பின்வருவனவற்றின் ஒரு குறிப்பான மதிப்பீட்டை வழங்குகிறது:

• நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த பிரீமியம் செலுத்தும் விருப்பத்திற்கும் (சிங்கிள் / ரெகுலர் / லிமிடெட் பே) பணம் செலுத்தும் முறைக்கும் பிரீமியம் - வயது, பாலினம், புகைபிடித்தல்/புகையிலை பழக்கம், உயர் காப்பீட்டுத் தொகை தள்ளுபடி ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொண்டு
• காப்பீட்டுத் தொகை / இறப்பு பலன், ஒன்று ஒரு சம நிலை கவரேஜ் அல்லது நிலுவையிலுள்ள கடன் இருப்பைப் பின்தொடரும் குறையும் கவரேஜ்
• தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட பிரீமியம் செலுத்தும் காலத்தில் மொத்தம் செலுத்த வேண்டிய பிரீமியம்
• நிலுவையிலுள்ள கடன் இருப்பு மற்றும் நடைமுறையிலுள்ள கவரேஜின் ஆண்டுவாரி அட்டவணை

பயன்படுத்தப்பட்ட சூத்திரம்

தகுதி. "யுவா" (இளைஞர்-கவனம் செலுத்தும்) திட்டமாக இருப்பதால், நுழைவு வயது 18 முதல் 45 ஆண்டுகள் வரையிலும், கடன் காலம் / பாலிசி காலம் 5 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரையிலும் இருக்க வேண்டும், மேலும் கவரேஜ் 70 வயதிற்குள் முடிவடையும் வகையில் காலம் வரம்பிடப்பட்டுள்ளது:

$$EntryAge + LoanTenure \le 70$$

பிரீமியம் செலுத்தும் விருப்பங்கள். முழு கடன் காலத்திற்கும் (ரெகுலர் பே), அல்லது குறைந்த காலத்திற்கும் (5 அல்லது 10 ஆண்டுகள் குறைவு, குறைந்தபட்சம் 5 ஆண்டுகள் என்ற நிபந்தனைக்கு உட்பட்டு), அல்லது ஒரே முறை சிங்கிள் பிரீமியமாகவும் நீங்கள் பிரீமியம் செலுத்தலாம்:

$$PremiumPayingTerm = \begin{cases} 1 & \text{சிங்கிள் பிரீமியம்} \\ LoanTenure - 5 & \text{லிமிடெட் பே (காலம் - 5)} \\ LoanTenure - 10 & \text{லிமிடெட் பே (காலம் - 10)} \\ LoanTenure & \text{ரெகுலர் பே} \end{cases}$$

அடிப்படை இறப்பு விகிதம். குறிப்பான அட்டவணை ஆண்டு விகிதம் (₹1,000 காப்பீட்டுத் தொகைக்கு) நுழைவு வயதுடன் உயர்கிறது, மேலும் பிரீமியம் செலுத்தும் காலத்தின் நீளத்துடன் இன்னும் சற்று உயர்கிறது - யுவா கிரெடிட் லைஃப் ஒரு சிறிய நுழைவு-வயது வரம்பிற்காக விலைநிர்ணயம் செய்யப்பட்டதால் இது ஒரு சாதாரண கிரெடிட் லைஃப் திட்டத்தை விட குறைவாக வைக்கப்பட்டுள்ளது:

$$BaseRate(age, term) = 0.4 + age \times 0.05 + term \times 0.012$$

சுமைகள் மற்றும் தள்ளுபடிகள். புகைபிடித்தல்/புகையிலை பயனர் சுமையும் பெண் தள்ளுபடியும் பெருக்கல் முறையில் பயன்படுத்தப்படுகிறது, மேலும் பெரிய கடன்களுக்கு உயர் காப்பீட்டுத் தொகை தள்ளுபடி (₹1,000-க்கு) கழிக்கப்படுகிறது:

$$Rate = BaseRate \times SmokerFactor \times GenderFactor - Rebate(SumAssured)$$ $$SmokerFactor = \begin{cases} 1.6 & \text{புகைபிடித்தல்/புகையிலை பயனர்} \\ 1.0 & \text{புகைபிடிக்காதவர்} \end{cases} \qquad GenderFactor = \begin{cases} 0.9 & \text{பெண்} \\ 1.0 & \text{ஆண்} \end{cases}$$ $$Rebate(SumAssured) = \begin{cases} 0.4 & SumAssured \ge 2,00,00,000 \\ 0.3 & SumAssured \ge 1,00,00,000 \\ 0.15 & SumAssured \ge 50,00,000 \\ 0 & \text{இல்லையெனில்} \end{cases}$$

கவரேஜ் வகை. சம நிலை கவரேஜின் கீழ், காப்பீட்டுத் தொகை முழு காலத்திற்கும் அசல் கடன் தொகைக்கு சமமாக இருக்கும். குறையும் கவரேஜின் கீழ், தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கடன் வட்டி விகிதத்தில் ஒரு சம நிலை-EMI கடனின் நிலுவை இருப்பை காப்பீட்டுத் தொகை பின்தொடர்கிறது, எனவே பிரீமியம் முழு கடன் தொகைக்கு பதிலாக காலத்தில் சராசரி நிலுவை இருப்பின் அடிப்படையில் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது:

$$AvgSumAssured = \begin{cases} LoanAmount & \text{சம நிலை} \\ \dfrac{1}{n}\sum_{y=0}^{n-1} OutstandingBalance(y) & \text{குறையும்} \end{cases}$$

பிரீமியம். ரெகுலர் அல்லது லிமிடெட் பே-க்கு, ஆண்டு பிரீமியம் எல்ஐசியின் நிலையான மாதிரி காரணிகளின்படி (ஆண்டுதோறும் 1.00, அரையாண்டுக்கு 0.510, காலாண்டுக்கு 0.260, மாதந்தோறும் 0.0875) பணம் செலுத்தும் முறையில் பிரிக்கப்படுகிறது:

$$AnnualPremium = \frac{AvgSumAssured}{1000} \times Rate(EntryAge, PremiumPayingTerm)$$ $$InstallmentPremium = AnnualPremium \times ModeFactor$$ $$TotalPremiumPayable = InstallmentPremium \times InstallmentsPerYear \times PremiumPayingTerm$$

சிங்கிள் பிரீமியத்திற்கு, ஒரே முறை செலுத்தும் தொகை முழு காலத்திற்கான ரெகுலர்-பே விருப்பத்தின் மொத்த செலவின் தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட தொகையாக நிர்ணயிக்கப்படுகிறது:

$$SinglePremium = AnnualPremium(\text{முழு காலம்}) \times LoanTenure \times 0.52$$

குறிப்பு: இந்த விகிதங்களும் தகுதி வரம்புகளும் திட்டமிடல் நோக்கங்களுக்கான குறிப்பான தோராயங்கள் மட்டுமே, எல்ஐசியின் அதிகாரப்பூர்வ IRDAI-அங்கீகரிக்கப்பட்ட விகித அட்டவணை அல்ல, இது காலப்போக்கில் மாறக்கூடும் மற்றும் முழு மருத்துவ பரிசோதனை மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் உண்மையான கடன் அட்டவணையைப் பொறுத்தது. பாலிசியை வாங்குவதற்கு முன் எப்போதும் எல்ஐசி அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட முகவருடன் சரியான புள்ளிவிவரங்களை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

எப்படி பயன்படுத்துவது

1. உங்கள் நுழைவு வயதை ஆண்டுகளில் உள்ளிடவும் (18 முதல் 45 வரை - யுவா கிரெடிட் லைஃப் இளம் கடன் வாங்குபவர்களை இலக்காகக் கொண்டது).
2. உங்கள் பாலினம் மற்றும் புகைபிடித்தல்/புகையிலை பழக்கத்தை தேர்ந்தெடுக்கவும் - இரண்டும் பிரீமியத்தை பாதிக்கின்றன.
3. கடன் தொகை / காப்பீட்டுத் தொகையும் கடன் காலத்தையும் உள்ளிடவும் (5 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை, கவரேஜ் 70 வயதிற்குள் முடிவடைய வேண்டும் என்பதற்கு உட்பட்டு).
4. கடன் வட்டி விகிதத்தை உள்ளிடவும் - குறையும் கவரேஜுக்கான நிலுவை இருப்பை மதிப்பிட இது பயன்படுத்தப்படுகிறது.
5. கவரேஜ் வகையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் - சம நிலை அல்லது குறையும்.
6. பிரீமியம் செலுத்தும் விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் - சிங்கிள் பிரீமியம், ரெகுலர் பே, அல்லது லிமிடெட் பே (காலம் கழித்தல் 5 அல்லது 10 ஆண்டுகள்).
7. உங்கள் பிரீமியம் செலுத்தும் முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் (சிங்கிள் பிரீமியம் தேர்ந்தெடுத்தால் புறக்கணிக்கப்படும்).
8. உங்கள் பிரீமியம், காப்பீட்டுத் தொகை, மொத்தம் செலுத்த வேண்டிய பிரீமியம், ஆண்டுவாரி கவரேஜ் அட்டவணை ஆகியவற்றைப் பார்க்க Calculate Premium ஐ கிளிக் செய்யவும்.

விளக்க எடுத்துக்காட்டு

ஆண்டுக்கு 9% வட்டியில் 20 ஆண்டு கடன் காலத்திற்கு ₹40,00,000 கடன் வாங்கும் ஒரு 28 வயது புகைபிடிக்காத ஆண் கடன் வாங்குபவர், குறையும் கவரேஜையும் ஆண்டுதோறும் பணம் செலுத்தும் முறையில் ரெகுலர் பேயையும் தேர்ந்தெடுக்கிறார் என வைத்துக் கொள்வோம்.

பிரீமியம் செலுத்தும் காலம் முழு 20 ஆண்டு காலத்திற்கு சமமாகும். இந்த கடன் சுயவிவரத்திற்கு 20 ஆண்டுகளில் சராசரி நிலுவை இருப்பு தோராயமாக ₹21,00,000 ஆக வருகிறது, எனவே:

$$BaseRate(28, 20) = 0.4 + 28 \times 0.05 + 20 \times 0.012 = 0.4 + 1.4 + 0.24 = 2.04$$

புகைபிடிக்கும் சுமையோ, பெண் தள்ளுபடியோ, உயர்-காப்பீட்டுத்தொகை தள்ளுபடியோ இல்லை (சராசரி காப்பீட்டுத் தொகை ₹50,00,000-க்கு கீழே உள்ளது):

$$Rate = 2.04 \times 1.0 \times 1.0 - 0 = 2.04$$ $$AnnualPremium = \frac{21,00,000}{1000} \times 2.04 = 2{,}100 \times 2.04 \approx ₹4{,}284 \text{ ஆண்டுக்கு}$$

20 ஆண்டுகளில் மொத்தம் செலுத்த வேண்டிய பிரீமியம் தோராயமாக 4{,}284 \times 20 \approx ₹85{,}680 ஆகும். கடன் காலத்தில் மரணம் ஏற்பட்டால், அந்த நேரத்தில் நிலுவையிலுள்ள கடன் இருப்பு குடும்பத்திற்கு கிடைக்கிறது, இதனால் குடும்பத்தினர் மீது சுமை இல்லாமல் கடன் தீர்க்கப்படுகிறது; கடன் முழுவதுமாக திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டு கடன் வாங்கியவர் காலத்தை கடந்து வாழ்ந்தால், மெச்சூரிட்டி பலன் எதுவும் வழங்கப்படாது, ஏனெனில் இது ஒரு தூய பாதுகாப்பு திட்டமாகும்.