எல்ஐசி ஜீவன் லாப் (736) கால்குலேட்டர்

எல்ஐசி ஜீவன் லாப் (736) கால்குலேட்டர்

இந்த கால்குலேட்டர் என்ன செய்கிறது

எல்ஐசியின் ஜீவன் லாப் திட்டம் (அட்டவணை எண் 736) ஒரு நான்-லிங்க்டு, பங்கேற்பு (வித்-ப்ராஃபிட்ஸ்), தனிநபர், வரம்புக்குட்பட்ட பிரீமியம் செலுத்தும் எண்டோமென்ட் திட்டமாகும். எந்த வரம்பிற்குள்ளும் பாலிசி காலத்தை தேர்வு செய்யக்கூடிய திட்டங்களைப் போலல்லாமல், ஜீவன் லாப் சரியாக மூன்று நிலையான சேர்க்கைகளில் மட்டுமே விற்கப்படுகிறது:

பாலிசி காலம்	பிரீமியம் செலுத்தும் காலம்
16 ஆண்டுகள்	10 ஆண்டுகள்
21 ஆண்டுகள்	15 ஆண்டுகள்
25 ஆண்டுகள்	16 ஆண்டுகள்

பாலிசி காலத்தில் காப்பீடு பெற்றவர் இறந்துவிட்டால், திட்டம் உடனடியாக ஒரு மொத்தத் தொகையை (அதுவரை சேர்ந்த போனஸுடன்) செலுத்துகிறது - அதற்குப் பிறகு தொடர்ச்சியான வருடாந்திர வருமானம் இல்லை. இதுவே மொத்தத் தொகையையும் மேலும் தொடர்ச்சியான வருடாந்திர வருமானத்தையும் வழங்கும் இலக்கு-அடிப்படையிலான திட்டங்களிலிருந்து ஜீவன் லாபை வேறுபடுத்துகிறது. தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட காலத்தின் முடிவில், மெச்சூரிட்டி பலன் (அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகை + சேர்ந்த அனைத்து போனஸ்களும் + 21, 25 ஆண்டு விருப்பங்களுக்கு இறுதி கூடுதல் போனஸ்) காப்பீடு பெற்றவருக்கு வழங்கப்படும்.

இந்த கால்குலேட்டர் பின்வருவனவற்றின் ஒரு குறிப்பான மதிப்பீட்டைத் தருகிறது:

• நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த திட்ட விருப்பத்திற்கான வருடாந்திர பிரீமியம், உங்கள் கட்டண முறைக்கான தவணை பிரீமியம், தேர்ந்தெடுத்தால் விபத்து பலன் ரைடர் பிரீமியம்
• உத்தரவாதமான குறைந்தபட்ச இறப்பு பலன் (போனஸுக்கு முன்), இதுவரை செலுத்திய பிரீமியம், சேர்ந்த போனஸ், மற்றும் உண்மையில் செலுத்தப்படும் பலனைக் காட்டும் ஆண்டுவாரியான அட்டவணை - ஆரம்ப ஆண்டுகளில் இறப்பு பலனைப் பாதுகாக்கும் செலுத்திய பிரீமியத்தின் 105% தளம் உட்பட
• ஒவ்வொரு பாலிசி ஆண்டிலும் சேரும் சிம்பிள் ரிவர்ஷனரி போனஸ், மற்றும் 21, 25 ஆண்டு விருப்பங்களுக்கு மட்டும் மெச்சூரிட்டியில் கிடைக்கும் இறுதி கூடுதல் போனஸ் (FAB)
• மொத்த மெச்சூரிட்டி பலன் - அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகை + சேர்ந்த அனைத்து போனஸும் + FAB

இவை அனைத்தும் உங்கள் நுழைவு வயது, அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகை, தேர்ந்தெடுத்த திட்ட விருப்பம், கட்டண முறை, மற்றும் விபத்து பலன் ரைடரைச் சேர்க்கிறீர்களா என்பதை அடிப்படையாகக் கொண்டவை.

பயன்படுத்தப்பட்ட சூத்திரம்

தகுதி. நுழைவு வயது 8 முதல் 59 ஆண்டுகளுக்குள் இருக்க வேண்டும், மேலும் மெச்சூரிட்டி வயது (நுழைவு வயது + தேர்ந்தெடுத்த பாலிசி காலம்) 75 ஆண்டுகளுக்கு மேல் இருக்கக்கூடாது:

$$MaturityAge = EntryAge + PolicyTerm \le 75$$

பிரீமியம். குறிப்பான அட்டவணை வருடாந்திர பிரீமியம் விகிதம் (₹1,000 காப்பீட்டுத் தொகைக்கு ₹) பிரீமியம் செலுத்தும் காலம் நீளும்போது குறையும் சேமிப்பு கூறையும், நுழைவு வயதுடன் அதிகரிக்கும் இறப்பு விகித கூறையும் இணைக்கிறது:

$$BaseRate(age, ppt) = \frac{1000}{ppt} \times 0.82 + \big(2.0 + age \times 0.045\big)$$

அதிக காப்பீட்டுத் தொகை கொண்ட பாலிசிகள் அட்டவணை விகிதத்தில் ஒரு சிறிய ஆயிரத்திற்கான தள்ளுபடி பெறுகின்றன - "உயர் காப்பீட்டுத் தொகை தள்ளுபடி":

$$Rebate(SumAssured) = \begin{cases} 3 & SumAssured \ge 10{,}00{,}000 \\ 2 & SumAssured \ge 5{,}00{,}000 \\ 0 & \text{இல்லையெனில்} \end{cases}$$ $$AnnualPremium = \frac{SumAssured}{1000} \times \big(BaseRate(age, ppt) - Rebate(SumAssured)\big)$$

நீங்கள் விபத்து பலன் ரைடரைத் தேர்ந்தெடுத்தால், ₹1,000 காப்பீட்டுத் தொகைக்கு கூடுதலாக ₹0.50 (ரைடருக்கு அதிகபட்சம் ₹50,00,000 காப்பீட்டுத் தொகை வரை) சேர்க்கப்படும்:

$$RiderPremium = \frac{\min(SumAssured,\ 50{,}00{,}000)}{1000} \times 0.50$$

மொத்த தொகை பின்னர் நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த கட்டண முறை (வருடாந்திரம், அரையாண்டு, காலாண்டு, மாதாந்திரம்) படி, எல்ஐசியின் நிலையான மாதிரி காரணிகளைப் (வருடாந்திரம் 1.00, அரையாண்டு 0.510, காலாண்டு 0.260, மாதாந்திரம் 0.0875) பயன்படுத்தி பிரிக்கப்படும், மேலும் பிரீமியம் செலுத்தும் காலம் வரை மட்டுமே செலுத்தப்படும்:

$$InstallmentPremium = (AnnualPremium + RiderPremium) \times ModeFactor$$ $$TotalPremiumPayable = InstallmentPremium \times InstallmentsPerYear \times PremiumPayingTerm$$

இறப்பு பலன். பாலிசி காலத்தில் மரணம் ஏற்பட்டால், இறப்பு காப்பீட்டுத் தொகை இந்த மூன்று தளங்களில் மிக உயர்ந்தது - அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகை, வருடாந்திர பிரீமியத்தின் 7 மடங்கு, அல்லது இறப்பு தேதி வரை செலுத்திய மொத்த பிரீமியத்தின் 105% (பிரீமியம் செலுத்துவது நின்ற பிறகு இது நிலையானதாகிறது) - அத்துடன் இதுவரை சேர்ந்த போனஸும்:

$$PremiumsPaidToDate(year) = AnnualPremium \times \min(year,\ PremiumPayingTerm)$$ $$SumAssuredOnDeath(year) = \max\Big(SumAssured,\ 7 \times AnnualPremium,\ 1.05 \times PremiumsPaidToDate(year)\Big)$$ $$DeathBenefit(year) = SumAssuredOnDeath(year) + VestedBonus(year)$$

கீழே உள்ள ஆண்டுவாரி அட்டவணை பிரீமியம் சேரும்போது இந்த தளம் எவ்வாறு மாறுகிறது என்பதைக் காட்டுகிறது - ஆரம்ப ஆண்டுகளில் பொதுவாக 105%-பிரீமியம் தளம் மிகக் குறைவாக இருக்கும், ஆனால் குறுகிய பிரீமியம் செலுத்தும் காலமும் அதிக பிரீமியம் விகிதமும் கொண்ட பாலிசிகளில் இது காப்பீட்டுத் தொகை தளத்தையும் மிஞ்சலாம்.

சிம்பிள் ரிவர்ஷனரி போனஸ். மெச்சூரிட்டி வரை ஒவ்வொரு முழுமையான பாலிசி ஆண்டின் இறுதியிலும் ₹1,000 காப்பீட்டுத் தொகைக்கு ₹48 குறிப்பான போனஸ் சேரும்:

$$VestedBonus(year) = year \times \frac{SumAssured}{1000} \times 48$$

இறுதி கூடுதல் போனஸ் (FAB). மெச்சூரிட்டியில் மட்டும், 21, 25 ஆண்டு விருப்பங்களுக்கு மட்டும், ₹1,000 காப்பீட்டுத் தொகைக்கு ₹1,600 என்ற ஒருமுறை குறிப்பான போனஸ் - குறுகிய காலமான 16-ஆண்டு விருப்பம் இதற்கு தகுதியற்றது:

$$FAB = \begin{cases} \frac{SumAssured}{1000} \times 1600 & PolicyTerm \ge 21 \\ 0 & \text{இல்லையெனில்} \end{cases}$$

மெச்சூரிட்டி பலன் (பாலிசி காலத்தின் முடிவில் ஒருமுறை காப்பீடு பெற்றவருக்கு செலுத்தப்படுவது):

$$MaturityBenefit = SumAssured + VestedBonus(PolicyTerm) + FAB$$

குறிப்பு: இந்த விகிதங்கள் திட்டமிடல் நோக்கங்களுக்கான குறிப்பான மதிப்பீடுகள் மட்டுமே, IRDAI-அங்கீகரிக்கப்பட்ட மற்றும் காலப்போக்கில் மாறக்கூடிய எல்ஐசியின் அதிகாரப்பூர்வ விகித அட்டவணை அல்ல. பாலிசி வாங்குவதற்கு முன் எப்போதும் எல்ஐசி அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட முகவரிடம் துல்லியமான புள்ளிவிவரங்களை உறுதிப்படுத்தவும்.

எவ்வாறு பயன்படுத்துவது

1. உங்கள் நுழைவு வயதை ஆண்டுகளில் உள்ளிடவும் (8 முதல் 59 வரை).
2. உங்களுக்குத் தேவையான அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையை உள்ளிடவும் (குறைந்தபட்சம் ₹2,00,000, ₹10,000 மடங்குகளில்).
3. ஒரு திட்ட விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் - இது உங்கள் பாலிசி காலத்தையும் பிரீமியம் செலுத்தும் காலத்தையும் ஒன்றாக நிர்ணயிக்கும் (16/10, 21/15, அல்லது 25/16 ஆண்டுகள்). நுழைவு வயது + பாலிசி காலம் 75-ஐ மிஞ்சக்கூடாது என்பதை நினைவில் கொள்ளவும்.
4. உங்கள் பிரீமியம் கட்டண முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் - வருடாந்திரம், அரையாண்டு, காலாண்டு, அல்லது மாதாந்திரம்.
5. விபத்து பலன் ரைடரைச் சேர்க்க வேண்டுமா என்பதைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
6. உங்கள் பிரீமியம், உத்தரவாதமான குறைந்தபட்ச இறப்பு பலன், பிரீமியம்/போனஸ் அட்டவணை, மொத்த மெச்சூரிட்டி பலன் ஆகியவற்றைக் காண பலன்களைக் கணக்கிடு என்பதைக் கிளிக் செய்யவும்.

தீர்க்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டு

நீங்கள் 35 வயதுடையவர் என்றும், ₹10,00,000 அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையையும், 21-ஆண்டு திட்ட விருப்பத்தையும் (15-ஆண்டு பிரீமியம் செலுத்தும் காலம்), வருடாந்திர கட்டண முறையையும், ரைடர் இல்லாமலும் தேர்ந்தெடுத்தீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

$$BaseRate(35, 15) = \frac{1000}{15} \times 0.82 + (2.0 + 35 \times 0.045) = 54.67 + 3.575 = 58.24$$

காப்பீட்டுத் தொகை ₹10,00,000 என்பதால், 3 ஆயிரத்திற்கான தள்ளுபடி பொருந்தும்:

$$AnnualPremium = \frac{10{,}00{,}000}{1000} \times (58.24 - 3) = 1000 \times 55.24 = ₹55{,}240 \text{ ஆண்டுக்கு}$$

15-ஆண்டு பிரீமியம் செலுத்தும் காலத்தில், மொத்தம் செலுத்த வேண்டிய பிரீமியம் 55{,}240 \times 15 = ₹8{,}28{,}600 ஆகும்.

பாலிசி ஆண்டு 5 வாக்கில், இதுவரை செலுத்திய பிரீமியம் 55{,}240 \times 5 = ₹2{,}76{,}200 ஆகும், எனவே 105%-பிரீமியம் தளம் 1.05 \times 2{,}76{,}200 = ₹2{,}90{,}010 ஆகும் - இது \max(10{,}00{,}000,\ 7 \times 55{,}240) = ₹10{,}00{,}000 தளத்தை விட மிகக் குறைவு, எனவே ஆண்டு 5-இல் இறப்புக்கான காப்பீட்டுத் தொகை ₹10,00,000 மற்றும் அதுவரை சேர்ந்த போனஸும் ஆகும்.

மெச்சூரிட்டியில் (ஆண்டு 21), சேர்ந்த சிம்பிள் ரிவர்ஷனரி போனஸ் 21 \times 1000 \times 48 = ₹10{,}08{,}000 ஆகும், காலம் 21 ஆண்டுகள் (≥ 21) என்பதால், 1000 \times 1600 = ₹16{,}00{,}000 இறுதி கூடுதல் போனஸும் கிடைக்கும். மொத்த மெச்சூரிட்டி பலன்:

$$MaturityBenefit = 10{,}00{,}000 + 10{,}08{,}000 + 16{,}00{,}000 = ₹36{,}08{,}000$$

எனவே காப்பீடு பெற்றவர் முழு காலத்தையும் தாண்டி வாழ்ந்தால், குடும்பத்திற்கு மெச்சூரிட்டியில் ₹36,08,000 கிடைக்கும். அதற்குப் பதிலாக, காப்பீடு பெற்றவர் பாலிசி ஆண்டு 10-இல் இறந்தால், குடும்பத்திற்கு அந்த நேரத்தில் உள்ள மூன்று இறப்பு-பலன் தளங்களில் மிக உயர்ந்தது, அத்துடன் சேர்ந்த போனஸும், ஒரு மொத்தத் தொகையாகக் கிடைக்கும் - அதற்குப் பிறகு மேலும் கட்டணங்கள் இருக்காது.